Дело № 2-2266/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
пос. Ола 09 декабря 2022 года
Ольский районный суд Магаданской области в составе председательствующего судьи Ожеговой Е.Ю.,
при секретаре Смолдыревой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ольского районного суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - истец, Банк) просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> за период с 30.11.2021 по 08.10.2022 в размере 500960 руб. 88 коп., в том числе: просроченную ссудную задолженность в размере 478029 руб. 57 коп., просроченные проценты в размере 18885 руб. 28 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 934 руб. 45 коп., неустойку на просроченную ссуду в размере 1140 руб. 20 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 344 руб. 38 коп., комиссию за дистанционное обслуживание в размере 447 руб., иные комиссии в размере 1180 руб., мотивируя свои требования доводами о том, что на основании указанного договора, заключенного 28.04.2021, ответчику был предоставлен кредит в сумме 60000 руб. на условиях уплаты процентов размере 15,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом заёмщик исполнял обязательства ненадлежащим образом, допускал нарушение сроков возврата кредита и начисленных процентов, в связи с чем заёмщику в соответствии с условиями договора были начислены пени.
Истец, извещенный надлежащим образом посредством электронной связи, своего представителя не направил, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Во исполнение определения суда о подготовке к судебному разбирательству представил информацию о том, что после подачи искового заявления в суд платежи по договору не производились, размер задолженности не изменился.
Ответчик ФИО2, извещенная надлежащим образом телефонограммой, в судебное заседание не явилась. Сообщила о том, что заключила договор с юридической фирмой о признании её банкротом.
С учетом извещения ответчика и ходатайства представителя истца, суд нашел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии с ч.ч.3,5 ст.167 ГПК РФ.
Исследовав и оценив доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
При этом в соответствии со ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (п.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.3).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).
В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица (часть 1).
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (часть 2).
Часть 14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 ст.809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно анкете-соглашению на предоставление кредита, 28.04.2021 между Банком и ФИО1 заключен договор дистанционного банковского обслуживания с использованием единой электронной подписи заёмщика.
Из индивидуальных условий заключенного между ответчиком и Банком в эту же дату договора потребительского кредита <***> следует, что между сторонами согласован лимит кредитования ответчика в размере 600000 руб. сроком на 60 месяцев, на условиях уплаты 6,9 % годовых при условии использования 80 % лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления кредита, в противном случае - в 15,9% годовых.
В соответствии с пунктом 6 договора погашение кредита осуществляется ежемесячно в сроки, установленные информационным графиком платежей, в размере минимального обязательного платежа (МОП), составляющего 14364,84 руб. При наличии непогашенных задолженностей по основному долгу, процентам, неустойке на дату расчета МОП, их оплата производится дополнительно к сумме МОП.
При нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа предусмотрена возможность перейти в режим «Возврат в график» с оплатой комиссии согласно тарифам Банка.
Согласно памятке участника Акции «Всё под ноль» при целевом использовании денежных средств срок кредита составляет 60 месяцев, ставка по кредиту - 6,9 % годовых, сумма процентов составляет 128351,09 руб.; при нецелевом использовании денежных средств (менее 80 % лимита кредитования на безналичные операции или более 25 дней с даты заключения договора) срок кредита составляет 36 месяцев, ставка по кредиту -15,9 % годовых, сумма процентов составляет 182458,76 руб.
Как следует из информационного графика по погашению кредита ежемесячный платеж установлен в максимально возможной сумме 25345,05 руб., которая уплачивается ежемесячно 28 числа каждого месяца в течение 36 месяцев.
За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договором предусмотрено начисление неустойка в размере 20% годовых (пункт 12 договора). С условиями кредитного договора ответчик была ознакомлен, о чем имеется его собственноручная подпись.
Как следует из искового заявления и подтверждено материалами дела заключение кредитного договора осуществлено сторонами в электронном виде, подписано заёмщиком аналогом собственноручной подписи.
Ответчик, извещенный надлежащим образом, обстоятельств заключения договора потребительского кредита и получение от Банка заёмных денежных средств не отрицал.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о доказанности заключения между сторонами кредитного договора и возникновении между сторонами взаимоотношений займа на содержащихся в представленных документах условиях, исполнение которых ответчик принял на себя добровольно, располагая полной информацией о предложенной услуге, сроках погашения кредита, процентных ставках по кредиту, штрафным санкциям и комиссиям.
