Решение по делу № 2-1807/2023 от 28.12.2023 - о признании кредитного договора действующим, зачете денежных сумм, исключении информации из бюро кредитных историй.

76RS0024-01-2023-000745-42

Дело № 2-1807/2023

Принято в окончательной форме 28.12.2023г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2023 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Андриановой И.Л.,

при секретаре Щукиной Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по

иску Общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» о признании кредитного договора действующим, зачете денежных сумм, исключении информации из бюро кредитных историй,

установил:

Истец ООО «Драйв Клик Банк» обратился в суд с иском (вх.от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА) к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 1265298,50 руб., в т.ч.:

- 1194352,10 руб. - основной долг,

- 70946,40 руб. - проценты за пользование денежными средствами,

также расходов по оплате государственной пошлины 14526,49 руб.

С учетом уточнения требований (вх.от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА) истец просит взыскать задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 666617,13 руб., в т.ч.:

- 628246,10 руб. основной долг,

- 38371,03 руб. проценты за пользование денежными средствами,

а также расходов по оплате государственной пошлины.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА «Сетелем Банк» ООО сменил фирменное наименование на ООО «Драйв Клик Банк», о чем внесена запись ЕГРЮЛ от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР.

В обосновании исковых требований указано, что между сторонами заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 997 844 руб., на срок 36 месяцев со взиманием за пользование кредитом платы в размере 18,90 процентов годовых от суммы кредита, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором.

Целевой кредит был предоставлен заемщику для приобретения автомобиля и оплаты страховой премии по договору страхования физических лиц от несчастных случаев от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил заемщику кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету НОМЕР.

Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обязался возвратить Банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование Кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствие с условиями настоящего Договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в Графике платежей путем осуществления ежемесячных платежей.

Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также кредитного договора, заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету НОМЕР.

В связи с изложенным, заемщику начислялись штрафные санкции в виде штрафа за каждый факт невнесения ежемесячного платежа и процентов на сумму текущей просроченной задолженности.

Кроме того, в соответствии с Общими условиями при наличии у заемщика просроченной задолженности Банк начисляет проценты на просроченную часть суммы основного долга по ставке, установленной кредитным договором в размере годовой процентной ставки по кредиту. При этом обязанность уплатить указанные штрафные проценты, начисленные за весь срок действия кредитного договора и наличия просроченной задолженности, у заемщика возникает в дату последнего платежа по кредиту.

По наступлению срока исполнения обязательства, заемщик не погасил кредит в соответствии с графиком платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с главой 4 Общих условий, Банк потребовал от заемщика погасить кредит в полном объеме и уплатить штрафы и причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Требование о полном досрочном погашении задолженности ответчику направлено, однако до настоящего времени не исполнено.

В уточненном иске истец указал о том, что после обращения в суд с иском от ответчика в счет погашения задолженности поступили дополнительные денежные средства:

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА – 75000 руб.,

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА – 75000 руб.

По состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА задолженность, с учетом начисленных процентов, составляет в размере 666617,13 руб., в т.ч.:

- 628246,10 руб. основной долг,

- 38371,03 руб. проценты за пользование денежными средствами.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в связи с систематическим неисполнением заемщиком условий кредитного договора и игнорированием предложений об урегулировании задолженности, банк материалы перевел в судебное производство на полное досрочное погашение, с данного периода график платежей аннулируется и фактически перестает действовать. Остается полная сумма к погашению, выставленная по требованию банка. Дополнительно поступившие средства зачислены в счет уже выставленной банком полной суммы к оплате, а не по текущему остатку.

Ответчик ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ООО «Драйв Клик Банк», (с учетом уточнений) просит:

1. Признать действующим кредитный договор <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, по ставке 13,9 %, и график ежемесячных платежей к нему, с возможностью выплаты оставшейся части ежемесячных платежей в срок до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, пересчитать сумму уплаченных процентов за время действия договора по ставке 13,9% (в соответствии с расчётом).

2. Зачесть сумму излишне уплаченных денежных средств в размере 179 882,12 рублей в счёт уплаченных кредитных платежей, тем самым уменьшив сумму задолженности перед банком.

