Дело № 2-195/2023

УИД 43RS0035-01-2023-000209-49

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2023 года гор. Советск

Советский районный суд Кировской области в составе председательствующей судьи Ефимовой Л.А., при секретаре Полушиной Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-195/2023 по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Кировского регионального филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на недвижимое имущество, указав, что в соответствии с кредитным договором <***>, заключенным 20.05.2013 года между АО «Россельхозбанк» в лице Кировского регионального филиала и ФИО2, последней был предоставлен кредит в размере 650 000 рублей, под 12, 5 % годовых, сроком до 15.05.2023 года. Кредит был предоставлен путём перечисления денежных средств на счет, открытый заёмщику. Возврат кредита по договору предусмотрен ежемесячно, согласно графику. Пунктом 2.1 Договора предусмотрено, что заёмщик обязался использовать полученный кредит исключительно на следующие цели: приобретение жилой квартиры, расположенной на 1 этаже в доме по адресу: <адрес>, общая площадь 53,3 кв. метра, кадастровый №. Обеспечением исполнения кредитных обязательств по договору является: ипотека в силу закона; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованного имущества (имущественное страхование); страхование жизни и здоровья заёмщика. За период действия кредитного договора неоднократно возникала просрочка по основному долгу и просрочка по уплате процентов. Учитывая наличие просроченной задолженности, истцом в адрес ответчика направлялись письма с требованиями погасить образовавшуюся просроченную задолженность, а также внести очередной платёж и текущие проценты за пользование кредитом. Несмотря на это, предъявленные требования заёмщиком не выполнялись. По состоянию на 04.04.2023 задолженность по договору составляет 38 522, 93 рублей, в том числе: 34 249, 99 рублей – основной долг; 2 904, 04 рублей – проценты за пользование кредитом; 1 261, 44 рублей – пени за несвоевременную уплату основного долга; 107, 46 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов. В связи с неисполнением заёмщиком условий кредитного договора, залогодержатель (кредитор), в соответствии с п. 1 ст. 50, ст. 51 Закона об ипотеке, ст. 348 ГК РФ вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. Рыночная стоимость объекта недвижимости – жилой квартиры, расположенной на 1 этаже в доме по адресу: <адрес>, общей площадью. 53,3 кв. метра, кадастровый №, согласно экспертному заключению об оценке рыночной и ликвидационной стоимости недвижимого имущества ОРС № 20130406 составляет 807 000 рублей. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная стоимость залогового имущества составляет 645 600 рублей. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк»в лице Кировского регионального филиала задолженность по кредитному договору <***> от 20.05.2013 в сумме 38 522, 93 рублей, в том числе: 34 249, 99 рублей – основной долг, 2 904, 04 рублей – проценты за пользование кредитом; 1261, 44 рублей – пени, за несвоевременную уплату основного долга; 107, 46 рублей – пени, за несвоевременную уплату процентов, а также 1 356 рублей - в возмещение расходов по уплате государственной пошлины. Обратить взыскание на заложенное имущество: жилую квартиру по адресу: <адрес>, общая площадь 53,3 кв. метра, кадастровый №. Установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации равной 80 % рыночной стоимости, определённой в отчете оценщика, в размере 645 600 рублей.

Представитель истца – АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в суд не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщила, об отложении слушания по делу не просила.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ и ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело без участия истца и ответчиков, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник уплачивает кредитору неустойку в порядке определенном законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Судом установлено, что 20.05.2013 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключён договор займа <***>, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в размере 650 000 рублей, под 12,5 % годовых (п. 1.3 договора), на срок до 15.05.2023 года (п. 1.5), для целевого использования – на приобретение в собственность квартиры по адресу: <адрес>, общая площадь 53,3 кв. метра, кадастровый номер 43:31:010051:0082 (п. 2.1 договора).

В соответствии с п. 1.5, п.п. 4.2.1, 4.2.2 кредитного договора заёмщик обязалась осуществлять погашение кредита ежемесячными платежами в размере, предусмотренном графиком платежей, являющемся неотъемлемой часть договора, не позднее 15 числа процентного периода. Если окончание какого – либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днём его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Пунктом 6.1 договора предусмотрено, что в случае неисполнения денежных обязательств, предусмотренных договором, в том числе обязательства возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит или начисленные проценты за пользование кредитом, банк имеет право начислить заёмщику неустойку за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы, в следующем размере: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисленных процентов (включительно) – из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную настоящим договором дату исполнения обязательства, делённой на фактическое количество дней в текущем году; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объёме – из расчета 12, 5 % годовых.

