Решение по делу № 2-1459/2023 от 23.05.2023 - о защите прав потребителей.

УИД № 57RS0022-01-2023-000911-28 Производство №2-1459/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2023 г. г. Орёл

Заводской районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Соловьевой З.А.,

при секретаре судебного заседания Кулаковой Д.А.,

истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 (далее-ФИО1, истец) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее-ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»), обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» (далее-ООО «Хоум Кредит Страхование») о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что истец увидела рекламу о предоставлении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитов с низкой процентной ставкой 2,9%-4,9% годовых. О низкой процентной ставке имеется информация и на официальном сайте ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Приводит доводы о том, что истец была введена в заблуждение рекламой ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и учитывая, что в ее доме требовался срочный ремонт ориентировочной стоимостью 300000 рублей, обратилась (дата обезличена) в Офис (номер обезличен) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», с целью получения кредита в размере 300000 рублей под низкую процентную ставку, озвученную в рекламе. Истец забыла свои очки и не могла прочитать условия договора, полагаясь на добросовестность сотрудников Банка, подписала договор в местах указанных сотрудницей Банка, не читая и не видя текста договора, поскольку у неё дальнозоркость (диоптрии: +5 на правый глаз и +5,5 на левый глаз), а после, действительно, в кассе банка получила сумму денежных средств в размере 266500 руб., необходимую ей для проведения ремонта в доме.

Дочь истца ознакомилась с условиями договора и сообщила ей, что процентная ставка не является низкой и она в качестве процентов должна будет выплатить сумму превышающую размер полученных средств в несколько раз.

С целью расторжения кредитного договора (номер обезличен) истец обратилась в Банк, однако ей сообщили, что денежные средства нельзя внести ранее даты платежа, указанного в договоре, т.е. не ранее (дата обезличена).

(дата обезличена) истец через банкомат положила в счет погашения кредита 15000 рублей, остальную сумму банкомат не принял и она внесла 245000рублей через кассу банка, уплатив дополнительно комиссию за внесение средств через кассу банка.

В феврале 2023 истец обратилась в банк и выяснила, что банк выставил ей задолженность по кредитному договору свыше 300000 рублей.

После чего истец обратилась за правовой помощью и заключила договор об оказании правовых услуг (дата обезличена) с юристом ФИО2

Указывает, что в нарушение требований ч. 1 ст. 10 Закон РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", банк своевременно не предоставил ФИО1 необходимую и достоверную информацию о финансовой услуге (кредитном договоре (номер обезличен)), поскольку ФИО1 на момент заключения договора была лишена возможности ознакомиться с текстом договора, так как забыла очки, воспринимала информацию от сотрудника Банка исключительно на слух. Факт отсутствия очков подтверждает фотография ФИО1 на индивидуальных условиях кредитного договора.

Банк не довел информацию до истца об условиях кредитного договора о сумме кредита в размере 594827 рублей, из которых ФИО1 сможет получить только 266500, о размере процентной ставки - 34,90 %, о порядке применения льготной процентной ставки 9% по Программе «Гарантия низкой ставки», об условиях Программы «Гарантия низкой ставки»; о заключении ФИО1 договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Программа страхования "Комфорт" и его условиях; о размере страховой премии 116747 рублей; о возможности отказаться от договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Программа страхования "Комфорт+" в течении 14 дней, с полным возвратом страховой премии.

Указывают, что непредставление указанной информации не позволило истцу осуществить выбор услуги.

Истец (дата обезличена) направила в банк и страховую компанию претензию, в которой она указала об отказе от исполнения кредитного договора 2416811343 и договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного ООО «Хоум Кредит Страхование».

Ответ на претензию истцом не получен. Представитель истца обращался в Офис 57/01 банка с целью выяснения позиции банка и ему устно сообщили об отказе в удовлетворении претензии.

Просит признать кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенный между истцом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» недействительным с момента заключения и применить последствия недействительности сделки; признать договор страхования от (дата обезличена), заключенный с ООО «Хоум Кредит Страхование» от несчастных случаев и болезней Программа страхования "Комфорт+" недействительным с момента заключения и применить последствия недействительности сделки. Также просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке компенсацию морального вреда не менее 200000 рублей, штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме. Указали, что информацию о добровольном характере сделки, возможности досрочного расторжения договора и размера страховой премии до ФИО1 не доводили. Указали, что документ «Ключевой информационный документ» выполнен шрифтом, имеющим размер менее 10 пунктов, что нарушает требования СанПиН 1.2.1253-03.

