Дело № 2-683/2025 (2-6558/2024)
(43RS0001-01-2024-009674-50)
Заочное Решение
Именем Российской Федерации
г. Киров 15 января 2025 года
Ленинский районный суд г. Кирова в составе:
председательствующего судьи Бояринцевой М.В.,
при секретаре Савиных Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указано, что {Дата изъята} АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили соглашение об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» {Номер изъят} (далее - кредитный договор), по условиям которого банк акцептовал оферту заемщика и осуществил кредитование, установив лимит овердрафта 500 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 49, 4 % годовых, срок грейс-периода - 60 календарных дней, максимальный срок кредита (согласно сообщению (оферте) для заключения соглашения об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит») - 36 месяцев. ФИО1 обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, то есть исполнять кредитный договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита. {Дата изъята} ИП ФИО1 прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя в связи заявлением о прекращении деятельности. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи кредиту не погашает и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В результате неисполнения ответчиком договорных обязательств общий долг заемщика на начало операционного дня {Дата изъята} перед банком составил 703 855 рублей 04 копейки, их них: 64 063 рубля 63 копейки - просроченные проценты; 412 668 рублей 89 копеек - просроченный основной долг; 36 417 рублей 91 копейка-неустойка за несвоевременное погашение процентов; 190 704 рубля 61 копейка - неустойка за несвоевременное погашение основного долга. Требование АО «Альфа-Банк» о возврате всей причитающейся суммы, которое ответчик обязан был исполнить в течение 14 календарных дней с момента получения уведомления в соответствии с условиями договора, не исполнено.
С учетом изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» сумму задолженности по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} по состоянию на {Дата изъята} в размере 703 855 рублей 04 копейки, их них: 64 063 рублей 63 копейки - просроченные проценты; 412 668 рублей 89 копеек - просроченный основной долг; 36 417 рублей 91 копейка-неустойка за несвоевременное погашение процентов; 190 704 рубля 61 копейка - неустойка за несвоевременное погашение основного долга, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 077 рублей.
Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, согласен на вынесение заочного решения.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, ходатайств не поступало.
Суд определил, в соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, пришел к следующему.
Судом установлено, что {Дата изъята} между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключено соглашение об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» {Номер изъят}, по условиями которого, банк акцептовал оферту заемщика и осуществил кредитование, установив лимит овердрафта 500 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 49, 4 % годовых, срок грейс-периода - 60 календарных дней, максимальный срок кредита (согласно сообщению (оферте) для заключения соглашения об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит») - 36 месяцев, размер погашения минимального платежа 10 % от суммы задолженности.
В соответствии с пунктом 5.12.4 Правил о расчетно-кассовом обслуживании в АО «Альфа-Банк» (далее - Правила РКО) предоставление клиенту - индивидуальному предпринимателю, являющемуся субъектом МСП кредитного продукта овердрафт к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения от банка осуществляется после достижения сторонами соглашения путем: направления клиентом сообщения (оферты), содержащего размер лимита овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование кредитами, максимальный срок кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит», наличие или отсутствие грейс-периода, срок грейс-периода, тип карты «Альфа-Бизнес Кредит», по системе «Альфа - Бизнес Онлайн» и согласия (акцепта) банка, которое производится путем осуществления банком действий по установлению лимита овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит»; подписания собственноручно на бумажном носителе сторонами сообщения (оферты), содержащее размер лимита овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование кредитами, максимальный срок кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит» при установлении грейс-периода, наличие или отсутствие грейс-периода, срок грейс-периода, тип карты «Альфа-Бизнес Кредит».
В соответствии с пунктом 5.12.1 Правил РКО, кредитный продукт овердрафт к счету покрытия карты ККБ на условиях, указанных в приложении № 7 к Правилам РКО (Правила предоставления овердрафт ККБ) к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения на условиях, указанных в приложении № 8 к Правилам РКО (Правила предоставления овердрафт карты «Альфа-Бизнес Кредит»), к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках заключения договора и для иных клиентов на условиях, указанных в приложении № 8 к Правилам РКО (Правила предоставления овердрафт карты «Альфа-Бизнес Кредит») может предоставлен только клиентам, имеющим действующую карту ККБ/карту «Альфа-Бизнес Кредит», соответственно.
