Решение по делу № 2-996/2022 от 12.07.2022 - о взыскании задолженности по договору кредитования.

Дело №2-996/2022 (2-645/2022)

24RS0040-02-2022-000240-03

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г.Норильск 12 июля 2022 г.

Норильский городской суд (в районе Талнах) Красноярского края в составе председательствующего судьи Григорица С.Н.,

при секретаре судебного заседания Мамедовой Э.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-996/2022 по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором взыскать с наследника ФИО1 – ФИО3 задолженность по договору кредитования № от 07 декабря 2016 г. в размере 136311 рублей 08 копеек, государственную пошлину в размере 3926 рублей 22 копейки, мотивируя тем, что 07 декабря 2016 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 111971 рубль, а ответчик, как заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Однако ФИО8 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору не исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 умерла. Наследником ФИО1 является ФИО3.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО6, действующая на основании доверенности № от 01 января 2021 г. (л.д.8), в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, выразила свое согласие на рассмотрение дела в заочном порядке (л.д.6).

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела была уведомлена судом надлежащим образом. В письменном заявлении от 09 июня 2022 г. просит дело рассмотреть в ее отсутствие, указывая о признании исковых требований в части взыскания с нее задолженности в сумме основного долга. Последствия частичного признания иска разъяснены и поняты (л.д. 119). С взысканием с нее процентов за пользование кредитом, начисленных после смерти матери ФИО1, не согласна (л.д.111).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус Норильского нотариального округа Нотариальной палаты Красноярского края ФИО7 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела была уведомлена судом надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «МАКС» ФИО9, действующая на основании доверенности № (А) от 01 января 2022 г. (л.д.66), в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела была уведомлена судом надлежащим образом. В письменных пояснениях относительно исковых требований от 18 апреля 2022 г. указывает, что обязанность по возврату кредитной задолженности и процентов в силу закона возлагается на наследников, принявших наследство. Обращений в АО «МАКС» от сторон по настоящему делу не поступало (л.д.62-63).

Суд, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом уведомленных о дате, месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав и оценив по правилам ст.67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь ст.ст. 55 - 56, 59 - 60 ГПК РФ, суд считает необходимым требования истца удовлетворить в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено следующее:

07 декабря 2016 г. между истцом публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее также - ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 путем заполнения анкеты заявителя (л.д. 10) и заявления клиента о заключении договора кредитования (л.д.9-11), был заключен договор кредитования №, представляющий собой смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также по просьбе ФИО1 были установлены Индивидуальные условия кредитования для Кредита КРЕДИТНАЯ КАРТА ПУТЕШЕСТВЕННИКА (далее также (Индивидуальные условия).

Согласно п.1,2,3,6 Условий и заявления клиента о заключении договора кредитования, лимит кредитования – 40000 рублей под 29,9% годовых. Договор заключается в момент акцепта Банком заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия (доступность) лимита кредитования и срок возврата кредита – до востребования.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП), платежный период – 25 дней. Дата платежа – согласно SMS- уведомлению.

Согласно п.2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета договор кредитования заключается путем присоединения клиента к нестоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения Банком и /или клиентом своих обязательств.

Согласно п.4.2 Общих условий клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования, которые начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

В случае смерти клиента проценты за пользование кредитом начисляются по день открытия наследства включительно, а затем – со дня следующего за днем принятия наследства наследником (наследниками) клиента (п.4.2.3 Общих условий).

В соответствии с п.4.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплаченные процента ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Первое погашение кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующим за месяцем, в котором был предоставлен кредит (п.4.4.5 Общих условий).

Пунктом 5.1.10 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, потребовать досрочного возврата в сроки, последних 180 календарных дней, потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита, с причитающимися процентами и/или в одностороннем внесудебном порядке о казаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

В соответствии с п.5.4.1 Общих условий клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке (л.д.37).

Также 07 декабря 2016 г. ФИО8 присоединилась к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», согласилась быть застрахованным и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 22 сентября 2016 г., заключенного между Банком и ЗАО «МАКС», страховыми случаями по которому являются: инвалидность в результате несчастного случая или заболевания, и смерть в результате несчастного случая или заболевания. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы, которая составляет 40000 рублей. Плата за подключение к Программе страхования – 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования (л.д. 13-14).

Банком обязательства по договору были исполнены и ФИО1 предоставлен кредит в сумме 40000, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 10 декабря 2009 г. по 20 января 2022 г. (л.д.22-36).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти. Место смерти – <адрес>, Россия (л.д.15).

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст.1113 ГК РФ).

Как указано в п.1 ст.1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п.1 ст.1142 ГК РФ).

