УИД 61RS0033-01-2025-000833-96
2-770/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 июня 2025г. г. Зерноград
Зерноградский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи В.В. Костенко,
при секретаре Заболотней Я.О.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ПКО Воксис» к ФИО1, третье лицо ООО МФК «Саммит», о взыскании задолженности по договору потребительского займа,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ПКО Воксис» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа. Истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Саммит» и ответчиком заключен договор потребительского займа (микрозайма) №, на основании которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 44000 руб. на определенных в нем условиях. Договор микрозайма был заключен с использованием официального сайта ООО «Саммит» и подписан заемщиком с использованием аналога собственноручной подписи (АСП) в виде числового кода, направленного на номер мобильного телефона.
ФИО1 ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по погашению долга и уплате процентов на него. ООО МФК «Саммит» на основании договора цессии передало права требования по договору микрозайма № от 27.12.2023 ООО «ПКО Воксис».
На дату уступки прав задолженность ответчика по указанному договору микрозайма составляла 52758,56 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 41238,11 руб., задолженность по процентам в размере 11520,45 руб.
Истец направил ответчику уведомление о состоявшейся уступке прав и потребовал возвратить задолженность. Однако указанные требования оставлены ответчиком без удовлетворения.
Вынесенный мировым судьей судебный приказ о взыскании задолженности с ответчика был отменен по заявлению последней.
На основании изложенного, ООО «ПКО Воксис» просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору потребительского займа № от 27.12.2023 в размере 52758,56 руб. за период с 21.03.2024 по 24.01.2025, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Представитель истца ООО «ПКО Воксис» в суд не явился, извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом (л.д. 143). В иске просил рассмотреть дело в свое отсутствие в связи с территориальной удаленностью.
Ответчик ФИО1 в суд не явилась, направленные ей в судебное заседание от 25.06.2025 извещения по адресу регистрации – <адрес> (л.д. 103) и по адресу указанному истцом – <адрес>, вернулись в суд за истечением срока хранения (л.д. 145, 147).
Вместе с тем, ФИО1 знает о рассмотрении данного дела судом с ее участием, что подтверждается фактом получения ею судебных отправлений с определением о принятии иска и досудебной подготовке (л.д. 102) и в судебное заседание от 21.05.2025 (л.д. 109-110), телефонограммой от 20.05.2025, согласно которой ФИО1 просила отложить судебное заседание для ознакомления с делом и подготовки правовой позиции, подачей ею ходатайств об отложении судебного заседания (л.д. 112), подачей ходатайства об ознакомлении с материалами дела (л.д. 113).
Таким образом, в силу положений ст. 165.1 ГК РФ и Закона РФ от 25.06.1993 N 5242-1 "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации", а также разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ФИО1 является извещенной о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Представитель третьего лица ООО МФК «Саммит» в суд не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 148)
Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке ч.3 ст. 67 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, и дав оценку доказательствам по правилам ст. 67 ГПК РФ суд приходит к следующим выводам:
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу положений статьи 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей соответствующие периоды.
На основании пункта 2 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
Вместе с тем, в соответствии со статьей 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего такую информацию.
Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, кредитный договор может быть подписан между сторонами с использованием электронных технологий, а именно, аналога собственной подписи заемщика, в том числе и посредством введения кода, полученного на номер мобильного телефона, указанный в заявке на займ, что позволяет с достаточной степенью уверенности определить лицо, выразившее волю.
В подтверждение заключения договора потребительского займа (микрозайма) № от 27.12.2023 между ООО МФК «Саммит» и ответчиком, истцом в материалы дела представлены заявление-анкета на получение потребительского займа от 27.12.2023 и бланк указанного договора от 27.12.2023 подписанные, как это следует из текста в рамке внизу документов, простой электронной подписью ФИО1 (л.д. 12-17)
Согласно поданному иску договор займа был заключен с ответчиком с использованием официального сайта Кредитора (<адрес>), представляющего собой систему электронного взаимодействия при выдаче и возврате займов.
