Дело № 2-1078/2023
<номер>
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
25 сентября 2023 года г. Благовещенск
Благовещенский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Островской Р.В.,
при секретаре ФИО6,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» ФИО1, ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследнику умершей ФИО3 – ФИО1, в обоснование указав, что 20 мая 2014 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор (договор кредитной карты НАДЕЖДА (INSTANT) <номер>, в соответствии с условиями которого ФИО3 предоставлен кредит на сумму 37338 рублей 41 копейки.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла.
По состоянию на 16 мая 2023 года задолженность по кредитному договору составила 36992 рубля 45 копеек.
14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с наследников умершей ФИО3 - ФИО1, ФИО4, ФИО2 задолженность по кредитному договору <номер> от 20 мая 2014 года в сумме 36992 рублей 45 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1309 рублей 77 копеек.
Определением Благовещенского районного суда Амурской области от 01 сентября 2023 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники ФИО3 – ФИО4, ФИО2
Будучи извещенными надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчики ФИО4, ФИО2; представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие; ответчики о причине неявки не сообщили. Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело при данной явке.
В судебном заседании ответчик ФИО1 возражал против заявленных требований, поддержал доводы, изложенные в письменном отзыве, согласно которому, ввиду непредоставления ему истцом кредитного договора, заключенного с умершей ФИО3, он лишен возможности определить сумму, подлежащую выплате Банку, предоставить контррасчет. Заявил о пропуске срока исковой давности.
Выслушав пояснения участвующего в деле лица, изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно материалам дела, 20 мая 2014 года ФИО3 (заемщик) обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» (далее - Банк) с заявлением о предоставлении кредита, акцептировав которое, между Банком и ФИО3 был заключен договор кредитования <номер>. Заемщику выдана кредитная карта Надежная (INSTANT) с лимитом кредитования 80 000 рублей до востребования под 24,5% годовых. При этом предусмотрено условие о том, что Банк имеет право в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по кредиту на три процентных пункта, без дополнительного соглашения сторон, требовать полного досрочного погашения кредита, о чем уведомляет Клиента, путем направления в его адрес заказного письма.
Кредитным договором предусмотрен платежный период – 25 дней. Дата начала платежного периода – 21 июня 2014 года, льготный период – 56 дней. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита - 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 500 рублей при сумме лимита кредитования от 20 000 рублей до 50 000 рублей, и не менее 2000 рублей при сумме лимита кредитования от 60 000 рублей до 100 000 рублей.
Из дела следует, что 1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).
14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером <номер> от 14 февраля 2022 года, а так же решением единственного акционера публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» № 2 от 25 октября 2021 года.
Акцептовав оферту ФИО3, Банк открыл на ее имя банковский счет, перечислив на него кредитные денежные средства. Данным кредитом заемщик воспользовался. Вместе с тем, обязательства по возврату кредита исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Доказательств исполнения заемщиком денежных обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом материалы дела не содержат.
Ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств нарушены законные права и имущественные интересы Банка.
Согласно свидетельству о смерти серии <номер>, выданному отделом ЗАГС по г. Благовещенск и Благовещенскому району управления ЗАГС Амурской области 05 апреля 2021 года, ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
По состоянию на 16 мая 2023 года по кредитному договору имеется задолженность в размере 36992 рубля 45 копеек, из них: 31838 рублей 41 копейка - просроченная ссудная задолженность, 1690 рублей 32 копейки - просроченные проценты, 2983 рубля 30 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 471 рубль 35 копеек – неустойка на просроченные проценты, 9 рублей 7 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду.
Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, подтверждается материалами дела, суд считает его арифметически правильным, соответствующим условиям заключенного между сторонами договора.
На основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В соответствии с частью 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу пункта 3 статьи 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Из части 1 статьи 1175 ГК РФ следует, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Принятое наследство в силу положений пункта 4 статьи 1152 ГК РФ признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.
Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9).
Из приведенных правовых норм следует, что в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в таком обязательстве, так как возникающие из кредитного договора обязанности, не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку Банк может принять исполнение от любого лица.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Согласно разъяснениям, данным в пунктах 58, 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Учитывая, что заемщик ФИО3 умерла, по имеющимся на день смерти наследодателя обязательствам несут ответственность ее наследники, принявшие наследство в установленном законом порядке.
