Гр. дело № 2-403/2025
50RS0047-01-2025-000368-54
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 июня 2025 года г. Талдом
Талдомский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Разаевой С.В., при помощнике судьи Масалове К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец - Публичное акционерное общество в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту – ПАО Сбербанк) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования истца мотивированы тем, что между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 113636,36 руб. под 39,9% годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с использованием аналога собственноручной простой электронной подписи. По условиям кредитного договора предусмотрено погашение кредита и уплата процентов ежемесячно аннуитетными платежами, при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашении просроченной задолженности. Заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял не надлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 143879,77 руб., из которой: 30243,41 руб. – просроченные проценты, 113636,36 руб. – просроченный основной долг. Заемщик ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, в отношении наследства открылось наследственное дело №, предполагаемым наследником является ФИО2 Должник был включен в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, по условиям страхования, Банк не является Выгодоприобретателем. Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ответчика за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 143 879,77 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5316,39 руб.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещены надлежаще, в исковом заявлении изложил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, возражений не высказала, об отложении дела ходатайств не заявила.
3-е лицо, не заявляющее самостоятельных требований ООО «Сбербанк Страхование жизни», представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно пунктами 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что на основании анкеты заемщика (л.д.14) между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 113636,36 руб. на срок 60 месяцев под 39,90% годовых, платежная дата 22 числа месяца, с 60 ежемесячными аннуитентными платежами в размере 4396,05 руб. Индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа, подписаны простой электронной подписью(л.д.39-40).
При заключении кредитного договора ФИО4 был ознакомлен с Индивидуальными условиями и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов.
ФИО4. принял на себя обязательство ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.
На основании заявления на участие в Программе страхования и предоставлении дополнительных услуг, ФИО4 выразил свое согласие на подключение дополнительной услуги на заключение договора страхования по Программе страхования № «Защита жизни заемщика», стоимостью 13636,36 руб., из них 11647,73 руб. – страховая премия за страховые риски: смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, начиная с даты списания платы за участие в программе, сроком на 60 месяцев. Договор страхования заключен с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», страховая премия по договору страхования списана ДД.ММ.ГГГГ с банковского счета заемщика в размере 13636,36 руб.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер.
За Заемщиком осталось неисполненное обязательство перед ПАО Сбербанк, а именно согласно расчета, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 143879,77 руб., из которых: 113636,36 руб. – основной долг, проценты – 30243,41 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (л.д.57). Доказательств исполнения обязательств ответчиком не представлено.
В адрес предполагаемого наследника ФИО5 направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита (д.д.42).
Также ПАО Сбербанк направило в адрес ФИО2 информационное письмо о представлении в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» документы для принятия решения о признании заявленного события по факту смерти ФИО4 страховым случаем и о страховой выплате.
По договору страхования жизни, в пользу выгодоприобретателя-наследника ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» была осуществлена страховая выплата в размере 113636,36 рублей.
В соответствии со статьей 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно части 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно пункту 1 статьи 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.
В силу пункта 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Согласно части 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
По смыслу разъяснений, изложенных в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (пункт 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Таким образом, после смерти должника по договору кредита к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований статьей 418, 1112, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ценность имущества при установлении места открытия наследства определяется исходя из его рыночной стоимости на момент открытия наследства, которая может подтверждаться любыми доказательствами, предусмотренными статьей 55 ГПК РФ.
Из материалов наследственного дела № следует, что к имуществу ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело. С заявлением о принятии наследства ДД.ММ.ГГГГ обратилась дочь ФИО2
При решении вопроса о пределах ответственности ответчиков по долгам наследодателя суд учитывает следующее.
В состав наследственного имущества ФИО4, входит квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, оформленная на имя ФИО6, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследником которой является супруг ФИО4, принявший наследство, но не оформивший своих наследственных прав. Кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес> на день смерти составляет – 11 369 507,60 руб., а также права на денежные средства, находящиеся на счетах ПАО Сбербанк, АО «НС Банк» с причитающими процентами и компенсациями, в том числе открытых на имя ФИО6, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследником которой является супруг ФИО4, принявший наследство, но не оформивший своих наследственных прав. Остаток на дату смерти составляет 27037,03 руб. (9008,84+14853,56+3174,63), по банковскому счету ФИО6 – 173671,81 руб.
Заявлений о принятии наследства от других наследников не поступало, сведений о лицах, фактически принявших наследство не имеется. Нотариусом ФИО2 выданы свидетельство о праве на наследство по закону ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.
От ответчика возражения относительно рыночной стоимости наследственного имущества не поступили, доказательства, подтверждающие иной размер рыночной стоимости ответчиком не представлено.
Принимая во внимание, что в состав наследственного имущества ФИО4 входят неисполненные кредитные обязательства перед ПАО Сбербанк по кредитному договору, ФИО2 являясь наследниками первой очереди, приняла наследство, стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору, по договору страхования, заключенного в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, являясь выгодоприобрететелем получила страховую выплату в размере 113636,36 рублей, иных наследников, принявших наследство не установлено, то суд приходит к выводу, что ответчик ФИО2 несет ответственность по долгам наследодателя ФИО4, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 143879,77 руб.
Также суд считает подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца расходы на уплату госпошлины уплаченные при подаче иска в размере 5316,39 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
решил:
Исковое заявление Публичного акционерного общества в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (ИНН: №) к ФИО2 (паспорт РФ: №) о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.
Взыскать в пользу Публичного акционерного общества в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 143 879 руб. 77 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5316 руб. 39 коп., а всего взыскать 149 196 руб. 16 коп. (сто сорок девять тысяч сто девяносто шесть руб. 16 коп.).
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Московский областной суд через Талдомский районный суд <адрес>.
Судья: С.В. Разаева
Мотивированный текст решения
изготовлен: ДД.ММ.ГГГГ.
Решение суда не вступило
в законную силу