Решение по делу № 2-4889/2023 от 11.05.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2023 года Автозаводский районный суд <адрес> в составе:

судьи Тарасюк Ю.В.,

при секретаре Гузаевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Автозаводский районный суд <адрес> с исковым заявлением к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, указав при этом на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 339900 рублей, сроком на 60 месяцев. Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор личного страхования ПБ13-<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Забота плюс», страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» на дату заключения договора составила 300000 рублей, размер страховой премии составил 54000 рублей. Страхования премия была переведена АО «Почта Банк» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнил свои обязательства перед банком по погашению кредита. В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, истец ДД.ММ.ГГГГ к АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» отказало в удовлетворении требований о возврате части страховой премии.

Не согласившись с отказом, истец обратился в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований ФИО1 было отказано.

Поскольку в добровольном порядке требования истца удовлетворены не были, ФИО1 за защитой своих нарушенных прав и охраняемых законом интересов был вынужден обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением, в котором просил:

-расторгнуть договор страхования «Забота плюс» с ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1 и АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ.

-взыскать с АО «СОГАЗ» в свою пользу сумму уплаченной страховой премии в размере 51751,23 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 25876,62 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1753 рубля, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.

В ходе судебного разбирательства по делу к участию в нем в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований в соответствии с ч. 1 ст. 43 ГПК РФ было привлечено АО «Почта Банк» (л.д. 2 оборот).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился. Воспользовался своим правом, предусмотренным ст. 48 ГПК РФ на ведение дела через представителя.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности <адрес>7 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16) в судебное заседание явился. Поддержал доводы и обстоятельства, изложенные с исковом заявлении. На удовлетворении исковых требований настаивал. В дополнение пояснил следующее.

Истцом был заключен кредитный договор и договор страхования. Кредит истцом был погашен досрочно, в связи с чем, он просит расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию. Заключение договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора, что указано в п. 9 кредитного договора. В страховом полисе указано, что в случае досрочного погашения, премия подлежит возврату. Заключение кредита без заключения договора страхования невозможно. В период охлаждения кредит еще погашен не был.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен (л.д.64). Об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен(л.д.66). Об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

С учетом изложенного, принимая во внимание отсутствие оснований для отложения судебного разбирательства по делу, предусмотренных ст. 169 ГПК РФ, суд в соответствии с ч. 3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся представителей ответчика и третьего лица.

Согласно руководящим разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденным Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный в качестве ответчика или третьего лица не привлекается, однако может направить письменные обьяснения по существу принятого им решения.

До начала судебного заседания от финансового уполномоченного поступили письменные объяснения по существую принятого им решения (л.д.39-40).

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав имеющиеся в материалах гражданского дела письменные доказательства, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд считает заявленные исковые требования являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела и какой стороне надлежит их доказывать.

Правильное распределение бремени доказывания между сторонами - один из критериев справедливого и беспристрастного рассмотрения дел судом, предусмотренного ст. 6 Европейской Конвенции "О защите прав человека и основных свобод".

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 67 ГПК РФ никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Исходя из системного толкования положений п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, п. 2 ст. 307 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу требований п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ч. 6 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона.

Ч. 12 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в ч. 9 ст. 5 настоящего закона, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) установлена в приложении к Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Согласно п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к Указанию, из которых графа «Содержание условия» заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

В силу п. 2 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается; отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой «Отсутствует»; в случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка «Не применимо»; проставление отметки «Не применимо» допускается в строках 5,9-11,15.

Судом в ходе судебного разбирательства по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 339900 рублей, сроком на 60 месяцев, под 29,9% годовых.

В силу ст. 819 ГК РФ кредитный договор является консенсуальным, то есть права и обязанности как для заемщика, так и для кредитора возникают с момента подписания кредитного договора, а не с момента выдачи кредита. Поэтому, подписав указанный ранее кредитный договор, стороны согласовали все его существенные условия.

Далее, в соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно п.1 ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пп.1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При наличии вышеустановленных обстоятельств и надлежащей процедуре доведения до страхователя содержания Правил страхования, указанные правила согласно ст. 943 ГК РФ, ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приобретают силу условий договора и становятся обязательными как для страховщика, так и для страхователя.

В соответствии с п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования жизни по программе «Забота плюс», что подтверждается страховым полисом №<адрес> (договором страхования) (л.д.22-23).

Срок действия договора страхования определен перио<адрес> месяцев.

Страховая премия по договору составила 54000 рублей, которая ДД.ММ.ГГГГ на основании поручения истца была перечислена банком на счет страховой компании за счет кредитных денежных средств.

Договором страхования в качестве страховых рисков поименованы:

Пункт 6.1 По страхованию от несчастных случаев:

-смерть в результате несчастного случая;

-инвалидность I группы в результате несчастного случая;

-временная утрата трудоспособности:

Пункт 6.2 По страхованию имущества:

-огонь;

-вода;

-опасные природные явления и стихийные бедствия;

-противоправные действия третьих лиц;

Пункт 6.3 по страхованию гражданской ответственности:

-пожар;

-залив.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти-наследники.

