УИД: 42RS0032-01-2025-000298-95
Дело № 2-902/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области в составе
председательствующего судьи Ортнер В.Ю.
при секретаре Зорькиной И.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске
18 марта 2025 года
гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «ТБанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
Требования мотивированы тем, что 27.10.2022 между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты <...> с лимитом задолженности 203000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.
Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.
Ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.
В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, 27.11.2024 г. Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 24.06.2024г. по 27.11.2024г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.
На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с УКБО Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 151321,80 руб.
В связи с изложенным, истец обратился в суд с требованием о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности по договору кредитной карты, образовавшейся за период с 24.06.2024 года по 27.11.2024 года включительно, в сумме 151321,80 руб., из которых: 112932,45 руб. - основной долг, 36660,13 руб. - проценты, 1729,22 руб. – иные платы и штрафы, также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5540 руб.
Представитель истца - АО «ТБанк» в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «ТБанк».
Ответчик ФИО1 в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Суд, считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 27.10.2022 года ФИО1 обратился в АО «ТБанк» с заявлением-анкетой на получение кредитной карты, в котором просил Банк заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в данном заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащийся в составе Заявке.
В заявлении-анкете на получение кредитной карты от 27.10.2022 года ФИО1 указал, что ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», тарифами, согласна с ними и обязуется их соблюдать.
Также в заявлении-анкете на получение кредитной карты от 12.10.2017 года ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Тарифами Банка, понимает и соглашается с тем, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом Банка, свидетельствующим о принятии Банком оферты, для Договора кредитной карты является - активация кредитной карты и получение Банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет, для договора расчетной карты – открытие картсчета и отражение банком первой операции по картсчету. Также ФИО1 дал согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка.
Полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете-заявлении, ФИО1 подтвердил своей подписью.
ФИО1 был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения Кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.
Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг.
В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом кредитования 203000 рублей.
В соответствии с п. 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «ТБанк», кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком в момент ее вручения держателю или при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством интернет-банка, мобильного банка, контактного центра банка (п.5.1, 5.2, 5.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк»).
Пунктом п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк» установлено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.
Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.
Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п. 5.7, 5.9. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк»).
Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк»).
Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (п.5.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк»).
Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк», клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.
Из материалов дела следует, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.
ФИО1 кредитную карту получил и активировал, что последним не оспаривается, тем самым, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, а также вернуть кредит банку в предусмотренные договором сроки.
Согласно выписке по договору <...>, кредитная карта была активирована ФИО1 06.05.2024г. года, ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В дальнейшем ФИО1 с кредитной карты производилось снятие наличных денежных средств.
В счет погашения задолженности по кредитной карте ФИО1 производились выплаты, однако, как установлено, с просрочкой и в недостаточном размере. Тем самым обязательства по погашению задолженности ответчик исполнял ненадлежащим образом.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк, в соответствии с п. 8.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк», 28.1.2024 года направил в адрес ответчика заключительный счет, согласно которому задолженность ответчика по договору составила 151321,8 руб. Дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.
В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Таким образом, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, мерой имущественной ответственности должника за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору <...> от 27.10.2022 года, просроченная задолженность ФИО1 перед АО «ТБанк» на 28.11.2024 года составила: основной долг – 112932,45 руб., проценты – 36660,13 руб., иные платы и штраф – 1729,22 руб.
Представленный истцом расчет задолженности по договору кредитной карты судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим периоду просрочки платежей и положениям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, доказательств допущенных при его составлении нарушений не добыто. Контррасчет исковых требований ответчиком не представлен.
Соблюдение истцом до обращения с настоящим исковым заявлением в суд порядка взыскания долга в приказном производстве, подтверждено представленным определением мирового судьи от 23.01.2025 года, которым отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка №4 Рудничного судебного района г. Прокопьевска Кемеровской области, и.о. мирового судьи судебного участка №5 Рудничного судебного района г. Прокопьевска Кемеровской области от 25.12.2024 года о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» суммы задолженности по кредитному договору <...> от 27.10.2022 года.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Поскольку на основании письменных доказательств, представленных истцом, признанных судом допустимыми, относимыми и достоверными, и не оспоренных ответчиком, судом установлено, что ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше договору кредитной карты, исполнял их ненадлежащим образом, а расчет сумм, требуемых истцом к взысканию, является верным, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в полном объеме сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 5540 руб., подтвержденных им документально.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <...> в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты <...> от 27.10.2022 года за период с 24.06.2024 года по 27.11.2024 года включительно в размере 151321,80 руб. (сто пятьдесят одна тысяча триста двадцать один руб. 80 копеек), из которых: основной долг – 112932,45 руб., проценты – 36660,13 руб., иные платы и штраф – 1729,22 руб.
Взыскать с ФИО1, <...> в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5540 руб. (пять тысяч пятьсот сорок руб.).
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г.Прокопьевска.
Судья: В.Ю. Ортнер
Мотивированное решение изготовлено 01.04.2025 года.
Судья: В.Ю. Ортнер