Дело 2-3107/2023
Решение
именем Российской Федерации
г. Глазов 25 декабря 2023 года
Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Чупиной Е.П.,
при секретаре Бушмакиной И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
Установил:
Истец АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту Банк) обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 102000,00 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 12.11.2022 путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с пунктом 7.4 Общих Условий (пункт 5.1.2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. В связи с чем, просят взыскать задолженность, образовавшуюся за период с 09.05.2022 по 12.11.2022 включительно: просроченная задолженность по основному долгу в размере 102106,63 руб., просроченные проценты в размере 3993,52 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 1243,05 руб.; взыскать государственную пошлину в размере 3346,86 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представил пояснения по существу дела, согласно которым просит исковые требования удовлетворить в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. Дело рассматривается в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил заявления о рассмотрении дела в его отсутствии и возражения. Согласно возражениям с иском не согласен, просит в иске отказать. Кредит им был полностью погашен в сумме 105000,00 руб., на горячей линии ему все подтвердили. Оплату произвел в сентябре в <данные изъяты> оплату производил через терминал, банкомата Тинькофф в торговом центре не было. Получив подтверждение на горячей линии, попросил закрыть счет по кредиту, специалист сказа, что ката закроется через месяц. В дальнейшем каких либо взаимоотношений с банком не имел. Дело рассматривается в отсутствии ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ
Исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.
Истец АО «Тинькофф Банк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 24.03.2015 года №2673, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН <***>. Решением единственного акционера от 16.01.2015 года изменено наименование ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» на АО «Тинькофф Банк». Данные сведения являются открытыми и находятся в свободном доступе в сети интернет на сайте nalog.ru. (л.д.37-44)
Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).
Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с анкетой-заявлением на получение кредитной карты (л.д.15-23).
При заключении кредитного договора ФИО1 был ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями) размещенными в сети интернет на странице tinkoff.ru, тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, что следует из подписи в анкете–заявлении (л.д.21)
Согласно заявке ответчик просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план ТП 7.72 (рубли РФ), № договора 0533188975, карта 521324*****5048, полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в 300000,00 рублей для совершения операций покупок составить при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 27,857% годовых. (л.д.21)
В соответствии с индивидуальными условиями кредитования, с которыми ответчик ознакомлен, сумма займа или лимит кредитования и порядок его изменения определяется тарифным планом; срок действия договора, срок возврата кредита – до востребования; процентная ставка определяется тарифным планом; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения определяется тарифным планом.(л.д.20)
Согласно Тарифам по кредитным картам Тинькофф Тарифный план ТП 7.72: беспроцентный период – 0% годовых до 55 дней; процентная ставка на покупки – 27,89% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых; плата за обслуживание – 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб.; плата за доп. услуги, подключенные по желанию клиента оповещение об операциях 59 руб. в месяц, страховая защита 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600,00 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа 20% годовых; плата за превышение лимита задолженности 390,00 руб. (л.д.34)
В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д.31-35) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или в Заявлении клиента. Акцепт производится путем активации Банком кредитной карты.
В соответствии с пунктом 5.1-5.3 Общих условий Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом.
Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности (п. 5.3 Общих условий).
Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. (п.5.5 Общих условий)
На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставка, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. (п.5.6 Общих условий)
Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом (7.2.2 Общих условий).
Согласно пункту 7.2.1 Общих условий Клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с договором креитной карты.
В соответствии с пунктом 5.11-5.12 Общих условий Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок указанный в заключительном счете, но не мене чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11 Общих условий).
В соответствии с пунктом 7.3.2 Общих условий Банк имеет право в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.
Согласно пункту 8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. При этом Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.
В соответствии с пунктом 8.2 Общих условий при формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму Кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего Счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане. (л.д.29-30)
Согласно выписке по счету ответчик за период с 18.11.2020 по 01.08.2023 неоднократно пользовалась кредитными денежными средствами, предоставленными Банком. Последний платеж в уплату задолженности был произведен в размере в размере 12013,64 руб. ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.7-12)
Таким образом, совокупностью доказательств, имеющихся в материалах дела, подтверждается как факт заключения соглашения о кредитовании потребительской карты в офертно-акцептной форме, так и то, что стороны начали исполнять условия данного соглашения. При этом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы как кредитного договора, так и банковского счета.
Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П (далее по тексту - Положение).
В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).
В силу статьи 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня когда она должны была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Банком в адрес ответчика 22.11.2022 направлен заключительный счет, в котором Банк уведомил заемщика о расторжении договора и истребовании задолженности по договору, указав размер задолженности с предложением его оплаты в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета. (л.д.14)
Согласно данном счету, задолженность ответчика по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 12.11.2022 составляет 117634,21 руб., из них кредитная задолженность 102106,63 руб., проценты 14284,53 руб., иные платы и штрафы – 1243,05 руб.
При этом суд исходит из того, что истец исполнил свою обязанность по направлению заключительного счета в адрес ответчика. Так согласно почтовому идентификатору Почта России 14571377434444, заключительный счет направлен в адрес ответчика 22.11.2022 заказным письмом с уведомлением, возвращено с отметкой почты «истек срок хранения». В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий, самого Заключительного счета, последний подлежал оплате в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, т.е. не позднее 22.12.2022 (22.11.2020+30 календарных дней).
Как установлено судом, ответчиком ни в срок до 22.12.2022, ни на день рассмотрения дела в суде заключительный счет в полном объеме не оплачен.
В связи с неисполнением данного требования Банк 02.02.2023 (согласно штемпелю почты на конверте) обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности.
14.02.2023 вынесен судебный приказ № по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 117634,21 руб., и расходов по оплате госпошлины в размере 1776,34 руб., который определением мирового судьи судебного участка № г.ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями должника, отменен. (л.д.46)
После выставления Банком заключительного счета, ответчиком производились платежи в счет погашения образовавшейся задолженности: 18.07.2023 - 53,72 руб., 01.08.2023 - 12013,64 руб.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № разрешен вопрос о повороте исполнения судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскано с Банка в пользу ФИО1 12013,44 руб. Определение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. Апелляционным определением от 08.12.2023 Глазовского районного суда УР оставлено без изменения.
Согласно представленных Банком данных, сумма просроченного основного долга по состоянию на 06.12.2023 составила 102106,63 руб., проценты 3993,52 руб., комиссии и штрафы 1243,05 руб. При этом ответчик своего расчета задолженности не представил, доказательств внесения дополнительных платежей в счет погашения задолженности не учтенных истцом при обращении в суд также не представил.
С условиями предоставления и обслуживания кредитов, тарифами банка и графиком платежей ответчик ознакомлен под роспись, в связи с чем принял на себя обязательство по их соблюдению. Обязанностью заемщика по договору является возврат полученной суммы и уплата процентов за пользование денежными средствами истца. Проценты, начисленные по кредитному договору, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате заемщиком по правилам об основном денежном долге и не могут рассматриваться как неустойка.
Согласно п. 5.10 Общих условий при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа, согласно Тарифному плану.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку (штраф, пеню).
Судом проверен представленный Банком расчет задолженности с начислением процентов, соотнеся его с порядком списания денежных средств, поступивших от ответчика в счет уплаты основного долга, процентов по договору, считает его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, отвечающий положениям ст. 319 ГК РФ.
В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Таким образом, требования Банка о взыскания с ответчика просроченной задолженности в размере 107343,20 руб., в том числе по основному долгу 102106,63 руб., проценты 3993,52 руб., комиссии и штрафы 1243,05 руб. по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, являются законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению. Основания для снижения размера неустойки и применения ст. 333 ГК РФ отсутствуют.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная госпошлина в размере 3346,86 руб. (1570,52 руб. п/п № от 02.10.2023+1776,35 руб. п/п № от ДД.ММ.ГГГГ).
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ФИО8 (ИНН №) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 107343,20 руб., в том числе основной долг 102106,63 руб., просроченные проценты 3993,52 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 1243,05 руб.; а также расходы по оплате госпошлины в размере 3346,86 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.
Судья Чупина Е.П.