УИД 03RS0003-01-2025-004656-09
Гражданское дело № 2-5258/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Уфа 17 сентября 2025 г.
Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Лаврентьевой О.А.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Муллугалямовой Л.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ребенка ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании возмещения по страховому случаю,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк» обратилось в суд с иском к наследнику ФИО4 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что истец и ФИО3 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банком заемщику выдан кредит в размере 157 563,03 руб. на срок 12 месяцев под 26,05% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Банк выполнил условия по кредитному договору в полном объеме. Поскольку заемщиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнены, за период с 26 августа 2024 г. по 27 марта 2025 г. образовалась просроченная задолженность в размере 75 146,20 руб., в том числе: просроченные проценты – 11 153,37 руб., просроченный основной долг – 63 992,83 руб. Заемщик умер 4 августа 2024 г., к имуществу умершего заведено наследственное дело.
На основании вышеизложенного истец просит взыскать солидарно с ответчиков в пределах стоимости наследственного имущества ФИО4 задолженность по кредитному договору в размере 75 146,20 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Определением суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены несовершеннолетний ФИО2 в лице законного представителя ФИО1, общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».
ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением, в котором просила взыскать с ответчика возмещение по страховому случаю в размере оставшейся суммы по кредитному договору 75 146,20 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Встречные исковые требования мотивированы тем, что у заемщика ФИО4 имеется договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «Сбербанк Страхование жизнь», оформленный одновременно с договором потребительского кредита с ПАО «Сбербанк России» 25 апреля 2024 г. Причина смерти ФИО4 болезнь сердца ишемическая острая уточненная и выявлена впервые. Согласно классификации и стадии развития ишемической болезни сердца включает в себя девять заболеваний. Таким образом, страховой случай соответствует пункту 1.4 договора страхования первичное диагностирование критического заболевания. Выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица являются наследники. Ответчик нарушил права ФИО4, а также истца, не исполнив обязательства по договору страхования. Заемщик умер, и судмедэкспертиза устанавливает общий диагноз, который вошел в страховой случай, а не предоставляет справки под требования страховой компании.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебном заседании ФИО1 встречные исковые требования просила удовлетворить, по доводам, изложенным в нем. Исковые требования банка просила удовлетворить с учетом взысканного страхового возмещения.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены путем направления судебных извещений, а также путем размещения информации о движении дела на сайте Кировского районного суда г. Уфы в сети Интернет.
От ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизнь» поступил отзыв, из которого следует, что смерть ФИО4 не может быть отнесена ни к одному из страховых рисков, на случай которых проводилось страхование. ФИО4 не был застрахован в рамках страхового риска «смерть» в связи с чем, заявленное событие, смерть ФИО4, не может быть признано страховым случаем. В удовлетворении заявления просит отказать, рассмотреть дело в отсутствии представителя ООО СК «Сбербанк Страхование жизнь».
С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав ФИО1, исследовав письменные доказательства в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пунктов 1, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствие с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно части 7 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (часть 14 статьи 7 названного ФЗ).
Судом установлено и следует из материалов дела, что 15 мая 2018 г. ФИО4 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с пунктом 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договор банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Пунктом 1.2 установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банков от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.
Пописывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
14 мая 2019 г. ФИО4 обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты.
25 апреля 2024 г. ФИО4 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 25 апреля 2024 г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентов, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
25 апреля 2024 г. в 12:02 введен код для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита.
Согласно выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 25 апреля 2024 г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Из справки о зачислении кредита по банковской карте клиента № и выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» следует, что 25 апреля 2024 г. в 12:06 банком выполнено зачисление кредита в сумме 157 563,03 руб.
Таким образом, банк выполнил обязательства по предоставлению кредита.
В соответствии с условиями кредитного договора процентная ставка составляет 26,05% (пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита); заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами: 24 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 8 492,61 руб. Платежная дата 25 числа месяца (пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В случае несвоевременного погашения задолженности отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно расчету, представленному истцом, кредитная задолженность за период с 26 августа 2024 г. по 27 марта 2025 г. образовалась просроченная задолженность в размере 75 146,20 руб., в том числе: просроченные проценты – 11 153,37 руб., просроченный основной долг – 63 992,83 руб.
Расчет задолженности, представленный истцом, арифметически верен, соответствует условиям кредитного договора.
Учитывая, что до настоящего момента задолженность по договору не погашена, руководствуясь приведенными нормами права, суд приходит к выводу о наличии у истца права на взыскание задолженности в судебном порядке.
ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой о смерти.