В соответствии со статьей 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.
Пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.
Положения статьи 1153 ГК РФ предусматривают способы принятия наследства: путем прямого волеизъявления лица - подачей по месту открытия наследства заявления о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство; путем совершения наследником конклюдентных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ).
Рассматривая вопрос о лицах, ответственных по долгам наследодателя ФИО3, суд приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Из материалов наследственного дела <номер> к имуществу ФИО3 следует, что данное наследственное дело заведено на основании заявления наследников умершей ФИО3 – ФИО1 (супруг), ФИО2 (сын), ФИО4 (дочь).
В состав наследственного имущества вошла квартира, находящаяся по адресу: <адрес>.
Наследниками получены свидетельства о праве на наследство по закону.
Определяя стоимость наследственного имущества, суд исходит из следующего.
Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1876282 рубля 32 копейки.
Из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Однако сведений о рыночной стоимости указанного объекта недвижимости материалы дела не содержат, лицами, участвующими в деле, не представлено.
С учетом стоимости перешедшего к наследникам имущества, стоимость наследственного имущества, полученного наследниками, превышает размер задолженности по кредитному договору <номер>.
Поскольку обстоятельства наличия кредитной задолженности нашли свое подтверждение, доказательств погашения задолженности ответчиками не представлено, с ФИО1, ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору <номер> от 20 мая 2014 года, в пределах стоимости наследственного имущества, принятого после смерти ФИО3, а именно в размере 36992 рублей 45 копеек. Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является верным, ответчиками не оспорен, контррасчет не представлен.
Вместе с тем, отсутствуют правовые основания для взыскания указанной задолженности с ответчика ФИО2, в связи со следующим.
В соответствии с п. 3 ст. 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.
Согласно п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве, освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество. В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина.
В соответствии с п. 5 указанной статьи требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
Вступившим в законную силу определением Арбитражного суда Амурской области от 01 марта 2022 года завершена процедура реализации имущества в отношении ФИО2 с освобождением его от дальнейших требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина.
Поскольку обязательства наследника заемщика по уплате задолженности из кредитного договора возникли между сторонами до признания ФИО2 банкротом (с даты открытия наследства), процедура реализации имущества гражданина завершена, применены последствия ее завершения в виде освобождения должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных в ходе процедур банкротства (п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве), заявленные истцом требования не относятся к требованиям по текущим платежам и требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора, то суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований банка к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от 20 мая 2014 года.
Рассматривая заявление ответчиков о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Договор кредитования (кредитная карта Надежная (INSTANT)), задолженность по которому является предметом рассматриваемого спора, заключен между сторонами 20 мая 2014 года со сроком возврата кредита – до востребования, платежный период 25 дней, льготный период 56 дней.
Из представленных истцом сведений о датах и суммах фактически внесенных платежей следует, что последний платеж в счет погашения кредита осуществлен 14 августа 2023 года в размере 1 200 рублей, при этом указанная сумма являлась недостаточной для оплаты задолженности, образовавшейся в период с 16 июня 2021 года по 16 мая 2023 года.
С исковым заявлением истец обратился в суд 11 июля 2023 года, следовательно, срок исковой давности им не пропущен.
Согласно пункту 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Из позиции Верховного Суда РФ, изложенной им в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», следует, что при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них. Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, статьи 323 ГК РФ.
При подаче настоящего иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 1309 рублей 77 копеек, исчисленная по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.
Поскольку исковые требования удовлетворены к ответчикам ФИО1, ФИО4, понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1309 рублей 77 копеек, подлежат взысканию с указанных ответчиков в солидарном порядке.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов - удовлетворить.
Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, место рождения: <адрес>, СНИЛС <номер>, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ рождения, место рождения: <адрес>, СНИЛС <номер>, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <номер>, ОГРН <номер>) задолженность по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36992 рубля 45 копеек, из них: 31838 рублей 41 копейка - просроченная ссудная задолженность, 1690 рублей 32 копейки - просроченные проценты, 2983 рубля 30 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 471 рубль 35 копеек – неустойка на просроченные проценты, 9 рублей 7 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1309 рублей 77 копеек.
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский районный суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 28 сентября 2023 года.
Председательствующий Р.В. Островская