Дело № 2-76/2023
Решение
Именем Российской Федерации
17 января 2023 г. г. Вышний Волочек
Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области
в составе председательствующего судьи Ворзониной В.В.,
с участием ответчика ФИО1,
при секретаре судебного заседания Максимовой Я.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилась с указанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с последнего задолженность по кредитному договору № от 17 августа 2017 г. в размере 165957,44 руб., из которых: основной долг в размере 112992,28 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 17 октября 2022 г. в размере 52965,16 руб., проценты за пользование кредитом из расчета 25,50 % годовых, начисленных на сумму основного долга с 18 октября 2022 г. по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору кредита на приобретение автомобиля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10519,15 руб., обратить взыскание на транспортное средство, принадлежащее ответчику, автомобиль NISSAN QASHQAI 2.0 SE+, паспорт транспортного средства №, 2008 года выпуска, цвет серебристый, VIN №, номер двигателя №, путем реализации с публичных торгов.
В обоснование заявленных требований указано, что между АО Банк «Советский» и ФИО1 заключен смешанный договор кредита на приобретение автомобиля от 17 августа 2017 г. №. Заключение кредитного договора было произведено в соответствии с п. 4.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц Банка посредством акцепта Банком оферты ответчика, содержавшейся в Предложении о заключении смешанного договора (Индивидуальных условиях Договора банковского Счета (Счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога). Из п. 14 Индивидуальных условий следует, что ответчик присоединяется к Общим условиям. В соответствии с условиями кредитного договора ответчику банком предоставлен кредит в размере 443 010,00 руб. на приобретение автомобиля, а ответчик обязался вернуть его не позднее 17 августа 2022 г. и уплатить проценты в размере 25,50 % годовых. Согласно п. 5.2.6 Общих условий, п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита должно осуществляться 60 ежемесячными платежами в размере 13133,11 руб. в соответствии с графиком погашения кредита к смешанному договору. В силу п. 11, 24 Индивидуальных условий кредит предоставляется в целях приобретения автомобиля марки NISSAN QASHQAI 2.0 SE+, паспорт транспортного средства №, 2008 года выпуска, цвет серебристый, VIN №, номер двигателя №. Автомобиль на основании п. 10 Индивидуальных условий передается банку в залог, стоимость заложенного имущества, указанная в п. 24.9 Индивидуальных условий, составляет 500000,00 руб. Предоставление кредита осуществлено в соответствии с п. 5.2.4 и п. 5.2.5 Общих условий, п. 18, 21 Индивидуальных условий зачислением 17 августа 2017 г. денежных средств в размере 443010,00 руб. на расчетный счет ответчика в банке № и последующим перечислением 18 августа 2017 г. денежных средств в размере 443 000,00 руб. на счет продавца Автомобиля на основании выраженного и Индивидуальных условиях поручения ответчика, для отражения задолженности ответчика банк открыл ссудный счет. Таким образом банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. Права требования к ответчику уступлены Банком акционерному обществу Автовазбанк по договору уступки прав (требований) от 28 июня 2018 г. №. В дальнейшем права требования к ответчику уступлены акционерным обществом Автовазбанк Агентству по договору уступки заложенных прав требования от 25 декабря 2018 г. №. О переходе прав требования ответчик был уведомлен. Ответчик погашал задолженность по кредитному договору с нарушениями, в июне 2018 г. исполнение обязательства по кредитному договору прекратил. По состоянию на 17 октября 2022 г. размер задолженности ответчика перед агентством по кредитному договору составляет 165957,44 руб., в том числе основной долг – 112992,28 руб., проценты – 52965,16 руб. Поскольку ответчиком не исполнены в полном объеме обязательства, вытекающие из кредитного договора, агентство вправе удовлетворить свои требования за счет обращения взыскания на заложенное имущество – автомобиль.
Представитель истца государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании до перерыва полностью возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что он является добросовестным плательщиком, ежемесячно вносил платежи по кредитному договору до тех пор, пока платеж за январь 2021 г. вернулся ему обратно с указанием, что расчетный счет отсутствует. Как выяснилось, это произошло по причине признания Банка банкротом. Он звонил конкурсному кредитору Банка, уточнял реквизиты для внесения денежных средств по кредитному договору, но однозначного ответа не дали. После этого за два года ни разу ему не звонили, требований не направляли.
