Дело № 2-807/2022

УИД 23RS0005-01-2022-001598-90

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 августа 2022 года г. Апшеронск

Апшеронский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего - судьи Коломийцева И.И.,

при секретаре судебного заседания Сиволаповой Т.С.,

с участием: представителя истца ООО КБ «Кубань Кредит» ФИО1, действующего на основании доверенности, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Кубань Кредит» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ООО КБ «Кубань Кредит» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ТТТ о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, расходов по оплате государственной пошлины.

Требования обоснованы тем, что 12 ноября 2019 года между ООО КБ «Кубань Кредит» (Банк) и ТТТ (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 344 444,54 рублей, под 12,5 % годовых, сроком до 21 октября 2024 года, а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты в установленный договором срок и порядке. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, в связи с чем, исполнение обязательств по кредитному договору прекращено. По состоянию на 21 марта 2022 года задолженность по кредитному договору составляет 18 427,14 рублей, из которых проценты в размере 16 382,85 рублей, пеня (неустойка) в размере 2 044,29 рублей. После смерти заемщика нотариусом Апшеронского нотариального округа заведено наследственное дело.

На основании изложенного, ООО КБ «Кубань Кредит» просит взыскать с наследников ТТТ задолженность по кредитному договору в размере 18 427,14 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 737,09 рублей.

В ходе судебного разбирательства судом по ходатайству представителя истца, изложенному в исковом заявлении, к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник после смерти ТТТ - ФИО2

В судебном заседании представитель ООО КБ «Кубань Кредит» ФИО1 заявленные исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении по доводам, изложенным в исковом заявлении, пояснил, что задолженность по процентам и неустойке до настоящего времени наследником умершего заемщика не погашена.

В судебном заседании ответчик ФИО2 заявленные исковые требования не признала, возражала против их удовлетворения, пояснила, что в настоящем случае обязательства по погашению задолженности должны быть возложены на страховую компанию, поскольку при заключении кредитного договора заемщик был присоединен к договору коллективного страхования заемщиков. По условиям договор страхования, при наступлении страхового случая страховая выплата производится выгодоприобретателю в размере, не превышающем фактической задолженности по кредитному договору, а страховая сумма в пределах лимита включает в себя проценты, неустойки, штрафы и пени.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы участников процесса, оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 и п. 2 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что 12 ноября 2019 года между ООО КБ «Кубань Кредит» (Банк) и ТТТ (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 344 444,54 рублей, под 12,5 % годовых, сроком до 21 октября 2024 года.

По условиям указанного договора заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты в установленные договором размере и сроки.

ДД.ММ.ГГГГ ТТТ умер, о чем отделом ЗАГС управления ЗАГС составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов наследственного дела, открытого нотариусом после смерти ТТТ, следует, что в связи с отказом ППП и ККК от наследства, наследником после его смерти является ФИО2 (...), которая в установленном законом порядке обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

В состав наследственного имущества, после смерти ТТТ вошла ? доля в праве общей долевой собственности на автомобиль марки «HYUNDAI TUCSON», 2007 года выпуска.

Как следует из материалов дела и установлено судом в ходе судебного разбирательства, в целях обеспечения исполнения ТТТ обязательств по кредитному договору № от 12 ноября 2019 года он был присоединен к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, внес плату Банку за включение его в Программу страхования заемщиков, где ООО КБ «Кубань Кредит» определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования.

В силу п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом ст. 961 Гражданского кодекса РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).

Приведенные нормы материального права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

В п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что при заключении кредитного договора № от 12 ноября 2019 года ТТТ был присоединен к Программе коллективного страхования по договору №, действующему между ООО КБ «Кубань Кредит» и САО «ВСК».

Договор коллективного страхования заключен на условиях Правил № 113 Добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 20 декабря 2013 года.

07 августа 2020 года ФИО2, являясь наследником умершего заемщика, обратилась в САО «ВСК» с заявлением о выплате задолженности по кредитному договору, заключенном между ООО КБ «Кубань Кредит» и ТТТ, в связи с его смертью.

ООО КБ «Кубань Кредит» также обратилось в страховую компанию с заявлением о выплате ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с ТТТ 12 ноября 2019 года, определив размер задолженности в размере 315 803,14 рублей.

По условиям заявления на страхование, заключенного на период с 12 ноября 2019 года по 21 октября 2024 года, при наступлении страхового случая страховая выплата производится назначенному выгодоприобретателю в размере, не превышающем фактической задолженности по кредитному договору, заключенному между застрахованным и выгодоприобретателем, но не более страховой суммы, установленной п. 3.1 договора страхования от несчастных случаев и болезней №.

При этом, страховая сумма в первый день срока страхования составляет 344 444,44 рублей, далее - устанавливается равной размеру задолженности (включая начисленные проценты, неустойки, штрафы, пени и т.д.) застрахованного по кредитному договору, на соответствующую дату, но не более страховой суммы, установленной в первый день срока страхования.

Из материалов дела следует, что страховая компания признала смерть заемщика страховым случаем, выплатив в пользу выгодоприобретателя остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере 315 803,14 рублей.

В ходе судебного разбирательства установлено, что по состоянию на 21 марта 2022 года задолженность ТТТ по кредитному договору составляет 18 427,14 рублей, которая состоит из процентов и пени (неустойки).

На основании ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценив доказательства по делу в их совокупности, учитывая установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства, суд приходит к выводу, что начисление процентов и пени, а также не обращение Банка в страховую компанию с требованием о возмещении данных процентов в рамках договора коллективного страхования жизни заемщика, нельзя признать правомерным.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Вышеуказанная правовая позиция изложена Верховным Судом РФ в определении № от 19 апреля 2022 года.

Принимая решение по делу, суд приходит к выводу, что предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследнику о погашении задолженности по кредитному договору, в том числе начисленных процентов и неустойки, лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, оснований для взыскания с наследника заемщика задолженности по кредитному договору № от 12 ноября 2019 года за счет наследственного имущества судом не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Кубань Кредит» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, расходов по оплате государственной пошлины - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Апшеронский районный суд Краснодарского края в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 04 августа 2022 года.

Судья Апшеронского районного суда И.И. Коломийцев