Решение по делу № 2-356/2023 от 31.05.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного от 15 декабря 2022г. по обращению потребителя финансовой услуги.

Гражданское дело №2-356/2023

УИД 24RS0031-01-2023-000136-82

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<...> пгт. Курагино Красноярского края

Курагинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Васильевой П.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Березиной А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества страховой компании «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного от 15 декабря 2022г. по обращению потребителя финансовой услуги,

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество страховая компания «Росгосстрах» (далее по тексту – ПАО СК «Росгосстрах») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги в сфере страхования №. Свои требования заявитель мотивирует тем, что 15 декабря 2022 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страхового возмещения в размере 475 000 рублей. По мнению заявителя, указанное решение финансового уполномоченного является незаконным, поскольку ФИО1 пропущен срок исковой давности, в связи с чем финансовый уполномоченный не вправе был принимать такое решение.

В частности заявитель указывает о том, что 26 сентября 2022г. ФИО1 подано заявление о выплате страхового возмещения в связи с причинением вреда жизни, в то время как ДТП произошло 23 октября 2016г., то есть более трех лет назад, в связи с чем, по мнению заявителя, потерпевший нарушил положения Правил ОСАГО и Закона об ОСАГО.

Кроме того, поскольку правоотношения по поводу выплаты потерпевшему (пассажиру транспортного средства) основаны на договоре страхования, то в соответствии с положениями ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика возместить страхователю причиненный ущерб и, следовательно, право последнего требовать выплаты страхового возмещения возникают именно с момента наступления страхового случая.

Также, заявитель ФИО1 не обратилась в страховую компанию за выплатой страхового возмещения в течение трех лет с момента наступления страхового случая, а также не предоставила уважительных причин пропуска срока подачи заявления, в связи с чем, по мнению заявителя, основания для рассмотрения заявления о страховом возмещении у финансового уполномоченного отсутствовали.

Истец просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №, рассмотреть дело по существу, применить последствия пропуска срока давности и в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» отказать в полном объеме.

Представитель заявителя ПАО СК «Росгосстрах», надлежащим образом и своевременно <...> извещенный о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, одновременно с подачей рассматриваемого заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО1, её представитель ФИО3 (полномочия по доверенности), надлежащим образом и своевременно <...> извещенные о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, представителем заинтересованного лица ФИО3 в адрес суда адресованы письменные возражения на заявление ПАО СК «Росгосстрах», согласно которым заинтересованное лицо просит в удовлетворении заявления отказать в полном объеме, оставить решение финансового уполномоченного от 15 декабря 2022г. без изменения, ссылаясь на то, что ФИО1 не является стороной договора ОСАГО, а является выгодоприобретателем и срок исковой давности исчисляется со дня, когда узнал и ли должен был узнать о нарушении своего права; считает, что у ПАО СК «Росгосстрах» отсутствуют правовые основания в заявлении о пропуске исковой давности.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО4 (полномочия по доверенности), надлежащим образом и своевременно <...> извещенная о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, адресовала суду письменные пояснения на заявление ПАО СК «Росгосстрах», в которых удовлетворении заявленных требований ПАО СК «Росгосстрах» просила отказать, считает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, полагает также, что в рассматриваемом случае срок исковой давности потребителем не пропущен, поскольку заявление о страховом возмещении по договору ОСАГО поступило в финансовую организацию 26 сентября 2022г., ввиду чего страховое возмещение подлежало выплате в срок не позднее 17 октября 2022г., соответственно, потребитель должен был узнать о нарушении своего права с 18 октября 2022г.. При этом, с 18 октября 2022г. и до даты обращения к финансовому уполномоченному (25 ноября 2022г.) прошло менее трех лет, в связи с чем, полагает, что обращение ФИО1 соответствует требованиям, установленным ч.1 ст. 15 Закона №123-ФЗ и подлежало рассмотрению финансовым уполномоченным.

Изучив требования заявления, правовую позицию сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В силу п. 1 ст. 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО), потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

Согласно п. 7 ст. 12 Закона об ОСАГО размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет 475 тысяч рублей - выгодоприобретателям, указанным в пункте 6 настоящей статьи.

