Решение по делу № 2-761/2023 от 22.03.2023 - о взыскании инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-761/2023

39RS0002-01-2022-007990-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 марта 2023 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Холониной Т.П.

при секретаре Иванченко В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд, указывая, что 20.02.2017 заключила с ООО «Открытие Страхование жизни» (Страховщик), правопреемником которого является ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» договор страхования жизни №32000066160044 сроком на 5 лет на условиях программы «Открытие Актив-Абсолютный доход», с установлением суммы страховой премии в размере 700 000 рублей. Договором определен размер страхового взноса и порядок его уплаты, выгодоприобретателем по договору по риску «дожитие застрахованного» и по риску «смерть застрахованного», является страхователь ФИО1 В день заключения договора уплатила страховщику страховую премию в размере 700000 рублей. Основными страховыми рисками по договору страхования являлись «дожитие застрахованного лица» до срока, определенного договором и «смерть застрахованного лица» от любой причины, произошедшей в период действия договора страхования. Страховая сумма за страховые риски «дожитие застрахованного» и за «смерть застрахованного» определена в размере 700 000 рублей. По окончании срока действия договора 20.02.2022 обратилась в страховую компанию для получении страховой выплаты, страховая выплата выплачена 12.04.2022 в размере 700 000 руб. В выплате инвестиционного дохода в сумме 619 401,48 рублей страховщиком было отказано. С учетом уточненных требований ФИО1 просит взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в свою пользу: 619 401, 48 рублей - инвестиционный доход, 50 000,00 рублей - компенсацию морального вреда, 334 700, 74 рублей - штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требование потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 59546, 06 руб. за период с 15.03.2022 по 02.03.2023.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель ФИО2, поддержали исковые требования, просили иск удовлетворить. ФИО1 дополнительно пояснила, что заключила договор страхования с целью инвестирования средств и последующего получения инвестиционного дохода, который ответчиком незаконно не выплачен.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 исковые требования не признал, просил оставить без удовлетворения по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Указал, что истцом не доказан размер исковых требований, величина инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется, определяется от результатов инвестиционной деятельности, доход подлежит выплате страхователю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта, страховщик не является кредитной организацией, с истицей заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности с гарантированной страховой суммой и с возможностью получения инвестиционного дохода, заявил о несоразмерности размера штрафа последствиям нарушения обязательства, отсутствии доказательств, подтверждающих обстоятельства, свидетельствующие о причинении истцу морального вреда.

Выслушав пояснения сторон, исследовав доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 20.02.2017 ФИО1 и ООО «Открытие Страхование жизни» заключен договор страхования жизни №32000066160044 на срок с 00 часов 00 минут 15 марта 2017 года до 23 часов 59 минут 14 марта 2022 года (5 лет) страховая премия (взнос) по договору составляет 700000 рублей, подлежит уплате единовременно не позднее 13.03.2017. Своевременная и в полном объеме уплата ФИО1 страховой премии ответчиком не оспаривается.

Страховыми рисками по договору является дожитие застрахованного, размер гарантированной страховой сумы 700000 руб., смерть застрахованного размер гарантированной страховой сумы 700000 рублей.

Порядок получения страховой выплаты определен разделом VIII договора.

Протоколом №2017-04-20 общего собрания участников от 20.04.2017 наименование «Открытие страхование жизни» изменено на ООО «Капитал-Лайф».

В соответствии с договором передачи страхового портфеля ООО «Страховая Компания «Капитал-Лайф» передало права и обязанности ООО «Капитал Лайф страхование жизни», в том числе по договору страхования жизни №32000066160044.

По окончании срока действия договора ФИО1 по её обращению от 22.03.2022 произведена 12.04.2022 страховая выплата в размере 700000 рублей, что подтверждается платежным поручением №10584.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.1 и ч.2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Страховщик, действующий самостоятельно либо с привлечением страхового агента или страхового брокера, которые действуют в интересах страховщика, в том числе с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы", обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением. Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой информации устанавливаются базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих страховые организации, который разработан, согласован и утвержден в соответствии с требованиями Федерального закона от 13 июля 2015 года N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка", и (или) нормативным актом Банка России. Указанная информация должна предоставляться в письменной форме на бумажном носителе или в электронной форме. Орган страхового надзора вправе установить форму, способы и порядок предоставления указанной информации.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В силу ч.6 ст.10 Закона РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В соответствии с ч.1 ст.26 Закона №4015-1 для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Согласно ч.6 ст.26 Закона №4015-1 инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью.

