Дело № 2-735/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 июня 2025 года г. Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края
Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края
в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,
при секретаре судебного заседания Тужилкиной С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, ссылаясь на неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору <***> от 16.10.2023г.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 16.10.2023г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> (в виде акцептованного заявления оферты), согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 400 000 руб., с возможностью увеличения лимита, под 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался вернуть банку указанную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, нарушил условия договора, произвёл выплаты в размере 21 000 руб. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 19.12.2023. По указанным основаниям истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 16.10.2023г. за период с 19.12.2023 по 28.03.2025 в размере 639 752 руб. 93 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 795 руб. 06 коп.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, ходатайствует о рассмотрении дела без участия представителя банка, не возражает против вынесения заочного решения.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом и в установленном законом порядке в соответствии с требованиями гл. 10 ГПК РФ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, отчетом об извещении с помощью СМС-сообщений.
Об уважительности причины неявки ответчик не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, возражений относительно требований истца не представил.
Руководствуясь положениями ст. 165.1 ГК РФ, ст.ст. 117, 118, 167, 233 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца и требования ст. 154 ГПК РФ о сроках рассмотрения гражданских дел, нарушение которых согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2007г. № 52 «О сроках рассмотрения судами Российской Федерации уголовных, гражданских дел и дел об административных правонарушениях», существенно нарушает конституционное право на судебную защиту, ущемляет права участников судебного процесса, в том числе истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 гл. 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
В пункте 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 указанного Закона).
Судом установлено, что на основании анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита, заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты и заявления о предоставлении транша, 16.10.2023г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил заемщику кредит с лимитом 400 000 руб. (кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования), сроком на 1827 дней, с процентной ставкой в размере 9,9 % годовых, которая действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заёмщику при возврате совершенных покупок. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 27,9 % годовых с даты предоставления транша. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность согласно Тарифам банка. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Договор вступает в законную силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору.
Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрены количество, размер и периодичность (сроки платежей по договору или порядок определения этих платежей; цели использования заемщиком потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), иные условия.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, минимальный обязательный платеж (МОП ) не менее 10 661 руб. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленным пени, штрафы, неустойки, (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заёмщику льготный период, в случаях и на условиях предусмотренных в Общих условиях договора. Дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по 16 число каждого месяца включительно.
Способы исполнения заемщиком обязательств по договору определены в п. 8, 8.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
В п. 9 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика в виде заключения Договора Банковского счета (бесплатно).
Цель использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата работ (услуг)) для совершения безналичных (наличных) операций (п. 11 Индивидуальных условий).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий, размер неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20%, в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В п. 14 Индивидуальных условий указано, что подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями кредитования, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Договор потребительского кредита состоит из Общих условий, Индивидуальных условий, Заявления о предоставлении потребительского кредита (раздел 2 Общих условий).
В п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику.
В пп. 3.4, 3.5 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно).
Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.
В разделах 4 - 6 Общих условий предусмотрены права и обязанности заемщика и банка, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора.
С индивидуальными и общими условиями договора кредитования, ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласен, обязался их выполнять, что подтверждается его электронной подписью в договоре кредитования (Индивидуальных условий договора потребительского кредита), заявлении о предоставлении транша, заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита.
При подписании указанных документов заемщик ФИО1 просил банк заключить договор банковского счета № 9047384127 от 16.10.2023г., договор банковского обслуживания, на условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк»; открыть банковский счет №; направлять денежные средства, поступающие на открытый заемщику банковский счет, без дополнительного распоряжения заемщика, на исполнение обязательств по договору потребительского кредита и иных обязательств перед банком; предоставил акцепт на исполнение требований страховых компаний (перечисление денежных средств), выставленных к банковскому счету в форме прямого дебетования банковского счета; выдать к банковскому счету банковскую карту без физического носителя № 22002706******5081, срок действия: 9/2030; согласен на получение от банка информации о совершении каждой операции с использованием банковской карты и направление выписки посредством сервиса Интернет-банка.
В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты заемщик ФИО1 просит банк заключить договор банковского счета № 9047384123 от 16.10.2023г., договор банковского обслуживания, в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и условиями, изложенными в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк»; открыть банковский счет №; предоставляет банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов банка и иных обязательств заемщика перед банком; выдать банковскую карту № 220027******1061, срок действия: 12/2026; согласен на получение от банка информации о совершении каждой операции с использованием банковской карты и направление выписки посредством сервиса Интернет-банка.
Своей электронной подписью заёмщик подтвердил получение банковской карты и невскрытого ПИН-конверта.
