УИД 77RS0032-02-2025-003299-61
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 мая 2025 года адрес
Черемушкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Пименовой Е.О., при ведении протокола помощником судьи фио
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3524/25 по заявлению ПАО Банк ВТБ к ФИО1, АНО «СОДФУ» о признании незаконным и отмене решения,
УСТАНОВИЛ:
Заявитель ПАО Банк ВТБ обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио от 24.01.2025 г. № У-24-134836/5010-004, в обоснование требований указывая, что 03.02.2024 года ФИО1 была выдана кредитная карта. 08.02.2024 года с использованием карты за счет средств кредитования ФИО1 совершена операция по переводу денежных средств в размере сумма с целью погашения иной кредитной задолженности, по состоянию на начало операционного дня 31.07.2024 года задолженность по кредитному договору составляла сумма В связи с тем, что задолженность в полном объеме погашена не была, банк начислил проценты на сумму задолженности. 31.08.2024 года ФИО1, не согласившись с начислением процентов, обратился в банк, на что ему дан мотивированный ответ. Не согласившись с позицией Банка, клиент обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, которой 24.01.2025 года вынесено решение № У-24-134836/5010-004, которое Банк считает незаконным и подлежащим отмене.
На основании изложенного, заявитель просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио от 24.01.2025 г. № У-24-134836/5010-004.
Представитель заявителя в судебное заседание явился, поддержал требования в полном объеме.
Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещена, обеспечил явку представителя, который представила отзыв, по доводам которого просила отказать в удовлетворении заявления.
ФИО1 в суд не явился, надлежаще извещен.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В силу статьи 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
На основании части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ, финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает сумма (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
В соответствии со статьей 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ, решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (часть 1). По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (часть 2).
Частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ установлено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. На финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения.
Как следует из Разъяснений «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года, в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.
В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается материалами дела, что 08.02.2024 года между фио (далее – потребитель) и ПАО Банк ВТБ (далее – финансовая организация, истец) заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт.
Согласно адрес условий кредитного договора потребителю предоставлен лимит овердрафта в размере сумма, часть которого в размере сумма в течение 30 календарных дней с даты заключения договора доступна только для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств на счета потребителя, открытые в сторонних кредитных организациях в целях погашения обязательств ФИО1 по договорам потребительски кредитов.
08.02.2024 года с использованием карты за счет средств кредитования ФИО1 совершена операция по переводу денежных средств в размере сумма с целью погашения иной кредитной задолженности (Операция перевода баланса).
За период с 08.022024 по 03.07.2024 потребителем на счет внесены денежные средства в размере сумма, которые Банком направлены на погашение задолженности по кредитному договору.
В связи с тем, что до 31.07.2024 года по операции перевода баланса погашена не была, Банком произведено начисление процентов на сумму указанной задолженности.
13.08.2024, 14.08.2024, 16.08.024 года ФИО1 на счет внесены денежные средства в общем размере сумма, из которых денежные средства в размере сумма направлены на погашение процентов, начисленных на сумму задолженности по Операции перевода баланса, денежные средства в размере сумма направлены на погашение основного долга по кредитному договору.
16.08.2024 года ФИО1, не согласившись с начислением процентов, обратился в банк, на что ему было отказано.
Не согласившись с позицией Банка, потребитель обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.
24.01.2025 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио вынесено решение № У-24-134836/5010-004, которое Банк считает незаконным и подлежащим отмене.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются 8 Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.
В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ, процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции, действовавшей на дату заключения Кредитного договора, предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.1.43 Правил предоставления и использования банковских карт ПАО Банк ВТБ (далее – Правила), под овердрафтом понимаются денежные средства (кредит), предоставляемые Банком клиенту в пределах лимита овердрафта в размере и на срок, который установлен Договором, при недостаточности собственных средств на карточном счете для совершения операций под процентную ставку, установленную Договором. Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования овердрафтом на условиях, определенных в п.5.8 Правил.
