Решение по делу № 02-3895/2022~М-2926/2022 от 05.12.2022 | Хамовнический районный суд (Город Москва)

77RS0030-02-2022-007518-72

дело № 2-3895/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2022 года адрес

Хамовнический районный суд адрес, в составе председательствующего судьи Лапиной О.С., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к адрес Банк об обязании внести изменения в кредитную историю,

установил:

фио обратилась в суд с иском к адрес Банк, в котором просит обязать ответчика опровергнуть не соответствующие действительности сведения о наличии у истца просрочек по исполнению обязательств по кредитному договору № 01232827RURRM12002 от 25.07.2017 путем направления дополнительной информации в адрес, ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс» и любые иные бюро кредитных историй, с которыми у ответчика заключены договоры об оказании информационных услуг, об отсутствии у истца просрочек в погашении задолженности по кредитным обязательствам перед адрес Банк, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере сумма

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что ею были получены кредитные отчеты с информацией, содержащейся в адрес и ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс», в которых отражена информация о наличии просрочек по исполнению истцом, как поручителем, кредитного обязательства по кредитному договору № 01232827RURRM12002 от 25.07.2017, заключенному с адрес Банк. Кредитный договор № 01232827RURRM12002 от 25.07.2017 был заключен с заемщиком фио, который умер 22.01.2021, о чем Банк был своевременно уведомлен. Согласно условиям договора поручительства № 77/01232827/2017, заключенного истцом с адрес Банк в обеспечение исполнения обязательств фио платеж за заемщика должен быть произведен поручителем по письменному требованию Банка. Истец требований банка о необходимости уплаты платежей по кредитному договору в связи со смертью заемщика не получала. 04.04.2022 г. ею было получено требование адрес Банк на имя фио о погашении кредита в полном объеме. 07.04.2022 г. ею, как законным представителем несовершеннолетних наследников фио, было заключено Дополнение к кредитному договору и осуществлено погашение задолженности в полном объеме. В связи с чем истцом были направлены заявления о внесении изменений в кредитную историю в адрес адрес и ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс». Однако истцу было отказано в корректировке кредитной истории по причине того, что Банк принял решение не вносить изменений, поскольку, по его мнению, информация о допущенной просроченной задолженности отражена корректно. Недостоверная информация в кредитной истории нарушает права и законные интересы истца, что послужило поводом для обращения с указанным иском в суд.

Истец в судебное заседание явилась, требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала.

Представитель ответчика по доверенности в судебное заседание явился, исковые требования не признал, просил суд отказать в их удовлетворении, по доводам, изложенным в отзыве на иск.

Иные лица, участвующие в деле, будучи надлежаще извещенными, в судебное заседание не явились, от представителя третьего лица адрес поступил отзыв на иск, содержащий просьбу о рассмотрении дела в отсутствие третьего лица.

Суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статья 819 ГК РФ предусматривает обязанность банка по кредитному договору предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 361, 363 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Порядок формирования, хранения и использования кредитных историй регулируется положениями ФЗ «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ, целями которого являются создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

В соответствии со ст. 3 ФЗ № 218-ФЗ под кредитной историей понимается информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита).

Согласно ч. 1 ст. 4 ФЗ № 218-ФЗ кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из титульной части, основной части, дополнительной (закрытой) части, информационной части.

В силу ст. 5 ФЗ № 218-ФЗ источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

В соответствии с ч. 3 ст. 4 ФЗ № 218-ФЗ в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения в отношении обязательств заемщика, (для каждой записи кредитной истории), в том числе указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа и др.

Согласно ч. 3.2 ст. 5 ФЗ № 218-ФЗ источники формирования кредитных историй - организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа (за исключением кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов), вправе представлять в бюро кредитных историй имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, а также обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в бюро кредитных историй.

В силу указанного Федерального закона Банк, как источник формирования кредитной истории, обязан предоставлять информацию о субъекте, которая должна быть достоверной.

Судом установлено, что 13.07.2017 между фио и адрес Банк заключен кредитный договор <***> на сумму сумма на срок до 13.07.2037. Кредит предоставлялся для погашения задолженности по кредитному договору <***>, заключенному между фио и адрес Банк 08.10.2012, обеспеченному залогом недвижимости, по кредитному договору <***> от 22.04.2015, обеспеченному залогом недвижимости, а также на цели ремонта недвижимого имущества, выступающего предметом залога (квартира в адрес по адресу: адрес. 18-19).

13.07.2017 между адрес Банк и фио, ФИО1 был заключен договор ипотеки (залога недвижимости).

Кроме того, 13.07.2017 между адрес Банк и ФИО1 был заключен договор поручительства <***>, в соответствии с условиями которого фио обязалась нести солидарную с заемщиком фио ответственность за исполнение им всех обязательств по кредитному договору <***> от 13.07.2017.

Согласно п. 7 договора поручительства <***> от 13.07.2017, в случае перевода долга по кредитному договору на иное лицо на основании соглашения такого лица с заемщиком, а равно в случае перехода обязанностей по кредитному договору к другому лицу в порядке универсального правопреемства в результате смерти заемщика, поручитель отвечает за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору новым должником (новыми должниками) на условиях договора без получения какого-либо дополнительного письменного согласия поручителя, на что последний настоящим выражает свое согласие.

Как следует из п. 10 договора поручительства поручитель согласен на предоставление банком в бюро кредитных историй его персональных данных, а также информации, связанной с предоставлением банком кредита заемщику и исполнение поручителем обязанностей по договору поручительства. Поручитель дает свое разрешение и уполномочивает банк получать указанные данные и информацию из бюро кредитных историй. Настоящим поручитель подтверждает, что он проинформирован об обязанности банка предоставлять в бюро кредитных историй информацию о поручителе в объеме и в порядке, установленном ФЗ «О кредитных историях».