Согласно содержащимся в выписке по счету и расчете задолженности сведениям ответчик в счет погашения долга вносил платежи ежемесячно 28 числа в период с мая по сентябрь 2021 года в суммах по 19777,40 руб., в октябре и ноябре в суммах 24852,33 руб. и 24277,30 руб. соответственно, с декабря 2021 года по июнь 2022 года в суммах по 25345, 05 руб. последний платеж в июле 2022 года был внесен ответчиком в сумме 796, 45 руб., после чего гашение кредита производить перестал.
Как следует из расчета задолженности, с учетом произведенных ответчиком гашений по договору, имеющаяся у ответчика перед истцом задолженность по просроченному основному долгу составила 478029 руб. 57 коп., по просроченным процентам 18885,28 руб., просроченным процентам на просроченную ссуду 934,45 руб., по комиссиям за услугу «Возврат в график» 1180 руб. и за дистанционное обслуживание 447 руб.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Данные требования закона ответчиком не исполнены.
Согласно п.1 ст.330, ст.331 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
Как установлено из условий кредитного договора, сторонами в письменной форме совершено соглашение о неустойке в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки и, согласно расчету за период с 01.08.2022 по 05.10.2022 составила 1140,20 руб. на просроченную ссуду в сумме 57198,60 руб., и 344,38 руб. на просроченные проценты в размере 17602,03 руб.
Законом предусмотрена возможность уменьшения судом подлежащей уплате неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства (ст.333 Гражданского кодекса РФ).
Учитывая суммы задолженности по основному долгу и процентам, период несоблюдения ответчиком своих обязательств по договору, суд полагает суммы неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательств и не находит оснований для ее уменьшения.
Статьями 19 и 123 Конституции РФ, ст.ст.6, 12 и 56 ГПК РФ предусмотрено, что судопроизводство по гражданским делам осуществляется на условиях равенства сторон и принципе состязательности. Каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается. Данные положения закона разъяснены сторонам в определении о досудебной подготовке.
Ответчик, извещенный надлежащим образом, каких-либо возражений на иск не представил, размер взыскиваемой задолженности не оспаривал.
Сообщенные ответчиком сведения о признании его банкротом не нашли своего подтверждения, поскольку по состоянию на дату принятия решения ответчик не значится банкротом в едином федеральном реестре сведений о банкротстве, о чем имеется скриншот страницы реестра.
Документов о возбуждении в отношении ответчика процедуры банкротства в нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено.
Таким образом, исходя из имеющихся доказательств и требований упомянутых законов, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, будучи заемщиком по кредитному договору, не выполнила возложенные на неё законом и договором обязанности по возвращению кредита, в результате у неё образовалась задолженность по кредитному договору в заявленной истцом сумме, поэтому при таких обстоятельствах имеются законные основания для удовлетворения требований о взыскании образовавшейся задолженности в заявленном истцом размере.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при обращении в суд понесены расходы по оплате государственной пошлины исходя из суммы заявленных требований в размере 8209 руб. 61 коп., по платежному поручению от 13.10.2022 № 301, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.ст.194-199,321 ГПК РФ, суд
решил :
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 28.04.2021 за период с 30.11.2021 по 08.10.2022 в размере 500960 руб. 88 коп., в том числе: просроченную ссудную задолженность в размере 478029 руб. 57 коп., просроченные проценты в размере 18885 руб. 28 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 934 руб. 45 коп., неустойку на просроченную ссуду в размере 1140 руб. 20 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 344 руб. 38 коп., комиссию за дистанционное обслуживание в размере 447 руб., комиссию за услугу «Возврат в график» в размере 1180 руб., и понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8209 руб. 61 коп., а всего 509170 (пятьсот девять тысяч сто семьдесят) руб. 49 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Ольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Установить дату составления мотивированного решения - 15.12.2022 года.
Судья подпись Е.Ю.Ожегова
Копия верна
Судья Е.Ю.Ожегова