№ 2-829/2025, УИД 58RS0017-01-2025-001414-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2025 года г. Кузнецк Пензенской области

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Исаевой Т.Ф.,

при секретаре Ольховатской Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело УИД 58RS0017-01-2025-001414-52 по исковому заявлению ООО «ПКО ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ПКО ТРАСТ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 31.12.2020 АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчик заключили договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредита наличными, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 50000 руб. под 39,33% годовых.

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных банком процентов должны были осуществляться заемщиком в виде минимального обязательного платежа в размере 5% от суммы ссудной задолженности на кредитной линии на дату последнего дня расчетного периода.

Банк надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению кредита, перечислив заемщику денежные средства в полном объеме. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возвращению суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами. Таким образом, ответчик нарушил положения ст. 309, 310 ГК РФ.

Между банком и ООО «ТРАСТ» 16.02.2023 заключен договор уступки прав (требований) № 47/137ДГ, по которому цедент (банк) уступил цессионарию (истцу) требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров. Согласно акту приема-передачи уступленных прав к договору цессии цедентом были переуступлены права и в отношении ответчика по кредитному договору, сумма задолженности по основному долгу составила 43940 руб., сумма задолженности по процентам – 12885,16 руб., сумма неустойки – 2626,14 руб.

Затем, 12.12.2023 произошло изменение наименования ООО «ТРАСТ» на ООО «ПКО ТРАСТ», информация об актуальном наименовании в установленном порядке внесена в Единый государственный реестр юридических лиц.

Таким образом, сумма общей задолженности по кредитному обязательству ответчика составляет 59430,16 руб., из которых 43940 руб. – основной долг, 12874,02 руб. – проценты за пользование кредитом, 2616,14 руб. – неустойка.

Ссылаясь на положения ст. 309, 310, 811, 819, 382, 384 ГК РФ, просили взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 31.12.2020 № в размере 59430,16 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины – 4000 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ПКО ТРАСТ» не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом и своевременно. При этом в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителей организации.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом и своевременно. Суду представлено заявление о несогласии с иском без последующей явки в судебное заседание лично либо через выбранных ею представителей. На момент проведения судебного заседания ответчиком не предоставлено обоснованных возражений и доказательств в обоснование позиции несогласия (непризнания) с иском, как не предоставлено и заявлений (ходатайств), в том числе доказательств, о невозможности явки в судебное заседание либо уважительности причин такой неявки.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, считая возможным его рассмотрение в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о судебном разбирательстве, пришел к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (абз. 1 ст. 820).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пп. 1, 2 ст. 846).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с Положением Банка России 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита – суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Как установлено в судебном заседании 31.12.2020 ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты, указав в нем свои личные данные и просила банк рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в котором отражено согласие на обработку персональных данных.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, от 31.12.2020 №, заключенного между АО «АЛЬФА-БАНК» (кредитор) и ФИО1 (заемщик), банк предоставит заемщику денежные средства с лимитом кредитования 50000 руб., сроком действия договора и возврата кредита – бессрочно, в валюте – рубли, под 24,49% годовых, полной стоимостью кредита 24,457% годовых. Погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами ?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?????????????????????����?????????J?J??�?j�?????????J?J?J????Й?Й?????????J?J?J???H�?????????J?J?J???????????????????J?J???????????????J?J?J???????????????J?J?J????????�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?�����������???????�?????????�???????¤?????N?�?????¤???N?�?????¤???N??�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?������������?�???????¤???

Для исполнения обязательств по указанному кредитному договору ФИО1 в АО «АЛЬФА-БАНК» подано 31.12.2020 заявление, которым она подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и просила открыть ей счет кредитной карты, поручила банку списывать с текущего кредитного счета без ее дополнительных распоряжений денежные средства в счет погашения любого ее денежного обязательства перед банком.

В соответствии с дополнительным соглашением от 31.12.2020 к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, от 31.12.2020 №, являющегося его неотъемлемой частью, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг – 39,99 % годовых, комиссия за обслуживание кредитной карты составляет 1490 руб. ежегодно.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операции, банк и заемщик заключают договор кредита, состоящий из общих условий договора и подписанных заемщиком индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным со дня подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования (п. 2.1).

При выпуске кредитной карты банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в той же валюте, в которой предоставляется кредит, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Номер счета кредитной карты указывается в расписке в получении банковской карты, в выписке по счету кредитной карты (п. 2.3).

Предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.1).

Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п. 3.5).

Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по договору кредита понимается задолженность по основному долгу, процентам, неустойкам (при наличии), начисленными в соответствии с общими условиями договора, комиссиям (при наличии), предусмотренным договором кредита, установленным тарифами банка (п. 3.6).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.10).

В течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения (п. 4.10).

В случае недостаточности или отсутствии денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода (п. 8.1).

ФИО1 ознакомлена с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, от 31.12.2020 №, согласилась с ними и обязалась исполнять, о чем свидетельствуют ее подписи в названных выше индивидуальных условиях по кредиту, заявлениях на получение кредита, об открытии счета, о переводе денежных средств.

Тем самым, судом достоверно установлено, что 31.12.2020 между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, № с лимитом кредитования 50000 руб., чему сопутствовала, по оценке суда, активация кредитной карты.

Указанный договор заключен в офертно-акцептной форме, является смешанным, содержащим элементы кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.

АО «АЛЬФА-БАНК» полностью исполнило свои обязательства перед заемщиком по договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты от 31.12.2020 №.

Из выписок по счету № за период с 31.12.2020 по 11.04.2025 следует, что АО «АЛЬФА-БАНК» 06.01.2021 предоставлен ФИО1 первый транш по полученной ею кредитной карте в размере 20060 руб., в последующем в разные даты также иные денежные суммы.

Однако ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 и свидетельствует о существенном нарушении договорных отношений со стороны ответчика, в связи с чем образовалась задолженность в размере 59430,16 руб., в том числе сумма основного долга 43940 руб., сумма процентов за пользование кредитом 12874,02 руб., сумма неустойки 2616,14 руб. Указанное также подтверждается расчетом задолженности и справкой по кредитной карте по состоянию на 19.01.2021.

Оснований сомневаться в правильности названного расчета у суда не имеется и доказательств обратного, в том числе контррасчета, ответчиком в соответствии с требованиями ст. 12, 56-57, 71 ГПК РФ не предоставлено. Суд, проверив указанный расчет истца с учетом предоставленной информации по выпискам по соглашению о кредитовании, доверяет ему, поскольку он математически верен, произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями договора кредитной карты.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пп. 1, 2 ст. 382).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 384).

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ст. 388).

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий кредитования от 31.12.2020 № заемщик выразил согласие на полную или частичную уступку банком прав (требований) по договору кредита любому третьему лицу. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора.

АО «АЛЬФА-БАНК» уступила ООО «ТРАСТ» право требования по договору, заключенному с ФИО1, что подтверждается договором уступки требований от 16.02.2023 № 47/1137ДГ и выпиской из акта приема-передачи прав требования от 16.02.2023.

Заемщик уведомлен о состоявшейся уступке права требования путем направления организацией уведомления с требованием о полном погашении долга с указанием размера задолженности по кредитному договору от 31.12.2020 № в сумме 59441,30 руб.

Доказательств неполучения названного уведомления со стороны ответчика либо его ответа в установленный такими требованием либо предусмотренный законом тридцатидневный срок (отсутствие ответа по п. 2 ст. 452 ГК РФ) суду в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не представлено.

Затем, 12.12.2023 произошло изменение наименования ООО «ТРАСТ» на ООО «ПКО ТРАСТ», о чем в Единый государственный реестр юридических лиц внесена соответствующая запись.

Однако, обязательство по возврату суммы задолженности по договору с АО «АЛЬФА-БАНК» от 31.12.2020 № в установленном порядке и сроки не исполнено.

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору от 31.12.2020 № принадлежат ООО «ПКО ТРАСТ».

На день судебного разбирательства ответчиком каких-либо допустимых доказательств, опровергающих доводы истца, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, суду не предоставлено.

ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Неиспользование стороной диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

Исходя из положений указанного кредитного договора, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком, выступающим заемщиком по кредитному договору от 31.12.2020 №, своих обязательств перед ООО «ПКО ТРАСТ», с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме 59430,16 руб.

При таких обстоятельствах исковые требования ООО «ПКО ТРАСТ» к ФИО1 подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб., исходя из расчета цены иска по требованию имущественного характера, подлежащего оценке, по подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ (при цене иска до 100000 рублей).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «ПКО ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу ООО «ПКО ТРАСТ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 31.12.2020 № в размере 59430 (пятьдесят девять тысяч четыреста тридцать) руб. 16 коп., в том числе: основной долг – 43940 (сорок три тысячи девятьсот сорок) руб., проценты за пользование кредитом – 12874 (двенадцать тысяч восемьсот семьдесят четыре) руб. 02 коп., неустойка – 2616 (две тысячи шестьсот шестнадцать) руб. 14 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины – 4000 (четыре тысячи) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 16.09.2025.

Судья подпись Т.Ф. Исаева

Копия верна.

Судья Т.Ф. Исаева

Секретарь с/з Ю.А. Ольховатская