Решение по делу № 2-343/2023 от 18.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов, а так же по встречному иску Б.Н.И. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти наследодателя страховым случаем.

Дело № УИД: 66RS0№-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2023 года п.г.т. Шаля Свердловской области

Шалинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Мироновой С.Н.,

при секретаре Рогожниковой В.А.,

с участием соответчиков Б.Н.И. и Б.В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк к Б.Н.И., Б.В.М., Б.А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов, а так же по встречному иску Б.Н.И. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти наследодателя страховым случаем,

УСТАНОВИЛ:

Публичное Акционерное Общество Сбербанк в лице филиала Уральский Банк ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском о взыскании с Б.Н.И. задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Б.М.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 153 963, 55 руб., в том числе: просроченный основной долг – 134 345, 79 руб., просроченные проценты – 19 617, 76 руб., а также о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 279, 27 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Б.М.С. был заключен кредитный договор № на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита, сумма кредита 134 345, 79 руб., процентная ставка 21,4% годовых, сроком 48 месяцев. Во исполнение указанного договора банк перечислил сумму кредита на счет заемщика. Заемщик свои обязательства по погашению кредита не исполнил, денежные средства в банк не вернул, умер. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 153 963,55 руб. в виде просроченного основного дола и просроченных процентов, которую истец просит взыскать с наследников заемщика, а так же взыскать понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины.

Определением суда от 11.09.2023 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники Б.М.С. – его сыновья Б.В.М. и Б.А.М. (л.д.96).

Определением суда от 27.09.2023 к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») (л.д.114).

13.11.2023 судом принято встречное исковое заявление Б.Н.И. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти Б.М.С. страховым случаем по программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 162-164).

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Б.Н.И. и Б.В.М., возражали по заявленным к ним исковым требованиям, поддержали встречный иск Б.Н.И. и пояснили, что банк выдал Б.М.С. кредит, который им потрачен на погашение предыдущих кредитов. При заключении кредитного договора Б.М.С. заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поэтому долг по кредиту должен быть взыскан за счет страховой выплаты, с признанием смерти Б.М.С. страховым случаем. Ранее им было отказано в признании смерти Б.М.С. страховым случаем, но с этим отказом они не согласны. Квартира, в которой зарегистрированы Б.Н.И., Б.В.М. и Б.А.М., принадлежит Б.Н.И. и Б.М.С. на основании решения Шалинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ на праве общей долевой собственности по ? доли каждого. После смерти Б.М.С. в квартире зарегистрированы Б.Н.И., Б.В.М. и Б.А.М., на которых производится начисление коммунальных платежей, которые ими оплачиваются. Б.А.М. временно проживает в другом городе по месту работы, а Б.Н.И. и Б.В.М. живут в указанной квартире постоянно. Б.Н.И., Б.В.М. и Б.А.М. обращались с заявлением к нотариусу о принятии наследства после смерти Б.М.С. В настоящее время в связи с наличием долгов у наследодателя, Б.В.М. и Б.А.М. просят признать их не принявшими наследство после смерти Б.М.С., отказ от наследства они не оформляли.

Представитель ПАО Сбербанк просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6).

Б.А.М., ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Суд с учетом ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил о рассмотрении дела в отсутствие указанных лиц.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь представленных доказательств в их совокупности, суд пришел к следующему.

Как видно из представленных документов ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Б.М.С. был заключен договор № на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита, сумма кредита 134 345, 79 руб., процентная ставка 21,4% годовых, сроком 48 месяцев. Во исполнение указанного договора банк перечислил сумму кредита на счет заемщика. С документами на получение кредита Б.М.С. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в указанных документах (л.д. 8-21, 32-36).

Получение Б.М.С. указанной суммы кредита ответчиками не оспаривается.

Из представленной выписки лицевого счета Б.М.С. видно, что им не исполнены условия указанного кредитного договора, и денежные средства в счёт погашения кредита не перечислены. Общая сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, составляет 153 963, 55 руб., в том числе: просроченный основной долг – 134 345, 79 руб.; просроченные проценты – 19 617, 76 руб.

Данный расчет судом проверен, является верным, оснований не доверять ему у суда не имеется, так как он соответствует условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Возражений со стороны ответчиков о наличии данной задолженности их наследодателя перед истцом не представлено.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, имеются основания для взыскания с лиц, принявших наследство после смерти Б.М.С. в пользу истца задолженности по вышеназванному кредитному договору.

Смерть Б.М.С. последовала ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.23).

В соответствии со ст.1112, ч.1 ст.1113 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина открывается наследство. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Круг наследников по закону определен статьями 1142 - 1149 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из наследственного дела после смерти Б.М.С. следует, что его наследники первой очереди – жена Б.Н.И. и дети: Б.В.М. и Б.А.М. в пределах 6-месячного срока обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства после его смерти, указанные наследники проживали с наследодателем по месту его жительства на день его смерти. Завещания от наследодателя не удостоверялось. На лицевых счетах наследодателя имеются денежные средства, при этом 2 вклада подлежат компенсации (л.д. 61, 73-92).