Считали, что в нарушение требований п. 1.2 Указания Банка России от 05.10.2021 N5968-У до ФИО3 не доведены: п. 1.2. Порядок определения страховой выплаты и размер страховой суммы по каждому страховому риску, а также срок осуществления страховой выплаты по каждому страховому риску в календарных днях с даты предъявления страхователем (выгодоприобретателем) страховщику требования (заявления) об осуществлении страховой выплаты и документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, с указанием срока в календарных днях, по истечении которого со дня наступления страхового случая может быть предъявлено страховщику указанное требование (заявление) с приложением документов.

Полагали, что сотрудники банка воспользовались правовой неграмотностью ФИО1, а также тем фактом, что клиент забыла свои очки и не могла прочитать условия договора, полагаясь на добросовестность сотрудников Банка, подписала договор в местах, указанных сотрудницей Банка, не читая и не видя текста договора, поскольку неё дальнозоркость.

В судебное заседание представитель общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил в иске отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание представитель общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил в иске отказать.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) граждане и юридические лица свободно в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно разъяснениям содержащимся в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (ст.178 или 179 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной поиску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку если бы знала о действительном положении дел.

Заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т. п., сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные, сторона заблуждается в отношении природы сделки, сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

При этом такое заблуждение у стороны по сделке возникает под влиянием другой стороны, которая прямо или косвенно его порождает.

По смыслу указанной статьи сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны сформировалась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду. Под влиянием заблуждения участник сделки помимо своей воли составляет неправильное мнение или остается в неведении относительно тех или иных обстоятельств, имеющих для него существенное значение, и под их влиянием совершает сделку, которую он не совершил бы, если бы не заблуждался.

Из приведенных норм закона следует, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, является оспоримой сделкой и бремя доказывания обстоятельств существенного заблуждения при совершении сделки возлагается на лицо, которое такую сделку оспаривает.

Согласно ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Согласно ст. 5-7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Установлено, что между Банком и ФИО1 заключен договор (номер обезличен) от (дата обезличена) о предоставлении кредита в размере 594827 руб., в том числе: предоставление кредита к выдаче/перечислению в размере 320000 руб.; предоставление кредита в размере 116747руб. для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования; предоставление кредита в размере 158080 руб. за подключение к программе «Гарантия низкой ставки».

Согласно п.1.2 распоряжения заемщика по счету (стр.2 Индивидуальных условий) при выборе в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета дополнительных услуг, оказываемых Банком или партнером Банка/Страховщиком Заемщик просит Банк перечислить указанные суммы Банку или партнеру Банка/Страховщику.

Договор состоит из Индивидуальных условий Договора и Общих условий Договора в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности ст. ст. 5-7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, так информация о параметрах кредиту, (сумма кредита, срок действия Договора, валюта, в которой предоставляется кредит, размер процентной ставки, размер Полной стоимости Кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о способах исполнения обязательства, о цели использования кредита, о размере задолженности по Договору, о полной сумме, подлежащей выплате, и порядке (сроках) её погашения, о способах обмена информацией указана в п. 1-16 Индивидуальных условий Договора; информация о возможности получения дополнительных услуг за отдельную плату указана в Заявлении о предоставлении кредита и в п. 1.2.6. раздела I Общих условий Договора.

Согласно п. 1.2.6. раздела I Общих условий Договора Услуга Банка, предоставление которой не является обязательным для заключения Договора может быть подключена Клиентом при заключении Договора посредством обращения к УБЛ или через Информационные сервисы в порядке, установленном разделом IV Общих условий. Цена ДУ указывается в специальном разделе Заявления о предоставлении потребительского кредита (при ее активации Клиентом в момент дистанционного заключения договора) и в Тарифах ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц (далее - Тарифы), которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления клиентской документации и на Сайте Банка, а также доводится до сведения Клиента в "Информационном сервисе, посредством которого осуществляется подключение дополнительной услуги; информация о способах обмена информацией между Банком и Заемщиком указана в п. 16 Индивидуальных условий Договора и в п. 4 раздела VI Общих условий Договора.

В п. 16 Индивидуальных условий Договора указано, что обмен информацией между Банком и Заемщиком осуществляется по телефону Банка, через Информационные сервисы Банка и при обращении к уполномоченным Банком лицами.

В п. 4 раздела VI Общих условий Договора указано, что после заключения Договора Банк обеспечивает Клиенту доступ к сведениям о размере текущей задолженности, Графику погашения по Кредиту и полной стоимости Кредита, в том числе при частичном досрочном погашении Кредита, датах и размерах погашенных Ежемесячных и Минимальных платежей, о наличии просроченной задолженности, а также к иной информации по Договору, которую Банк обязан предоставлять бесплатно в соответствии с действующим законодательством, посредством доступа к Информационным сервисам. В случае изменения процентной ставки в соответствии с условиями п.4 Индивидуальных условий, Банк информирует Клиента о размере процентной ставки, размерах Ежемесячного и Минимального платежей через Информационные сервисы и/или путем направления Электронного сообщения.

