дело № 2-2555/2023
(публиковать)
УИД 18RS0023-01-2022-002105-68
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 июля 2023 года г. Ижевск
Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Арсаговой С.И.,
при секретаре судебного заседания Москвиной Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 05.07.2018 заключили договор о карте и договор потребительского кредита № под 32,9 % годовых. Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции с использованием банковской карты. К дате оплаты очередного минимального платежа ответчик не размещал денежные средства на счете. Банк потребовал погашения задолженности, сформировав 05.01.2022 заключительный счет-выписку о размере задолженности в сумме 111 281,69 руб. со сроком погашения до 04.02.2022. По состоянию на 01.06.2022 сумма задолженности составила 120 116, 31 руб.
Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору № от 05.07.2018 в размере 120 116, 31 руб. по состоянию на 01.06.2022, из которых: 93 119, 96 руб. – основной долг, 17 637, 33 руб. – проценты, 8 446, 02 руб. - плата за пропуск минимального платежа, 499 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 414 руб. – смс-сервис, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 602, 33 руб.
Заочным решением Индустриального районного суда г. Ижевска от 15.02.2023 исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца взысканы сумма задолженности по кредитному договору в размере 113119,24 руб. по состоянию на 01.06.2022, из которых: 93 119, 96 руб. – основной долг, 17 637, 33 руб. – проценты, 1448,95 руб. – неустойка, 499 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 414 руб. – смс-сервис; а также расходы по оплате госпошлины в размере 3392,31 руб.
На основании определения от 02.06.2023 заочное решение отменено.
Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом посредством смс.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие участников процесса, извещенных надлежащим образом о дне и месте рассмотрения спора.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
05.07.2018 ФИО1 обратился в АО «Банк Русский стандарт» с заявлением, которым просил заключить с ним договор о карте с тарифным планом ТП №, платой за выпуск и обслуживание основной карты (за каждый год обслуживания) в сумме 499 руб., а также заключить договор потребительского кредита, заключить договор о предоставлении и облуживании карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский стандарт» и Тарифах по банковским картам «Русский стандарт», в рамках которого открыть банковский счет и выдать платежную карту.
05.07.2018 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику кредит с лимитом в сумме 50 000 руб. (максимальный лимит 299 000 руб.) под 32,9 % годовых (при осуществлении базовых операций – то есть операций с использование карты по оплате товаров, по переводу денежных средств в пользу партнеров), и под 39,9% годовых за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций, не являющихся базовыми
Условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования.
Во исполнение данного кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит и осуществил выдачу денежных средств в пределах оговоренной договором суммы кредитного лимита, что подтверждается выпиской по счету.
Договор потребительского кредита заключен на неопределенный срок. Срок возврата кредита определяется моментом востребования (пункт 2 Индивидуальных условий)
Согласно Тарифному плану ТП № плата за выпуск и обслуживание карты составляет 499 руб., плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, - 69 руб.
Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, до востребования кредита проценты по кредиту подлежат уплате заемщиком банку до окончания расчетного периода, в котором такие проценты выставлены к уплате.
До востребования кредита на дату окончания каждого расчетного периода определяется минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм:
- 3 % от суммы основного долга,
- сумма сверхлимитной задолженности,
- сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов по кредиту,
- сумма неустойки,
- неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности,
- суммы очередных платежей по кредитам с рассрочкой, подлежащих уплате в дату окончания расчетного периода, следующего за соответствующим расчетным периодом.
Датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, на дату окончания которого он был определен. После востребования кредита заемщик должен погасить задолженность в полном объеме в течение 30 дней с момента востребования.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий до востребования кредита и после востребования кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов и/или просроченного платежа банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день, в который будут отсутствовать просроченные проценты и просроченный процент либо по день оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше)
После востребования кредита и при наличии задолженности после дня оплаты банк взимает неустойку в размере 0,1 % от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности.
Ответчик надлежащим образом погашение задолженности по кредиту не производил, в связи с чем истец направил ответчику Заключительное требование об оплате обязательств по кредитному договору в срок до 04.02.2022.
Согласно расчета истца задолженность ответчика по состоянию на 01.06.2022 составила 120 116, 31 руб., из которых: 93 119, 96 руб. – основной долг, 17 637, 33 руб. – проценты, 8 446, 02 руб. - плата за пропуск минимального платежа, 499 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 414 руб. – смс-сервис.
На основании определения мирового судьи <данные изъяты> от 19.04.2022 судебный приказ № от 17.03.2022 о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору отменен в связи с поступлением возражений от должника.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора, расчетом задолженности по кредиту, копией требования (претензии).