Согласно п. 6.3.5 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения займов для физических лиц по продукту потребительский займ (далее общие условия), для получения Займа Заемщик должен ознакомиться с текстом настоящих Общих условий, Правилами предоставления потребительских займов (микрозаймов), Информацией об условиях предоставления потребительских займов (микрозаймов), действующими тарифами Кредитора, а также иной информацией размещенной в офисах и на сайте Кредитора;
После ознакомления с указанным выше перечнем документов, Заемщик должен заполнить через Личный кабинет (размещенный на ресурсе www.dobrozaim.ru) Анкету-заявку на получение Займа, необходимые формы согласий в двусторонних соглашений. Заполнение/оформление Анкеты-заявки осуществляется Заемщиком в электронном виде;
Предоставление Кредитором займа (микрозайма) и рассмотрение возможности его предоставления возможно исключительно на основании Анкеты - Заявления о предоставлении займа (микрозайма) путем заполнения ее электронной формы, размещенной в личном кабинете на сайте Заемщика. Техническая возможность предоставления Анкеты - Заявления о предоставлении займа (микрозайма) и заключения договора займа отсутствует в том случае если заемщик не ознакомлен и/или не выразит свое согласие со следующими документами: Общими условиями договора потребительского займа (микрозайма), Правилами предоставления потребительских займов (микрозаймов). Информацией об условиях предоставления потребительских займов (микрозаймов), Тарифами Кредитора. «Соглашением об использовании Аналога собственноручной подписи (АСП), Согласия на обработку персональных данных, а также другими необходимыми документами на усмотрение Кредитора;
После заполнения Анкеты-заявки Заемщик имеет право получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления Займа, о его правах и обязанностях, связанных с получением Займа, об условиях Договора займа, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе Кредитора или Заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом Займа, а также с нарушением условий Договора потребительского займа (микрозайма). Кроме того, Заемщик имеет право требовать информацию, подлежащую раскрытию в соответствии с законодательством РФ, в том числе копию документа, подтверждающего внесение сведений о Кредиторе в государственный реестр микрофинансовых организаций;
Перед заключением договора потребительского займа (микрозайма) посредством использования глобальной сета интернет (онлайн Займы) с дальнейшим зачислением сумм Займа на персонифицированную банковскую карту, Заемщих обязан принять политику конфиденциальности Кредитора, а также заключить с Кредитором «Соглашение об использовании Аналога собственноручной подписи (АСП)» (текст, условия и порядок заключения указанного соглашения размещены по адресу: www.dobrozaim.ru). Обязанности Заемщика, связанные с соблюдением конфиденциальности информации, используемой им для осуществления доступа к Личному кабинету, определяются «Соглашением об использовании Аналога собственноручной подписи (АСП)».
На основании п. 6.3.6 Общих условий для получения заемных денежных средств, Заемщик обязан подписать Договор потребительского займа (микрозайма). Договор подписывается с помощью СМС-подписи и/или четырехзначного кода, полученного посредством обратного звонка, в соответствии с порядком и условиями «Соглашение об использовании Аналога собственноручной подписи (АСП)». Акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договор осуществляется Заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием АСП Заемщика.
При этом Договор займа считается заключенным Сторонами с момента предоставления Заемщику суммы Займа. До момента предоставления суммы Займа Заемщику Стороны не считаются юридически связанными условиями Договора займа. Подписание Договора займа другими лицами (в т.ч. по нотариально заверенной доверенности) не допускается.
Заемщик подписывает Индивидуальные условия Договора микрозайма при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой Стороны подразумевают простую электронную подпись (с использованием СМС-кода и/или четырехзначного кода, полученного посредством обратного звонка). Электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой) или иным образом связана с такой информацией и используется для определения лица, вписавшего информацию (Заемщика). СМС-кодом является уникальная комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон Заемщика для использования в качестве электронной подписи.
Четырехзначным кодом, полученным посредством обратного звонка, является уникальная комбинация последних четырех цифр номера ллярона обратного звонка на мобильный телефон Заемщика для использования в качестве электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается Сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих Сторон и является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном порядке.
Порядок подписания Договора:
Заемщик, имеющий намерение получить Заем, заходит в Личный кабинет находящийся на интернет ресурсе зазмещенном по адресу: www.dobrozaim.ru, и путем заполнения размещенной на ресурсе формы предоставляет кредитору номер своего мобильного телефона и адрес электронной почты (при наличии), а также знакомится с размещенными на ресурсе условиями предоставления Займов. После получения от заемщика заполненной анкеты-заявки Кредитор направляет Заемщику СМС-сообщение с кодом подтверждения и/или обратный звонок на мобильный телефон Заемщика.