Согласно п.1.47 Правил, отчётный месяц – период времени, который исчисляется:
1.47.1 для первого отчетного месяца с даты, следующей за днем открытия Банком карточного счета клиенту на условиях Договора по последний календарный день месяца, в котором был открыт карточный счет;
1.47.2 для второго и последующих (кроме последнего) отчетных месяцев - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего отчётного месяца по последний календарный день месяца, следующего за предшествующим отчетным месяцем;
1.47.3 для последнего отчетного месяца – с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего отчетного месяца по дату окончания срока действия Договора включительно.
Согласно п. 1.54 Правил, под платежным периодом понимается период времени, начинающийся с даты начала месяца, следующего за отчетным месяце и заканчивающийся в 18-)) мск числа месяца, следующего за отчетным месяцем, указанного в Условиях, в течение времени которого, клиент обязан внести Минимальный платеж.
В соответствии с п.5.8.1.1. Правил, проценты за пользование овердрафтом не взимаются в случае, если клиент осуществит погашение задолженности по овердрафту до момента окончания срока действия беспроцентного периода (в случае его установления Банком) а именно:
Для карт со схемой № 7:
- не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия Договора (данное условие применяется однократно в течение срока действия Договора);
- не позднее даты окончания платежного периода в месяце, следующим за тремя последовательными отчётными месяцами, начиная с месяца, в котором клиентом была совершена операция за счет лимита овердрафта (данное условие применяется начиная с седьмого месяца срока действия Договора).
Согласно п.5.8.2.3 Правил, для карт со схемой № 4, № 5 или № 7: применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета клиента, открытые в иных кредитных организациях, в целях погашения обязательств Клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключённым клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период (в случае его установления банком) действует по последнее число шестого календарного месяца начиная с даты осуществления клиентом первого такого платежа.
Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 45, 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.). При толковании условий договора суд с учетом особенностей конкретного договора вправе применить как приемы толкования, прямо установленные статьей 431 ГК РФ, иным правовым актом, вытекающие из обычаев или деловой практики, так и иные подходы к толкованию. В решении суд указывает основания, по которым в связи с обстоятельствами рассматриваемого дела приоритет был отдан соответствующим приемам толкования условий договора.
Таким образом, при толковании условий договора в случае неясности Правил, последние должны трактоваться в пользу потребителя.
Учитывая, что в течение 30 календарных дней с даты заключения договора, клиентом совершена операция перевода баланса на сумму сумма, в соответствии с п.5.8.2.3 Правил, на указанную операцию распространяется льготный период по операциям перевода баланса, действующий по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления потребителем первого платежа, т.е. по 31.07.2024 года.
Из буквального толкования п.п. 1.47, 1.54 Правил, следует, что задолженность, образовавшаяся с течение льготного периода по операциям перевода баланса, должна быть погашена потребителем не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия кредитного договора.
Согласно адрес условий, датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным.
Таким образом, задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса, должны быть погашена не позднее 20.08.2024 года.
При этом, 16.08.2024 года, задолженность по кредитному договора погашена ФИО1 в полном объеме.
С учетом распределения бремени доказывания, определенного в ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, в то же время ст. 35 ГПК РФ предусмотрено наступление определенных последствий при несоблюдении, в том числе обязанностей по доказыванию, указанных в ГПК РФ.
В рамках состязательного процесса по правилам ст. 12 ГПК РФ созданы все необходимые условия для реализации гражданско-правовых прав, в том, числе по доказыванию.
Разрешая по существу заявленные требования, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку ФИО1 до 20.08.2024 года на счет карты внесены денежные средства, в сумме, достаточной для полного погашения задолженности, образовавшейся в течение льготного периода по операциям перевода баланса, и основания для начисления процентов у банка отсутствовали, а потому решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио от 24.01.2025 г. № У-24-134836/5010-004 вынесено на основании закона, и отмене не подлежит.
Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении требований ПАО Банка ВТБ об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 24.01.2025 г. № У-24-134836/5010-004 - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Черемушкинский районный суд адрес в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 15.08.2025 г.
Судья Пименова Е.О.