КОПИЯ

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-224/2023

Альметьевского городского суда Республики Татарстан

16RS0036-01-2022-007901-83

Дело № 2-224/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 января 2023 года город Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Ибрагимова И.И.,

при секретаре судебного заседания Юсуповой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств за дополнительную услугу, излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 1 773 400 рублей для оплаты транспортного средства и на иные потребительские нужды, в том числе в сумме 1 615 000 рублей – для оплаты транспортного средства, 38 400 рублей – для оплаты по договору страхования транспортного средства, 120 000 рублей – для оплаты сервисных услуг (п. п. 1, 11, 25 кредитного договора).В заявлении-анкете на получение кредита на получение кредита банком указаны услуги и напротив них проставлены отметки [х]: - страхование залога, приобретаемого в кредит до одного года с АО «ГСК «Югория» стоимостью 38 400 рублей; - сервисная услуга, включающая в себя несколько очередных технических обслуживаний стоимостью 120 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истица посчитав свои права нарушенными в части навязывания дополнительных услуг обратилась в Роспотребнадзор с жалобой на действия банка. Определением начальника территориального отдела Управления защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ПАО «Банк ВТБ» по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях отказано. Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления ФИО1 о признании определения Управления Роспотребнадзор по Республике Татарстан незаконным отказано. При этом в решении суда указано, что административным органом установлено, между гражданином и ООО «Юридический партнер» заключен договор о предоставлении независимой гарантии, который является способом обеспечения исполнения обязательства. В результате анализа условий кредитного договора и заявления должностным лицом управления в оспариваемом определении отражено, что услуга предоставления банковской гарантии была реализована без согласия потребителя и за счет, что свидетельствует о навязанном характере услуги. Однако принимая во внимание, что кредитный договор ФИО1 и банком был заключен ДД.ММ.ГГГГ, пришел к выводу об истечении срока давности к привлечению банка к административной ответственности. Постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба – без удовлетворения. В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за дополнительную услугу, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплата процентов, в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 15506,29 рублей, период начисления процентов по кредиту на дополнительную услугу, необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 457 дней, сумма начисленных на страховую премию процентов составляет 17278,35 рублей. Сумма неустойки составила 597600 рублей, однако истец снизил ее до 400000 рублей. Также действиями ответчика истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя в размере 6000 рублей.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать денежные средства за дополнительную услугу в размере 120 000 рублей, убытки в виде излишне уплаченных процентов в размере 17 278,35 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 506,29 рублей, неустойку в размере 40000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 6 000 рублей и штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Представитель истца действующий по доверенности ФИО2 в судебном заседании требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представлен отзыв, в котором не соглашается с иском.

Представитель третьего лица ООО «Юридический Партнер» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно абзацу первому ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

На основании ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 1773400 рублей для оплаты транспортного средства и на иные потребительские нужды, в том числе в сумме 1615 000 рублей – для оплаты транспортного средства, 38400 рублей – для оплаты по договору страхования транспортного средства, 120 000 рублей – для оплаты сервисных услуг (п. п. 1, 11, 25 кредитного договора).

В заявлении-анкете на получение кредита на получение кредита банком указаны услуги и напротив них проставлены отметки [х]: - страхование залога, приобретаемого в кредит до одного года с АО «ГСК «Югория» стоимостью 38400 рублей; - сервисная услуга, включающая в себя несколько очередных технических обслуживаний стоимостью 120 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ посчитав свои права нарушенными в части навязывания дополнительных услуг, потребитель обратился в Роспотребнадзор с жалобой на действия банка.

Определением начальника территориального отдела Управления защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ПАО «Банк ВТБ» по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях отказано.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления ФИО1 о признании определения Управления Роспотребнадзор по Республике Татарстан незаконным отказано.

При этом в решении суда указано, что административным органом установлено, между гражданином и ООО «Юридический партнер» заключен договор о предоставлении независимой гарантии, который является способом обеспечения исполнения обязательства. В результате анализа условий кредитного договора и заявления должностным лицом управления в оспариваемом определении отражено, что услуга предоставления банковской гарантии была реализована без согласия потребителя и за счет, что свидетельствует о навязанном характере услуги.

Однако принимая во внимание, что кредитный договор ФИО1 и банком был заключен ДД.ММ.ГГГГ, пришел к выводу об истечении срока давности к привлечению банка к административной ответственности.

Постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба – без удовлетворения.

Согласно ч. 3 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса. Российской Федерации при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

Таким образом, указанным решением Арбитражного суда Республики Татарстан, вступившим в законную силу и имеющим преюдициальное значение при разрешении настоящего иска, подтвержден факт нарушения прав ФИО1 при заключении вышеуказанного кредитного договора со стороны ответчика. Установлено, что потребитель фактически не выражал своего согласия на перечисление ответчиком денежных средств для оплаты дополнительных услуг в общем размере 120 000 рублей.

В нарушение положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ответчиком не представлены доказательства того, что истцу разъяснялось и предоставлялось право на получение кредита без дополнительной услуги, стоимостью 120 000 рублей, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой иной организации.

Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки и зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора поручительства.

Документы, в соответствии с которыми в полном объеме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений в их совокупности.

Ответчиком по делу не представлено доказательств того, что истец самостоятельно и добровольно реализовал возможность получения дополнительной услуги, выразив свое волеизъявление на основании письменного заявления. Согласно материалам дела кредитор не доказал предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом.

Таким образом, в данном случае, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Затраты заемщика по оплате договора на дополнительные услуги стоимостью 120 000 рублей, следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом услуг, а для ответчика - неосновательным обогащением, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями. Указанное, доказывается совокупностью имеющихся в деле доказательств.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования о взыскании уплаченных денежных средств за услуги в размере 120 000 рублей подлежащими удовлетворению, поскольку истец волеизъявления получить услугу помощи на дорогах в том порядке, который предусмотрен законодательством, не выразил. Это имеет существенное юридическое значение, поскольку само по себе свидетельствует о недобровольном характере приобретения данной услуги.

Доводы представителя ответчика о том, что банк является ненадлежащим ответчиком, приобретение дополнительной услуги не имеет отношения к кредитному договору, несостоятельны и не нашли своего подтверждения в материалах дела.

Кроме того, страховая премия в размере 120000 рублей включена в общую сумму кредита, в связи с чем, на указанную сумму начислялись проценты, исходя из процентной ставки, установленной кредитным договором. Уплаченные истцом проценты на сумму услуги поручительства также являются убытками истца, подлежащими возмещению ответчиком. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, уплаченные по ставке кредитного договора на сумму дополнительной услуги, размер которых согласно расчету истца, не оспоренному ответчиком, составил за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17278,35 рублей, начисляемые на сумму 120 000 рублей (расчет 120000 рублей * 457 дней х 11,5%).

В силу п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку сумма страховой премии по договору личного страхования была удержана ответчиком без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно расчету истца, с правильностью которого суд соглашается, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15506,29 рублей

Учитывая изложенное, суд находит подлежащими удовлетворению требования иска о взыскании процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17278,35 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15506,29 рублей, начисляемых на сумму 120 000 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги). Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

На основании п. 1 ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для взыскания неустойки в размере 400 000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку требование истца о возврате денежных средств за дополнительную услугу не связано с нарушением ответчиком сроков оказания услуги или ненадлежащим качеством оказанной услуг.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав заемщика как потребителя, суд полагает в соответствии с вышеприведенными положениями закона определить компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию с ответчика, в сумме 3 000 рублей, соответствующей принципам разумности и справедливости.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку вышеприведенные требования заемщика ответчиком в добровольном порядке исполнены не были, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 77892,32 рубля.

Суд не усматривает оснований для снижения штрафа, поскольку не представлены доказательства исключительности обстоятельств, которые могли послужить основанием для снижения штрафа, размер штрафа является соразмерным последствиям неисполнения обязательств ответчиком.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании положений ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета Альметьевского муниципального района Республики Татарстан подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4555,69 рублей.

Руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 (ИНН №) к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (ИНН <***>) о взыскании денежных средств за дополнительную услугу, излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 денежные средства за дополнительную услугу в размере 120000 рублей, убытки в виде излишне уплаченных процентов в размере 17278,35 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15506,29 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 77892,32 рубля.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход бюджета Альметьевского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 4555,69 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья (подпись)

Копия верна

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан И.И. Ибрагимов

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение вступило в законную силу « »_______________2023 года.

Судья

Решение25.01.2023