Дело № 2-954/2022

УИД 18RS0009-01-2022-000959-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2022 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Караневич Е.В.,

при секретаре Лопатиной К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 (далее – истец ФИО1) обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии по договору №L0302/541/00045739/1 от <дата> в размере 92615 руб. 48 коп., а также по договору № F0P№*** от <дата> в размере 13715 руб. 51 коп., компенсацию морального вреда в сумме 15000 руб., сумму штрафа в размере 50% взысканной суммы.

В порядке ст. 39 ГПК РФ судом к рассмотрению <дата> принято заявление истца об увеличении размера исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда до 30000 руб.

В порядке ст. 39 ГПК РФ судом к рассмотрению <дата> принято заявление истца об увеличении размера исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда до 35000 руб.

Исковые требования мотивированы следующим. Между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № №*** от <дата> по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 817 000 руб. под 8,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора были заключены договоры страхования:

- № F0P№*** от <дата> по программе страхование жизни и здоровья;

- № №*** от <дата> по программе “Страхование жизни и здоровья + защита от работы”, страховая премия 115 569,33 руб.

Страховые премии истцом уплачены единовременно за весь период страхования в день заключения кредитного договора. Договор страхования действует с <дата> до <дата> Общий срок составляет 60 месяцев. Согласно справке об отсутствии кредитов №*** от <дата> истец на <дата> не имеет кредитов у третьего лица. <дата> истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования и о возврате страховых премий. (РПО 42600065102709). <дата> ответчик письмом №*** уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в части возврата страховой премии по договору страхования №*** от <дата> <дата> истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договоров страхования и о возврате страховых премий. <дата> Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций вынес решение об отказе в удовлетворении требований о взыскании с Ответчика страховой премии по договору страхования №*** от <дата> С <дата> вступил в законную силу Федеральный закон от 27.12.2019 N 48З-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее по тексту - Закон № 483-ФЗ). Согласно ч. 2 ст. 3 вышеуказанного закона, Положения Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от <дата> N 102-ФЗ ""Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования) заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. Договор страхования между истцом и ответчиком L0302/541/00045739/1 от <дата> т.е. после вступления в силу Закона № 483-ФЗ. Законом № 483-ФЗ введено понятие "договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)". Для возврата страховой премии за не истекший период страхования установлен ряд условий: полное досрочное погашение кредита; страхование является обеспечением исполнения кредита (займа) понимании п. 2.4. ст. 7 закона "О потребительском кредите (займе)"; отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая; наличие заявительного порядка для возврата премии. Все эти условия имеют место в рассматриваемом споре. Из пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора № №*** от 16.11.2020г. следует, что процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 11,5 % годовых. Стандартная процентная ставка 12,99% годовых (п. 4.1. Индивидуальных условий кредита). В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанных в пункте 18 индивидуальных условий кредита, и (или) непредставления в Банк документального подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих индивидуальных условий срок, по договору Кредита подлежит применению стандартная процента ставка (п. 4.1.). При этом в пункте 18 Кредитного договора предусмотрен перечень условий, который должен соответствовать договору страхования, чтобы Банк снизил процентную ставку по кредиту. Таким образом, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, так как в случае непредставления договора страхования на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, процентная ставка меняется в сторону увеличения (п. 2.4. ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от <дата>). Как уже указывалось ранее, страхование является обеспечением исполнения кредита, поскольку в зависимости от заключения договора страхования банк предложил истцу разные условия кредита в части полной стоимости кредита. В договоре страхования указано, что страховая премия составляет 115 569,33 руб. и она вошла в тело кредита. Соответственно, если страховая премия по договору страхования (115 569,33 руб.) входит в общую сумму кредита (1 138 000 руб.), то увеличивается также полная стоимость кредита в денежном выражении и наоборот, если страховая премия не входит в тело кредита, полная стоимость кредита уменьшается. В правом верхнем углу кредитного договора в рамке указана полная стоимость кредита (ПСК) - 411 897,20 руб. (без применения дисконта) и 361 001 руб. (в случае применения дисконта). В данном случае она фактически соответствует сумме всех процентов по кредиту, являющихся частью каждого из 60 аннуитетных