Согласно п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, после смерти должника по договору займа к его наследникам переходят вытекающие из договора займа обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. 418, ст. ст. 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Решением Шалинского районного суда Свердловской области от 08.06.2012 по гражданскому делу № 2-284/2012 признано право общей долевой собственности Б.Н.И. и Б.М.С. по ? доли каждого на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (л.д.27, 95, 105-108). Иного имущества на имя Б.М.С. – не зарегистрировано (л.д. 62, 66-68, 93, 110-111, 130). Правопреемники Б.М.С. за выплатой средств пенсионных накоплений не обращались, которые наследственным имуществом не являются (л.д. 69-70). По информации МИ ФНС №30 по Свердловской области на имя Б.М.С. открыто 3 счета Сбербанке России (л.д.71-72, 119-120).

Судом установлено, что в квартире по адресу: <адрес>, зарегистрированы Б.Н.И., Б.В.М. и Б.А.М., все с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время (л.д. 64-65).

Заключением о стоимости квартиры по вышеуказанному адресу, подтверждается ее рыночная цена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 379 000 руб. (л.д.28-29, 128-129).

Судом установлено наличие у Б.М.С. наследственного имущества в виде ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, а так же установлено, что стоимость этой доли составляет 189 500 руб., что превышает размер заявленных исковых требований.

Расчет стоимости указного имущества, равно как и доказательства его утраты до дня открытия наследства ответчиками в материалы дела не представлены.

В соответствии с п.58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Непогашенный кредит и неуплаченные по нему проценты являются долгом наследодателя Б.М.С. и начислены истцом за пользование предоставленным заемщику займом. Таким образом, оснований для освобождения наследников заемщика Б.М.С., принявших после него наследство: Б.Н.И., Б.В.М. и Б.А.М., от взыскания указанной задолженности не имеется. При этом суд учитывает, что указанные наследники своевременно в течение установленного срока совершили действия по принятию наследства после смерти Б.М.С.: обратились с заявлением о принятии наследства к нотариусу, проживают в квартире и пользуются всей квартирой, а так же несут расходы по содержанию всей квартиры, в том числе ? доли которой принадлежит наследодателю. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что Б.Н.И., Б.В.М. и Б.А.М. вступил во владение, в управление наследственным имуществом; приняли меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, поскольку пользуются наследственным имуществом после смерти Б.М.С. с ДД.ММ.ГГГГ по настоящий момент.

Истцом предоставлены доказательства досудебного урегулирования спора (л.д. 30-31).

По информации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подписав заявление на подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования.

При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в Заявлении на страхование.

Из предоставленных документов следует, что до даты подписания Заявления, ДД.ММ.ГГГГ, Б.М.С. установлен диагноз: <данные изъяты>

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти Б.М.С. явилось следующее: <данные изъяты> т.е. смерть наступила в результате заболевания.

В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты (л.д. 24, 139-157).

Согласно п.п. 3.2.1- 3.2.1.1 Условий участия в программе страхования – расширенное страховое покрытие для клиентов, не относящихся к категориям, указанным п. 3.3.1, п. 3.3.2 Условий, - страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск - «Смерть»).

В соответствии с 3.2.2 Условий участия в программе страхования – Базовое покрытие - для клиентов, относящихся к категориям, указанным в п.3.3.1 Условий участия в программе страхования – страховым случаем является, если смерть наступила в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Согласно п. 3.3.1 Условий участия в программе страхования – Базовое страховое покрытие – для клиентов, у которых до даты подписания Заявления имелось в том числе онкологическое заболевание.

С учетом изложенного, на Б.М.С., имевшего <данные изъяты> заболевание на момент подписания заявления на подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, распространяются условия страхования - Базовое покрытие. И для наступления страхового случая по данному виду страхования смерть застрахованного должна наступить в результате несчастного случая, тогда как смерть Б.М.С. наступила в результате имеющегося у него <данные изъяты> заболевания.

Указанные обстоятельства дают основания для оставления встречного иска Б.Н.И. о признании смерти Б.М.С. страховым случаем – без удовлетворения.

Ответчиками доказательств исполнения ими договора не предоставлено, что является основанием для взыскания с Б.Н.И., Б.В.М. и Б.А.М. суммы задолженности по кредитному договору с процентами, то есть для возмещения убытков. Более того, ответчиками не оспаривалось то, что обязательства по вышеуказанному кредитному договору, заключённому их наследодателем Б.М.С. с истцом до настоящего времени ими не исполнены.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства банком производилось обоснованно, сумма долга и договорные проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пользу банка.

В п. п. 60 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества; при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К возражениям Б.В.М. и Б.А.М. о признании их не принявшими наследство после смерти Б.М.С., суд отнесся критически, поскольку исследованные судом доказательства в их совокупности указанные обстоятельства опровергаются, судом установлено, уто указанные наследники вступили во владение и в управление наследственным имуществом; написали нотариусу заявление о принятии наследства; приняли меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц. Отказ от наследства указанными соответчиками не заявлен.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию с соответчиков в пользу истца подлежат судебные расходы: уплаченная государственная пошлина, исходя из суммы удовлетворенного иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194, 197, 198, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк к Б.Н.И., Б.В.М., Б.А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать солидарно с Б.Н.И. (СНИЛС №), Б.В.М. (СНИЛС №), Б.А.М. (СНИЛС №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Уральский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 153 963, 55 руб., в том числе: просроченный основной долг – 134 345,79 руб.; просроченные проценты – 19 617, 76 руб., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 279, 27 руб., окончательно взыскав с соответчиков в пользу истца 158 242 (сто пятьдесят восемь тысяч двести сорок два) рубля 82 копейки.

Встречный иск Б.Н.И. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти наследодателя Б.М.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Свердловский областной суд через Шалинский районный суд Свердловской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 25.12.2023.

Судья С.Н. Миронова