Решение по делу № 2-1300/2022 от 24.01.2023 | Ипатовский районный суд (Ставропольский край)

Дело № 2-46/2023 (№ 2-1300/2022)

26RS0015-01-2022-002293-19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2023 года г. Ипатово

Ипатовский районный суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Новиковой О.Е.

при секретаре Шаповаловой Н.М.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** в размере 67 754,49 рублей, а также расходов по оплате госпошлины в размере 2 232,63 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что *** между АО «Банк Русский Стандарт» (далее - истец, банк) и ФИО1 (далее - ответчик, клиент) был заключен кредитный договор *** в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ***.

В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия Банка по открытию счёта клиенту и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: заявление, условия, график платежей.

*** банк открыл клиенту банковский счёт *** и *** предоставил сумму кредита в размере 49 500 рублей, зачислив суммы кредита на указанный счёт, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта клиента.

При заключении договора стороны согласовали следующие условия: срок предоставления кредита – 1096 дней (*** по ***), процентная ставка – 19,99 % годовых.

В соответствии с договором, задолженность клиента перед банком возникла в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередного платежа, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом по графику не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта ***.

В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

*** банк выставил клиенту заключительное требование по договору, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 71 054,49 рублей не позднее ***, однако требование банка клиентом не исполнено.

Таким образом, задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и составляет 67 754,49 рублей, в том числе: 39 423,36 рублей - основной долг; 2 411,30 рубль - начисленные проценты; 25 919,83 рублей - плата за пропуск минимального платежа.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с момента предоставления кредита по ***.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 67 754,49 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 232,63 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал. Просил суд в удовлетворении требований отказать в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные письменные доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, а установленные судом обстоятельства – с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, в соответствии со ст.67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, и договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пп.1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, *** ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредитный договор, то есть сделал банку оферту на заключение договора. В рамках кредитного договора ответчик просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит в сумме 49 500 рублей путем зачисления суммы кредита на счёт клиента.

При подписании данного заявления ответчик указал о том, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», график платежей, каждый из которых является неотъемлемой частью оферты, а впоследствии – кредитного договора.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, таким образом, кредитный договор полностью соответствует требования закона.

При заключении кредитного договора стороны согласовали процентную ставку в размере 19,99% годовых и срок кредита 1096 дней (с *** по ***), период кредитования указан в заявлении клиента.

На основании поданного заявления банк открыл на имя ФИО1 банковский счёт ***, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Акцептовав оферту клиента банк, во исполнение своих обязательств по договору, зачислил на счёт клиента сумму кредита в размере 49 500 рублей, тем самым истец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме.

Из выписки по лицевому счету ответчика усматривается, что *** ответчик получил денежные средства в размере 49 500 рублей.

Все существенные условия кредитного договора, в том числе срок кредита, процентная ставка, размер иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, содержатся в заявлении заемщика от ***, условиях, графике платежей, которые являются составной и неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. ???????????????????????????????????????????????????????J?J?J???H????????Й??????????????Й??Й??????????????Й??Й??????????????Й??Й???

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как предусмотрено условиями, для погашения задолженности по кредиту клиент размещает на своем счете ежемесячно денежные средства в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счёта ответчика в размере, определенном графиком погашения.

Из расчета задолженности и выписки по лицевому счету усматривается, что ФИО1, воспользовавшись денежными средствами истца, допускал нарушение возврата кредита. Последний платеж в погашение кредита был внесен ответчиком *** в размере 1890 рублей. Остаток задолженности по кредитному договору на *** составил 67 754,49 рубля.

В связи с наличием задолженности банк, в соответствии с п.6.4, 6.5 Условий направил *** ответчику заключительное требование, в соответствии с которым задолженность по состоянию на *** составила 71 054,49 рубля. Указанная задолженность должна быть оплачена, в соответствии с требованием, в срок до ***.

*** АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка №4 Изобильненского района Ставропольского края с заявлением о выдаче судебного приказа. Судебный приказ *** о взыскании с ФИО1 в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору был вынесен ***. Определением от *** был отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

*** (дата поступления в суд) АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Ипатовский районный суд с настоящим иском, просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 67 754,49 рублей.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с рассматриваемым иском.

Частью 2 ст.199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, в соответствии с которой по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права ( п.1.ст.200 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии со статьей 207 данного кодекса с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

В соответствии с графиком погашения по кредитному договору *** от *** ответчик обязан был проводить погашение основного долга, процентов и комиссии по кредиту ежемесячно в размере 2830 рублей. При этом, согласно графику платежей, последний платеж должен быть осуществлен ***. Фактически последний платеж произведен ответчиком *** в размере 1 890 рублей, истцу стало известно о нарушении его прав, о неполном погашении платежа по кредиту ***.

Пунктом 1 ст.204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимися в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, п.1.ч1.ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Судом установлено, что АО «Банк Русский Стандарт»» обращался *** к мировому судье судебного участка № 4 Изобильненского района Ставропольского края с заявлением о выдаче судебного приказа. Судебный приказ *** о взыскании с ФИО1 в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору был вынесен ***. Определением от *** был отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности прекратил свое течение подачей истцом заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору *** и продолжил свое течение после ***.

В этой связи срок исковой давности с *** (даты обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа) по *** (до даты вынесения определения об отмене судебного приказа) подлежит исключению из общего срока давности и, соответственно, продлевается на указанный срок, то есть на 231 день.

Заявление о выдаче судебного приказа направлено в суд ***, то есть с пропуском исковой давности по плановым платежам с *** по *** включительно. Соответственно 3-летний срок исковой давности, установленный п.1.ст.196 ГК РФ, истек ***.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности истёк еще до обращения истца к мировому судье за вынесением судебного приказа *** соответственно, до обращения в суд с настоящим иском *** направлен почтой в суд согласно почтовому штемпелю.

Истцом пропущен срок исковой давности без уважительных причин, доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено, что является самостоятельным основанием к отказу в иске.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, учитывая положения ст.56 ГПК РФ, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика.

Частью 1 ст.98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего кодекса.

Поскольку судом требования истца удовлетворены не были, взыскание с ответчика расходов по оплате государственной пошлины, подлежит отказу.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Ипатовский районный суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательном виде.

Мотивированное решение изготовлено 31 января 2023 года.

Судья