Решение по делу № 02-0747/2023(02-5971/2022)~М-5233/2022 от 25.01.2023 | Головинский районный суд (Город Москва)

УИД77RS0005-02-2022-013349-06

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 января 2023 года адрес

Головинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Александровой М.В.,

при ведении протокола и протоколирования с использованием средств аудио- и видеозаписи помощником судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-747/2023 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере сумма, штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1, за несвоевременное исполнение требования потребителя, компенсацию морального вреда определенную судом, мотивируя свои требования тем, что 23.10.2020 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и фио (Страхователь/Застрахованный) был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №L0532/560/963867/0, Дата начала срока страхования: 25.10.2025, Дата окончания срока страхования 25.10.2025. Страховая премия оплачена фио полностью 23.10.2020. В соответствии со ст.3 Договора объект страхования: имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного и с дожитием застрахованного до определенной даты, страховым риском, страховым случаем является «Смерть Застрахованного», страховая сумма по риску «смерть Застрахованного»: сумма В соответствии с п.2 ст.6 Договора при наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы, установленной по данному риску, после наступления даты, указанной в Договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход. В соответствии со ст.11 Договора выгодоприобретателем по риску «Смерть Застрахованного» является ФИО1, сын Застрахованного. 08.12.2021 Застрахованный фио умер, в связи с чем, произошел страховой случай «Смерть Застрахованного». Истец обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату. Ответчик фактически признал наступление страхового случая, однако, отказался выплатить истцу страховую сумму. По мнению истца, отказ ответчика выплатить страховую сумму, предусмотренную Договором по страховому риску «Смерть Застрахованного» после наступления страхового случая, до окончания срока страхования: 25.10.2025, является незаконным, необоснованным и противоречит действующему законодательству РФ, а также целям, задачам и принципам страхования, а также нарушает право выгодоприобретателя получить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Условие п.2 ст.6 Договора о выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного» после наступления даты, указанной в Договоре как дата окончания срока страхования, противоречит ст. 934 ГК РФ, ст.ст.3, 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст.10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Данное условие договора недействительно (ничтожно). Истец считает, что обязанность выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю возникла у ответчика непосредственно после смерти фио, застрахованного по страховому риску «Смерть застрахованного» по Договору и наступления страхового случая, а договор прекратившим свое действие. Обязанность ответчика по выплате дополнительного инвестиционного дохода (ренты) в сроки указанные в ст. 8, 15 Договора, прекратилась смертью фио Осуществление выплаты не после наступления страхового случая, противоречит принципам, потребительским свойствам и качеству услуги по страхованию, предусмотренным в том числе Законом РФ "О защите прав потребителей", Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Заключая Договор страхования жизни потребитель рассчитывает получить услугу надлежащего качества - выплату страховой суммы при наступлении страхового случая. Ответчик несвоевременным исполнением законного требования потребителя, причинил истцу моральный вред, компенсация которого определяется судом. 25.04.2022 истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о выплате страховой суммы, которая была получена ответчиком 27.04.2022, и оставлена без ответа, требования без удовлетворения.

Представитель истца по ордеру адвокат фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме по доводам иска.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебное заседание явился, исковые требования не признал, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам письменных возражений на исковое заявление, просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что договор страхования является вложением денежных средств, в случае смерти застрахованного лица выплата производится после окончания срока договора страхования. В случае удовлетворения исковых требований просил применить положения ст. 333 ГК РФ к штрафу.

Суд, выслушав стороны, проверив материалы дела, считает иск подлежащим отклонению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах этого периода.

Аналогичное толкование данной правовой нормы содержится в п.44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", согласно которого в силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора .

Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Положения статей 421, 943 ГК РФ и п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предусматривают, что перечень страховых случаев определяется договором страхования, в заключении которого стороны свободны, и Правилами страхования, при наличии на них ссылки в страховом полисе, которые также обязательны для сторон добровольного страхования.