Согласно ч.4 ст.1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ч.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Согласно сообщению нотариуса Норильского нотариального округа Нотариальной палаты Красноярского края ФИО7 от 26 апреля 2022 г. наследником по закону на имущество ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, принявшим наследство является дочь – ФИО3. Дочь ФИО4 и сын ФИО5 отказались от причитающейся доли наследства по закону после смерти матери ФИО1 в пользу ФИО3 Наследственное имущество состоит из: 1/2 доли в праве на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; денежных средств на вкладах и счетах в ПАО Сбербанк; денежных средств на счетах в АО «НПФ ГАЗФОНД Пенсионные накопления». Наследственное дело окончено производством в связи с выдачей свидетельств о праве на наследство по закону наследнику ФИО3, что подтверждаются копией наследственного дела № (л.д.73, 74-98). Данные обстоятельства также подтверждаются Выпиской из ЕГРН (л.д.16-17).

Из сообщения АО «МАКС» от 18 апреля 2022 г. следует, что ПАО КБ «Восточный» и наследники умершей 12 июня 2020 г. ФИО1 с заявлениями о наступлении стразового случая по договору страхования о несчастных случаев и болезней (договор кредитования № от 07 декабря 2016 г.) не обращались (л.д.57).

На основании п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

По правилам ст.1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1 ст.1153 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст.1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п.1 ст.1114, ч.1 ст.1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Из разъяснений, содержащихся в п.60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Согласно п.61 постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночная стоимость на время открытия наследства вне зависимости ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, учитывая, что наследником, фактически принявшим наследство в порядке универсального правопреемства является дочь – ФИО2, которая приняла на себя и долговые обязательства, имевшиеся у наследодателя на день открытия наследства, то выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта ФИО1 замещает наследник, то есть ФИО3, которая становится вместо ФИО1 носителем гражданских прав и обязанностей.

Поскольку ФИО3 является наследником ФИО1, то и отвечает по ее долгам в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

На 20 января 2022 г. задолженность ФИО1 перед Банком составляет 136311 рублей 08 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 78924 рубля 35 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с 17 декабря 2016 г. по 14 мая 2021 г. – 57386 рублей 73 копейки (78924,35 + 57386,73 = 136311,08 руб.) (л.д.18-21). Расчеты задолженности, представленные истцом, проверены судом и признаются выполненными верно, в связи с чем суд руководствуется указанными расчетами. Доказательства, опровергающие указанные обстоятельства, ответчиком не представлены.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Пленуме Верховного Суда РФ, изложенном в постановлении от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 60). Поскольку в данном случае смерть заемщика-должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61 Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года № 9).

По смыслу названных разъяснений речь идет о договорных процентах (ст. 809 ГК РФ), которые являются по своей правовой сути платой за пользование кредитными денежными средствами, их уплата является обязательством заемщика, возникшим в силу договора, и данное обязательство переходит к наследникам в порядке универсального правопреемства. Проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, являются мерой ответственности за несвоевременное исполнение денежного обязательства.

В пункте 10 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ №2, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 04 июля 2018 г., разъяснено, что в отличие от процентов за просрочку исполнения денежного обязательства, проценты за пользование суммой займа подлежат уплате наследниками заемщика с момента открытия наследства.

Из вышеприведенного нормативного регулирования следует, что обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика ФИО1 по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследнику, принявшему наследство – ФИО3, которая обязана отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ней имущества, как по основному долгу, так и по процентам за пользование кредитом, поскольку кредитный договор не прекращен и продолжается начисление процентов за пользование суммой кредита.

При таких обстоятельствах, суд находит доводы ответчика ФИО3 о невзыскании с нее процентов за пользование кредитом, начисленных после смерти ФИО1, необоснованными.

В соответствии со ст.ст. 39 и 173 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В силу п.4 ст.198 ГПК РФ в случае признания ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Суд принимает частичное признание иска ответчиком, поскольку это соответствует закону, не нарушает права и законные интересы других лиц.

При таких обстоятельствах, с ФИО3 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по договору кредитования № от 07 декабря 2016 г., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, в размере 136311 рублей 08 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что при подаче иска истцом ПАО КБ «Восточный» в доход бюджета уплачена государственная пошлина в размере 3926 рублей 22 копейки, что подтверждается платежным поручением № от 07 февраля 2022 г. (л.д.7).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ и ст.333.16 Налогового кодекса РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика.

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым в соответствии с абз.4 п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ взыскать с ответчика ФИО3 в пользу истца ПАО КБ «Восточный» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3926 рублей 22 копейки (136311,08 – 100000) * 2% + 3200 = 3926,22 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с наследника ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, – ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> края, в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору кредитования № от 07 декабря 2016 г., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, по состоянию на 20 января 2022 г. в размере 136311 рублей 08 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 78924 рубля 35 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 57386 рублей 73 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3926 рублей 22 копейки, а всего взыскать 140237 (сто сорок тысяч двести тридцать семь) рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в апелляционном порядке через Норильский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: С.Н.Григорица

Мотивированное решение составлено 17 июля 2022 г.