РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 мая 2023 года Свердловский районный суд <адрес обезличен> в составе председательствующего судьи Смирновой Т.В., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <Номер обезличен> (производство <Номер обезличен>) по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании госпошлины,
УСТАНОВИЛ:
В Свердловский районный суд <адрес обезличен> обратилось ПАО «Совкомбанк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании госпошлины. В обоснование иска указано, что <Дата обезличена> между .... и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер обезличен> <Номер обезличен>) на сумму займа в размере 472 467 рублей под 18,90% годовых сроком на 60 месяцев. Заемщик обязался вернуть сумму займа, однако, свои обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся не регулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на <Дата обезличена> задолженность по кредиту составляет 517259 рублей 72 копейки. Правопреемником .... является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от <Дата обезличена>. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и задолженности по кредитному договору. В связи с чем, истец ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 517 259 рублей 72 копейки, а также госпошлину в размере 8 372 рубля 60 копеек.
В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в письменных возражениях просила рассмотреть дело в свое отсутствие, указала на пропуск срока исковой давности, который начал течь <Дата обезличена> и истек <Дата обезличена>.
Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск ПАО «Совкомбанк» подлежит удовлетворению в полном объеме. К данному выводу суд пришел на основании следующего.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что <Дата обезличена> между .... и ФИО1 заключен смешанный кредитный договор <Номер обезличен> (<Номер обезличен> на сумму займа в размере 472 467 рублей под 18,90% годовых сроком на 60 месяцев, с ежемесячными (аннуитетными) платежами в размере 12226 рублей 14 числа каждого месяца, окончательная дата платежа <Дата обезличена>. Это подтверждается следующим.
Из имеющегося в материалах дела заявления ФИО1 заключении договора кредитования <Номер обезличен> (<Номер обезличен>) от <Дата обезличена>, подписанного и адресованного ПАО «Восточный экспресс банк», видно, что ответчик просит Банк предоставить ему кредит на сумму 472467 рублей под 18,90% годовых сроком на 60 месяцев с ежемесячными (аннуитетными) платежами в размере 12 226 рублей 14 числа каждого месяца, окончательная дата платежа <Дата обезличена>. Договор содержит в себе элементы договора потребительского кредитования и элементы договора банковского счета.
Банк акцептовал оферту ФИО1, заключив с ней кредитный договор <Номер обезличен> (<Номер обезличен> от <Дата обезличена> на указанных условиях, предоставив ему кредит на сумму 472 467 рублей.
Таким образом, оценив представленные истцом доказательства применительно к нормам гражданского законодательства о заключении договора, суд приходит к выводу, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 <Дата обезличена> заключен договор кредитования, по условиям которого .... предоставил заемщику ФИО1. кредит на сумму 472 467 рублей под 18,90% годовых сроком на 60 месяцев с ежемесячными (аннуитетными) платежами в размере 12 226 рублей 14 числа каждого месяца, окончательная дата платежа <Дата обезличена>, в порядке и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик ФИО1 обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты и комиссии в соответствии с Заявлением о предоставлении кредита, Общими условиями договора потребительского кредита.
В дальнейшем, как следует из материалов дела, <Дата обезличена> .... реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Данные обстоятельства подтверждаются выписками их ЕГРЮЛ, Договором о присоединении от <Дата обезличена> и передаточным актом.
Из этого суд приходит к выводу, что истец ПАО «Совкомбанк» вправе требовать взыскания образовавшейся задолженности с ответчика ФИО1
Из вводных положений Общих условий потребительского кредита следует, что под договором потребительского кредита следует понимать договор, заключенный между Банком и заемщиком, согласно которому Банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию), предусмотренные Договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из заявления-анкеты (оферты), Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита.
Под договором банковского счета понимается договор, который заключается между Банком и заемщиком на основании заявления-оферты на открытие банковского счета, акцепте условий потребительского кредита, установленных Общими условиями. Договор банковского счета считается заключенным и вступает в силу с момента открытия Банковского счета. Договор банковского счета состоит из заявления-оферты на открытие банковского счета.
Порядок выдачи кредита установлен в Разделе 3 Общих условий, в соответствии с которым, предоставление потребительского кредита осуществляется Банком в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в ТСП, включенных в партнервскую сеть банка по продукты «Карта «Халва». Акцепт заявленния-анкеты (оферты) заемщика осуществляется путем совершения следующих действий: предоставление заемщику для подписания Индивидуальных условий договора потребителского кредита, выпуск расчетной карты, открытите лимита кредита и зачисление денежных средств на расчетную карту в соответствии с договором потребительского кредита.
