Решение по делу № 2-552/2025 от 21.03.2025

Дело № 2-552/2025

УИД 73RS0013-01-2025-000353-65

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Марта 2025 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Кудряшевой Н.В., при секретаре Боровковой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО2, АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк) обратился в Димитровградский городской суд с иском к наследственному имуществу <данные изъяты> (ДАТА) г.р., указав в обоснование исковых требований, что (ДАТА) между <данные изъяты> и АО «ТБанк» заключен кредитный договор кредитной карты №* на сумму 17 000 руб. (или с лимитом задолженности -договор кредитной карты).

Составными частями заключенного договора являются заявление- анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение заключить с Банком универсальный договор, индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения (далее Тарифы), Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее Общие условия).

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, сождержащийся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом, моментом заключения договора в соответствии с п.2.2 Общих условий кредитования, ст.5 ч.9 ФЗ «О Потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ считается заключение Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

На дату направления иска в суд, задолженность умершего т переб Банком составляет- 23 353.93 руб., из которых: сумма основного долга 18570.22 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 4587.29 руб. просроченные проценты; штраф за неуплаченные в срок проценты 196.42 руб.

Банку стало известно о смерти <данные изъяты>, открыто наследственное дело №* к имуществу <данные изъяты>, умершего (ДАТА).

Просят взыскать в пользу Банка с наследников <данные изъяты> в пределах наследственного имущества задолженность, состоящую из: 23 353.93 руб., из которых: сумма основного долга 18570.22 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 4587.29 руб. просроченные проценты; штраф за неуплаченные в срок проценты 196.42 руб. и 4000 руб. госпошлину.

Определением суда к участию в дело привлечены ответчики: ФИО1, ФИО2, АО «Т- Страхование» (л.д.2-3, 151-152); в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Сбербанк, АО "Альфа-Банк".

В судебное заседание представитель АО «Т Банк» не явился, согласно иску просили о рассмотрении дела в отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, представитель АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Ответчик АО «Т-Страхование» (ранее АО «Тинькофф Страхование») представили возражения, в которых указали, что участие застрахованного лицу к в программе страхования не являлось обеспечительным страхованием, АО «Т-Банк» не является Выгодоприобретателем и не имеет права требовать страховую выплату. В АО «Т-Страхование» на (ДАТА) не поступало заявлений от наследников <данные изъяты> о наступлении события, имеющего признаки страхового (л.д.160).

Представители третьих лиц: ПАО Сбербанк, АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, возражений не представили.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 8 Гражданского кодекса Российской Федерации в числе прочих оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет договоры и иные сделки, предусмотренные законом, а также не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из дела следует, что (ДАТА) между <данные изъяты> и АО «ТБанк» заключен кредитный договор кредитной карты №* на сумму 17 000 руб. (или с лимитом задолженности -договор кредитной карты) (л.д.27).

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащийся в Заявлении-Анкете ответчика.

В соответствии с выбранным Тарифным планом ТП 21.301 процентная ставка по договору составила: по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, по операциям покупок – 29,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям – 29,9% годовых, минимальный платеж составлял не более 8% от задолженности мин. 600 рублей.

Свои обязательства по предоставлению <данные изъяты> кредита АО «ТБанк» (ранее Тинькофф Банк») исполнило в полном объеме, как следует из выписки по счету (л.д.23), <данные изъяты> неоднократно пользовался предоставленными Банком денежными средствами, при этом систематически допускал просрочки по оплате минимального платежа.

Из материалов дела следует, что <данные изъяты> (ДАТА) г.р. умер (ДАТА), что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д.109 об.).

В соответствии с расчетом Банка по состоянию на дату направления иска в суд, задолженность умершего <данные изъяты> перед Банком составляет- 23 353.93 руб., из которых: сумма основного долга 18 570.22 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 4 587.29 руб. просроченные проценты; штраф за неуплаченные в срок проценты 196.42 руб.

Пунктами 59 - 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от (ДАТА) №* «О судебной практике по делам о наследовании» определено, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, по общему правилу, смерть должника не прекращает исполнение обязательства, имеющего имущественный (не связанный с личностью должника) характер. Имущественные обязательства наследодателя обременяют наследственную массу и в пределах её рыночной стоимости подлежат исполнению наследниками в солидарном порядке (каждым из них в размере стоимости его наследственной доли). Отсутствие в составе наследственной массы имущества прекращает обязательство на основании статьи 416 ГК РФ.

Как разъяснено пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от (ДАТА) №* «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством по делу о взыскании задолженности по настоящему кредитному договору, является факт наличия наследственного имущества, за счет которого данный долг должен быть погашен, его рыночная стоимость на дату смерти наследодателя, а также наличие наследников, принявших за Ж. наследство.

Согласно положениям статьи 1113 ГК РФ по общему правилу наследство открывается смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом (ст. 1111 ГК РФ).

К наследованию могут призываться граждане, находящиеся в живых в момент открытия наследства, а также зачатые при жизни наследодателя и родившиеся живыми после открытия наследства (п. 1 ст. 1116 ГК РФ).

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства (п. 1 ст. 1141 ГК РФ).

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146) (п. 2 ст. 1141 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления (п. 1, 2 ст. 1142 ГК РФ).Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 ст. 1152 ГК РФ).

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как следует из наследственного дела №* заведенному нотариусом нотариального округа <адрес> и <адрес> ФИО3 к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратились: ФИО1 (мать наследодателя) и ФИО2 (супруга наследодателя), которые в установленный срок обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Наследственным имуществом <данные изъяты> является ? доля в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый номер №*, которая принадлежала <данные изъяты> на основании договора о передаче жилых помещений в собственность от (ДАТА). (л.д.109).