платежей. В частности, согласно графику платежей по кредиту (с применением дисконта), сумма всех процентов за 60 месяцев составляет 343 870,94 руб. Истцом был произведен расчет Расчет №***, который был произведен на сайте Кредитный калькулятор www.Calculator-Credit.ru, находящимся в свободном доступе информационно-телекоммуникационной сети “Интернет”, который подтверждают, что при сумме кредита в 1 138 000 Р при ставке 11,5 % годовых и сроке кредита - 60 мес., полная стоимость кредита (с применением дисконта) в денежном выражении составляет фактически такую же сумму, что указанную в кредитном договоре и равную 363 655 руб. (в кредите указано 361 001 руб.). Если бы страховая премия не входила в тело кредита, то сам кредит составил бы 1 022 430,67 руб., соответственно полная стоимость кредита при такой же ставке (11,5%) в денежном выражении составила бы около 326 724 руб., т.е. на 36 931 руб. меньше (см.: предложенный Истцом расчет №***, произведенный на сайте Кредитный калькулятор www.Calculator-Credit.ru). В целом очевидно, что чем больше сумма (тело) кредита, тем больше переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении) и наоборот, чем меньше сумма (тело) кредита, тем меньше переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении). Согласно ч. 1 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, признанные судом общеизвестными, не нуждаются в доказывании. Таким образом, договор страхования напрямую влияет на условия договора потребительского кредита в части его полной стоимости: со страховкой переплата процентов по кредиту (ПСК в денежном выражении) на 27 771 руб. больше, чем без нее. Следовательно, он является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту. Как следует из документов, в полисе страхования определена дата окончания действия договора страхования <дата>, общий срок действия договора страхования № №*** от <дата>, за который истцом уплачена страховая премия в размере 115 569,33 руб., составил 1826 дней. С заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита Истец обратился <дата>, спустя 364 дней после начала действия договора страхования, неиспользованный период составил 1462 дней (1826 - 364). Следовательно, сумма страховой премии за указанный период, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, по договору № №*** от <дата> составит 92 615,48 руб. (115 569,33 / 1826 х 1462). Следовательно, сумма страховой премии за указанный период, подлежащая взысканию с ответчика в пользу Истца, по договору № F0P№*** от <дата> составит 13 715,51 руб. (17 130,32 / 1826 х 1462). Учитывая, что в настоящем деле нарушены права истца как потребителя, что выразилось в нравственных переживаниях в связи с тем, что истец вследствие незаконного уклонения ответчика от возврата страховой премии и был вынужден переплачивать по кредитным обязательствам, нести дополнительное бремя расходов, ввиду навязывания договора страхования. А также ввиду нравственных переживаний из-за судебного делопроизводства, так как в добровольном порядке ответчик не реагировал на запрос истца. Истец приходит к выводу о необходимости взыскании в свою пользу компенсации морального вреда с учетом конкретных обстоятельств дела, степени своих нравственных страданий в размере 15 000 руб. (статьи 15 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", пункт 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей”). Исходя из данных требований закона и учитывая, что ООО «Альфастрахование-Жизнь» требования Истца в досудебном порядке удовлетворены не были, с ООО «Альфастрахование-Жизнь» в пользу Истца, также подлежит взысканию штраф в размере 50 %.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, от представителя истца представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца. Дело на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие истца.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых указал на возможность частичного возврата страховой премии только по договору страхования № F0P№*** от <дата>, указано на неправомерность требований о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 151 ГК РФ в виду отсутствия факта противоправности действий ответчика в отношении истца, а также заявлено ходатайство о снижении размера штрафа. Дело на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Представители третьих лиц АО «Альфа-Банк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО4, в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, от представителя финансового уполномоченного представлены письменные пояснения на иск, а также изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие финансового уполномоченного. Дело на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителей третьих лиц.

Исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), регламентированы Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей).

Согласно абзацу 1 преамбулы Закона о защите прав потребителей, данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Потребитель, согласно данному Закону, - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При этом каких-либо исключений в отношении потребителей банковских, страховых услуг названный Закон о защите прав потребителей не содержит, соответственно его требования распространяются, в том числе, и на спорные правоотношения.

