РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 мая 2025 г. г. Жигулёвск
Жигулевский городской суд Самарской области в составе:
председательствующего – судьи Семеновой Н.Ю.,
при секретаре Диденко Л.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-800/2025 по иску ООО «Профессиональная Коллекторская Организация «Редут» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Профессиональная Коллекторская Организация «Редут» (далее - ООО «ПКО «Редут») обратилось в Жигулевский городской суд <адрес> с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № М0B№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 66 399 руб. 82 коп., возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей, а также расходов по уплате услуг представителя в размере 20 000 рублей и почтовые расходы.
В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1, в соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования заключено Соглашение о кредитовании № М0B№, согласно которому АО «АЛЬФА-БАНК» предоставило ответчику лимит кредитования в размере 20 000 рублей, и выдало кредитную карту, а ответчику обязался вернуть задолженность своевременно и уплатить проценты в размере 31,99% годовых.
Подписанием договора потребительского кредита ответчик подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования АО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-Заявления и Тарифами банка, и обязался их выполнять.
Ответчик свои обязательства по кредитному договору перед банком исполнял частично, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по уплате основного долга в размере 19 952 руб. 42 коп., что подтверждается расчетом задолженности Банка и выпиской по счету должника.
ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» (цедент) и ООО «Редут» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) (цессии) № 5.721.1/2235 ДГ, согласно условиям которого цедент передал, а цессионарий со своей стороны согласно пункту 1.3 договора на основании акта передачи прав принял требования к ответчику.
Таким образом, право требования к ответчику на основании договора цессии в полном объеме перешло к ООО «Редут».
Выдача кредитной карты заключалась в офертно-акцептном порядке, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, в том числе в Общих условиях. Получив карту и воспользовавшись ею, ответчик присоединился к Общим условиям, действующим на момент выдачи кредитной карты.
Согласно пункту 8.1.9.1 Общих условий, ответчик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которой банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашение задолженности.
Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа, при этом дата расчета минимального платежа наступает ежемесячно (пункт 1.4 Общих условий).
Согласно пункту 1.1 Общих условий, минимальный платеж – это минимальная сумма денежных средств, определенная в пункте 4.2 Общих условий, которую должник обязан уплатить банку до окончания платежного периода – 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа (не менее 320 рублей и начисленные проценты, и комиссии).
Таким образом, платежный период – это срок в течение, которого заемщик обязан уплатить минимальный платеж в погашение основного долга и уплатить проценты. Совершенные платежи в конкретном платежном периоде являются основанием для уменьшения долга и нового расчета минимального платежа в следующем платежном периоде.
Учитывая, что минимальный платеж всегда равен 5% (плюс проценты и комиссии) от суммы основного долга, формируемого на дату расчета минимального платежа (т.е. ежемесячно), сумма основного долга обновляется по мере погашения, тем самым обновляется и сумма минимального платежа за счет уменьшения суммы основного долга. Из этого следует, что каждая новая сумма долга аналогично разбивается на 20 платежных периодов по мере погашения, и размер платежей уменьшается.
По условиям кредитования ответчик обязался 3-го числа каждого месяца до 23 часов уплатить минимальный платеж, однако после ДД.ММ.ГГГГ, когда был внесен последний платеж, ответчик обязательства исполнять перестал.
Следовательно, после ДД.ММ.ГГГГ для ответчика были определены и остались неизменными: сумма основного долга (с учетом последнего погашения), сумма минимального платежа и 20 платежных периодов (равных одному месяцу, т.е. 20 месяцев) на исполнение обязательств.
Таким образом, после совершения должником последнего платежа совершенного в соответствующем платежном периоде, начиная со следующего платежного периода сформировался новый график платежей в размере минимального платежа составляющего не менее 5% от суммы основного долга, но не ниже минимума в размере 320 рублей. Размер ежемесячного платежа определен в сумме 997 руб. 62 коп. (5% от суммы основного долга 19 952 руб. 42 коп. и превышает минимум 320 рублей). График платежей сформирован длительностью на 20 месяцев (при ежемесячном платеже в 5% от основного долга/полное погашение долга приходится на 20 месяц графика).
Новый график платежей с периодом 20 месяцев обусловлен минимальным платежом в размере 5% от основного долга, то есть для полного погашения долга должником, при условии внесения должником минимального платежа, задолженность погасится через 20 месяцев (100:5=20).
Поскольку, по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих сумму основного обязательства и начисленных на нее процентов), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В данном случае, срок течения исковой давности прерывался подачей в суд заявления о вынесении судебного приказа.
Судебный приказ был вынесен судом ДД.ММ.ГГГГ, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменён. Соответственно в указанный отрезок времени, что составляет 6 лет 3 месяца 24 дня, срок исковой давности не истёк.
Сумма платежей по основному долгу с не истекшим сроком исковой давности составляет 19 952 руб. 42 коп..
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановление № 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, в целях определения исковых требований, проценты по кредитному договору могут быть начислены только на суммы платежей в счет погашения основного долга с не истекшими сроками исковой давности.
По условиям соглашения процентная ставка составляет 31,99 % годовых.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по платежам с не истекшим сроком исковой явности согласно расчету, приведенному начислено процентов на сумму 46 447 руб. 40 коп..
Таким образом общий размер задолженности ответчика перед истцом составляет 66 399 руб. 82 коп., из которых: 19 952 руб. 42 коп. - основной долг, 46 447 руб. 40 коп. - текущие проценты.
Образовавшуюся задолженность, а также понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины, расходы по оплате юридических услуг и почтовые расходы истец просит взыскать с ответчика ФИО1.