По получении СМС-сообщения и/или обратного звонка с кодом подтверждения, Заемщик путем указания в размещенной на ресурсе форме полученного кода подтверждает предоставленную информацию и подтверждает факт ознакомления с Общими условиями договора потребительского займа (микрозайма).
После получения подтверждения, направленного в рамках настоящего пункта, Кредитор предоставляет Заемщику идентифицировать свою банковскую карту. Верификация банковской карты в Личном кабинете осуществляется путем прохождения первого тестового платежа.
Для отправки Заявки Заемщик, путем проставления кода, полученного посредством СМС-сообщения от Кредитора (аналог собственноручной подписи), подписывает Анкету-Заявку и дает свое согласие на обработку персональных данных.
После получения Анкеты-заявки Кредитор проводит процедуру идентификации Клиента. Методика проведения проверки и оценки определяется Кредитором самостоятельно.
Кредитор уведомляет Заемщика о принятом решении в возможности заключения Договора потребительского займа (микрозайма) или отказе в его заключении в Личном кабинете на ресурсе, и/или любым доступным способом, в том числе, но не исключительно, посредством СМС-сообщения на мобильный номер заемщика.
Заполнение Анкеты-заявки Заемщиком, признается Сторонами как факт подписания Заемщиком оферты на заключение договора потребительского займа (микрозайма), при этом, Заемщик подписывает указанную Анкету-заявку аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п.2 ст.160 Гражданского Кодекса РФ.
Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика.
Аналог собственноручной подписи направляется Заемщику посредством СМС-сообщения и/или обратного звонка на его мобильный телефонный номер, указанный в анкете-заявке на получение займа, после ознакомления заемщика условиями Договора займа в Личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код и/или четырехзначный код, полученный посредством обратного звонка) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011г. №63-Ф3 «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. Оферта признается акцептованной Заемщиком в случае, если в течение 5 (пяти) календарных дней со дня проставления ему оферты, заемщик введет в Личном кабинете в специальном интерактивном поле индивидуальный ключ.
Таким образом, заключение договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ПКО Воксис» и ФИО1 в электронной форме должно было сопровождаться рядом последовательных действий сторон в сети интернет: клиент должен был зарегистрировать личный кабинет на сайте займодавца <адрес>, зайти в него 27.12.2023, заполнить форму анкеты-заявки с предоставлением своего мобильного телефона, а также ознакомится с размещенными на ресурсе условиями предоставления Займов.
При этом, как ознакомление с предложенными к ознакомлению кредитором документами, так и факт подписания анкеты-заявки, подписание договора, должен был происходить с направлением заемщику СМС-сообщений или телефонных звонков, а также его личным последовательным введением кодов на сайте кредитора.
Кроме того, кредитором должна была осуществляться верификация банковской карты заемщика путем прохождения первого тестового платежа.
Вместе с тем, в суд ни сведений о наличии личного кабинета ФИО1 на сайте <адрес>, ни сведений о ее входах в личный кабинет 27.12.2023, ни протокола отправки сообщений или звонков на телефонный номер ответчика, а также ввода ею кодов на сайте займодавца в подтверждение ознакомления с условиями договора и его подписания, не представлено.
Также не представлено сведений о результатах идентификации заемщика ООО МФК «Саммит» и верификации его карты с проведением тестового платежа.
В подтверждение факта перечисления денежных средств на карту ответчика истец представил суду копию справки о подтверждении займа, выданную ООО МФК «Саммит» (л.д. 66)
Суд не вправе признать данное доказательство недопустимым, так как в силу ст. 55 ГПК РФ сведения о подлежащих доказыванию фактах могут быть получены из объяснений сторон. Однако, оценивает его критически так как ООО МФК «Саммит» очевидно имеет заинтересованность в исходе дела.
Кроме того, данное доказательство суд оценивает как недостаточное для подтверждения факта перечисления кредитором денежных средств на карту ответчика, поскольку в силу закона договор займа является реальным и факт предоставления денежных средств заемщику имеет ключевое правовое значение для данного вида споров, ввиду чего должен быть подтвержден неопровержимыми доказательствами.