К правоотношениям между истцом как потребителем, использующим страховую услугу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, и ответчиком, оказывающим эти услуги, применяются положения Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей», в части, не урегулированной специальным законом.

Договор страхования жизни №32000066160044 заключен по программе Открытие Актив – Абсолютный доход на основании правил страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Указанными правилами предусмотрено наличие дополнительной доходности накапливаемой суммы (инвестиционного дохода), определение величины инвестиционного дохода страховщиком в зависимости от результатов инвестиционной деятельности, так по условиям программы: 5.12. при заключении Договора страхования, предусматривающего страхование по риску «Дожитие Застрахованного» или «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты», договор может предусматривать участие Страхователя (Застрахованного лица) в инвестиционном доходе Страховщика (участие в начислении дополнительного инвестиционного дохода). 5.12.1. Если иное не предусмотрено Договором страхования, в зависимости от результатов инвестиционной деятельности Страховщика по страхованию жизни определяется величина дополнительного инвестиционного, дохода, который выплачивается вместе с выплатой страховой суммы по риску (рискам) «Дожитие Застрахованного», «Смерть Застрахованного», «Смерть Застрахованного ребенка», с выплатой ренты по риску «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты», а также выплачивается дополнительно к выплате выкупной суммы. 5.12.2. Величина дополнительного дохода по Договору страхования определяется исходя из превышения дополнительной нормы доходности над нормой доходности, применявшейся при расчете тарифов по Договору страхования с учетом периодичности оплаты страховых взносов и срока действия договора страхования в календарном году, за который производится начисление дополнительного инвестиционного дохода. 5.12.3. Величина дополнительной нормы доходности определяется в зависимости от фактической доходности инвестиций средств резервов по страхованию жизни. 5.12.4. Дополнительный доход начисляется по итогам календарного года, если иное не указано в Договоре страхования. 5.12.5. Страховщик устанавливает приказом величину дополнительной нормы доходности по итогам календарного года и использует ее при расчете дополнительного дохода, если иное не указано в Договоре страхования. 5.12.6. Величина дополнительной нормы доходности может быть различной для Договоров страхования со страховыми суммами, установленными в валюте Российской Федерации (рублях), для Договоров страхования со страховыми суммами, установленными в иностранной валюте, и для Договоров страхования со страховыми суммами, установленными в валютном эквиваленте. 5.12.7. Дополнительный доход по Договору страхования не начисляется, если: 5.12.7.1. Договор страхования не действует на дату начисления дополнительного дохода; 5.12.7.2. В соответствии с условиями договора страхования на дату окончания календарного года Страхователь освобожден от оплаты страховых взносов; 5.12.7.3. В течение календарного года, за который происходит начисление дополнительного инвестиционного дохода, Страхователем была допущена просрочка оплаты страховой премии на 30 дней или более. 5.12.8.По договорам страхования, предусматривающим уплату страховой премии (взносов) в рассрочку, дополнительный доход начисляется начиная со второго года страхования, то есть первое начисление дополнительного дохода происходит за первый полный календарный год действия Договора (год, следующий за годом заключения Договора). 5.12.9. По Договорам страхования, предусматривающим единовременную уплату страховой премии дополнительный доход начисляется начиная с календарного года, в котором был заключен Договор. 5.12.10. По результатам начисления дополнительного инвестиционного дохода Страховщик ежегодно извещает Страхователя заказным письмом, письмом по электронной почте в адрес Страхователя или иным способом.

5.13.3. Если иное не предусмотрено настоящими Правилами или соглашением сторон, изменения и дополнения к Договору оформляются Страховщиком в виде Дополнительных соглашений к Договору страхования. Изменения и дополнения к Договору действительны только в случае, если они не противоречат законодательству РФ, настоящим Правилам, если эти изменения и дополнения приняты по соглашению сторон, составлены в письменной форме и скреплены подписью и печатью Страховщика и подписью (и печатью) Страхователя. 5.14. Действие Договора страхования прекращается в случае:

5.14.1. Истечения срока действия Договора; 5.14.2. Выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме, то есть выплаты установленной в Договоре страхования страховой суммы по одному из рисков, предусмотренных в пл. 3.2.1-3.2.5.

