Решение по делу № 2-21/2023 от 27.02.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

Дело № 2-21/2023

УИД: 29RS0023-01-2022-000818-05

27 февраля 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Виноградовский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Мой А.И., при секретаре Алекберовой В.В., c участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Березник гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к администрации Виноградовского муниципального округа Архангельской области, Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Архангельской области и Ненецкому автономному округу, ФИО1, ФИО2 ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

истец обратился в суд с указанным иском, мотивирует тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 28.09.2020 выдало кредит Х.А.Э. в сумме 800 000,00 руб. на срок 180 мес. под 9,8% годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ Х.А.Э. умер. По имеющейся информации заемщику ко дню смерти принадлежало имущество: ? доля в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером № и здание с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>; квартира, расположенная по адресу: <адрес> кадастровый №; денежные средства, размещенные на открытом в ПАО Сбербанк счете №, в размере 58 179,71 руб.; денежные средства, размещенные на открытом в ПАО Сбербанк счете №, в размере 45 338,65 руб., а также 13 810,55 руб. после зачислений за период с 21.12.2021 по 28.12.2021. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору возникла ипотека (залог недвижимости) в силу закона, предметом которой стал объект недвижимости: квартира, расположенная по адресу: <адрес> Начальная продажная цена заложенного имущества составляет 997 389,00 руб. Просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с наследников в пределах стоимости наследственного имущества указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 598,53 руб.; обратить взыскание на предмет залога, установив начальную продажную стоимость в размере 997 389,00 руб.

Определением суда от 31.01.2023 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4

Представитель истца – ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика – администрации Виноградовского муниципального округа, ответчик ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, в судебное заседание не явились.

Представитель ответчика – Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Архангельской области и НАО в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть без его участия, с требованиями не согласен.

Ответчики ФИО3, ФИО4 о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО1 исковые требования, предъявленные к ней, признала, пояснив, что после смерти брата она фактически приняла наследство. Денежные средства со счетов Х.А.Э. были сняты ими и израсходованы на похороны.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и ответчиков – Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Архангельской области и НАО, администрации Виноградовского муниципального округа, ответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО4

Суд, заслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Судом установлено, что 28.09.2020 между ПАО «Сбербанк» и Х.А.Э. был заключен кредитный договор № на сумму 800 000 рублей на срок 180 месяцев под 9,8 % годовых, в соответствии с которым заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит «Приобретение готового жилья» на условиях договора.

Согласно п. 7 договора – количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика: 180 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования, платежная дата - 28 число месяца, начиная с 28.10.2020.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора (п. 9 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 13 договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 4,25% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч. 3 ст. 809 ГК РФ).

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Задолженность по кредитному договору № от 28.09.2020 составляет 839 853 руб. 45 коп., из которых: 770 927 руб. 48 коп. – просроченный основной долг, 68 925 руб. 97 коп. – просроченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Х.А.Э. умер.

Из сообщения нотариуса нотариального округа: Виноградовский район Архангельской области следует, что наследственное дело к имуществу Х.А.Э. не заводилось (л.д. 69).

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть, в неизменном виде, как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом.

Из разъяснений, содержащихся в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Для наступления правовых последствий, предусмотренных ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, имеет значение факт принятия наследником наследства.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст.ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч.1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 60 вышеуказанного Постановления Пленума, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно сведениям из ЕГРН о зарегистрированных правах собственности на объекты недвижимого имущества Х.А.Э., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по состоянию на 17.12.2021 принадлежали: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, 1/2 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, кадастровой стоимостью 133 659,64 руб. и здание с кадастровым номером №, кадастровой стоимостью 234 881,62 руб., расположенные по адресу: <адрес> (л.д. 63-65, 80).

Согласно сведениям ПАО «Сбербанк» по состоянию на 15.12.2021 на принадлежащем Х.А.Э. счете № имелись денежные средства в размере 58 179,71 руб., на счете № - денежные средства в размере 45 338,65 руб. (л.д.95-106).

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что ключи от квартиры в <адрес> и дома в <адрес> находятся у нее, вещи, находившиеся в квартире брата, она перевезла к себе, тем самым приняла наследство. Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 от принятия наследства отказались.

Согласно отчету об оценке № от 20.09.2020 рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес> составила 1 108 210 руб.

С кадастровой стоимостью земельного участка, жилого дома, а также оценкой квартиры ФИО1 согласна.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества с ФИО1, поскольку указанный ответчик в силу закона обязан отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости имущества.

Исковые требования к администрации Виноградовского муниципального округа Архангельской области, Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Архангельской области и Ненецкому автономному округу, ФИО2, ФИО3, ФИО4 удовлетворению не подлежат.

Общая стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества превышает размер взыскиваемой истцом суммы задолженности.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу требований ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с пунктами 11, 12 кредитного договора от 28.09.2020 № в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору Заемщик предоставляет (обеспечивает) предоставление Кредитору после выдачи Кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 Договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Таким образом, в силу вышеприведенных норм исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поэтому с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в сумме 17 598 рублей 53 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 28.09.2020, заключенный между ПАО Сбербанк и Х.А.Э..

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (ИНН <***>) в пределах стоимости наследственного имущества Х.А.Э. задолженность по кредитному договору № от 28.09.2020, заключенному с Х.А.Э., в сумме 839 843 рубля 45 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 770 927 рублей 48 копеек, просроченные проценты – 68 925 рублей 97 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17 598 рублей 53 копейки, а всего 857 451 (Восемьсот пятьдесят семь тысяч четыреста пятьдесят один) рубль 98 копеек.

Обратить взыскание на квартиру, общей площадью 44,3 кв.м, по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 997 389 рублей.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к администрации Виноградовского муниципального округа Архангельской области, Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Архангельской области и Ненецкому автономному округу, ФИО2, ФИО3, ФИО4 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Виноградовский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 3 марта 2023 года.

Судья А.И. Мой