Представитель истца – ООО «ПКО «Редут» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования признала в части суммы основного долга, сумму процентов считала необоснованно завышенной, также подтвердила, что в 2013 году получила в банке кредитную карту, пользовалась денежными средствами.
Представитель третьего лица – АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.
Судом в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Суд при разрешении спора также исходит из положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 408 Гражданского кодекса Российской Федерации только надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Имеющимися в деле доказательствами – копией уведомления № № от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования, анкетой – заявлением на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, предварительной заявкой на получение кредитной карты, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», выписками по счету, расчетом задолженности, подтверждается факт открытия АО «АЛЬФА-БАНК» ответчику счета кредитной карты № и получения ФИО1 кредитной карты с лимитом кредитования 20 000 рублей под 31,99 % годовых, с установлением ежемесячного минимального платежа в размере 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом.
Пунктом 4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» предусмотрено, что в течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течении платежного периода вносить на счет погашение задолженности по кредиту и начисленным процентам в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.
Минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, но не менее 320 рублей и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с пунктом 3.7, с учетом условий пункта 3.8 Общих условий; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами (пункт 4.2 Общих условий).
Обязательства клиента по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных Соглашением о кредитовании, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на ссудный счет и/или счет доходов Банка (пункт 4.3 Общих условий).
Пунктом 8.1 Общих условий установлено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода.
В соответствии с разделом 9 Общих условий Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (пункт 9.1). В случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании. При этом Банк направляет клиенту уведомление о расторжении Соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении (пункт 9.3).
Получение кредитной карты и её активация ответчиком не оспаривается. Договор недействительным не признавался.
Факт выдачи истцом и получения ответчиком кредита также подтверждается выпиской счету №, доказательств обратного ответчиком не представлено.
Как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии, выписки по счету, ответчиком ФИО1 допущены нарушения условий кредитного договора, последний платеж осуществлен в декабре 2016 года.
В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права, связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.
АО «АЛЬФА-БАНК» (цедент) уступило ООО «Редут» (цессионарий) права (требования) по заключенному с ответчиком договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается договором уступки требований №.721.1/2235 ДГ от ДД.ММ.ГГГГ и актом передачи прав к договору уступки требований №.721.1/2235 ДГ от ДД.ММ.ГГГГ.
По состоянию на дату перехода прав, сумма задолженности ответчика по договору № М0B№ от ДД.ММ.ГГГГ составляла 25 399 руб. 54 коп., из которых: 19 952 руб. 42 коп. – сумма основного долга; 2 304 руб. 08 коп. – проценты; 2 669 руб. 16 коп. – неустойки.
О состоявшейся уступке права требования ответчик извещена.
Договор уступки прав требования в судебном порядке не оспорен. Доказательств обратного суду не представлено.
АО «АЛЬФА-БАНК» ранее обращалось к мировому судье судебного участка № судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по Соглашению о кредитовании № М0B№. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей по делу № вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по указанному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 925 руб. 66 коп., в возмещение понесенных по делу судебных расходов в виде государственной пошлины 473 руб. 88 коп.. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в порядке процессуального правопреемства произведена замена взыскателя с АО «АЛЬФА-БАНК» на ООО «Редут», в связи с заключением договора уступки требований №.721.1/2235ДГ от ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Редут» выдан дубликат судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника ФИО1.
Согласно представленному истцом расчету, выполненному в пределах срока исковой давности, сумма задолженности ответчика по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 19 952 руб. 42 коп., сумма задолженности по процентам составляет 46 447 руб. 40 коп., общий размер задолженности 66 399 руб. 82 коп..
Указанный расчет судом проверен и признан правильным, выполненным в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.
Вместе с тем, суд не может согласиться с позицией ответчика ФИО1 в части необходимости снижения размера подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом в сумме 46 447 руб. 40 коп..
Ответчица при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Поскольку нормы статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, у суда отсутствуют правовые основания для снижения размера просроченных процентов.
До настоящего времени ответчик образовавшуюся задолженность по указанному кредитному договору не погасила, доказательств обратного суду вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предъявлено.
Таким образом, в судебном заседании подтверждено, что ответчик не выполнила своих обязательств по кредитному соглашению, право требования по которому к истцу перешло на основании договора уступки прав (требования), тогда как, согласно ст.ст. 309-314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок. Поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим, суд признает заявленные требования подлежащими удовлетворению.
При разрешении спора с ответчика в пользу истца в порядке статей 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию:
- возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей,
- возмещение почтовых расходов в связи с предъявлением иска в суд в размере 140 руб. 50 коп..
- возмещение расходов по оплате юридических услуг. При определении размера данного возмещения, учитывая занятость представителя при рассмотрении настоящего дела (составление искового заявления и необходимых документов), исходя из принципа разумности, суд считает необходимым снизить размер возмещения до 5 000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Профессиональная Коллекторская Организация «Редут» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу ООО «Профессиональная Коллекторская Организация «Редут» (ИНН №
- задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 399 руб. 82 коп., из которых: 19 952 руб. 42 коп. – основной долг; 46 447 руб. 40 коп. – проценты,
- в возмещение понесенных по делу судебных расходов 9 140 руб. 50 коп.,
а всего 75 540 руб. 32 коп.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.
Судья Жигулевского городского суда
Самарской области Н.Ю.Семенова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 21 мая 2025 г.
Судья Жигулевского городского суда
Самарской области Н.Ю.Семенова