УИД № 60RS0025-01-2022-000875-80 дело № 2-45/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
17 февраля 2023 года р.п. Плюсса
Стругокрасненский районный суд Псковской области в составе:
председательствующего судьи Николаева А.В.,
при помощнике судьи Швецове А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту - ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 356 277,01 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6 762,77 руб.
В обоснование иска указано, что 02.08.2017 ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № № от 02.08.2017 зачислило на счет ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета. Заемщик денежные средства банку не возвратил, по состоянию на 20.09.2022 задолженность ответчика составляет 356 277,01 руб., в том числе: основной долг - 277 241,10 руб.; проценты по ключевой ставке Банка России - 79 035,91 руб. До настоящего времени ответчик свои обязательства по возврату денежных средств не исполнил. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 356 277,01 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 762,77 руб.
Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен должным образом, о причине неявки не сообщил, возражений по иску не представил, ходатайств об отложении не заявлял.
Принимая во внимание положения статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в порядке заочного производства.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со статьей 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В силу положений статей 160, 432, 434, 438 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами и иными документами.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
Учитывая указанные правовые нормы, составление договора займа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях, согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета, выдачи последнему денежных средств.
Согласно части 3 статьи 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно пункту 3 вышеуказанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно статьям 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 02.08.2017 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №. Согласно условиям указанного договора, истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей (п. 1), сроком на 60 месяцев (п. 2), под 19,70% годовых (п. 4), с периодичностью платежей 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> (п. 6) (л.д. 11-13).
Банк свои обязательства по данному кредитному договору выполнил, перечислив ответчику на счет, открытый в банке, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету № № (л.д. 16).
Подписанное ответчиком заявление на получение кредита истцом в суд не представлено.
К исковому заявлению истцом приложена копия индивидуальных условий договора потребительского кредита, в которых отсутствует собственноручная подпись заемщика, и содержатся сведения об их подписании в электронном виде.
Согласно части 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (часть 2 статьи 160 ГК РФ).
В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
На основании части 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
При этом в настоящее время отсутствуют нормативные правовые акты, из которых следует признание при заключении кредитных договоров равной юридической силы электронных документов, подписанных простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, и документов на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью их составителей. Часть 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» такого признания также не устанавливает.
Следовательно, равная юридическая сила индивидуальных условий потребительского кредита в электронной форме и на бумажных носителях может быть основана только на ранее заключенных между сторонами соглашениях между участниками электронного взаимодействия (договорах на дистанционное банковское обслуживание), которые допускают такой порядок заключения последующих договоров с применением простой электронной подписи. При этом такие соглашения должны быть составлены на бумажном носителе и собственноручно подписаны сторонами.
Однако такого соглашения между участниками электронного взаимодействия истцом не представлено. Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту Потребительский кредит таким рамочным договором (соглашением между участниками электронного взаимодействия) не являются, поскольку не содержат собственноручной подписи заемщика.
Соответственно, представленные индивидуальные условия не могут подтверждать факт подписания их ответчиком, а также условия, на которых заключен кредитный договор (процентная ставка, срок возврата заемных средств).
Доказательств достижения сторонами согласия по всем индивидуальным условиям потребительского кредита, предусмотренным частью 9 статьи 5 статьи Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», включая срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа), процентную ставку в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей, суду не представлено.
Вместе с тем, перечисление банком ответчику 02 августа 2017 года денежных средств в размере ДД.ММ.ГГГГ рублей подтверждается выпиской по счету ответчика № № в банке истца, в которой указаны фамилия, имя, отчество ответчика, дата его рождения, паспортные данные, адрес регистрации ответчика, письменными объяснениями истца, изложенными в иске, расчетом задолженности.
Также данной выпиской подтверждается выдача ответчику денежных средств с указанного счета.
Внесение ответчиком денежных средств в погашение задолженности по данному договору, что также отражено в расчете задолженности, свидетельствует о том, что данные денежные средства были предоставлены банком ответчику на условиях возвратности, то есть в качестве заемных.
Ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, каких-либо возражений против заявленных требований суду не представил.
При подтверждении передачи суммы займа заемщику, принятии ответчиком от истца исполнения по спорному договору, внесения ответчиком денежных средств в погашение задолженности, договор займа не может считаться незаключенным.
При таких обстоятельствах, к данным правоотношениям применяются положения главы 42 ГК РФ.
Вместе с тем, представленная банком выписка по счету не содержит указания на согласованные сторонами условия договора о размере процентной ставки за пользование заемными средствами, сроке возврата займа.
В то же время, обязанность заемщика по уплате процентов за пользование займом основана на возмездном характере договора займа, в связи с чем, на ответчике лежит обязанность уплатить проценты за пользование займом по правилам статьи 809 ГК РФ, согласно которой при отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
К правоотношениям сторон, возникшим в результате заключения такого договора, подлежат применению положения пункта 1 статьи 810 ГК РФ, согласно которым в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.
Ответчик принятые на себя обязательства по возврату займа и процентов надлежащим образом не исполнял.
Из представленного истцом расчета, выписки по счету следует, что по состоянию на 20 сентября 2022 года задолженность ответчика по данному кредитному договору составила 356 277 рублей 01 копейка, из которых: основной долг - 277 241 рубль 10 копеек; проценты за пользование кредитом по ключевой ставке Банка России - 79 035 рублей 91 копейка (л.д. 43-44).
Данный расчет, в том числе расчет процентов за пользование заемными денежными средствами, произведенный истцом, исходя из ключевой ставки Банка России в соответствии с положениями статьи 809 ГК РФ, сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспорен, в связи с чем, суд принимает указанный расчет в обоснование размера исковых требований.
Каких-либо доказательств, свидетельствующих об иной сумме задолженности или об ее отсутствии ввиду исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по возврату денежных средств, материалы дела не содержат, и от ответчика в порядке статьи 56 ГПК РФ не поступило.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт заключения между сторонами договора займа, а также неисполнение ответчиком надлежащим образом взятых на себя обязательств по возврату Банку заемных средств, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.
Учитывая вышеприведенные положения закона, принимая во внимание, что ответчик обязательства по возврату Банку заемных средств не исполнил, а также отсутствие доказательств, опровергающих заявленные исковые требования, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению.
В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению № 340158 от 20.10.2022 истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6 762 рубля 77 копеек (л.д. 10). Следовательно, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк».
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233 - 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору от 02.08.2017 № № по состоянию на 20.09.2022 в размере 356 277 рублей 01 копейка, из которой: 277 241 рубль 10 копеек - основной долг; 79 035 рублей 91 копейка - проценты по ключевой ставке Банка России.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 762 рубля 77 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд с подачей жалобы через Стругокрасненский районный суд Псковской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд с подачей жалобы через Стругокрасненский районный суд Псковской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.В. Николаев
Заочное решение в окончательной форме изготовлено 20 февраля 2023 года.