РЕШЕНИЕ по делу № 2-111/2022
Именем Российской Федерации
03 августа 2022 года г.Грязовец
Грязовецкий районный суд Вологодской области в составе судьи Поповой О.В.,
при секретаре Чистяковой С.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Территориальному Управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Вологодской области, ФИО1, ФИО2, акционерному обществу СК «Совкомбанк Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины. В обоснование требований указано, что 08.07.2016 года между ПАО «Совкомбанк» и Б. был заключен кредитный договор №.... По условиям кредитного договора Банк предоставил Б. кредит в сумме рубль под 29,9% годовых на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности в части возврата кредита, нарушив условия кредитования. ... года Б. умер. Общая задолженность по кредитному договору составляет 61049,72 рублей. Истец предполагает, что наследником заемщика является ФИО1 Просят взыскать с наследников Б. задолженность по кредитному договору в размере 61049,72 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2031,49 рублей.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Определениями суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Территориальное Управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Вологодской области, ФИО2, АО «МетЛайф» ( в настоящее время АО СК «Совкомбанк Жизнь»).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ранее в судебном заседании поясняла, что с исковыми требованиями не согласна, о том, что муж взял кредит она не знала. Считает, что срок исковой давности пропущен.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском не согласен. Считал, что истец пропустил срок для обращения в суд.
Представитель ответчика Территориального Управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Вологодской области в судебное заседание не явился, направили отзыв на исковое заявление, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Представитель ответчика АО СК «Совкомбанк Жизнь» в судебное заседание не явился, направили отзыв на исковое заявление, в котором указали, что на дату смерти Б. не являлся застрахованным лицом, в связи с чем заявленный убыток не может быть признан страховым случаем, просили отказать истцу в удовлетворении исковых требований к АО СК «Совкомбанк жизнь». Ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Суд, исследовав представленные материалы, заслушав ответчика ФИО2, приходит к следующему.
08 июля 2016 года между ПАО «Совкомбанк» с одной стороны и Б. с другой стороны был заключен кредитный договор №..., по которому ПАО «Совкомбанк» предоставил последнему кредит в сумме рублей под 29,9 % годовых (34,9 % при условиях, указанных в пункте 4 Индивидуальных условий) на 36 месяцев с правом пролонгации неограниченное количество раз и с правом досрочного возврата.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредит.
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что Б. нарушались порядок и сроки возврата кредита.
Согласно расчету сумма задолженности по кредитному договору от 08.07.2016 года №... по состоянию на 19.01.2022 года составила 61049 рублей 72 копейки, в том числе: 16995,98 рублей – просроченная ссудная задолженность, 1421,41 рублей – просроченные проценты, 20966,22 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3008,29 рублей – неустойка на остаток основного долга, 13983,03 – неустойка на просроченную ссуду, 4674,79 рублей – дополнительный платеж.
Заемщик Б. умер .../.../... года (запись акта о смерти №... от .../.../... года).
Согласно части 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу части 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (часть 4 статьи 1152ГК РФ).
В соответствии со статьей 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство или совершение действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.
В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно справке МО МВД России «Грязовецкий» от 07.02.2022 № 607 на имя Б. на дату смерти зарегистрировано транспортное средство марки , государственный регистрационный знак №..., .../.../... года выпуска. Согласно заключению № 15-05/823 от 14.04.2022 об оценке рыночной стоимости объекта оценки рыночная стоимость автомобиля составляет 15000 рублей.
Согласно представленным сведениям АО «Россельхозбанк» на имя Б. открыт счет №..., остаток по счету составляет 7180 руб. по состоянию на 15.02.2022.
Согласно сведениям ПАО Сбербанк на имя Б. открыты счета: №..., остаток по счету составляет 63,72 руб., №..., остаток по счету составляет 531,09 руб., №..., остаток по счету составляет 0,18 руб. на дату смерти.
Согласно сведениям, представленным Управлением Росреестра по Вологодской области, БУ «Бюро кадастровой оценки и технической инвентаризации», Государственной инспекцией гостехнадзора Вологодской области имущества, принадлежащего на праве собственности Б., не зарегистрировано.
Из информации нотариуса С. следует, что к имуществу Б. заведено наследственное дело на основании претензии АО «Россельхозбанк», также имеется претензия ПАО «Совкомбанк». По состоянию на 07 февраля 2022 года наследники Б. к нотариусу с заявлением не обращались, свидетельство о праве на наследство по указанному наследственному делу нотариусом не выдавалось.
Вместе с тем судом установлено, что Б., .../.../... года рождения, был зарегистрирован по месту жительства по адресу: ... и проживал до дня смерти - .../.../....
Совместно с ним были зарегистрированы по указанному адресу: ФИО1, .../.../... года рождения (жена), и ФИО2, .../.../... года рождения (сын), что подтверждается справкой, предоставленной администрацией сельского поселения Ростиловское.
В соответствии со статьей 1142 ГК РФ ФИО2 и ФИО1 являются наследниками первой очереди.