Установлено, что страховой взнос по Договору инвестируется Страховщиком в следующие группы активов: -Инвестиционная часть; - Гарантийный фонд. Средства Инвестиционной части вкладываются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике стоимости Базового актива. Инвестирование в Инвестиционную часть осуществляется через приобретение Страховщиком инвестиционных инструментов с ценой равной рыночной цене на день предшествующий дате совершения покупки инструментов. Стратегия инвестирования средств Инвестиционной части зависит от выбранной программы. Изменение стоимости Инвестиционной части отражается на Инвестиционном страховом счете Страхователя.

В соответствие со ст.429.2. ГК РФ в силу соглашения о предоставлении опциона на заключение договора (опцион на заключение договора) одна сторона посредством безотзывной оферты предоставляет другой стороне право заключить один или несколько договоров на условиях, предусмотренных опционом. Опцион на заключение договора предоставляется за плату или другое встречное предоставление, если иное не предусмотрено соглашением, в том числе заключенным между коммерческими организациями. Другая сторона вправе заключить договор путем акцепта такой оферты в порядке, в сроки и на условиях, которые предусмотрены опционом. Подписчик опциона - продавец опциона, обязанный передать при опционе на покупку или инять при опционе на продажу предмет опциона по заранее согласованной цене в течение установленного периода.

Для получения дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования страховщиком был приобретен опцион ISIN=ХS1487344373. Эмитентом (Подписчиком опциона) ценных бумаг - облигаций является «Сосьете Женераль».

Согласно пункту 1.2. Положения ЦБ РФ от 10 июня 2015 г. N 474-П «О деятельности специализированных депозитариев» (далее - «Положение») специализированный депозитарий осуществляет функции по учету и контролю в отношении имущества, принадлежащего акционерному инвестиционному фонду, имущества, составляющего паевой инвестиционный фонд, имущества, в которое размещены средства пенсионных резервов, инвестированы (размещены) средства пенсионных накоплений, активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика.

В соответствии с пунктом 2.3. Положения Специализированный депозитарий, заключивший договор об оказании услуг специализированного депозитария со страховщиком и с управляющей компанией страховщика (в случае ее привлечения), должен принимать и хранить в том числе подлинники документов, подтверждающих право собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика.

Между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «СДК «Гарант» заключен договор об оказании услуг специализированного депозитария, на основании которого ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни» (депонент) для учёта и хранения были переданы, ценные бумаги.

Согласно информации с официального сайта Национального расчетного депозитария, размещенной в разделе Справочник иностранных финансовых инструментов, отвечающих требованиям Указания Банка России о квалификации, ценные бумаги, которыми владеют Кандидаты, имеют международный идентификационный код ценной бумаги ISIN, организационно-правовая форма приведенных компаний, указанная в соответствующей информации, российским законодательством не предусмотрена.

В соответствии с Указом Президента Российской Федерации №1034 от 16 сентября 1997 года «Об обеспечении прав инвесторов и акционеров на ценные бумаги в Российской Федерации» (далее- Указ Президента РФ №1034) создана национальная депозитарная система, включающей в себя Центральный депозитарий - Центральный фонд хранения и обработки информации фондового рынка (далее именуется - Центральный депозитарий), а также организации, имеющие лицензии профессиональных участников рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности, выданные Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг (далее именуются - лицензии Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг), и работающие по стандартам национальной депозитарной системы.

Национальная депозитарная система выполняет функции централизованной системы хранения ценных бумаг и учета прав на них.

В соответствии с пунктом 3 Указа Президента РФ №1034 на Центральный депозитарий возложена обязанность, в том числе по сбору, государственной регистрации и хранению информации, поступающей от эмитентов, регистраторов и организаций, имеющих лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг и входящих в состав национальной депозитарной системы.

Согласно пункту 4 Указа Президента РФ №1034 вступление в состав национальной депозитарной системы организаций, имеющих лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, осуществляется на основании их заявлений. Одновременно с заявлением представляются стандарты деятельности соответствующей организации, ее уставные документы, копия лицензии Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, решение высшего органа организации о вступлении в состав национальной депозитарной системы, а также договор с Центральным депозитарием о взаимодействии в составе национальной депозитарной системы.

Согласно пункту 5 Указа Президента РФ №1034 форма договора Центрального депозитария и организации, имеющей лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, о взаимодействии в составе национальной депозитарной системы утверждается Правительством Российской Федерации. Центральный депозитарий не может отказаться от заключения с организацией, имеющей лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, договора о взаимодействии в составе национальной депозитарной системы, если он соответствует установленной Правительством Российской Федерации форме.