3. Обязать банк удалить несоответствующую действительности информацию о задолженности из всех Бюро кредитных историй, где такая информация была размещена.

В обоснование встречного иска указано, что кредитный договор <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА был заключен между сторонами на сумму 1997844 руб. Истец обязался предоставить кредит, а ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленным кредитным договором. К кредитному договору прилагается график погашения с указанием ежемесячных сумм вплоть до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Начиная с марта 2021 г. ответчик ежемесячно погашал указанную сумму платежа в полном объеме. Однако, в 2022 г. после начала СВО, на работе возникли определенные трудности ввиду того, что ФИО1 занимается поставками с/х техники из Нидерландов. Т.е. бизнес полностью остановился, из-за этого у ответчика появились просрочки по уплате ежемесячных платежей, что видно из банковской выписки, находящейся в материалах дела.

ФИО1 продолжал находить денежные средства и ежемесячно выплачивать деньги, но уже в январе - феврале 2023 г. вся просроченная задолженность была выплачена. Более того, банк начислял штраф за каждый день просрочки, который также был выплачен в полном объеме. Таким образом, уплачивая пени, неустойку и штрафы за несвоевременно внесенные ежемесячные платежи, ФИО1 считает, что уже понес соответствующее наказание за эти просрочки.

ФИО1 никто не уведомил надлежащим образом, документов о расторжении кредитного договора стороны не подписывали, график не изменялся. Заявитель считает кредитный договор НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и график платежей к нему действующими документами, и продолжаю ежемесячные выплаты по нему, несмотря на требования банка.

Истец выставил требования о досрочном погашении задолженности, но банк направил это требование по неправильному адресу.

На сегодняшний день задолженности перед истцом, если следовать графику ежемесячных платежей – нет, т.е. несмотря на отмену графика платежей ФИО1 продолжает вносить ежемесячные выплаты, задолженность уменьшается.

Семья ФИО1 является многодетной, на иждивении четверо несовершеннолетних детей. Жена не работает, находится в отпуске по уходу за ребенком. Погасить полностью сумму задолженности не представляется возможным. ФИО1 рассчитывает продолжать ежемесячно погашать кредит по 75000 руб. Для банка же сумма долга является незначительной.

Сумму начисленных процентов по ставке 18,9% ответчик считает неправомерно завышенной и уже уплаченной в полном объеме в виде незаконных штрафов, просит суд отказать в части требования уплаты процентов.

Более того, кредитный договор заключался по ставке 13,9 процентов годовых, однако Банк в одностороннем порядке изменил ставку на 18,9% годовых из-за того, что ответчик приобрел автомобиль позднее, чем через 30 дней с даты выдачи кредита. На просьбы принять автомобиль в залог и снизить процентную ставку до 13,9% Банк отказал. Из-за незаконных действий банка по изменению процентной ставки за время действия кредитного договора (824 дня) ответчик переплатил сумму процентов 1294597,9*6%*824дня/365 дней=175 355,94 руб.

В дополнение к встречному исковому заявлению истцом указано, что ФИО1 неоднократно обращался на «горячую» линию банка с просьбой помочь загрузить документы в электронном личном кабинете, т.к. эта функция уже была недоступна. В ответ получил информацию, что ставка уже изменена на 18,9 и вернуть её обратно не представляется возможным.

Банк добросовестно исполнил свои обязательства выдав деньги, но банк не предпринял никаких действий, чтобы принять в залог автомобиль после установленного срока (60 дней), хотя менеджеры банка, вводя ФИО1 в заблуждение, обещали принять залог и после этого срока, указывая на то, что банк всегда идёт навстречу своим клиентам. Таким образом, банк умышленно вводил ФИО1 в заблуждение, что ставка будет снижена после предоставления документов на автомобиль.

Учитывая вышесказанное, ФИО1 просит суд установить ставку по кредиту 13,9 %, пересчитать сумму уплаченных процентов за время действия договора по ставке 13,9 % и понудить банк принять автомобиль в залог, как того требует кредитный договор.

По состоянию на 21.09.2023 из-за незаконных действий банка по изменению процентной ставки за время действия кредитного договора (824 дня) ФИО1 переплатил сумму процентов 1444597,9*5%*909дней/365 дней=179 882,12 рублей.