В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Абзацем 5 пункта 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
По смыслу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Из положений приведенных норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно наследственному делу № к имуществу ФИО4, с заявлением о вступлении в права наследства обратилась супруга умершего ФИО1, несовершеннолетний сын умершего ФИО2 в лице законного представителя ФИО1
В состав наследственного имущества входит: автомобиль марки <данные изъяты>, № года выпуска; гараж, находящийся по адресу: <адрес>.
Свидетельств о праве собственности на наследство нотариусом выданы наследникам умершего.
Принимая во внимание, что ответчики ФИО1 и ФИО2 являются наследниками умершего, приняли наследство после умершего.
Согласно отчету, подготовленному ООО «СоюзОценка» рыночная стоимость прав собственности на легковой автомобиль марки №, № года выпуска, составляет 320 000 руб. Из выписки из ЕГРН следует, что кадастровая стоимость гаража, находящегося по адресу: <адрес>, составляет 318 073,81 руб.
Очевидно, что стоимость перешедшего к наследнику имущества, превышает размер кредитной задолженности.
Учитывая, что ответчики ФИО1 и несовершеннолетний ФИО2 являются наследниками, принявшими наследство, стоимость наследства превышает размер неисполненного кредитного обязательства, при этом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, суд приходит к выводу об обоснованности иска о взыскании с ответчика ФИО1, являющейся законным представителем несовершеннолетнего, кредитной задолженности в заявленном истцом размере.
С учетом положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца суд взыскивает расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Оснований для взыскания задолженности с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизнь» не имеется, также как не имеется оснований для удовлетворения встречного искового заявления ФИО1
25 апреля 2024 г. (день заключения кредитного договора) между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования, которым предусмотрены варианты страхового покрытия.
В заявлении от 25 апреля 2024 г. ФИО4 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить с ним договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Данный документ подписан простой электронной подписью ФИО4
Из пункта 1 заявления усматривается перечень страховых рисков:
1.1. Временная нетрудоспособность в результате заболевания;
1.2. Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая;
1.3. Госпитализация в результате несчастного случая;
1.4. Первичное диагностирование критического заболевания.
В соответствии с пунктом 6 заявления по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае смерти – наследники застрахованного лица.
Из справки о смерти № С-05175 от 5 августа 2024 г. следует, что причиной смерти ФИО4 явилось: «I. а) Недостаточность левого желудочка 150.1; б) фибрилляция желудочков 149.0; в) болезнь сердца ишемическая острая уточненная 124.8; II. Недостаточность цереброваскулярная 167.8».
В ответе ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от января 2025 г. на обращение ФИО1 указано, что заявленное событие не может быть отнесено ни к одному из страховых рисков, на случай которых проводилось страхование. В соответствии с Правилами страхования «Размер и сроки страховой выплаты порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты» страховщик отказывает в страховой выплате, если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования. В связи с этим у Сбер Страхование жизни отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случая.
Обращаясь со встречным исковым заявлением, ФИО1 указала на то, что согласно классификации и стадии развития ишемической болезни сердца включает в себя девять заболеваний. Таким образом, страховой случай соответствует пункту 1.4 договора страхования первичное диагностирование критического заболевания. Выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица являются наследники.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор
На основании пункта 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Статьей 942 Гражданскому кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности.
Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события – страхового случая.
В соответствии с разделом Правил страхования «Размер и сроки страховой выплаты порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты» страховщик отказывает в страховой выплате, если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования.
Исходя из содержания договора страхования, ФИО4 не был застрахован в рамках страхового риска «Смерть», что свидетельствует об отсутствии возникновения обязанности страховой компании произвести выплату страхового возмещения в рассматриваемом случае.
Довод ФИО1 о том, что выявленное у ФИО4 заболевание было первичным и повлекло наступление смерти, не может быть принят во внимание виду приведенным норм материального права и содержания договора страхования. Выплата страхового возмещения могла быть произведена в случае, если бы ФИО4 был застрахован по страховому риску «Смерть», в этом бы случае данный вид риска был оговорен договором, размер страховой премии был бы значительно выше.
При таких обстоятельствах, суд не усматривает основания для удовлетворения требований ПАО «Сбербанк России» к ООО СК «Сбербанк Страхование жизнь» и встречных требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения с ООО СК «Сбербанк Страхование жизнь».
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт № в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пределах наследственного имущества задолженность в размере 75 146,20 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» отказать.
Встречные исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.
Судья О.А. Лаврентьева
Решение изготовлено в окончательной форме 26 сентября 2025 г.
Судья О.А. Лаврентьева