Дело № 2-85/2023
УИД 26RS0001-01-2022-007216-57
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 января 2023 года г. Ставрополь
Промышленный районный суд города Ставрополя в составе:
председательствующего судьи Христенко Н.В.,
с участием:
представителя ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности <адрес>2 от 22.03.2022г.,
при секретаре судебного заседания Гарбалевой Т.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда <адрес> гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №(№) в размере 365 192,91 рублей, расходы по оплате государственной пошлин в сумме 6851,93 рублей.
В обоснование иска указано, что дата между ПАО «Восточный экспресс банк»и ответчиком был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 300 000 руб. под 26 % годовых безналичным/наличным, сроком на 198 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
14.02.2022г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. номером № от 14.02.2022г., а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредитному договору в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла дата, на дата суммарная продолжительность просрочки составляет 510 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла дата, на дата суммарная продолжительность просрочки составляет 339 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 28759,5 руб.
По состоянию на дата общая задолженность составляет 365 192,91 руб., в том числе: ссудная задолженность – 300 000 руб., просроченные проценты – 41712,18 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4238,80 руб., неустойка на просроченные проценты – 1520,48 руб., неразрешенный овердрафт – 471,50 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 18,72 руб., комиссии - 17231,23 руб.
Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
В судебное заседание представитель истца не явился, исковое заявление содержит ходатайство представителя ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 о рассмотрении настоящего гражданского дела без участия представителя истца, не возражает о вынесении заочного решения.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, с участием его представителя по доверенности ФИО1
В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО1 исковые требования не признал, пояснил, что он не согласен с исковыми требованиями, считает их необоснованными. В подтверждение заявленных требований истец представил в материалы дела только копии документов, при этом, доказательств получения ответчиком денежных средств по кредитному договору представлено не было. Исковое заявление, приложенные истцом к исковому заявлению, подписано представителем ПАО КБ «Восточный», однако оригинал доверенности, как копия доверенности, заверенная надлежащим образом отсутствует, что заставляет ответчика усомниться в полномочиях указанного представителя банка на подписание денежной и расчетной документации.
Исходя из материалов дела, к исковому заявлению, поданному ПАО «Совкомбанк», приложены светокопии доверенностей, судом не установлено, кто и на каких основаниях мог выдать данную доверенности от лица ПАО «Совкомбанк», в приложенной к исковому заявлению светокопии доверенности истца отсутствует полномочие представителя на подписание обращения в суд, в виде электронного образца документа, заверенного простой электронной подписью лица, подавшего документы в суд.
Кредитный договор не предоставлен в виде оригинала, представленная выписка не может служить доказательством, так как не подписана уполномоченным лицом и к ней не приложен кредитно-расчетный документ. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.
Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
Согласно положений ст. 438 ГК РФ - акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст.810 - 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что на основании Анкеты-Заявления заемщика ФИО2 от 10.02.2021г. на предоставление кредита, 10.02.2021г. между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, с лимитом кредитовая 300 000 рублей, с льготным периодом кредитования – 90 дней, срок возврата кредита – до востребования, под 26% годовых. (л.д. 7-9, 11).
П. 6 договора кредитования предусмотрено, что размер минимального обязательного платежа составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.
П. 12 договора кредитования предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 0,0548 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа.
Присоединившись к Правилам и подписав Заявление на Кредит, получив Кредит, Ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный экспресс банк», Тарифах Банка и Общих условиях кредитования.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 6).
10.02.2021г. заемщику ФИО2 предоставлена карта №, о чем свидетельствует подпись заемщика.
Таким образом, Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме.
14.02.2022г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег. номером № от дата, а также решением № о присоединении. (л.д. 18-19).
Согласно ст. 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.
Ответчик ФИО2 принятые на себя обязательства по кредитному договору № от 10.02.2021г. исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, Истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 кредитной задолженности.
Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от 27.12.2021г. судебный приказ от дата о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору отменен (л.д. 20).
дата истцом направлено в адрес ответчика уведомление об истребовании задолженности в размере 365 192,91 руб. в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д.21).
Однако до настоящего времени требования истца не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена.
Задолженность ответчика по кредитному договору № от 10.02.2021г. по состоянию на 01.09.2022г. составляет 365 192,91 руб., в том числе: ссудная задолженность – 300 000 руб., просроченные проценты – 41712,18 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4238,80 руб., неустойка на просроченные проценты – 1520,48 руб., неразрешенный овердрафт – 471,50 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 18,72 руб., комиссии - 17231,23 руб. (л.д. 4-5).
Представленный истцом расчет задолженности ответчика проверен судом и признается правильным.
В тоже время, рассматривая требования о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Как разъяснено в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» № от 24.03.2016г., при взыскании неустойки правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333ГК РФ).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Конституционный Суд РФ неоднократно указывал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба (п. 2 Определения от дата N 263-О).
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Суд приходит к выводу, что заявленная истцом сумма неустойки на просроченную ссуду подлежит снижению до 2 000 рублей, неустойка на просроченные проценты подлежит снижению до 500 рублей.
В соответствии со ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.
Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
Из материалов дела следует, что истцом были представлены надлежащим образом заверенные копии кредитного досье, подтверждающие условия выдачи кредита и фактическое его предоставление, оснований для признания которых недостоверными или недопустимыми доказательствами у суда не имеется.
Доводы представителя ответчика о том, что полномочия лица на подписание и подачу иска от имени наименование организации подтверждены ненадлежащей доверенностью, судом отклоняются как несостоятельные, поскольку копия доверенности от дата №/ФЦ заверена надлежащим образом печатью организации и содержит указание на предоставление представителю истца соответствующих полномочий.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 6819,33 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2, дата года рождения, уроженки <адрес>, паспорт № в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН № задолженность по кредитному договору № от дата:
17 231,23 рублей – иные комиссии,
41 712,18 рублей – просроченные проценты,
300 000 рублей – просроченная ссудная задолженность,
2 000 рублей – неустойка на просроченную ссуду,
500 рублей – неустойка на просроченные проценты,
471,50 рублей – неразрешенный овердрафт,
18,72 рублей – проценты по неразрешенному овердрафту.
Взыскать с ФИО2, дата года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН № сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6819,33 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда путем подачи апелляционной жалобы через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено дата.
Судья Н.В. Христенко