Банк незаконно разместил в Бюро кредитных историй информацию о задолженности в размере более 900 тыс. рублей не смотря на то, что задолженность не соответствует действительности, не является признанной судом и является текущей по действующему кредитному договору.

Истец в судебное заседание представителя не направил, извещался судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в ходатайстве просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. В дело истцом представлены возражения на встречный иск с просьбой в удовлетворении встречных исковых требований отказать.

Ответчик в настоящее судебное заседание не явился, извещался судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, при явке в судебное заседание требования признавал частично, с учетом представленных им возражений/отзыва на иск и встречных требований.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные в дело доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между сторонами заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 997 844 руб., состоящий из: суммы на оплату стоимости транспортного средства, указанного в п. 10 ИУ в размере 1 995 000 руб., суммы на оплату иных потребительских нужд в размере 2844 руб., сроком возврата до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, 36 платежных периодов.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора, на дату заключения договора процентная ставка 13.90% годовых. Если Кредитору не поступили документы на АС и/или АС не принято в залог, согласно п. 17 ИУ, применяется процентная ставка 18.90% годовых. Кредитор вправе применить процентную ставку 13.90% годовых в случае принятия в залог АС после указанного в п. 17 ИУ срока при получении документов на АС, предусмотренных п. 17 ИУ, не позднее 60 календарных дней с даты заключения договора. Применение процентной ставки производится с первого дня ближайшего процентного периода. Если ближайший процентный период наступает ранее 3 календарных дней, то применение ставки производится с даты начала следующего процентного периода. Кредитор сообщает заемщику информацию о размере процентной ставки путем направления смс-сообщения. Новый график платежей и размер полной стоимости кредита размещается в личном кабинете сервиса Мой банк. По запросу заемщика график платежей может быть предоставлен на бумажном носителе.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, задолженность по кредиту погашается заемщиком в рублях, 07 числа каждого месяца 36 Ежемесячными платежами, равными 68605 каждый, за исключением последнего, начиная с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. В случае если 07 число месяца приходится на выходной/праздничный день, дата платежа переносится на следующий рабочий день. При изменении процентной ставки ежемесячный платеж подлежит перерасчету.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора, исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом АС, приобретаемым за счет Кредита, соответствующего одновременно требованиям: 1) АС по ПТС/ЭПТС относится к категории В, не является грузовым, бортовым, полная масса не более 3,5 т; 2) возраст по ПТС/ЭПТС на дату возврата кредита по п. 2 ИУ не старше 15 лет - для иностранных марок (кроме китайских), и 12 лет - для отечественных и китайских марок; 3) нет обременений и притязаний/требований третьих лиц на АС; 4) в ПТС нет отметок о замене агрегатов; допускается дубликат ПТС (если он выдан по причине утраты оригинала - предоставляются фотографии VIN и АС с 4 сторон); 5) АС в исправном состоянии (на ходу); 6) стоимость АС рыночная и составляет не менее 80% от Кредита на его приобретение; 7) АС приобретается в собственность только Заемщика и не ранее даты подписания Договора; 8) АС приобретается у совершеннолетнего/ не ограниченного в дееспособности лица/ не являющегося банкротом (не находящегося в этой процедуре); 9) Заемщик не являлся собственником АС и оно не приобретается у его родственника (супруг/супруга, дети, родители, братья, сестры).

В силу п. 17 Индивидуальных условий, заемщик обязался в будущем передать в залог, а кредитор принять АС, которое заемщик обязался приобрести в будущем в свою собственность за счет кредита, отвечающее всем требованиям, указанным в п. 10 ИУ. Заемщик обязался в будущем передать приобретенное АС в залог кредитору, для чего направить не позднее 30 календарных дней с даты заключения договора через форму обратной связи на www.cetelem.ru одновременно копии документов на АС (должны быть четкими, хорошо читаемыми, содержать все листы): ПТС/выписка из ЭПТС; СТС; договор купли-продажи АС. Кредитор проверяет представленные документы и сведения на их полноту, действительность и соответствие условиям lоговора. Принятием/отказом в принятии в залог приобретенного АС, информация о котором направлена заемщиком кредитору, является направление кредитором на сообщенный заемщиком мобильный номер соответствующего смс-сообщения либо осуществление уведомления заемщика иным способом, позволяющим ему удостовериться, что уведомление исходит от кредитора. К залогу также применяются положения ОУ (кроме п. 2.3.6. Раздела 2 Главы IV).