Порядок погашения задолженности по Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него, указан в разделе II Общих условий Договора; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору указана в разделе III Общих условий Договора, в п. 12 Индивидуальных условий Договора; порядок расторжения договора указан в разделе V Общих условий Договора.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора стандартная процентная ставка в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» составляет 34,90 % годовых, льготная процентная ставка составляет 9,90% годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки».

Из представленных документов следует, что истцом проставлена подпись в Индивидуальных условиях Договора и в Заявлении о предоставлении кредита, что свидетельствует о том, что истец была ознакомлена с указанными документами. В том числе истец ознакомлен с описанием дополнительных услуг и до его сведения доведена информация о том, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита.

Установлено, что Банк зачислил на счет истца (номер обезличен) денежные средства в размере 594 827,00 руб. и по его поручению, изложенному в распоряжении, перечислил денежные средства в размере 320000 руб. на счет истца (номер обезличен), а в последующем выдал истцу наличными через кассу офиса Банка денежные средства в размере 266500 руб., перечислил сумму кредита в размере 116747руб. для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования, перечислил сумму кредита в размере 158080 руб. в пользу Банка для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки».

Программа «Гарантия низкой ставки» ООО «ХКФ Банк» предоставляет Клиенту право на снижение общей переплаты по договору потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги» или «Наличные деньги под залог», заключаемому с Банком, и дополнительно по Договорам, заключенным с (дата обезличена), позволяет воспользоваться следующими опциями: опция «Уменьшение размера Ежемесячного платежа при увеличении срока Кредита», по которой Клиент сможет увеличить срок Кредита до 96 месяцев, уменьшив, размер Ежемесячного платежа, при этом процентная ставка по Кредиту изменена не будет; опция «Пропуск платежа», по которой Клиент может не вносить один ближайший Ежемесячный платеж, в результате чего увеличивается срок Кредита, при этом размер Ежемесячного платежа и процентная ставка по Кредиту не изменятся; опция «Кредитные каникулы», по которой Клиент сможет не вносить Ежемесячные платежи в течение 2-6 месяцев, в результате чего увеличивается срок Кредита, при этом размер Ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.

Подключение к Программе является платным. Стоимость подключения указана в Заявлении о предоставлении кредита и составляет 158 080,00 руб. Подключение Договора к Программе осуществляется в день его заключения (подписания Индивидуальных условий Договора).

Комиссия за подключение к Программе оплачивается за счет Кредита в день заключения Договора.

При отказе от Программы в течение 14 дней после заключения Договора действие Программы прекращается с возвратом полной стоимости за подключение к Программе и увеличением со следующего после отказа Процентного периода процентной ставки по Договору до ставки, размер которой определяется при заключении Договора и указывается в Индивидуальных условиях Договора.

При заключении договора потребительского кредита (номер обезличен) от (дата обезличена) ФИО1 изъявила желание заключить с ООО «Хоум Кредит Страхование» договор страхования, что подтверждается собственноручно подписанным ФИО1 заявлением на страхование.

Своей подписью на заявлении Заемщик подтверждает свое согласие с условиями заявления на страхование, страхового полиса, Приложения №1 к страховому полису и правил страхования; заявление на страхование, правила страхования, страховой полис и Приложение №1 к страховому полису ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуюсь соблюдать условия страхования; Заемщик проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита.

Исходя из материалов дела ФИО1 не представлено доказательств того, что банк обуславливал получение кредита оплатой комиссии за программу «Гарантия низкой ставки», а также оформлением страхования. Согласно п. 9 кредитного договора «обязанность заемщика заключить другие договоры для получения кредита - не применимо».

В заявлении о предоставлении кредита (неотъемлемая часть кредитного договора), содержится положение «я подтверждаю своей подписью, что проинформирован, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора, не влияет на его условия» и которое содержит отдельное согласие на активацию данной дополнительной услуги.

Истец имела возможность выбрать вариант кредитования и без подключения к программе «Гарантия низкой ставки» и без заключения договора страхования, поставив соответствующую подпись и отметки в Индивидуальных условиях, однако своим правом не воспользовалась.