Размер страховой суммы не меняется в течение срока действия договора страхования и составляет: по страхованию от несчастных случаев-300000 рублей; по страхованию имущества 180000 рублей.

Согласно Выписки по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 полностью исполнил обязательства по кредитному договору (л.д.20).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в АО «СОГАЗ» направлена претензия, в которой первый просил расторгнуть договор личного страхования с возвращением части страховой премии (л.д.17), однако, в ответе на претензию, в удовлетворении требований ФИО1 было отказано (л.д. 17 обборот).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>, в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования было отказано( л.д. 9-15).

Таким образом, в данном случае обязательный досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный ФЗ РФ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», истцом был соблюден.

Настоящий иск предъявлен истцом в течение срока, установленного ч. 3 ст. 25 ФЗ РФ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Учитывая нормы закона во взаимосвязи с фактическими обстоятельствами дела, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае ФИО1 при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору не имеет права на возврат страховой премии по договору добровольного личного страхования, в связи с чем, отказ страховой компании является обоснованным, а доводы истца и его представителя основаны на неверном толковании условий договора и норм действующего законодательства.

Согласно п. 1 ст. 2 ФЗ РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 ФЗ РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как указывалось выше, согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Данная правовая позиция изложена в Определении ВС РФ №-КГ185-55 от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Выше указывалось, что условия договора страхования определяются совокупностью положений, содержащихся в полисе и правилах страхования.

Размер страхового возмещения по договору страхования в данном случае является фиксированным, изначально не соответствовал размеру кредитной задолженности и в период всего срока действия договора страхования не связан с наличием долга по кредиту.

Таким образом, на основании изложенного, а также условий полиса и Условий добровольного страхования по программе «Забота плюс» следует, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств, возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования не утрачивается, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы фактического остатка по кредиту, так как размер страховой выплаты установлен в соответствии с договором неизменным на весь срок действия договора страхования вне зависимости от фактического погашения задолженности, соответственно подлежит выплате как при исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе при досрочной выплате суммы задолженности, так и при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.

Пунктом 13 Памятки страхователю предусмотрена возможность отказа от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения (л.д.22 оборот).

Как следует из пункта 15 Памятки страхователю, в иных случая, при досрочном расторжении договора страхования по истечении периода охлаждения, установленного продолжительностью 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, уплаченная страховая премия страхователю не возвращается (л.д. 22 оборот).

Следовательно, условиями договора страхования прямо предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя по истечении периода охлаждения, уплаченная страховая премия страхователю не возвращается.

В данном случае обращение ФИО1 о возврате страховой премии имело место ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении периода охлаждения.

Доводы представителя истца о том, что договор страхования был заключен в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, суд находит несостоятельными ввиду следующего.

Действительно, в соответствии с ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ в ст. 7 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" внесены изменения, вступившие в силу с ДД.ММ.ГГГГ, направленные, в том числе, на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 12 ст. 11 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если:

- в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа);

- если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно договору потребительского кредита, его условиями предусмотрена процентная ставка 29,9% годовых.

В соответствии с п. 9 кредитного договора истец обязался заключить с банком не договор личного страхования, а иные договора по тарифам «Суперхит», Суперхит-Рефинансирование», «Суперхит-Адресный», «Супрхит-Адресный первый», Суперхин-Рефинансирование Адресный», «Практичный», «Практичный –Рефинансирование»:

-заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка и обеспечивающего исполнение обязательств по договору;

-договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора;

-клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно процентной ставки по договору, заключенному при условии заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка и обеспечивающего исполнение обязательств по договору.

По другим тарифам заключение отдельных договоров не требуется.

Между истцом и банком заключен кредитный договор по тарифу «Суперсмарт ФИО4 15_500, следовательно, обязанность по заключению договора страхования, предусмотренная п. 9 кредитного договора, к договору, заключенному с ФИО1 не применима.

Таким образом, кредитный договор не содержит согласованного между сторонами условия о добровольном личном страховании заемщика в качестве обеспечения обязательств по нему.

Само по себе то обстоятельство, что кредитный договор имеет условие (п. 17) о том, что одной из целью использования кредита является оплата страховой премии по договору личного страхования с АО «СОГАЗ», не свидетельствует о том, что договор личного страхования является обеспечительным.

Вопреки доводам представителя истца, банк выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая не является.

При наличии вышеустановленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что договор добровольного страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем исковые требования о возврате страховой премии удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании неиспользованной части страховой премии отказано, то не подлежат удовлетворению и производные от основного требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, тем более что в ходе судебного разбирательства по делу не было установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя.

Понесенные ФИО1 судебные расходы не подлежат возмещению ему за счет ответчика по правилам ст. 98 ГПК РФ.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 1, 8, 307, 421, 431, 432, 935, 940, 942, 971 ГК РФ, ФЗ РФ «О потербительском кредите (займе)», ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено в течение пяти рабочих дней – 18.05.2023 года.

Судья Ю.В.Тарасюк

<адрес>