Судом установлено, что 23.10.2020 между ООО «АльфаСтрахование» и фио заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) № L0532/560/963867/0 по программе «Капитал в плюс» (л.д.17-34), по условиям которого: 1. Страховщик: ООО 2АльфаСтрахование-Жизнь», 2. Страхователь/застрахованный: фио 3. Объект страхования: имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока. 4. Страховые риски: Дожитие застрахованного до 25.10.2025; Смерть застрахованного; Смерть застрахованного в результате кораблекрушения /авиакатастрофы/крушения поезда; Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты. 5. Страховые суммы: По риску «Дожитие застрахованного»: 600 000 (в рублях РФ); По риску «Смерть застрахованного: 600 000 (в рублях РФ); По риску «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда»: 120 000 (в рублях РФ); По риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты»: 600 (шестьсот и 00/100) (в рублях РФ). 6. Страховая выплата: 1. При наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» выплачивается 100 % страховой суммы, установленной по данному риску, после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования; 2. При наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного» выплачивается 100 % страховой суммы, установленной по данному риску, после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход;……….7.Страхования премия: 1. Размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования: сумма 2. Периодичность уплаты страховой премии: единовременно. 3. Дата уплаты страховой премии (срок акцепта оферты) не позднее: 29.10.2020. Дата заключения договора равна дате уплаты страховой премии. Срок страхования: 5 лет. Дата начала срока страхования: 26.10.2020. Дата окончания срока страхования: 25.10.2025. Даты ренты: 25.10.2021, 25.10.2022, 25.10.2023, 25.10.2024, 25.10.2025. 11. Выгодоприобретатель: выгодоприобретатель по риску «Смерть застрахованного»/«Смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда: ФИО1, сын.

23.10.2020 фио оплатил ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в общей сумме сумма (л.д.35).

08.12.2021 фио умер (л.д.36).

Согласно справке Врио нотариуса адрес фио – фио от 09.06.2022 №1308, по состоянию на 09.06.2022 единственным наследником, обратившимся к нотариусу с заявлением о принятии наследства является сын ФИО1 (л.д.38).

18.02.2022 истцом в адрес ответчика было заявление о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения (л.д.39-44)

В ответе от 01.03.2022 на заявление истца ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указало на необходимость предоставить документы (л.д.45)

15.03.2022 истцом в ответ ответчику было направлено заявление с предоставлением запрошенных ответчиком документов (л.д.46-47).

На данное заявление истцу был дан ответ от 23.03.2022 о необходимости предоставить ответчику документы (л.д.48).

25.04.2022 истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием выплатить страховую сумму в размере сумма в течение 10 календарных дней с момента получения настоящей претензии (л.д.49-59)

В ответ на данную претензию ответчиком истцу были даны разъяснения о возможности получения страховой выплаты после окончания срока страхования, т.е. не ранее 25.10.2025 (л.д.193-194).

Согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор страхования между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и страхователем фио был заключен в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 79).

Согласно пп.8.3.6 п.8.3 Условий, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае: смерть Страхователя - физического лица или ликвидация Страхователя - юридического лица, если только обязанность Страхователя по уплате страховой премии не была исполнена в полном объеме. Договор страхования прекращается с даты смерти Страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении Страхователя - юридического лица;

Согласно п.10.3 Условий при наступлении страхового случая по рискам «Смерть Застрахованного» и «Смерть Застрахованного в результате авиакатастрофы/кораблекрушения/крушения поезда» выгодоприобретатель или наследник Застрахованного после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан не позднее, чем в срок 30 календарных дней уведомить об этом Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зарегистрировать поступление данного сообщения (письменным заявлением, по почте, по электронной почте, по факсимильной связи, телеграммой).

В силу п. 10.6 Условий после получения всех документов, необходимых Страховщику для принятия решения о страховой выплате, Страховщик в течение 10 рабочих дней принимает решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в страховой выплате .

Согласно п.10.7 Условий страхования, страховой акт по риску «Смерть застрахованного» составляется и утверждается в течение 10 рабочих дней после наступления даты, указанной в договоре страхования как дата окончания срока страхования (при условии получения документов, необходимых для выплаты). Страховая выплата осуществляется в течение 5 рабочих дней с момента утверждения страхового акта, если Договором страхования и/или настоящими Условиями не установлен иной порядок выплаты.

Согласно разделу 15 Договора страхования была выбрана стратегия «Производство и коммуникации».

Согласно пп.3.2.2 п.3.2 Условий страховыми рисками в соответствии с условиями признаются следующие события при условии, что они не подпадают под исключения из страхового покрытия: Смерть застрахованного по любой причине в ттечение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»).