За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (п. 3.4 Общих условий).
В соответствии с п. 3.7 Общих условий, возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссий и другое, производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет Банка.
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (п. 6.1 Общих условий).
В соответствии с п. 9.1 Общих условий, Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком
В судебном заседании установлено, что Банк исполнил свои обязательства по договору кредитования в полном объеме, что подтверждается представленной суду выпиской по счету ФИО1, из которой видно, что денежные средства в размере 472467 рублей поступили на счет заемщика, впоследствии снимались со счета ответчиком.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пункт 2 данной статьи гласит, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредитования, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения указан в п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
С условиями Договора кредитования заемщик ФИО1 ознакомлена и выразила свою волю на заключение договора на указанных в нем условиях, о чем свидетельствует подпись заемщика в договоре.
Оценивая представленный договор потребительского кредитования <Номер обезличен> (<Номер обезличен>) от <Дата обезличена>, суд приходит к выводу, что все существенные условия договоров данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.
Как установлено в судебном заседании заемщик ФИО1 платежи в счет погашения кредита вносит нерегулярно и в недостаточном объеме.
Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности по договору кредитования, согласно которому по состоянию на <Дата обезличена> задолженность по кредиту составляет 517259 рублей 72 копейки, из которых 462583 рубля 91 копейка – просроченная ссудная задолженность, 54675 рублей 81 рубль – просроченные проценты.
В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В нарушение названной нормы права ответчиком суду не представлены доказательства надлежащего выполнения им обязательств перед истцом по данному кредитному договору.
Применяя вышеуказанные нормы закона при оценке представленных истцом доказательств, оценивая основание иска, а также то, что ответчиком не представлены доказательства, опровергающие доводы истца, суд считает достоверно установленным тот факт, что им обязательства по договору кредитования <Номер обезличен> (<Номер обезличен>) от <Дата обезличена> исполняются ненадлежащим образом, а именно, внесение денежных сумм в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им производятся нерегулярно и в недостаточном объеме, вследствие чего образовалась задолженность. В связи с чем, у Банка возникло право требовать досрочного возврата суммы кредита.
Рассматривая ходатайство ответчика ФИО1 относительно пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п.1 ст.207 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из графика платежей от <Дата обезличена> к кредитному договору <Номер обезличен> (<Номер обезличен> видно, что погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами 14 числа каждого месяца, последний платеж должен быть совершен <Дата обезличена>.
Таким образом, на момент рассмотрения дела срок действия кредитного договора от <Дата обезличена> не истек.
Таким образом, учитывая установленный порядок погашения задолженности, предусмотренный графиком платежей, который исполнялся ответчиком путем оплат в марте 2020 года, в апреле 2020 года, суд приходи к выводу, что начало нарушений прав истца начало течь с <Дата обезличена>, то есть в момент не уплаты очередного платежа <Дата обезличена>. В суд, как указано ранее истец обратился <Дата обезличена>, то есть в переделах трех лет с начала нарушения права. В этой связи доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не обоснованы и не подлежат удовлетворению.
В связи с чем, требование истца подлежит удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию подлежит задолженность размере 517259 рублей 72 копейки, в том числе основной долг в размере 462583 рубля 91 копейка, проценты в размере 54675 рублей 81 копейка.
В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В нарушение названной нормы права ответчиком суду не представлены доказательства надлежащего выполнения им обязательств перед истцом по данному кредитному договору в полном объеме, либо в части, установленной графиком платежей.
В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 8 372 рубля 60 копеек, что подтверждается платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.
С учетом того, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 8 372 рубля 60 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании госпошлины удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ФИО7, <Дата обезличена> года рождения, уроженки д. <адрес обезличен>, паспорт серии <Номер обезличен> <Номер обезличен>, выдан Отделелением УФМС России по <адрес обезличен> в <адрес обезличен> <Дата обезличена>, код подразделения 382-020, в пользу публичного акционерного общества Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> <Номер обезличен>) от <Дата обезличена> в размере 517259 рублей 72 копейки, а также госпошлину в размере 8 372 рубля 60 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд <адрес обезличен> в течение месяца со дня изготовления судом решения в окончательной форме.
Судья Смирнова Т.В.
Решение в окончательной форме изготовлено <Дата обезличена>.