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил, однако ответчик - заемщик по договору – погашение кредита и уплату процентов в установленный сторонами сроки и в установленном сторонами размере не производил.
Суду не представлено доказательств погашения ответчиком задолженности по кредиту. Сторона ответчика, возражая против заявленных банком требований, свой расчет не представила.
С учетом того, что расчет истца в целом (за исключением расчета неустойки) является математически верным, соответствует условиям кредитного договора в части примененных расценок на услуги смс-сервиса, выпуска кредитной карты, периодов начисления процентов за пользования кредитом и примененных процентных ставок, а также положениям ст. 319 ГК РФ, суд полагает возможным принять его за основу при вынесении решения.
С учетом изложенного, с ответчика надлежит взыскать в пользу истца сумму основного долга в размере 93 119, 96 руб., проценты в размере 17 637, 33 руб., плату за выпуск и обслуживание карты - 499 руб., смс-сервис - 414 руб.
Истец также просит взыскать с ответчика неустойку в размере 8446,02 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий до востребования кредита и после востребования кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов и/или просроченного платежа банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день, в который будут отсутствовать просроченные проценты и просроченный процент либо по день оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше)
После востребования кредита и при наличии задолженности после дня оплаты банк взимает неустойку в размере 0,1 % от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности.
Указанное договорное условие соответствует требованиям п.21 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Однако, расчет истца произведен не в соответствии с условиями кредитного договора и вышеуказанным требованием закона: неустойка начислена истцом не на просроченную задолженность по кредиту, а на всю сумму задолженности.
С учетом того, что согласно заключительной счету-выписке задолженность по кредиту должна была быть погашена 04.02.2022, в просроченную задолженность вся сумма задолженности переходит с 05.02.2022, до указанной даты неустойка в размере 20% подлежит начислению лишь на просроченные платежи, размер которых определяется судом по правилам, предусмотренным п.6 кредитного договора в размере 3% от суммы основного долга и начисленных в расчетном периоде, но не уплаченных процентов, исходя из данных приведенных в расчете истца от 31.01.2023 за заявленный истцом период начисления неустойки.
Так, как следует из таблицы 4 неустойка сформирована истцом в заявленной сумме 8446,02 руб. за период с 05.09.2021 по 04.02.2022.
Из таблицы 2 судом определены размеры задолженности по основному долгу, для расчета ежемесячного минимального платежа по каждому из месячных платежей, входящих в заявленный истцом период просрочки, а также размеры начисленных за соответствующий период процентов за пользование кредитом, также входящих в ежемесячный минимальный платеж, в связи с чем база для начисления неустойки выглядит следующим образом:
1.100189,72х 3% + 2518,64=5524,33
2. 104440,53х3%+2602,60=5735,82
3.108763,05х3%+2518,64=5781,53
4.113103,82х3%+2602,60=5995,71
5.117513,70х3%+2602,61=6128,02
Таким образом, неустойка за заявленный истцом период по договорной ставке 20% составляет:
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 05.09.2021
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
5 524,33
05.09.2021
04.02.2022
153
365
5 524,33 ? 153 / 365 ? 20%
463,14 р.
Итого:
463,14 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 05.10.2021
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
5 735,82
05.10.2021
04.02.2022
123
365
5 735,82 ? 123 / 365 ? 20%
386,58 р.
Итого:
386,58 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 05.11.2021
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
5 781,53
05.11.2021
04.02.2022
92
365
5 781,53 ? 92 / 365 ? 20%
291,45 р.
Итого:
291,45 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 05.12.2021
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
5 995,71
05.12.2021
04.02.2022
62
365
5 995,71 ? 62 / 365 ? 20%
203,69 р.
Итого:
203,69 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 05.01.2022
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
6 128,02
05.01.2022
04.02.2022
31
365
6 128,02 ? 31 / 365 ? 20%
104,09 р.
Итого:
104,09 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 1 448,95 руб.
С учетом периода просрочки, соотношения суммы взыскиваемой задолженности и суммы подлежащей взысканию по расчету суда неустойки, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки не усматривается, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в сумме 1448,95 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ).
Поскольку иск удовлетворен частично (на 94,17%), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 3392,31 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от 05.07.2018 в размере 113119,24 руб. по состоянию на 01.06.2022, из которых: 93 119, 96 руб. – основной долг, 17 637, 33 руб. – проценты, 1448,95 руб. –неустойка, 499 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 414 руб. – смс-сервис.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлины в размере 3392,31 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный Суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.
Мотивированное решение изготовлено 29.07.2023.
Судья С.И. Арсагова