На основании части 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону о потребительском кредите (часть 1).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (подпункт 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Полная стоимость кредита должна рассчитываться банком с учетом страховых платежей (пункт 4 статьи 6 Закона о потребительском кредите).

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в пункте 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, а именно если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В силу части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон об организации страхового дела) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, в сфере кредитования населения.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 названного Кодекса).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя

(выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 №4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть в данном случае для банка.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. Указанные положения Закона о потребительском кредите действовали на момент заключения договоров страхования ФИО1 <дата>.

Истцом в основание иска заявлено о досрочном погашении задолженности по кредитному договору с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Проанализировав доводы истца, положения законодательства РФ, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что решением Арбитражного суда УР по делу №А71-7084/2022, вступившего в законную силу <дата>, в удовлетворении заявления ФИО1 о признании незаконным и отмене определения Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Удмуртской Республике в <*****> об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от <дата> №***, отказано.

Из указанного решения следует, что третьим лицом по делу было привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в связи с чем, на основании ч. 3 ст. 61 ГПК РФ, суд считает установленными следующие обстоятельства.

<дата> между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита (далее кредитный договор) №F0P№***, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 138 000,00 руб. под 11,5% годовых, срок действия договора 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 заключил договор страхования №№*** от <дата> со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.5), страховая премия составила 115 569 руб. 33 коп. и №F0P№*** по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) страховая премия составила 17 130 руб. 32 коп.

В соответствии с Полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№***Программа 1.5), договор страхования действует в течение 60 месяцев с момента заключения, а также имеется ссылка на договор потребительского кредита №F0P№*** от <дата>. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать.

Согласно Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья №F0P№*** (Программа 1.03) договор страхования действует в течение 60 месяцев с момента заключения. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему Полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита №F0P№*** от <дата> на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Заемщик ФИО1 выполнил условия кредитного договора перед банком и досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой о наличии и состоянии задолженности по договору от <дата> №F0P№***, выданной АО «Альфа-Банк» <дата> за №***, в которой указано, что финансовые требования по договору у АО «Альфа-Банк» отсутствуют.

<дата> ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договоров страхования от <дата> №№***, F0P№*** и возврате страховой премии в полном объеме, в связи с прекращением обязательств по кредитному договору от <дата> №F0P№***.

Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от <дата> №*** договор страхования от <дата> №№*** не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем заявление удовлетворено быть не может.

Между тем, судом установлено, что в соответствии пунктом 4 индивидуальных условий стандартная процентная ставка составляет 12,99% годовых (пункт 4.1), процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 11,5% годовых (пункт 4.1.1). Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи Кредита наличными, в размере 1,49% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий, и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящий индивидуальных условий срок, по договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 индивидуальных условий), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита на весь оставшийся срок действия договора кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий в качестве целей использования заемщиком потребительского кредита указано: добровольная оплата заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Коронавирус.НЕТ», «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В пункте 18 индивидуальных условий содержатся сведения о договорах, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной пунктом 4 индивидуальных условий.

Для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который должен отвечать всем перечисленным требованиям, в том числе: срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - не менее срока действия договора кредита (пункт 2 индивидуальных условий) (подпункт «г» пункта 18 индивидуальных условий). На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования (подпункт «д»).

Таким образом, в указанном договоре потребительского кредита установлены разные условия договора потребительского кредита (займа) в части установления более низкой процентной ставки в связи с заключением договора страхования.

Страховая премия была уплачена ФИО1 в полном объеме, что не оспаривается сторонами.

Из материалов дела усматривается, что услуга страхования связана с услугой кредитования: прослеживается взаимосвязь по срокам действия договоров, размеру процентной ставки (предоставление дисконта) с наличием/отсутствием договора добровольного страхования; условию о вступлении в силу договора страхования с даты списания страховой премии со счета страхователя.

Следовательно, указанные договоры страхования, исходя из их условий и условий их заключения, заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика (ФИО1) по договору потребительского кредита от <дата> № F0P№***. Доводы возражений ответчика об обратном с учетом принятого Арбитражным судом УР решения, не могут быть учтены судом при рассмотрении настоящего дела, поскольку Арбитражным судом УР факт заключения обоих договоров страхования в обеспечение обязательств ФИО1 по кредитному договору установлен и оспариваться ответчиком, в силу положений ч. 3 ст. 61 ГПК РФ не может.