После перерыва, ознакомившись с материалами дела и расчетом истца, представив чеки и квитанции о внесенных им по кредитному договору платежах, не возражал о взыскании с него задолженности по платежам, начиная с 17 января 2021 г., при этом просил суд признать его добросовестным плательщиком.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором (статья 809 ГК РФ).
В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, которые начисляются на сумму займа без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами.
В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.
Согласно статье 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.
Статьей 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 17 августа 2017 г. между АО Банк «Советский» и ФИО1 заключен смешанный кредитный договор путем присоединения последнего к индивидуальным условиям договора банковского Счета (Счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога, по условиям которого сумма предоставляемого ответчику кредита 443010,00 руб. на срок – 60 месяцев под 25,5 % годовых.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора количество платежей - 60, размер ежемесячного платежа 13133,11 руб.
Из п. 11 Индивидуальных условий договора следует, что кредит предоставлен банком на следующие цели: приобретение подержанного транспортного средства категории В от 8 лет (включительно) до 10 лет (включительно) на дату оформления кредита, дополнительного оборудования в автосалоне или у продавца физического лица. Оплата услуг, страховых премий по страхованию приобретаемого ТС, гражданской ответственности и страхованию заемщика от несчастных случаев и болезней.
Из п. 12 Индивидуальных условий договора, следует, что за неисполнение или за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка, в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Согласно разделу 24 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, залогодатель передает в залог кредитору транспортное средство со следующим индивидуальными признаками: NISSAN QASHQAI 2.0 SE+, паспорт транспортного средства №, выдан <дата>., 2008 года выпуска, цвет серебристый, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси отсутствует.
Для отражения задолженности ответчика банк открыл ссудный счет №.
Таким образом, банк полностью исполнил свои обязанности по кредитному договору.
28 июня 2018 г. между АО Банк «Советский» и АО Банк АВБ заключен договор об уступке прав (требований) №, по условиям которого были уступлены права требования к ответчику.
25 декабря 2018 г. АО Банк АВБ уступил права требования к ответчику Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на основании договора уступки заложенных прав требования №.
В силу пункта 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита уступка прав требования по кредитному договору третьим лицам допускается.
В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право требования по кредитному договору перешло к агентству в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
О переходе прав требования ответчик был уведомлен, что подтверждается уведомлением об уступке прав требования от 28 января 2019 г. № 8-4/2520.
Учитывая изложенное, истец является надлежащим кредитором ответчика и залогодержателем автомобиля.
ФИО1 как заемщик по кредитному договору ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства, погашая сумму основного долга и внося плату за пользование заемными денежными средствами, нарушил сроки, предусмотренные договором.
Досудебной претензией от 24 ноября 2021 г. № 8-/44704 ответчик ФИО1 был уведомлен о наличии у него задолженности по кредитному договору № от 17 августа 2017 г., установлен срок для погашения задолженности по кредитному договору и начисленных процентов - до 12 января 2022 г.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не оплачена.
Истец предоставил расчет задолженности, согласно которому задолженность ответчика по кредитному договору № от 17 августа 2017 г. за период с 18 августа 2017 г. по 17 октября 2022 г. в размере 165957,44 руб., из которых: основной дог – 112992,28 руб., проценты – 52965, 16 руб.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, основываясь на вышеуказанных правовых нормах, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, суд считает обоснованными, подтвержденными представленными в материалы дела документами.
Ответчиком в материалы дела представлены чеки-ордера и приходные кассовые ордера, согласно которым он считает, что задолженность им исправно погашена по платежам до января 2021 г., не возражал о взыскании с него задолженности после указанной даты, однако просил признать его добросовестным плательщиком, указав, что он предпринимал меры для розыска счета после признания Банка банкротом для перечисления денежных средств в счет уплаты кредита, однако, кредитор ему таких сведений не представил, претензий к нему не предъявлял.
Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
Статьей 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (п. 1).
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Заемщик в рассматриваемых спорных правоотношениях является экономически слабой стороной, которая нуждается в особой защите своих прав (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П).