Заемщик фио умер 22.01.2021.

Наследниками после смерти фио являются несовершеннолетние дети фио и ФИО1

Как следует из отзыва на исковое заявление, информация о смерти клиента поступила в банк 17.02.2021, что также подтверждается копией обращения истца в банк от 17.02.2021, в котором она просит приостановить начисление процентов, неустоек, пени и иных штрафных санкций до урегулирования вопроса о выплате страховой премии, в связи со смертью заемщика.

Так как банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования жизни заемщика фио, то документы в страховую со стороны Банка были направлены 09.03.2021.

Как следует из отзыва ответчика и представленных документов, после смерти заемщика фио было одно погашение 15.02.2021 на сумму сумма и 22.06.2021 со счета страховых возмещений на сумму сумма

04.04.2022 г. истцом было получено требование адрес Банк на имя фио о погашении кредита в полном объеме, в связи с наличием просроченной задолженности по договору, которая по состоянию на 30.03.2022 составляла: сумма – задолженность по основному долгу, сумма – проценты на просроченный основной долг, сумма – просроченные проценты.

07.04.2022 г. между истцом, как законным представителем несовершеннолетних наследников фио, и адрес Банк было заключено Дополнение к кредитному договору и осуществлено погашение задолженности в полном объеме.

В соответствии с ч. 3 ст. 8 ФЗ № 218 «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Согласно п. п. 4 - 4.2, 5 ст. 8 ФЗ № 218 «О кредитных историях» бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в части 4.1 настоящей статьи, от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения.

Согласно п. 7 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях», субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

По смыслу приведенных норм изменения и (или) дополнения в кредитную историю субъекта вносятся непосредственно бюро кредитных историй после подачи субъектом кредитной истории соответствующего заявления и проведения дополнительной проверки информации, входящей в состав кредитной истории, в то время как ответственность банка, как источника формирования кредитной истории, наступает только в случае отказа в предоставлении актуальной информации.

Из материалов дела следует, что в кредитной истории ФИО1 отражена информация о наличии просрочек по исполнению истцом, как поручителем, кредитного обязательства по кредитному договору, заключенному с адрес Банк.

Истцом были направлены заявления о внесении изменений в кредитную историю в адрес адрес (получено адресатом 02.06.2022 г.) и ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс» (получено адресатом 01.06.2022 г.).

Согласно ответам на заявления истца № 16673/22 от 27.06.2022 от ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс» и № ИСХ/58883 от 30.06.2022 от адрес ей было отказано в корректировке кредитной истории по причине того, что банк принял решение не вносить изменений, поскольку, информация о допущенной просроченной задолженности отражена корректно.

Кредитная история не была скорректирована в связи с тем, что согласно части 5 статьи 8 ФЗ N 218 бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если источником формирования кредитной истории было принято решение о полном оспаривании информации, источник формирования подтверждает необходимость внесения изменений в кредитную историю. В связи с тем, что банк подтвердил корректность информации, у бюро кредитных историй не имелось оснований вносить изменения в кредитную историю субъекта.

Доводы истца о том, что согласно письму банком № 660-37288 от 22.06.2022, поступившему в адрес банк, подтверждая корректность данных по переданным просрочкам, сослался на то, что наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня смерти наследодателя, однако она не является наследником умершего заемщика и не является должником банка в связи со смертью основного заемщика, в связи с чем отражение каких-либо просрочек по внесению платежей по кредитному договору истцом, как поручителем по сделке, является незаконным, а также об отсутствии уведомления ее как поручителя о необходимости погашения задолженности перед банком, не свидетельствуют о неправомерности действий ответчика по предоставлению в бюро кредитных историй указанной информации.

Учитывая, что истец знала о смерти фио, знала про его и свои обязательства как поручителя перед банком, её дети являются наследниками после смерти заемщика, указанные доводы суд признает несостоятельными.

При рассмотрении настоящего дела судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав и интересов истца в результате действия (бездействия) ответчика, а равно не представлено доказательств, свидетельствующих об ограничении ответчиком прав истца на получение кредита в иных кредитных организациях, в связи с чем оснований для удовлетворения требований об обязании опровергнуть не соответствующие действительности сведения о наличии у истца просрочек по исполнению обязательств по кредитному договору путем передачи соответствующей информации в бюро кредитных историй, у суда не имеется, в удовлетворении заявленных требований суд отказывает.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из того, что истец, являясь поручителем, допустила просрочку при исполнении обязательств по кредитному договору, на момент передачи информации в бюро кредитных историй обязательства по договору исполнены не были, имелась задолженность, о наличии которой истец знала, при этом факт погашения 07.04.2022 задолженности по кредитному договору не может свидетельствовать о надлежащем исполнении истцом обязательств в течение всего срока действия договора.

Таким образом, содержащаяся в бюро кредитных историй информация о нарушении истцом своих обязательств как поручителя по кредитному договору является актуальной.

Довод о том, что в связи с отражением просрочек по внесению платежей по кредитному договору истцом, как поручителем, ей было отказано другими банками в предоставлении кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку доказательств того, что в выдаче кредитов было отказано, в связи с размещением в кредитной истории недостоверных сведений, не представлено.

Поскольку в удовлетворении основного требования судом отказано, не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес Банк об обязании внести изменения в кредитную историю – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Хамовнический районный суд адрес.

Судья О.С. Лапина