В силу п. 6 ст. 12 Закона об ОСАГО в случае смерти потерпевшего право на возмещение вреда имеют лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти кормильца, при отсутствии таких лиц - супруг, родители, дети потерпевшего, граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода (выгодоприобретатели).

В силу ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовх услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее – финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ч. 2 ст. 15 указанного Закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, 23 октября 2016 года около 20 часов 30 минут, водитель <...>, управляя автомобилем марки <...>, регистрационный знак <...>, двигаясь по проезжей части <адрес> в сторону кольцевой развязки автодороги <...> в нарушение п.п. 1.4, 10.1 Правил дорожного движения РФ не выбрал безопасную скорость для движения, которая обеспечила бы ему возможность постоянного контроля за движением, утратил управление над автомобилем, в результате чего на расстоянии 37, 6 м. от угла <адрес> выехал на половину проезжей части, предназначенную для встречного движения, где допустил столкновение с движущимся во встречном направлении автомобилем марки <...> регистрационный знак <...> под управлением водителя <...> В результате вышеуказанного ДТП пассажир автомобиля марки <...> <...> получила телесные повреждения, от которых скончалась в медицинском учреждении.

Обязательная гражданская ответственность владельца транспортного средства <...> на момент ДТП была застрахована в ПАО СК «Росгосстрах», что подтверждается договором ОСАГО серии № от 12 апреля 2016г.; гражданская ответственность водителя <...> на момент ДТП не была застрахована.

Согласно свидетельства о рождении серии №, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГг. рождения, является дочерью ФИО1.

26 сентября 2022 года ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО в связи с причинением вреда жизни своей дочери ФИО2 предоставив документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными положением Банка России от 19 сентября 2014г. №431-П.

Между тем, сведений о рассмотрении заявления о выплате страхового возмещения ПАО СК «Росгосстрах» не предоставлено.

25 октября 2022 года ФИО1 в ПАО СК «Росгосстрах» была направлена претензия о выплате страхового возмещения, которая также была оставлена без ответа, в связи с чем ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного № от 15 декабря 2022 года требования ФИО1 удовлетворены, с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в сумме 475 000 руб..

Разрешая дело, суд, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности в соответствии с правилами, установленными в ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями Закона об ОСАГО, Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", считает, что решение финансового уполномоченного является законным, в связи с чем приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного № от 15 декабря 2022 года.

Доводы заявителя ПАО СК «Росгосстрах», сводящиеся к тому, что правовых оснований для взыскания с ПАО СК «Росгосстрах» страхового возмещения не имелось, поскольку ФИО1 пропущен срок исковой давности, поскольку с даты ДТП до даты подачи заявления в ПАО СК «Росгосстрах» прошло более трех лет, судом отклоняются.

В соответствии с п. 2 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

При этом указанной нормой не определен момент, с которого должен исчисляться срок исковой давности, поэтому подлежит применению общее правило о начале течения срока исковой давности, предусмотренное ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При этом каких-либо положений, ограничивающих определенным сроком возможность обращения в связи с причинением смерти потерпевшему к страховщику с требованием об осуществлении страхового возмещения, Закон об ОСАГО не содержит.

В силу положений п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 89 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" исковая давность по спорам, вытекающим из договоров обязательного страхования риска гражданской ответственности, в соответствии с пунктом 2 статьи 966 ГК РФ составляет три года и исчисляется со дня, когда потерпевший (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать: об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или о прямом возмещении убытков путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания или выдачи суммы страховой выплаты, либо об осуществлении страхового возмещения или прямого возмещения убытков не в полном объеме, либо о некачественно выполненном восстановительном ремонте поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания.

Исковая давность исчисляется также со дня, следующего за днем истечения срока для принятия страховщиком решения об осуществлении страхового возмещения или о прямом возмещении убытков путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания либо о выдаче суммы страховой выплаты (пункт 21 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Как следует из материалов дела, в частности, согласно документам, предоставленным ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1, страховой случай по договору ОСАГО (причинение вреда жизни потерпевшей в результате ДТП) наступил 23 октября 2016г., а заявление об осуществлении страховой выплаты было подано в ПАО СК «Росгосстрах» 26 сентября 2022г. с приложением всех необходимых документов, предусмотренных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П, и, соответственно, подлежало рассмотрению в срок не позднее 17 октября 2022г..

