2-719/2023

61RS0022-01-2022-010376-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2023 года г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Сенковенко Е.В.,

при секретаре Приходько В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в Таганрогский городской суд с иском к наследственному имуществу должника Г.Р.Н. за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика задолженности по кредитному договору <***> от 24.11.2018 г. в размере 31655,87 руб., которая состоит из задолженности по основному долгу – 28077,17 руб. и процентам - 3578,70 руб. в пределах стоимости наследственного имущества, взыскав также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1149,68 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 24.11.2018 г. между ПАО Сбербанк и Г.Р.Н. заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым, последняя получила потребительский кредит в размере 126200 руб. под 19,4 % годовых сроком на 59 месяцев. Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком, однако, заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производились, в связи с чем с 25.08.2020 г. по 18.11.2022 задолженность заемщика Г.Р.Н. составила 31655,87 руб., которая состоит из задолженности по основному долгу – 28077,17 руб. и задолженности по процентам - 3578,70 руб. Банку стало известно, что заемщик Г.Р.Н. умерла. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было, в связи с чем данное исковое заявление подано в суд.

Определением от 09.01.2022 г. в качестве ответчиков по делу привлечены наследники Г.Р.Н. ФИО1, ФИО2, ФИО3

Определением от 09.01.2022 г. в качестве соответчика по делу привлечено ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни"

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ранее было направлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, от ответчика ФИО3 поступило заявление, в котором она просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, при этом суд исходит из следующего:

Согласно ст. 309 ГК РФ, стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и выплатить проценты на нее.

В силу со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 24.11.2018 г. между ПАО Сбербанк и Г.Р.Н. заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым, последняя получила потребительский кредит в размере 126200 руб. под 19,4 % годовых сроком на 59 месяцев.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что Г.Р.Н. умерла <дата>.

Как установлено материалами дела, на <дата> остаток задолженности по кредиту составил 94077,16 руб.

Из ответа нотариуса П.Р.В. следует, что после смерти Г.Р.Н. заведено наследственной дело №, наследниками по закону после смерти Г.Р.Н. являются ее дочери ФИО1, ФИО2, ФИО3, которым выданы свидетельства о праве на наследство по закону по 1/12 доле каждой на квартиру. (л.д.58)

На основании пункта 1 статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании").

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом достоверно установлено, что на день смерти у Г.Р.Н. имелись обязательства по выплате задолженности по кредитному договору.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора Г.Р.Н. было подписано заявление на присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», оплачена страховая премия, тем самым заемщик стал застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и здоровья от 24.11.2018, заключенному между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретателем по которому является ПАО Сбербанк. Страховым случаем является в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни. Размер страховой выплаты составляет 100% от страховой суммы.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что в связи с наступлением страхового случая и смерти заемщика Г.Р.Н., ПАО Сбербанк было получено страховое возмещение в размере 94775,28 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 24.11.2018 г. в пользу наследников умершего заемщика подлежит выплата в сумме 31424,72 руб.

При этом сумма долга подлежащая погашению указана самим истцом, что следут из материалов страхового дела, направленного ООО СК «Сбербанк страхование жизни». (л.д.103-127)

Как установлено судом, банком была получена страховая выплата в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 24.11.2018 г. в связи со смертью умершего заемщика Г.Р.Н. в размере 94775,28 руб.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

При указанных обстоятельствах, установлено, что банк воспользовался своим правом и обратился в страховую компанию для получения страховой выплаты в связи с наступлением с должником Г.Р.Н. страхового случая, размер которой был определен истцом и выплачен банку для погашения задолженности по заключенному с Г.Р.Н. договору <***> от 24.11.2018 г., в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания задолженности с наследников Г.Р.Н.

Кроме того, наследники несут ответственность по долгам наследодателя в том случае, если имеется законный отказ страховщика в страховой выплате, однако такого отказа материалы дела не содержи.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым в удовлетворении заявленных исковых требований отказать, а, соответственно, отказать и в возмещении судебных расходов (ст. 98 ГПК РФ).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Сенковенко

Решение в окончательной форме изготовлено 17.03.2023 г.