Согласно выписки ЕГРН (ДАТА). кадастровая стоимость квартиры по адресу: : <адрес> составляет 866478.1 руб., соответственно ? доля составляет - 433 239 руб.Сведения об иной стоимости наследственного имущества на дату смерти наследодателя в материалы дела не представлено, сторонами приведенная стоимость наследственного имущества не оспаривается.

Также у <данные изъяты> на дату смерти на счете №* ПАО Сбербанк имелись денежные средства 3023.92 руб. и 27 593.70 руб.

Нотариусом (ДАТА) были выданы наследнику ФИО1 свидетельство о праве на наследство по закону в виде ? доли в праве общей долевой собственности на вышеуказанную квартиру и денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк в дополнительном офисе №*, №*, №*. (л.д.129-130)

Из материалов дела следует, что при заключении договора кредитной карты <данные изъяты> подписано согласие на присоединение к договору №№* от (ДАТА) коллективного добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев, страховщик – АО «Тинькофф Страхование» в настоящее время АО «Т-Страхование» на основании условия комплексного обслуживания, а также сформированных на основе Условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней». (л.д.22)

В соответствии с Условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», в рамках Программы страхования заемщикам кредитов АО «Тинькофф Банк» (Застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: a. Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; b. Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни; c. Установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.(л.д.22).

Страховая сумма устанавливается в размере 100% задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования Застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного в размере задолженности Застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым.

По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности на дату смерти.

Вышеназванными Условиями предусмотрено, что при наступлении страхового события Застрахованному лицу или его родственникам необходимо: Сообщить Страхователю (Банку) о таком событии в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события; предоставить Страхователю (Банку) документы, необходимые для страховой выплаты.

В рамках программы страхования заемщикам кредитов предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая. Несчастным случаем признается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя.

Болезнь – диагностированное врачом нарушение жизнедеятельности организма, не вызванная несчастным случаем, приведшее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти застрахованного лица в период действия договора страхования.

Согласно условиям страхования, выгодоприобретателем в случае смерти клиента являются его наследники. Согласно условиям, сообщить о страховом событии и представить необходимые документы должен застрахованное лицо или его родственники. Условия страхования содержат исключения из страхового покрытия (л.д. 17).

Согласно выписки по счету карты <данные изъяты> производилась ежемесячная оплата за программу страховой защиты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным и пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что заявлений от наследников застрахованного лица о наступлении события, имеющего признаки страхового не поступало.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 указанной статьи).

На основании пункта 1 статьи 939 данного Кодекса заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2 названной статьи).

К числу существенных условий договора страхования статья 942 обозначенного Кодекса, в том числе относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), а также о размере страховой суммы.

Согласно статье 961 этого же Кодекса страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Так как смерть заёмщика не прекращает кредитное обязательство, суд считает требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору обоснованными.

Как следует из материалов дела причиной смерти <данные изъяты> как указано в медицинском свидетельстве о смерти являются: Новообразование множественное злокачественное вторичное С79.9; Новообразование злокачественное первичное предстательной железы С 62; ишемия церебральная хроническая 167.8.

Как следует из сведений, представленных ФГБУ ФНКЦРиО ФМБА России <данные изъяты> впервые обратился за медицинской помощью по поводу наличия новобразования (ДАТА), заболевание, являющееся причиной смерти <данные изъяты> диагностировано впервые (ДАТА). (л.д.216-218).

Диагнозы: Новообразование злокачественное первичное предстательной железы С 62; ишемия церебральная хроническая 167.8. установлены лишь при патологоанатомическом исследовании тела <данные изъяты>, при жизни данные заболевания не диагностировались.

Поскольку, заболевание, повлекшее смерть, впервые было диагностировано <данные изъяты> в период действия договора страхования, его смерть наступила в период действия договора страхования, задолженность по кредитному договору следует взыскать с АО «Т- Страхование», в иске к ФИО1, ФИО2 следует отказать.

Суд также считает необходимым отметить, что право истца на обращение в суд с иском о взыскании кредитной задолженности к наследникам заемщика не может быть поставлено в зависимость от исполнения наследниками обязательства по надлежащему обращению в страховую компанию за получением страхового возмещения.

Со своей стороны ответчиком АО «Т-Страхование» не доказан факт отсутствия страхового случая по риску смерть застрахованного лица в результате болезни, поскольку перечисленные в протоколе патолого-анатомического вскрытия <данные изъяты> причина и обстоятельства смерти, позволяют прийти к выводу, что смерть возникла в результате заболевания, произошедшая в течение срока страхования.

Следует взыскать АО «Т-Страхование» в пользу АО «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты от (ДАТА), заключенного между <данные изъяты> и АО «Т Банк» №* в размере 23 353.93 руб., в возмещение расходов по оплате госпошлины 4000 руб., всего взыскать 27 353.93 руб. (двадцать семь тысяч триста пятьдесят три рубля девяносто три копейки).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так как исковые требования удовлетворены, с ответчика АО «Т-Страхование» пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины 4000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199,233, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Т Банк» к ФИО1, ФИО2, АО «Т- Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить частично.

Взыскать АО «Т-Страхование» (ОГРН №*) в пользу АО «ТБанк» (ОГРН №*) задолженность по договору кредитной карты от (ДАТА), заключенного между <данные изъяты> и АО «Т Банк» №* в размере 23 353.93 руб., в возмещение расходов по оплате госпошлины 4000 руб., всего взыскать 27 353.93 руб. (двадцать семь тысяч триста пятьдесят три рубля девяносто три копейки).

В удовлетворении иска АО «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга ФИО4 в порядке наследования отказать.

Ответчики, не присутствовавшие в судебном заседании, вправе подать в Димитровградский городской суд <адрес> заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии мотивированного заочного решения, которое будет изготовлено – (ДАТА).

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Н.В. Кудряшева