Дело №2-304/23 г.
УИД 14RS0014-01-2023-000279-28
РЕШЕНИЕ(ЗАОЧНОЕ)
Именем Российской Федерации
г. Ленск 26 апреля 2023 года
Ленский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе:
председательствующего судьи Аммосова Н.Г.,
при секретаре Мухиной А.Ю.,
с участием истца ФИО1,
представителя истца по устному ходатайству ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, указав о том, что 06.02.2023 года на его телефон позвонило неизвестное лицо и, представившись сотрудником службы безопасности Банка (ВТБ) пояснило о том, что на его имя оформлен кредит на сумму 1456380 рублей и якобы (введя его в заблуждение) в целях безопасности необходимо перевести эти денежные средства со счета по абонентскому номеру [НОМЕР] с помощью приложения 2ВТБ», что он, будучи введенным в заблуждение и сделал. В последующем по данному факту он обратился в полицию с заявлением о мошенничестве. Постановлением [НОМЕР] от 08.02.2023 г. возбуждено уголовное дело по ч.4 ст. 159 УК РФ. Поскольку он кредитный договор от 06.02.2023 года с банком ВТБ (ПАО) не заключал, не подписывал, был введен в заблуждение неизвестным ему лицом, денежные средства по кредиту получены третьим лицом, просит признать указанный договор недействительным.
В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали в полном объеме и просят удовлетворить.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, причину неявки в суд не сообщил, не заявлял ходатайства о рассмотрении дела без их участия.
При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в заочном порядке в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.
Ранее представителем ответчика был представлен письменный отзыв, из которого следует, что возражает против удовлетворения иска, мотивируя тем, что между истцом и банком был заключен кредитный договор в полном соответствии с действующим законодательством. Банк в полном размере исполнил свои обязательства по договору, а именно, предоставил истцу кредитные денежные средства. ФИО1 сообщил третьим лицам данные для входа в ВТБ-Онлайн, нарушив тем самым Условия дистанционного банковского обслуживания и позволив третьим лицам получить доступ к своим счетам и картам, что привело к заключению спорного кредитного договора.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения истца и его представителя, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В абз. 3 п. 2 ст. 179 ГК РФ указано, что сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Как установлено судом, 06 февраля 2023 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор [НОМЕР], по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 1456680 рублей, сроком на 48 месяцев, по ставке 7,90% годовых.
Из материалов дела следует, что 06 февраля 2023 года ФИО1 был выполнен вход в систему "ВТБ Онлайн" и направлена заявка на получение кредита на сумму 1456380 рублей, срок 48 мес.
Согласно скриншоту смс-сообщений 06 февраля 2023 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита и процентная ставка кредита, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
При этом, направленные смс-сообщения содержали коды для подтверждения операций, а также предупреждение о том, что код не должен передаваться третьим лицам. Коды были введены правильно.
Денежные средства по кредитному договору, заключенному истцом с Банком в электронном виде, были получены заемщиком, которыми он в последующем распорядился по своему усмотрению, доказательств того, что об обмане истца был осведомлен банк или его работник, а также, что персональные данные истца третьим лицам передавал банк, суду не представлено.
Заключению договора предшествовала подача заявления о предоставлении потребительского кредита, которая подана в электронной форме, подписана со стороны истца простой электронной подписью. В данном случае действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью) выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, полученном и переданным по телефону и верно введенный в системе ВТБ-Онлайн. Указанный код расценивался Банком в качестве электронной подписи, он же являлся распоряжением клиента на перевод денег.
Поскольку проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, расценивается как проставление собственноручной подписи, довод истца об отсутствии его подписи в договоре, отсутствие его воли на заключение договора является не обоснованным.
Общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке определяются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п. 1.1 Правил).
Согласно пункту 3.1.1 Правил доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО) осуществляется при условии его успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется. (Аутентификация - процедура проверки соответствия указанных клиентом данных (в том числе, но не ограничиваясь: данных, предоставленных в целях идентификации/установления личности, средств подтверждения), предъявленному им идентификатору при предоставлении клиенту дистанционного банковского обслуживания - п. 1.3 Правил).
Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн являются неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.
Согласно пункту 4.1 Условий доступ клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента. Клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае компрометации пароля.
В соответствии с пунктом 5.1 Условий подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push-кодов, сформированных Токеном кодов подтверждения.
Согласно пункту 5.3.1 Условий Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подтверждения (подписывания) распоряжения/заявления П/У или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.
В силу пункта 5.3.2 Условий, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ЭП клиента.
Согласно п. 1.5.2.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее Правила) при наличии между сторонами ДКО Заявление может быть оформлено и передано в Банк в форме Электронного документа в ВТБ-Онлайн через сайт https://online.vtb.ru с использованием номера Карты, временного пароля и SMS-кода. Временный пароль и SMS-код направляются Клиенту Банком на Доверенный номер телефона. Договор ДБО считается заключенным с даты предоставления Банком Клиенту доступа к ВТБ-Онлайн.
Согласно п. 1.3 указанных Правил под Доверенным номером телефона понимается сообщенный Клиентов Банку на основании заявления, составленного по форме Банка, номер мобильного телефона Клиента, используемый в целях направления Банком Клиенту сообщений/уведомлений в рамках Договора ДБО, в том числе при использовании Технологии Безбумажный офис, а также для направления Банком Клиенту SMS-кодов/Паролей/ОЦП и иных Средств подтверждения, установленных Договором ДБО.
SMS/Push-код - это средство подтверждения, используемое для Аутентификации и подписания Электронных документов в ВТБ-Онлайн по Каналам доступа Интернет-банк/Мобильное приложение. SMS/Push-код представляет собой код (последовательность, используемых символов, используемых однократно), содержащихся в SMS/Push-сообщении. В SMS/Push-сообщении также содержится информация об Операции Клиента, дата и время проведения Операции.
На момент получения подтверждения на оформление кредита и проведения операций по переводам денежных средств от Клиента в Банк не поступали сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения, следовательно, у банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций.
Таким образом, между истцом и банком был заключен кредитный договор в полном соответствии с действующим законодательством.
При таких обстоятельствах, исковое заявление не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным – отказать.
Ответчик вправе подать в Ленский районный суд РС (Я) заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Н.Г. Аммосов
Решение составлено в окончательном виде 26,04.2023 года
Оригинал решения хранится в материалах дела №2-304/23