При этом судом установлено и материалами дела подтверждается, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возврат страховой премии пропорционально времени страхования не осуществлен.

При таких обстоятельствах, с учетом содержания решения Арбитражного суда УР от <дата>, суд считает заявленные ФИО1 требования о возврате части страховой премии по договорам страхования от <дата> №№L0302/541/00045739/1, F0P№*** пропорционально времени пользования ФИО1 услугами страховой компании обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Проверив расчет страховой премии, подлежащей возврату, суд находит его арифметически не верным. Так, истцом указано на отказ от договоров страхования <дата>, между тем, решением Арбитражного суда УР от <дата> установлено и подтверждается материалами дела (кассовым чеком Почты России от <дата>), что отказ ФИО1 от договоров страхования совершен <дата>, поскольку именно <дата> ФИО1 заявление об отказе от договоров страхования направлено в адрес ответчика почтовой связью. Указанное обстоятельство повлияло на расчет страховой премии, поскольку количество дней пользования услугами ответчика истцом исчислено не верно, с ошибкой в подсчете на 1 день (период пользования равен 365 дней). Количество дней срока действия договоров страхования – 1826 дней, истцом исчислено верно. Таким образом, неиспользованный период страхования равен 1461 день (1826 дней – 365 дней). Судом произведен следующий расчет страховой премии к возврату:

По договору страхования № F0P№*** от <дата>: 17130,32руб./1826 дня * 1461 день = 13706 руб. 14 коп.

По договору страхования №№*** от <дата>: 115569,33руб./1826 дня * 1461 день = 92468 руб. 13 коп.

Ответчиком суду представлено доказательство возврата части страховой премии в размере 11582 руб. 33 коп. (платежное поручение №*** от <дата>) по договору страхования № F0P№*** от <дата>.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы страховой премии по договору №№*** от <дата> в размере 92468 руб. 13 коп., а также по договору № F0P№*** от <дата> в размере 2123 руб. 81 коп. (Расчет: 13706,14 руб. - 11582,33 руб.).

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 35000 руб.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в ходе судебного заседания нарушение прав истца, как потребителя, нашло свое подтверждение, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в части размера компенсации морального вреда.

Согласно пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Законодательство о защите прав потребителей, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размера такой компенсации, относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда.

Учитывая, что ответчиком допущено нарушение прав потребителя, предусмотренных законом, исходя из принципа разумности и справедливости, учитывая перенесенные ответчиком нравственные переживания относительно нарушения его прав как потребителя со стороны ответчика, суд полагает возможным взыскать в ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда размере 10 000 руб.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В судебном заседании установлено, что требование ФИО1 о возврате денежных средств ответчиком в полном объеме в добровольном порядке исполнено не было.

Поскольку ответчик неправомерно отказался удовлетворить требование истца о возврате денежных средств, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, составит 52295 руб. 97 коп. (92468 руб. 13 коп. + 2123 руб. 81 коп. + 10000 руб. / 2).

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ.

В этой связи, суд, принимая во внимание требования разумности и справедливости, баланс интересов сторон, полагает, что размер штрафа в размере 15000 рублей будет являться соразмерным последствиям нарушенного обязательства. Указанная денежная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика, в пользу местного бюджета, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3337,76 руб. (3037,76 руб. за требования имущественного характера, 300 руб. за требование о взыскании компенсации морального вреда).

О взыскании судебных расходов по делу не заявлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОГРН <***>, ИНН <***>, в пользу ФИО1, паспорт №***, выдан <дата> УВД <*****> и <*****> УР, сумму страховой премии по договору страхования №№*** от <дата> в размере 92468 руб. 13 коп., сумму страховой премии по договору страхования № F0P№*** от <дата> в размере 2123 руб. 81 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., сумму штрафа в размере 15000 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета МО «<*****>» сумму государственной пошлины в размере 3337 руб. 76 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение суда в мотивированной форме судом изготовлено 06 декабря 2022 г.

Судья Е.В. Караневич