Согласно заявлению от 16.10.2023г. о предоставлении транша ФИО1 просит банк перечислить с его счета № денежные средства в размере 400 000 руб., без НДС, для зачисления на счет №. При недостаточности денежных средств на счете № просил предоставить сумму транша согласно настоящему заявлению. Своей электронной подписью заемщик подтверждает, что банком полностью исполнена обязанность по бесплатному открытию банковского счета заемщику, выдаче заемщику и зачислению на счет суммы транша по договору потребительского кредита <***> от 16.10.2023г.
Кроме того, в данном заявлении ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» подключить комплекс услуг к договору потребительского кредита <***> от 16.10.2023г. Подписав заявление, он понимает и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания», «Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с банковского счета №, открытого в банке; ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно условиям договора, а также ознакомился с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в сумме 590 руб., которая подлежит оплате согласно Тарифам банка.
Согласно полису-оферте ООО «Совкомбанк страхование жизни» к договору страхования № 8640932, заключенному между ООО «Совкомбанк страхование жизни» и ФИО1, ежемесячный страховой взнос составляет 6 500 руб., количество страховых взносов – 60, договор вступает в силу на следующий день после поступления первого страхового взноса на расчётный счет страховщика. В материалах дела отсутствует информация об осуществлении ФИО1 взноса по данному договору страхования.
Выпиской по счету № за период с 16.10.2023г. по 28.03.2025г. подтверждается, что 16.10.2023г. банк зачислил на счет заемщика сумму кредита в размере 400 000 руб. по договору <***> от 16.10.2023г.
За время действия указанного кредитного договора платежи от ответчика ФИО1 в счет погашения основного долга, процентов по кредиту поступали несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, 19.12.2023 возникла просроченная задолженность по ссуде и по процентам. Дата последнего погашения по кредитному договору – 16.12.2023г. на сумму 750,98 руб. в счет погашения процентов по кредиту.
Разрешая заявленный спор, суд принимает во внимание, что в силу ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.
В данном случае, кредитный договор <***> от 16.10.2023г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, оформлен в надлежащей форме, в электронном виде и подписан сторонами с использованием электронной подписи.
При обращении в банк заемщик ФИО1 был ознакомлен с условиями предоставления кредита, индивидуальными и общими условиями договора, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом, комиссий, неустойки за несвоевременное внесение платежей в счет погашения кредита, что подтверждается его подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
При этом ответчик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора и права отказаться от получения кредита. Однако, указанным правом не воспользовался. Следовательно, помимо обязательств по возврату кредитору полученного кредита в сроки и в соответствии с условиями договора, заемщик ФИО1 принял на себя обязательства по уплате процентов, неустоек, комиссии, что соответствует принципу свободы договора.
Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.
Факт невнесения платежей в погашение кредита, процентов за пользование кредитом и неисполнения договорных обязательств подтверждается выпиской по счету заемщика № за период с 16.10.2023г. по 28.03.2025г., и не опровергнут ответчиком.
Согласно расчетам, представленным истцом в обоснование заявленных требований, размер задолженности по кредитному договору <***> от 16.10.2023г. за период с 19.12.2023г. по 28.03.2025г. в общей сумме составляет 639 752 руб. 93 коп., из которых: 389 229 руб. 34 коп. просроченная ссудная задолженность; 115 906 руб. 94 коп. просроченные проценты на просроченную суду; 31 209 руб. 80 коп. просроченные проценты; 11 422 руб. 05 коп. неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 82 949 руб. 84 коп. неустойка на пророченную ссуду; 7 264 руб. 96 коп. неустойка на просроченные проценты; 1770 руб. иные комиссии.
Судом проверены данные расчеты, они признаны правильными, поскольку выполнены в соответствии с условиями кредитного договора и последствиями неисполнения обусловленных этим договором обязательств.
Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено и в судебном заседании не добыто.
Альтернативные расчеты ответчиком также не приведены.
Учитывая, что долг по кредитному договору до настоящего времени не погашен, условия кредитного договора ответчиком не исполнены, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 16.10.2023г. по состоянию на 28.03.2025 в общей сумме 639 752 руб. 93 коп. подлежат удовлетворению, поскольку соответствуют условиям кредитного договора и не противоречит нормам действующего гражданского законодательства.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 16.10.2023г. за период с 19.12.2023г. по 28.03.2025г. в общей сумме 639 752 руб. 93 коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно платежному поручению № 191 от 31.03.2025г. истец оплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 17 795 руб. 06 коп., что соответствует п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ.
Размер государственной пошлины, подлежащей компенсации истцу за счет ответчика, как проигравшей стороны по делу, в соответствии с правилами ст.98 ГПК РФ, ст. 333-19 НК РФ, составляет 17 795 руб. 06 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №, ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 16.10.2023г. за период с 19.12.2023 по 28.03.2025г. в размере 639752 руб. 93 коп., и государственную пошлину в сумме 17795 руб. 06 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об его отмене в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения суда, в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.
Судья С.С. Иванова
Мотивированное заочное решение суда изготовлено 20 июня 2025 года.