При заключении договора, заемщик был уведомлен о том, что договор состоит из заявления на кредит, ИУ, графика платежей, а также размещенных на сайте www.cetelem.ru и в местах обслуживания клиентов Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО и Тарифов «Сетелем Банк» ООО (далее - Тарифы), которые могут быть предоставлены Заемщику по его запросу. Заемщик подтвердил, что он был ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора. Заемщик обязался исполнять все условия договора и согласен с ними, в том числе с тарифами, ИУ, ОУ и графиком платежей. Экземпляр ИУ и Графика платежей получены заемщиком на руки (п. 14 Индивидуальных условий).

В силу п. 12 Индивидуальных условий договора, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Факт выдачи банком заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по лицевому счету и ответчиком не оспаривается.

Согласно ст. 450, п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора, а также досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, возмещения судебных издержек.

Как видно из дела, свои обязательства по договору ответчик надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность, которая истцом заявлена по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 666617,13 руб., в т.ч.:

- 628246,10 руб. основной долг,

- 38371,03 руб. проценты за пользование денежными средствами,

Требование о взыскании с ответчика неустойки (штрафа) в размере 24011,64 руб. Банком не заявлено.

Представленный истцом расчет ответчиком по существу не оспорен, судом проверен и принимается.

Уведомление о полном досрочном погашении задолженности заемщик не исполнил.

В силу положений ст.ст. 67, 68, 71 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. К таковым относятся, в т.ч. объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами, и письменные доказательства, коими являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела.

Анализ представленных в дело доказательств позволяет суду прийти к выводу о том, что имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в заявленном истцом ко взысканию размере.

Как указано выше, в суде установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по уплате задолженности по кредиту. Требования закона при заключении кредитного договора соблюдены, в заключение договора стороны были свободны. Соглашение по всем существенным условиям договора ими было достигнуто. Заемщик добровольно, отдавая полный отчет своим действиям, подписал кредитный договор, получил денежные средства и обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование.

Доводы ответчика об ином несостоятельны и судом отклоняются.

Доводы истца заслуживают внимания.

Как указано истцом и ответчиком не оспорено, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в связи с систематическим неисполнением заемщиком условий кредитного договора и игнорированием предложений об урегулировании задолженности, банк материалы перевел в судебное производство на полное досрочное погашение, с данного периода график платежей аннулируется и фактически перестает действовать. Остается полная сумма к погашению, выставленная по требованию банка. Дополнительно поступившие средства зачислены в счет уже выставленной банком полной суммы к оплате, а не по текущему остатку.

При установленных судом обстоятельствах оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» не имеется, в удовлетворении встречных исковых требований суд отказывает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в т.ч. государственную пошлину, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска в суд истцом уплачена госпошлина в размере 14526,49 руб., пропорционально размеру изначально заявленных исковых требований (исходя из цены иска 1265298,50 руб.).

Вместе с тем, цена иска уменьшена истцом до 666617,13 руб., госпошлина по которой составляет 9866 (от 666617,13 руб., п. 6 ст. 52 НК РФ).

С учетом положений ч. 1 ст. 101 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 11366 руб., исходя из суммы 816617,13 руб., расчет: 666617,13+150000 руб., уплаченные ответчиком истцу после предъявления иска в суд.

Излишне уплаченная сумма госпошлины 3160,49 руб. (14526,49-11366) подлежит возврату из бюджета при подаче плательщиком госпошлины в суд соответствующего заявления об этом.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк», ОГРН <***>, ИНН <***>, к ФИО1 паспорт гражданина Российской Федерации НОМЕР, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» задолженность по кредитному договору <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 666617,13 руб., в т.ч.:

- 628246,10 руб. основной долг,

- 38371,03 руб. проценты за пользование денежными средствами,

также расходы по оплате государственной пошлины 11366 руб.

Встречные исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» о признании кредитного договора действующим, зачете денежных сумм, исключении информации из бюро кредитных историй оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.Л. Андрианова