УИД 54RS0007-01-2023-007438-38

Дело №2-6558/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2023 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска

В СОСТАВЕ:

председательствующего судьи Мороза И.М.,

секретаря Ширинова Р.Ш.,

с участием помощника судьи Буркацкой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику с требованиями о взыскании уплаченной по договору страхования № от /дата/ денежных средств в размере 264 048 рублей 62 копейки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с /дата/ по /дата/ в размере 30 125 рублей 05 копеек, а также за период с /дата/ по дату фактической оплаты суммы долга, штрафа в размере 147 086 рублей 83 копейки. В обоснование исковых требований истец указала, /дата/ между лицо 1 и ПАО РОСБАНК заключен кредитный договор № на сумму кредита в размере 994 475 рублей 14 копеек сроком до /дата/. Обязательным условием выдачи кредита являлось заключение истцом договора страхования, в связи с чем между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № от /дата/. /дата/ ПАО РОСБАНК направило истцу требование о досрочном погашении задолженности, поскольку с августа 2020 года истец перестал исполнять обязанность по возврату суммы кредита в связи с обнаружением у него онкологического заболевания. В феврале 2021 ПАО РОСБАНК обратилось к истцу с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. /дата/ истцу была установлена первая группа инвалидности. /дата/ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» произвело выплату денежной суммы в размере 196 885 рублей 41 копейка. Решением Октябрьского районного суда г. Новосибирска /дата/ по делу № взыскано с ФИО1 в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от /дата/, а именно просроченный основной долг в размере 305 308 рублей 01 копейки, проценты в размере 8 319 рублей 87 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 336 рублей 28 копеек. Данное решение вынесено с учетом суммы, выплаченной страховщиком. Решение вступило в законную силу /дата/. /дата/ лицо 1 умер. Его наследником по закону является истец, который принял наследство. В связи с тем, что истец является единственным наследником, определением Октябрьского районного суда г. Новосибирска от /дата/ произведена процессуальная замена ответчика лицо 1 на ФИО1. /дата/ в адрес «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» была направлена претензия с требованием выплаты оставшейся суммы в размере 264 048,62 рублей. На что 16.06.2023 был направлен отказ. Учитывая изложенное, истец был вынужден обратиться в суд с данным иском.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд своего представителя по доверенности ФИО2, которая в судебном заседании поддержала доводы и требования искового заявления в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «РБ Страхование Жизни» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, подержала доводы письменного отзыва (л.д.40-42).

Представитель третьего лица ПАО РОСБАНК в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителей сторон, изучив материалы дела, и исследовав представленные истцом доказательства в их совокупности, суд частично удовлетворяет требования искового заявления при этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующим в деле (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).

В силу положений ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3).

Суд оценивает доказательства не только при разрешении дела по существу: деятельность по оценке доказательств осуществляется судом на всех стадиях гражданского процесса.

Судом установлено, что между лицо 1 и ПАО РОСБАНК /дата/ заключен кредитный договор № на сумму кредита 994 475 рублей 14 копеек сроком до /дата/.

Также, по обязательным условиям выдачи кредита между лицо 1 и ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» (до /дата/ название ООО «СОСТЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») заключен договор страхования № от /дата/.

05.10.2020 банком было направлено заемщику требования о досрочном гашении полнойсуммы кредита в связи с тем, что с августа 2020 года заемщик перестал осуществлять кредитные платежи в виду обнаружении у заемщика тяжелого онкологического заболевания поджелудочной железы и перенесённой /дата/ хирургической операции.

24.06.2021 лицо 1 установлена инвалидность I группы (л.д.19).

/дата/ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» по страховому событию (инвалидность 1 группы) был получен полный пакет документов, на основании чего /дата/ была выплачена сумма в размере 196 885 рублей 41 копейка (л.д.22).

Решением Октябрьского районного суда г. Новосибирска /дата/ по делу № взыскано с лицо 1 в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от /дата/, а именно просроченный основной долг в размере 305 308 рублей 01 копейки,, проценты в размере 8 319 рублей 87 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 336 рублей 28 копеек (л.д.4, оборот-5).

Данное решение вынесено с учетом суммы, выплаченной страховщиком.

Решение вступило в законную силу /дата/.

/дата/ лицо 1 умер.

Его наследником по закону является истец, который принял наследство.

Определением Октябрьского районного суда г. Новосибирска от /дата/ произведена процессуальная замена ответчика лицо 1 на ФИО1 (л.д.6).

/дата/ в адрес «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» была направлена претензия с требованием выплаты оставшейся суммы в размере 264 048 рублей 62 копеек (л.д.20), на что /дата/ был направлен отказ (л.д.21).