Заявление и претензия ФИО1 от 25 октября 2022г. ПАО СК «Росгосстрах» были оставлены без ответа.

Следовательно, после того, как заявление ФИО1 о выплате страхового возмещения было оставлено ПАО СК «Росгосстрах» без удовлетворения, заявитель узнал о нарушении своего права, и, обратившись 25 ноября 2022г. с заявлением к финансовому уполномоченному, ФИО1 не пропустила трехлетний срок на обращение с таким заявлением.

Кроме того, со дня наступления страхового случая не истек 10-летний срок, предусмотренный для предъявления требования об исполнении обязательства.

Следовательно, доводы ПАО СК «Росгосстрах» о пропуске ФИО1 срока исковой давности являются несостоятельными.

При этом, положения п. 89 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", согласно которым, если потерпевший за получением страхового возмещения по договору обязательного страхования не обращался, срок исковой давности исчисляется с момента истечения сроков подачи заявления о страховой выплате (то есть не позднее пяти рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия) и рассмотрения такого заявления страховщиком (пункт 3 статьи 11, пункт 21 статьи 12 Закона об ОСАГО), не могут быть приняты во внимание судом в рассматриваемом случае.

Порядок рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг определен Федеральным законом от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Согласно ч. 1 ст. 15 указанного Закона, финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Иного порядка исчисления срока на обращение потребителя финансовых услуг к финансовому уполномоченному Федеральный закон от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" не содержит.

Как видно из дела, заявление ФИО1 о выплате страхового возмещения поступило в ПАО СК «Росгосстрах» 26 сентября 2022г., следовательно, страховое возмещение подлежало выплате не позднее 17 октября 2022г.

Соответственно, ФИО1 должна была узнать о нарушении своего права 18 октября 2022г.

С 18 октября 2022г. до обращения ФИО1 к финансовому уполномоченному прошло менее трех лет, следовательно, обращение соответствовало требованиям ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в связи с чем правомерно рассмотрено финансовым уполномоченным и удовлетворено.

Вывод финансового уполномоченного о том, что отношения между страховой компанией и ФИО1 основаны на договоре страхования, а не на обязательстве вследствие причинения вреда, является правильным, что, в свою очередь, обусловливает начало течения срока исковой давности применительно к требованиям ФИО1 фактом нарушения договорных обязательств со стороны страховой компании, в частности, если она в ответ на заявление потерпевшего (выгодоприобретателя) отказала в осуществлении страховой выплаты, либо произвело выплату частично, либо не приняло решение и не довела его до сведения заявителя в течение установленного срока.

Оснований для применения срока исковой давности к требованиям ФИО1 не имеется, независимо от того, что после смерти ФИО2 ее наследник ФИО1 обратилась с заявлением о страховой выплате в страховую компанию, застраховавшую гражданскую ответственность одного из участников ДТП (ФИО14 в результате взаимодействия которых был причинен вред жизни пассажиру ФИО5, лишь 26 сентября 2022 года, что само по себе не говорит о её недобросовестности, поскольку нормы Закона об ОСАГО не регламентирую сроки обращения с заявлениями о страховом возмещении в связи с причинением вреда жизни потерпевшего.

Как следует из ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, в том числе, если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В связи с чем, довод представителя заявителя о превышении пределов финансовым уполномоченным при вынесении оспариваемого решения указанием на то, что срок исковой давности не пропущен, основаны на неверном толковании Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ, поскольку последствия пропуска срока исковой давности финансовым уполномоченным не применялись, им в оспариваемом решении лишь дана оценка доводам заявителя и установлена возможность рассмотрения заявления потребителя финансовых услуг и соответствия его требованиям ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ.

В связи с чем, основания для применения срока исковой давности и отмене решения финансового уполномоченного № от 15 декабря 2022 года отсутствуют.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении заявления публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного № от 15 декабря 2022 года, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Курагинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий П.В. Васильева

<...>

<...>