Согласно ответу представителя Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 12 января 2023 г. № 9-8/956, все платежи ответчика за период с 2017 г. по 2020 г. учтены истцом при расчете задолженности по кредитному договору. Указанные платежи нашли отражение в копии выписки по счету ответчика за период с 17 августа 2017 г. по 17 июня 2018 г., а также в копии выписки о погашении задолженности по кредитному договору.
Кроме того, вопреки доводам ответчика ФИО1 конкурсным управляющим АО Банк «Советский» Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ФИО1 направлялось требование о погашении задолженности по кредиту, которое содержало реквизиты для погашения задолженности. Дата направления требования подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления – ШПИ №.
Таким образом, при разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется расчетом задолженности заемщика, представленным истцом в материалы дела, поскольку он не опровергнут иными доказательствами, проверен судом, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.
Истец просит также взыскать проценты по ставке 25,5 % годовых на сумму основного долга с 18 октября 2022 г. по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору кредита на приобретение автомобиля.
Данные требования подлежат удовлетворению, так как такое право предусмотрено кредитным договором и не противоречит действующему законодательству Российской Федерации.
Согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита клиент передает Банку в залог автомобиль, приобретенный на кредитные средства.
В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В силу положений пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно п. 24.9 кредитного договора – Индивидуальные условия договора залога транспортного средства, согласованная сторонами стоимость транспортного средства как предмета залога – 500000,00 руб.
Как следует из сведений РЭО №М 4 МРЭО ГИБДД УМВД России по Тверской области от 1 декабря 2022 г. спорный автомобиль принадлежит на праве собственности ФИО1
Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 г. N 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 1 июля 2014 г.
После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определен статьей 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.
Согласно статье 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (часть 1).
Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2).
Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное движимое имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом об исполнительном производстве.
Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества и указания на то, что вырученные после реализации имущества денежные средства должны быть направлены на погашение задолженности по кредитному договору, а в случае недостаточности вырученных от реализации имущества денежных средств для погашения задолженности, взыскание произвести из личного имущества должника.
Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, при этом исполнение кредитных обязательств ответчика обеспечено залогом автомобиля NISSAN QASHQAI 2.0 SE+, паспорт транспортного средства №, выдан <дата>, 2008 года выпуска, цвет серебристый, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, суд, руководствуясь вышеназванными положениями, считает необходимым обратить взыскание на спорное транспортное средство путем реализации с публичных торгов, которые подлежат организации в рамках исполнительного производства.
Истцом заявлено требование о возмещении ему понесенных судебных расходов на оплату государственной пошлины в размере 10519,15 руб.
Суд учитывает, что истцом заявлено требование неимущественного характера (обращение взыскания на заложенное имущество), государственная пошлина по которому составляет для организаций 6000,00 руб., и требование имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору, государственная пошлина по которому составляет 4519,15 руб.
Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В этой связи суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 10519,15 руб. в счет возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.
Определением суда от 25 ноября 2022 г. приняты обеспечительные меры: наложен арест на транспортное средство марки NISSAN QASHQAI 2.0 SE+, год выпуска 2008, ПТС №, цвет: серебристый, идентификационный номер (VIN): №, номер двигателя: №.
В силу части 3 статьи 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.
Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, паспорт гражданина Российской Федерации серия №, в пользу государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 17 августа 2017 г. в размере 165957,44 руб. (сто шестьдесят пять тысяч девятьсот пятьдесят семь рублей 44 коп.), в том числе:
- основной долг – 112992,28 руб.,
- проценты за пользование кредитом за период с 18 августа 2017 г. по 17 октября 2022 г. – 52965,16 руб.,
а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 10519,15 руб. (десять тысяч пятьсот девятнадцать рублей 15 коп.).
Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, паспорт гражданина Российской Федерации серия №, в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом из расчета 25,5 % годовых, начисленных на сумму основного долга с 18 октября 2022 г. по дату фактического исполнения решения суда.
Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль NISSAN QASHQAI 2.0 SE+, 2008 года выпуска, цвет серебристый, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов.
Меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на транспортное средство марки NISSAN QASHQAI 2.0 SE+, год выпуска 2008, ПТС №, цвет: серебристый, идентификационный номер (VIN): №, номер двигателя: №, сохранить до исполнения решения суда.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий В.В.Ворзонина
.
.
УИД 69RS0006-01-2022-003213-56