Ст. 309 ГК РФ установлено, что обязана должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или правовыми актами.

Условия, на которых заключается договор страхования, в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По условиям Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом № SGSZh-Or-2017-0015/2 от /дата/, на основании настоящих Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита и действующего законодательства Российской Федерации ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключает с юридическими и дееспособными физическими лицами, именуемыми в дальнейшем Страхователи, договоры личного (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) граждан, являющихся заемщиками по кредитным договорам.

В силу положений ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Как разъяснено в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом Верховный Суд РФ исходит из необходимости установления по данной категории дел добровольности волеизъявления заемщика и возможности выбора им условий кредитования и страхования. В п. 4.4 данного Обзора указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п. 1.2. Правил Договор страхования заключается в пользу выгодоприобретателя.

Выгодоприобретатель - кредитная организация, выдавшая страхователю кредит, и являющаяся кредитором по кредитному договору, другое лицо, указанное в договоре страхования (Полисе), в пользу которого заключен страхования, (п. 2.5 Правил).

В соответствии с п. 9.1 Правил выгодоприобретатель по договору страхования, заключенному в его пользу, при наступлении страхового случая имеет право исполнения страховщиком принятых обязательств по страховым выплатам.

На основании п. 10.3.1 Правил в случае, если страховая сумма является изменяющейся в течение строка страхования, страховая выплата производится выгодоприобретателю в размере определяемом на дату страхового случая согласно договору страхования.

Страховым случаем является наступление страхового события - 1 группа застрахованного лица - лицо 1.

Факт наступления страхового случая, подтверждается страховщиком в письмах и фактом частичной выплаты.

Из текста искового заявления следует, что банк сумма основного долга по кредитному договору составляет 460 934 рубля 03 копейки.

Данная сумма возникла в связи с тем, что в октябре 2020 года банк потребовал досрочный возврат всей суммы основного долга, следовательно, на момент наступления страхового случая (июнь 2021 года) уже было требование банка о возврате всего долга.

Данная информация подтверждается и графиком платежей по кредитному договору, расположенном в мобильном банке истца.

Согласно п. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела. в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Данная задолженность установлена решением Октябрьского районного суда г. Новосибирска от /дата/ по гражданскому делу №.

Сумма недоплаты составляет 264 048 рублей 62 копейки (460 934 рубля 03 копейки - 196 885 рублей 41 копейка).

В соответствии с п. 10.3.2 Правил страхования в случае отказа выгодоприобретателя от права на получение страховой суммы по договору страхования, если в договоре страхования не назначен другой выгодоприобретатель, то страховая выплата производится страхователю (наследникам страхователя).

Таким образом, суд приходит к выводу, что доводы истца о том, что выгодоприобретатель не выразил своего намерения в получении выплаты от страховщика, направил иск о взыскании суммы долга в суд, получил судебное решение и исполнительный лист, что квалифицирует данные действия как отказ заслуживают внимания.

Таким образом, исковые требования о взыскании страхового возмещения в размере 264 048 рублей 62 копейки подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Paзмер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 9.6.3 Правил страхования страховщик обязан по случаю, признанному страховым, произвести страховую выплату в течение 5-ти рабочих дней после составления страхового акта (если соглашением сторон не предусмотрено иное).

Согласно назначению платежа от /дата/ произведенного Страховщиком, /дата/ был составлен страховой акт №.

Следовательно, срок полной выплаты до /дата/ включительно.

С /дата/ страховщиком не произведена выплата в сумме 264 048 рублей копейки следовательно, сумма процентов согласно ст. 395 ГК РФ за период с /дата/ по /дата/ составляет 55 459 рублей 27 копеек и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.11.2023 до момента исполнения решения суда, начисляемые по правилам п. 1 ст. 395 ГК РФ на сумму основного долга в размере 264 048 рублей 62 копейки с применением ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пункт 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», гласит, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит штраф в размере 132 024 рубля 31 копейка (264 048 рулей 62 копейки / 2).

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 395 рублей 08 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 264 048 рублей 62 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 55 459 рублей 27 копеек, штраф в размере 132 024 рубля 31 копейка, всего – 451 532 рубля 20 копеек.

Взыскать с ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с /дата/ до момента исполнения решения суда, начисляемые по правилам п. 1 ст. 395 ГК РФ на сумму основного долга в размере 264 048 рублей 62 копейки с применением ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

В остальной части иска ФИО1 к ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» - отказать.

Взыскать с ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 6 395 рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения по делу, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 30.11.2023.

Председательствующий по делу - /подпись/