Дело № 2-4028/2023 (УИД 22RS0013-01-2023-004517-68)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 октября 2023 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего: Т.Ю. Балаба,
при секретаре: М.С. Тайдаковой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным иском, представитель истца просил взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору от 29.03.2011 № за период с 29.03.2011 по 15.12.2015 в размере 117 838 руб. 96 коп., судебные расходы.
В обоснование заявленных требований представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указал на то, что 29.03.2011 между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.
Для совершения операций по карте заемщику в рамках кредитного договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 29.03.2011 – 95 000 руб.
Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями.
Задолженность по кредитному договору от 29.03.2011 № за период с 29.03.2011 по 15.12.2015 составляет 117 383 руб. 96 коп., из них: сумма основного долга – 93 319 руб. 96 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 12 755 руб.; сумма штрафов - 8 500 руб.; сумма комиссий – 3 264 руб.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства был извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить при рассмотрении спора последствия пропуска истцом срока исковой давности.
Изучив материалы дела, материалы дела № 2-1295/2019 (судебный участок № 3 г. Бийска), выслушав пояснения ответчика ФИО1, суд приходит к следующим выводам:
В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пунктам 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Установлено, что 29.03.2011 ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении ему кредитной карты с кредитным лимитом до 100 000 руб.
29.03.2011 Банк заключил с ФИО1 кредитный договор (договор об использовании карты) № путем предоставления заемщику кредитной карты с кредитным лимитом в размере 95 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 24,9% годовых (тарифный план Карта «Больше!»).
В тот же день в рамках данного кредитного договора Банком для перечисления суммы кредита был открыт банковский счет.
Все необходимые условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: Заявке на открытие и ведение текущего счета, Условиях договора об использовании карты с льготным периодом, Тарифах банка.
Из материалов дела видно, что ФИО1 заполнила и подписала заявление на предоставление кредитной карты, ознакомилась, согласилась и обязалась соблюдать Условия договора об использовании карты с льготным периодом, Тарифы банка; подтвердила свое согласие с размерами процентной ставки по кредиту, а также размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, что подтверждается подписью ответчика в заявлении на предоставление кредитной карты и ею не оспаривается.
Банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредитной карты, ФИО1 ее получила, воспользовалась денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.
Исходя из требований Тарифов по текущему счету и расчетной карте к нему по тарифному плану «Карта «Больше!» процентная ставка по кредиту составляет 24,9% годовых (по оплате товаров и услуг), размер минимального ежемесячного платежа – 5% от лимита овердрафта, льготный период – до 51 дня, платежный период – календарный месяц. Тарифами предусмотрено также, что банк вправе начислять комиссии за обслуживание карты, а также неустойки.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В нарушение условий договора ответчик ФИО1 с февраля 2015 года свои обязательства по возврату денежных средств не исполняет, вследствие чего образовалась задолженность, меры по погашению которой он не предпринимает.
В связи с этим истец вправе требовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.Согласно расчету истца, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору от 29.03.2011 № за период с 29.03.2011 по 15.12.2015 составляет 117 383 руб. 96 коп., из них: сумма основного долга – 93 319 руб. 96 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 12 755 руб.; сумма штрафов - 8 500 руб.; сумма комиссий – 3 264 руб.
Из материалов изученных дел следует, что истец 12.07.2019 обратился к мировому судье судебного участка № 3 г. Бийска Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика кредитной задолженности.
Мировым судьей судебного участка № 3 г. Бийска Алтайского края 26.07.2019 выдан судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору от 29.03.2011 № с ФИО1, который определением от 22.11.2019 был отменен в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения, после чего истец обратился в суд с настоящим иском 16.08.2023.
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
В соответствии со ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 24 постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения минимальных обязательных платежей, в состав которых исходя из условий договора входила часть суммы в погашение кредита и часть суммы уплаты процентов), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, исходя из даты каждого платежа относительно даты обращения истца в суд.
Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.
Изложенное, в отсутствие доказательств направления заемщику требования о досрочном возврате всей суммы кредита, указывает на необходимость исчисления срока исковой давности по каждому платежу.
В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Как следует из разъяснений, изложенных в п. п. 17, 18 постановления Пленума Верхового Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Оценивая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности в соответствие с вышеприведенными требованиями материального закона о порядке его исчисления, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом пропущен исходя из следующего.
С настоящим иском в суд истец обратился 16.08.2023.
Однако из материалов изученных дел следует, что истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 долга по данному кредитному договору 12.07.2019 (согласно почтовому штемпелю).
Судебный приказ был выдан мировым судьей 26.07.2019 и отменен тем же мировым судьей 22.11.2019 (срок судебной защиты – 4 месяца 10 дней).
Следовательно, срок исковой давности в данном случае должен быть увеличен на срок судебной защиты (4 месяца 10 дней).
Таким образом, срок исковой давности пропущен истцом по требованиям о взыскании ежемесячных платежей, которые должны быть внесены заемщиком до 06.04.2020 (16.08.2023 - 3 года – 4 месяца 10 дней = 06.04.2020).
Из выписки по счету следует, что последний платеж ответчиком был внесен на счет карты 02.02.2015. По состоянию на 03.02.2015 остаток основного долга ФИО1 составлял 93 319 руб. 96 коп.
Согласно исковому заявлению, для совершения операций по карте заемщику в рамках кредитного договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 29.03.2011 – 95 000 руб.
Исходя из условий договора (Тарифов банка) в марте 2015 года ФИО1 должна была внести минимальный обязательный платеж – не менее 5% от лимита овердрафта (не менее 4 750 руб.).
То есть, до января 2017 года ответчик должен был погасить основной долг и проценты по кредитному договору, совершив 20 ежемесячных платежей в сумме не менее 4 750 руб.
При таких обстоятельствах по делу, с учетом того, что последний платеж должен был быть совершен ответчиком не позднее января 2017 года, а срок исковой давности пропущен истцом по требованиям о взыскании ежемесячных платежей, которые должны быть внесены заемщиком до 06.04.2020, исковые требования подлежат отклонению в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности, в том числе, подлежат отклонению производные требования истца о взыскании сумм процентов, штрафов и комиссий.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 191-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать в полном объеме.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.
Судья Т.Ю. Балаба