Представленный истцом документ без наименования, номера займа, наименований кредитной организации и должника, без подписей уполномоченных лиц и не заверенный печатью, суд считает расчетом который истец обязан представлять в суд по правилам ст. 132 ГПК РФ. Выпиской по счету он не является и, соответственно, не является доказательством предоставления займа ответчику. (л.д. 50-53)
Как следует из договора цессии №САМ-ВОК-24-01/25 от 24.01.2025 ООО МФК «Саммит» передало возмездно ООО «ПКО Воксис» права требования по договорам займа, в том числе по займу № от 27.12.2023, заключенному с ФИО1 (л.д. 11, 18-23)
Суду истцом представлена копия уведомления ООО МФК «Саммит» ответчика об уступке права требования путем направления почтовой связью по месту жительства (не путем размещения в личном кабинете заемщика). Вместе с тем, доказательств фактического направления данного уведомления, суду не представлено. (л.д. 67)
На неоднократные запросы суда, как на стадии досудебной подготовки, так и по итогам судебных заседаний о предоставлении доказательств электронного взаимодействия заемщика и кредитора при заключении рассматриваемого договора займа, а также допустимых доказательств перечисления денежных средств на карту ответчика, направления уведомления ответчику об уступке права требования ООО «ПКО Воксис» дало ответ, что на основании заключенных между ним и ООО МФК «Саммит» договора цессии №САМ-ВОК-24-01/25 от 24.01.2025, цедент обязан передать цессионарию: заявление (анкету) о принятии на обслуживание либо заявку на предоставление займа, Правила предоставления займов, общие условия договора, индивидуальные условия договора, дополнительные соглашения к договору займа, график платежей, согласие на обработку персональных данных, согласие на получение кредитного отчета, согласие на получение рекламы/информационных сообщений, соглашение об использовании электронной подписи/АСП, подтверждение использование и подписания электронной подписью/АСП, платежные документы, подтверждающие факт перечисления суммы займа, справку-расчет суммы долга, фото клиента с его паспортом, фото банковской карты, уведомление должника об уступке права требования, доказательства направления уведомления об уступке права требования.
Других документов истца у не имеется.
При этом, по мнению истца, уведомление должника об уступке права требования происходит путем размещения уведомления в личном кабинете заемщика, что предусмотрено п. 13 договора займа.
Доказательства перечисления денежных средств представлены суду виде справки о подтверждении займа, где указаны дата и время перечисления, номер телефона, по которому был осуществлен перевод. (л.д. 125-125 оборот)
На аналогичные запросы суда в ООО МФК «Саммит» последнее не ответило.
Таким образом, собранными по делу доказательствами не нашел подтверждения факт заключения ООО МФК «Саммит» и ФИО1 договора займа № от 27.12.2023 на изложенных в иске условиях и перечисления ответчику денежных средств заемщику в рамках указанного договора.
То обстоятельство, что материалах дела имеется копия паспорта ответчика, в анкете-заявлении заполнены сведения об адресе ее проживания (не совпадает с адресом регистрации, факт проживания по адресу в анкете судом достоверно не установлен) и телефоне, достаточными для выводов о заключении указанного договора, не являются.
Достаточных же доказательств в подтверждение факта заключения ООО МФК «Саммит» и ФИО1 договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ на изложенных в иске условиях и перечисления ответчику денежных средств заемщику в рамках указанного договора, истец не представил.
Вместе с тем, как следует из ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно с закрепленными в ст. ст. 6 и 13 Конвенции о защите прав человека и основных свобод праве каждого на справедливое судебное разбирательство и праве на эффективное средство правовой защиты, предусмотренном в п. 1 ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, ч. 1 ст. 19, ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации принципе состязательности и равноправия сторон, установленном в ст. 9 ГПК Российской Федерации принципе диспозитивности, приведенные выше положения Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предполагают, что свобода определения объема своих прав и обязанностей в гражданском процессе и распоряжения процессуальными средствами защиты предусматривает усмотрение сторон в определении объема предоставляемых ими доказательств в подтверждение своих требований и возражений.
При этом стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.
Суд, содействуя сторонам в реализации этих прав, осуществляет в свою очередь лишь контроль за законностью совершаемых ими распорядительных действий, основывая решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, и оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого из них в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности (ч. 2 ст. 57, ст. ст. 62, 64, ч. 2 ст. 68, ч. 3 ст. 79, ч. 2 ст. 195, ч. 1 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
При таких обстоятельствах, учитывая, что истец и третье лицо являются профессиональными участниками рынка микрофинансовых займов, получили от суда запросы о предоставлении доказательств, и имели возможность представить необходимые доказательства в дело, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «ПКО Воксис» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «ПКО Воксис» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Зерноградский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья В.В. Костенко
Решение суда в окончательной форме изготовлено 26.06.2025