Согласно пункта 5.12.2 Правил РКО, предоставление клиенту кредитного продукта овердрафт к счету покрытия карты ККБ/карты «Альфа-Бизнес Кредит», соответственно, осуществляется в предоставления кредитов в течение срока, указанного в Правилах овердрафт ККБ/Правилах овердрафт карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения/ Правилах овердрафта карты «Альфа - Бизнес Кредит» в рамках заключения договора и для иных клиентов путем исполнения банком операций, указанных в п. 5.9.7 Правил РКО со счета покрытия карты ККБ/карты «Альфа-Бизнес Кредит» при недостаточности либо отсутствии на нем денежных средств в порядке и условиях, установленных в Правилах овердрафт ККБ/Правилах овердрафт карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения/Правилах овердрафта карты «Альфа - Бизнес Кредит» в рамках заключения договора и для иных клиентов, соглашении об овердрафте ККБ/Соглашении об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» и настоящего пункта.
{Дата изъята} ответчик подписал кредитный договор - оферту на овердрафт карты, а банк акцептовал оферту заемщика и во исполнение кредитного договора осуществил кредитование, установив лимит овердрафта, то есть исполнил обязательства по кредитному договору. При этом, ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, то есть, исполнять кредитный договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита.
Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи кредиту не погашает и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Требование АО «Альфа-Банк» о срочном погашении задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в течение 14 календарных дней с момента получения уведомления в соответствии с условиями договора, ответчиком ФИО1 не исполнено.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании пункта 1 статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В свою очередь, пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьями 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно выписке из ЕГРИП от {Дата изъята}, ИП ФИО1 {Дата изъята} прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя в связи заявлением о прекращении деятельности.
В соответствии со статьей 24 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.
Следовательно, утрата физическим лицом статуса индивидуального предпринимателя не является основанием для прекращения гражданско-правовых обязательств, принятых в связи с осуществлением предпринимательской деятельности.
Судом установлено, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} надлежащим образом не исполняет.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Следовательно, неустойка является мерой ответственности за неисполнение обязательств, которые направлены на восстановление нарушенного права.
Согласно положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.
По смыслу названной правовой нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.
Согласно расчета истца, по состоянию на {Дата изъята} задолженность ответчика перед банком по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} составляет 703 855 рублей 04 копейки, их них: 64 063 рублей 63 копейки - просроченные проценты; 412 668 рублей 89 копеек - просроченный основной долг; 36 417 рублей 91 копейка-неустойка за несвоевременное погашение процентов за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}; 190 704 рубля 61 копейка - неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}.
Расчет судом проверен, является арифметически правильным.
По мнению суда, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 190 707 рублей 61 копейка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд снижает размер данной неустойки до 90 000 рублей, учитывая период образования задолженности и прекращение статуса ИП ответчиком.
При таком положении, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 603 150 рублей 43 копейки, их них: 64 063 рублей 63 копейки - просроченные проценты; 412 668 рублей 89 копеек - просроченный основной долг; 36 417 рублей 91 копейка - неустойка за несвоевременное погашение процентов; 90 000 - неустойка за несвоевременное погашение основного долга.
В остальной части иска отказать.
В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) также не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
Установлено, что истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 077 рублей, что подтверждается платежным поручением {Номер изъят} от {Дата изъята}. Указанные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 077 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст. 198 - 199, 233 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Решил:
Взыскать с ФИО1 (паспорт серия {Номер изъят}) в пользу АО «Альфа-Банк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 603 150 рублей 43 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 077 рублей.
В остальной части иска отказать.
Разъяснить, что ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Кирова заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кировский областной суд, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное заочное решение изготовлено 20 января 2025 года.
Судья Бояринцева М.В.