В соответствии с п. 11.1 Условий при наступлении страхового случая по рискам, указанным в п.п.3.2.1 - 3.2.2 настоящих Условий, страховая выплата осуществляется после наступления даты, указанной в Договоре страхования как дата окончания срока страхования, в размере 100 % страховой суммы по соответствующему риску, а также дополнительного инвестиционного дохода, определенного с учетом положений Договора страхования , при условии предоставления Страховщику всех документов, подтверждающих фактические обстоятельства страхового случая в соответствии с настоящими Условиями.

Аналогичное положение закреплено в п. 2 раздела 6 Договора страхования, при наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного», выплачивается 100 % страховой суммы, установленной по данному риску, после наступления даты, указанной в настоящем Договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход.

В силу ч. 1 ст. 4 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью ( страхование жизни ).

Договором страхования предусмотрена подробная формула расчета дополнительного инвестиционного дохода. Тем самым, по существу, обусловленного Договором страхования обязательства, результаты инвестирования не могут быть определены ранее 25.10.2025. До этого момента не может быть осуществлена страховая выплата, поскольку должно продолжаться инвестирование средств страховых резервов для получения дополнительного инвестиционного дохода.

Учитывая вышеизложенное, срок исполнения обязательства по осуществлению страховой выплаты, а также дополнительного инвестиционного дохода, установленный договором страхования, наступит только после 25.10.2022, данное условие Договора страхования полностью соответствует закону.

Условие о том, что выплата производится по окончании срока страхования; независимо от того, когда произошел страховой случай, является одним из классических условий договора страхования.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не отказывало в выплате по договору страхования, направляло в адрес истца соответствующий ответ с разъяснениями относительно даты наступления обязательств по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного» в соответствии с условиями договора страхования, согласованными между фио и ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» при заключении договора страхования. Таким образом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» действовало в соответствии с условиями Договора страхования, согласованными его сторонами, и права истца на получение страховой выплаты не были нарушены.

Страховой случай является юридическим фактом, порождающим обязательство по страховой выплате (п. 2 ст. 9 «Закона об организации страхового дела»). Вместе с тем, возникновение юридического факта само по себе не влечет немедленного исполнения порожденного им обязательства. Таким образом, обязательство исполняется не немедленно, а в определенный сторонами обязательства срок с учетом правил ст. 314 ГК РФ. На основании п. 11.1 Условий страхования, страховая выплата по риску смерти осуществляется после даты, указанной в договоре страхования как дата окончания срока страхования. Следовательно, срок осуществления страховой выплаты привязан к определенной календарной дате, указанной в Договоре страхования.

В п. 8 Договора страхования указана фиксированная дата начала окончания срока страхования: 26.10.2020 (начало срока страхования) и 25.10.2025 (окончание срока страхования). Условие о выплате к сроку соответствует интересам страхователя.

фио с указанными условиями договора был ознакомлен, при жизни их не оспаривал.

Условия договора страхования между ответчиком и фио в установленном законом порядке не оспорены.

Доводы истца о том, что в связи со смертью фио условия договора страхования с ответчиком прекращены, основаны на неверном толковании норм действующего законодательства, так как, нынешние требования истца (как правопреемника фио) основаны в том числе на содержании ст. 44 ГПК РФ, согласно которой, условия договоров правопредшественника обязательны для правопреемника.

Разрешая спор по существу, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчика стразовой выплаты по договору в размере сумма, поскольку срок исполнения обязательства по осуществлению страховой выплаты, установленный договором страхования, не наступил, условия договора страхования требованиям действующего гражданского законодательства не противоречат, в установленном законом порядке не оспорены условия договора, а потому прав истца на возможность в будущем получить страховую выплату в предусмотренный договором срок ответчик не нарушил.

Таким образом, учитывая, вышеприведенные положения Условий страхования, договора страхования, а также ст. 314 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что обязательство по осуществлению страховой выплаты у ответчика как страховщика возникло, однако срок исполнения указанного обязательства не наступил.

Суд, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, не находит оснований для удовлетворения требований истца.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных ст.ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежат взысканию в случае нарушения прав потребителя, оснований для удовлетворения указанной части исковых требований также не имеется.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 01 февраля 2023 года