ООО «СДК «Гарант» по опциону ISIN=ХS1487344373 в целях их учёта и хранения были переданы Центральному депозитарию - Национальный расчётный депозитарий (НРД). Таким образом, ООО «СДК «Гарант» является депонентом по отношению к Национальному расчётному депозитарию (НРД).

Национальным расчётным депозитарием для получения денежных средств от погашения ценных бумаг, приобретённых у зарубежных организаций, открыт счёт в банке Euroсlеаг Ваnк.

Согласно статье 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-Ф3 (ред. от 31.07.2020) "О рекламе" реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна одержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора.

Из информации, размещенной на официальном сайте НРД в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» следует, что указанный банк по счету Национального расчетного депозитария не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам.

В соответствии с Постановлением (ЕС) 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25.02.2022, указанный банк не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.

Доводы ответчика об отсутствии возможности расчета инвестиционного дохода до снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на Счета центрального депозитария Российской Федерации, обстоятельства непреодолимой силы в виде принятия Президентом Российской Федерации Указа от 28.02.2022 № 79 «О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями Соединенных Штатов Америки и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций» и Указа от 01.03.2022 № 81 «О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации», о неполучении инвестиционного дохода в связи с ограничениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25.02.2022, возможном изменении котировок опциона, суд отклоняет, т.к. согласно Отчету ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о состоянии инвестиционного счета по договору страхования №32000066160044 от 15.03.2017 на декабрь 2021 года сумма инвестиционного дохода составила 619 401,48 рублей.

Однако, в выплате инвестиционного дохода в сумме 619 401,48 рублей страховщиком было отказано.

По сообщению ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» №162366 от 06.05.2022, направленному потребителю ФИО1 в соответствии с договором № 32000066160044 инвестиционный доход подлежит выплате страхователю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта и что страховщик выплатит инвестиционный доход после снятия ограничений, наложенных международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария РФ.

Согласно ч.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в нарушение Программы страхования ответчик одновременно со страховой премией по окончании действия договора страхования не выплатил истцу накопленный инвестиционный доход, размер которого согласно Отчету ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о состоянии инвестиционного счета по договору страхования №32000066160044 от 15.03.2017 на декабрь 2021 года составил 619 401,48 рублей, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу требований части 2 статьи 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Согласно разъяснениям в пункте 3 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 33 моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, в силу пункта 2 статьи 1099 ГК РФ подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом (например, статья 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей», абзац шестой статьи 6 Федерального закона от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»). В указанных случаях компенсация морального вреда присуждается истцу при установлении судом самого факта нарушения его имущественных прав.

В силу ст.39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием граждан последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Руководствуясь ст.15 Закона «О защите прав потребителей», поскольку ответчик нарушил право истца на получение инвестиционного дохода по окончании срока действия договора страхования, суд полагает требование ФИО1 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежащим удовлетворению с учетом конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости в размере 5000 рублей.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Установив, невыплату ответчиком денежных средств в размере 619 401,48 рублей, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению поскольку страховое возмещение должно было быть выплачено истице одновременно с инвестиционным доходом, т.е. 12.04.2022, с указанного времени с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, учитывая период действия моратория в период с 01.04.2022 по 01.10.2022 согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 «497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» за период с 01.10.2022 по 02.03.2023 с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 19472, 96 руб. согласно расчета расчета: 619401,48х153х7,5%:365=19472,96 рублей. В остальной части иска следует отказать.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Размер штрафа составляет (619401,48+5000+19472,96)х50%=321937,22 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года №263-О, указал, что положения ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Полагая, что в данном случае сумма штрафа не соответствует требованиям разумности и справедливости, а также последствиям нарушения обязательства, учитывая возражения ответчика, условия сложившейся экономической ситуации, выплату ответчиком истице сумму страхового возмещения в сумме 700000 рублей, суд полагает возможным снизить размер подлежащего взысканию штрафа до 200000 руб. В остальной части иска следует отказать.

Также с ответчика в соответствии со ст. 103 ГПК РФ в доход бюджета адрес подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11638, 74 руб.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» ИНН № ОГРН № в пользу ФИО1, паспорт < ИЗЪЯТО > инвестиционный доход в сумме 619401,48 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 19472,96 рублей, штраф в сумме 200000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» ИНН № в доход местного бюджета расходы по госпошлине в сумме 11638,74 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 29.03.2023.

Судья: Т.П.Холонина