Условий, которые свидетельствовали бы о том, что кредит не мог быть выдан Банком Заемщику в отсутствие дачи согласия на подключение к программе «Гарантия низкой ставки» и заключения договора страхования, а также условий, которые свидетельствовали бы об обязанности Клиента на подключение к данной программе и договора страхования, кредитный договор не содержит.

Предоставление банком истцу кредитных средств, в том числе на оплату услуг по подключению к программе «Гарантия низкой ставки» и для заключения договора страхования само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее потребительские права Клиента, поскольку предоставление Банком кредитных средств на указанные цели основано на добровольном волеизъявлении истца о включении данного условия в кредитный договор.

Заключая кредитный договор, истец добровольно приняла на себя обязательство вернуть предоставленные ей банком денежные средства, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

При установленных судом обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют основания для признания кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена) недействительным.

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Установлено, что (дата обезличена) между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования «Комфорт+» путем вручения ФИО1 страхового полиса серия САВ (номер обезличен) на основании заявления, подписанного ФИО1

В заявлении на страхование ФИО1 подтвердила, что проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита, что она вправе обратиться в любую страховую компанию, что она ознакомлена Страховым полисом и Приложением №1 к Страховому полису, она их получила, а также согласна с единовременной оплатой страховой премии в размере 116 747,00 рублей.

Сумма страховой премии по Договору страхования (номер обезличен) в размере 116 747,00 рублей была уплачена ФИО1 в соответствии с п.6 Договора страхования, что не оспаривается сторонами.

В соответствии с п. 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными для сторон.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в и. 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Порядок расторжения Договора страхования предусмотрен в п. 10 Страхового полиса, п. 9.2 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Страхового полиса.

В соответствии с п. 10 Страхового полиса при отказе от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления Договора страхования в силу стороны руководствуются положениями п. 9.3 Правил страхования.

В соответствии с п. 9.3 Правил страхования, в случае отказа Страхователя от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты вступления договора страхования в силу путем направления Страховщику заявления об отказе от договора страхования в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 7 рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются.

Согласно условий заключенного между Сторонами Договора страхования, Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу и вернуть 100% страховой премии путем направления Страховщику письменного заявления об отказе от договора страхования.

При заключении Договора страхования Заявителю был вручен Ключевой информационный документ, в разделах IV - VI которого указаны основания и порядок возврата страховой премии с указанием адреса обращения к Страховщику.

Однако, истец в срок, предусмотренный п.9.3 Правил страхования, в ООО «Хоум Кредит Страхование» с заявлением об отказе от Договора страхования не обратился.

Установлено, что (дата обезличена) от представителя истца ответчику была направлена претензия о защите прав потребителя, отказе от исполнения кредитного договора и договора страхования, датированное (дата обезличена), с приложением копии справки о полном погашении задолженности по договору, датированной (дата обезличена), с приложениям копии доверенности представителя.

(дата обезличена) страховая компания направила истцу смс-оповещение и письменный отказ об отсутствии оснований для возврата премии, а также письмо.

Доводы истца о применении положений ст. 179 ГК РФ, содержащих указание о сделках, заключенных под влиянием и порядка признании таких сделок судом недействительной ответчик считает необоснованным.

Пунктом 1 статьи 168 ГК РФ определено, что, за исключением случаев предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата обезличена) N25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ). В данном пункте постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации перечислены в качестве примера некоторые сделки, которые в силу прямого указания закона отнесены к ничтожным сделка.

Из изложенных положений ГК РФ и разъяснений постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что по общему правилу сделка, не соответствующая требованиям закона, является оспоримой, ничтожной такая сделка является тогда, когда она ещё и посягает на публичные интересы (интересы неопределённого круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды, нарушен явно выраженный запрет, установленный законом) либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц.

Суд полагает, что ответчиком при заключении договора страхования противоправных действий равно как нарушения публичных интересов в отношении истца не выявлено.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора страхования от (дата обезличена) недействительным.

Доводы о том, что при заключении спорных договоров до истца не была доведена информация опровергаются материалами дела, также собранными по делу доказательствами.

Доводы о том, что истец при заключении договоров и их подписании была без очков, а текст договора напечатан мелким шрифтом, что затрудняло истцу ознакомление с договором, не является основанием для признания договоров недействительными. При заключении договоров истец имела реальную возможность отказаться от их заключения.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что поскольку при заключении кредитного договора и договора страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях заключения, оснований для признания кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена), договора страхования от (дата обезличена), недействительными не имеется.

Соответственно, суд отказывает и в удовлетворении производных требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» о защите прав потребителей-отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного текста решения.

Мотивированное решение изготовлено 30 мая 2023 года.

Судья З.А. Соловьева