Пунктами 4.7, 4.7.1 кредитного договора предусмотрено, что при просрочке заёмщиком осуществления очередного ежемесячного платежа, Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита.

Права кредитора по данному Договору обеспечены ипотекой (договором залога) недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общая площадь 53,3 кв. метра, кадастровый №, стоимость которой, согласно отчету независимого оценщика от 05.04.2013 года составила 807 000 рублей (п. 5.5 договора) (запись государственной регистрации ипотеки 43-43-10/229/2013-519 от 24.05.2013 года (л.д. 19, 34-37).

Материалами дела подтверждается, что, в течение срока действия договора, ответчик ФИО2 неоднократно (в том числе, более трёх раз в течение 12 месяцев) нарушала условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, просрочка исполнения обязательств по кредитному договору составила 1687 дня.

17.02.2023 в адрес заёмщика направлено требование о полном досрочном возврате задолженности по кредитному договору <***> от 20.05.2013 и его расторжении, в срок до 03.04.2023 года, которое до настоящего времени не исполнено (л.д. 49).

Согласно представленному в материалы дела расчёту, по состоянию на 04.04.2023 года за ответчиком образовалась задолженность в размере 38 522, 93 рублей, в том числе: 34 249, 99 рублей – основной долг, 2 904, 04 рублей – проценты за пользование кредитом; 1261, 44 рублей – пени, за несвоевременную уплату основного долга; 107, 46 рублей – пени, за несвоевременную уплату процентов, а также 1 356 рублей - в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Представленный в материалы дела расчёт задолженности соответствует условиям кредитного договора, доказательств погашения суммы задолженности ответчиком суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, в соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, требования банка о досрочном возврате оставшейся суммы кредита и процентов за пользование кредитом, а также неустойки (пени), за неисполнение обязательств по возврату кредита, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Соответственно, заявленная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст. 1 Закона РФ «О залоге» кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (статья 334 ГК РФ).

В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 334, ст. 341, п.п. 1 и 3 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Из изложенного следует, что требование о значительности нарушения обязательства не применяется при обращении взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, так как обращение взыскания в данном случае допускается при систематическом нарушении сроков внесения платежей, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Систематическое нарушение ФИО2 сроков внесения периодических платежей (более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество, подтверждается расчетом задолженности.

Согласно указанному расчету платежи по погашению основного долга не вносились заёмщиком ФИО2 в период с сентября по декабрь 2022 года, а также за январь, февраль, март, апрель 2023 года

Поскольку судом установлено, что заёмщик ФИО2 систематически нарушала сроки внесения ежемесячных платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, при этом просрочки являлись значительными, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению.

Как следует из пп. 4 п. 2 ст. 54 и п.п. 1 и 5 ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с экспертным заключением ОРС № 20130406 от 12.04.2013 года об оценке рыночной и ликвидационной стоимости недвижимого имущества, стоимость предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общая площадь 53,3 кв. метра, кадастровый №, составляет 807 000 рублей (л.д. 55).

Поскольку ответчик доказательств иной стоимости заложенного имущества ответчиками суду не представлено, суд находит возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества для продажи с публичных торгов в размере 80 % стоимости квартиры, определённой в отчёте оценщика, что составляет 645 600 рублей.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, включающие расходы по оплате госпошлины, а потому взысканию с ответчика в пользу истца подлежит возврат госпошлины в размере 1 356 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Кировского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт (серия, номер) №, выданный ДД.ММ.ГГГГ Отделом внутренних дел <адрес>, код подразделения 432-015, в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Кировского регионального филиала задолженность по кредитному договору <***> от 20.05.2013 года в сумме 38 522, 93 рублей, в том числе: 34 249, 99 рублей – основной долг; 2 904, 04 рублей – проценты за пользование кредитом; 1 261, 44 рублей – пени за несвоевременную уплату основного долга; 107, 46 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 356 рублей.

Обратить взыскание в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Кировского регионального филиала на заложенное по кредитному договору имущество – квартиру по адресу: <адрес>, общая площадь 53,3 кв. метра, кадастровый №, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость объекта недвижимости в размере 645 600 рублей.

Ответчик может подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления.

Судья Л.А.Ефимова