...

...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Луховицы 5 октября 2023 г.

Луховицкий районный суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Невмержицкой Н.А.

при секретаре Б

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к К о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к К о расторжении кредитного договора ... от ... и взыскании задолженности за период с ... по ... включительно в размере 359 280 руб. 88 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 792 руб. 81 коп., ссылаясь на то, что ... истец и ответчик заключили кредитный договор ... на сумму 547 300 руб. на срок 60 месяцев, под процентную ставку 16,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В связи с тем, что платежи в счёт погашения задолженности ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за период с ... по ... (включительно) за ответчиком образовалась задолженность в размере 359 280 руб. 88 коп., из которых 304 936 руб. 72 коп. – просроченный основной долг, 54 344 руб. 16 коп. – просроченные проценты.

Представитель истца Л в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д.6). В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик К в судебное заседание не явился. О дате слушания дела извещался надлежащим образом. Согласно сообщению начальника отдела по вопросам миграции ОМВД России по городскому округу Луховицы Московской области, ответчик К зарегистрирована по адресу: ... (л.д.52). По указанному адресу судом направлялось судебное извещение, которое получено адресатом ... (л.д.60).

В соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

С учётом вышеизложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела и дав им оценку, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» указано, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Пунктом 6 статьи 7 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено, что ... К обратилась в ПАО Сбербанк, на основании собственноручно подписанного заявления, на получение дебетовой карты, указав номер телефона ... (л.д.13).

Далее ответчик самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная Система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».

... между истцом и ответчиком были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, по условиям которого Банк предоставил К. кредит на сумму 547 300 руб., под процентную ставку 16,9 % годовых, на срок 60 месяцев, с ежемесячными аннуитетными платежами в размере 13 572 руб. 40 коп., с платежной датой 15 число месяца (л.д.12).

Индивидуальные условия были подписаны ответчиком простой электронной подписью с использованием персональных средств доступа, являющихся аналогом собственноручной подписи клиента, ПАО Сбербанк, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн (л.д.14).

Операция получения потребительского кредита была подтверждена одноразовыми смс-паролями, направленными на телефонный номер истца.

Указанные способы использования аналога собственноручной подписи предусмотрены ст. 160 ГК РФ и согласованы сторонами по настоящему делу.

Согласно протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», заявка на потребительский кредит была осуществлена и подтверждена ... СМС-паролем с номера телефона клиента .... Кредит выдан, денежные средства в размере 547 300 руб. перечислены на счет указанный ответчиком 40... (л.д.14). Указанный номер счета отражен в заявлении К на получение карты (л.д.13).

Из ответа на запрос ПАО «...» следует, что номер телефона ... принадлежал К, ... г.р. с ... по ... (л.д.57-58).

Суд, разрешая заявленные исковые требования, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, исходит из того, что распоряжение ответчика на заключение кредитного договора было подтверждено действительными средствами подтверждения (простой электронной подписью), СМС-кодами, содержащимися в СМС-сообщениях, направленными на телефонный номер ответчика, которые были верно, введены ответчиком в системе Сбербанк Онлайн в подтверждение совершения каждого конкретного распоряжения. Операция по карте ответчика совершена банком в полном соответствии с положениями законодательства и заключенного договора на основании распоряжений К подтвержденных простой электронной подписью, которой выступает одноразовый СМС-код, содержащийся в СМС-сообщениях, полученных ответчиком, и верно введенных в системе «Сбербанк Онлайн».

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что операция осуществлена банком в отсутствие нарушений законодательства. При этом доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, судом не установлено.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий заемщик обязан вносить платеж ежемесячно в размере 13 572 руб. 40 коп.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора К ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства.

Согласно расчету, произведенному истцом, задолженность последней перед ПАО Сбербанк за период с ... по ... (включительно) составила 359 280 руб. 88 коп., из которых 54 344 руб. 16 коп. – просроченные проценты, 304 936 руб. 72 коп. – просроченный основной долг. (л.д.15-19).

Данный расчет судом арифметически проверен и с учетом условий заключенного между сторонами договора, суд находит его правильным и обоснованным.

... определением мирового судьи судебного участка №107 Луховицкого судебного района Московской области отменен судебный приказ от ... о взыскании К в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору, в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д.29).

... ПАО Сбербанк в адрес ответчика К. направляло требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (л.д.30).

Ответчиком, как это предусматривается ст. 56 ГПК РФ, не представлено суду доказательств надлежащего и своевременного исполнения своих обязательств перед банком.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также период просрочки, последнее погашение по кредиту было осуществлено ... в размере 22 961 руб. 88 коп. (л.д.17), суд приходит к выводу, что допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора являются существенными, в связи с чем, требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Из платежных поручений ... от ... и ... от ... следует, что истцом за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 6 792 руб. 81 коп. (л.д.11,42), которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк (...) к К (...) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между ПАО Сбербанк и К.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с К, ... года рождения, задолженность по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... включительно в размере 359 280 руб. 88 коп., из которых 304 936 руб. 72 коп. – просроченный основной долг, 54 344 руб. 16 коп. – просроченные проценты и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 792 руб. 81 коп., а всего 366 073 (триста шестьдесят шесть тысяч семьдесят три) руб. 69 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Луховицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Полное мотивированное решение суда изготовлено ....

Судья Н.А. Невмержицкая