На основании части 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы (пункт 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что ФИО1 и ФИО2 фактически приняли наследство после Б.: проживали и были зарегистрированы совместно с наследодателем на дату смерти последнего.
В силу части 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Исходя из положений статей 1112, 1175 ГК РФ обязательства, возникшие из заключенного между истцом и Б. кредитного договора от 08.07.2016 года №..., вошли в объем наследства и, соответственно, перешли к наследникам ФИО1 и ФИО2 Общая задолженность по кредитному договору, заключенному с Б., составляет 61049,72 руб.
Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (часть 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
ФИО1 и ФИО2 в порядке наследования перешло имущество стоимостью 22774,99 руб. (15000 руб. + 7180 руб., + 63,72 руб. + 531,09 руб. + 0,18 руб.).
ФИО2 и ФИО1 заявили о пропуске истцом срока исковой давности. Положениями статей 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено; общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Поскольку стороны кредитного договора согласовали условие о погашении задолженности периодическими платежами, срок исковой давности в этой ситуации подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).
Настоящий иск ПАО «Совкомбанк» поступил в суд в электронном виде 29.01.2022 года, в связи с чем срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору от 08.07.2016 года №... следует исчислять с 29.01.2019 года. Таким образом, по платежам, срок уплаты которых наступил с 29.01.2019, срок исковой давности истцом не пропущен. На указанную дату задолженность по основному долгу составила – 16995,98 рублей. Проценты за пользование кредитом за период с 29.01.2019 по 19.01.2022 составляют 15092,21 руб. Таким образом, задолженность в пределах срока исковой давности, превышает стоимость наследственного имущества, принятого ФИО1 и ФИО2
Учитывая изложенное с ФИО1, ФИО2 подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору от 08.07.2016 года №..., заключенному с Б., в размере 22774,99 руб. - в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. В остальной части иска к ФИО2 и ФИО1 суд отказывает.
Поскольку судом установлено, что после смерти Б. наследство фактически приняли ФИО2 и ФИО1, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ТУ Росимущества в Вологодской области, у суда не имеется.
Из материалов дела следует, что 08.07.2016 года Б. было подписано заявление на включение его в Программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы №... от 10 июля 2011 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». 20.01.2021 АО «Страхования компания МетЛайф» вошла в группу ПАО «Совкомбанк», новое наименование АО СК «Совкомбанк Жизнь».
АО СК «Совкомбанк Жизнь» отказало ПАО «Совкомбанк» в выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика Б., поскольку последний на дату страхового случая не являлся застрахованным лицом, так как впервые оплата страховой премии была перечислена 08.04.2017 года.
Согласно статьям 4 и 6 Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №... от 10.06.2011 г:
в случае неуплаты Страхователем очередных страховых взносов в отношении Застрахованного лица держателя карты в отношении такого застрахованного лица держателя карты действует льготный период продолжительностью не более 3 месяцев. Действие договора страхования в указанный период в отношении данного застрахованного лица остается в силе. По истечении льготного периода действие договора страхования в отношении застрахованного лица держателя карты прекращается. Договора страхования в отношении данного застрахованного лица может быть восстановлен по дополнительному соглашению сторон (пункт 4.6).
в случае неуплаты страхователем страховой премии в отношении застрахованного лица по истечении льготного периода установленного пунктом 4.6 Договора в порядке и сроки, установленные п. 4.5 Договора, действие страховой защиты в отношении данного застрахованного лица приостанавливается с 1-го числа месяца, в течении которого был установлен срок оплаты Страховой премии. Действие страховой защиты может быть возобновлено дополнительным соглашением сторон (пункт 6.4).
Б. умер .../.../... года. На указанную дату смерти Б. не являлся застрахованным лицом, так как впервые оплата страховой премии перечислялась 08.04.2017 года. В связи с тем, что страховая премия перечислена после окончания действия льготного периода, страховая компания заявленный убыток не признала страховым случаем.
Учитывая вышеизложенное, а также то, что ПАО «Совкомбанк» не является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному умершим Б. на основании его заявления на присоединение к программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события, недобровольной потери работы по договору №... от 10 июля 2011 года, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с АО СК «Совкомбанк Жизнь» у суда не имеется.
Отказ АО СК «Совкомбанк Жизнь» в выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика Б. ФИО2 и ФИО1 вправе оспорить в судебном порядке.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков ФИО1 и ФИО2 подлежит взысканию государственная пошлина в порядке возврата в размере 883,22 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по кредитному договору №... от 08.07.2016 в размере 22774 рубля 99 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 883 рубля 22 копейки, всего взыскать 23658 (двадцать три тысячи шестьсот пятьдесят восемь) рублей 21 копейка.
В удовлетворении остальной части иска публичному акционерному обществу «Совкомбанк», в том числе в иске к АО СК «Совкомбанк Жизнь», ТУ Росимущества в Вологодской области отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Грязовецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Попова О.В.
Мотивированное решение составлено 10 августа 2022 года.