Дело №

УИД 54RS0№-10

Поступило в суд 15.08.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 октября 2022 г. <адрес>

Первомайский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Полтинникова М.А.,

при секретаре Козыревой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, просила взыскать с ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» в ей пользу часть суммы страховой премии в размере 237063,75 руб., неустойку в размере 237063,75 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000руб., расходы по нотариальной доверенности 2307 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что между ней и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита. Сумма кредита 2142100,58 рублей по 12,90 % годовых на срок 60 месяцев. Кроме того, при подписании кредитного договора был оформлен Договор страхования с ООО «СК Сбербанк Страхование Жизни», страховая премия составила 249785.58 руб. и была включена в сумму кредита. Данный полис был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Истец ДД.ММ.ГГГГ обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик требование не удовлетворил, как и финансовый уполномоченный. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Условие в страховом полисе о том, что при отказе от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, считает, что не соответствует требованиям ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя». Также полагает, что за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит выплате неустойка в размере 237063,75 руб. Действиями ответчика причинен моральный вред, который оценивает в размере 10 000 рублей.

Истец – ФИО1 и ее представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика – ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5-8 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк»» и ФИО1 заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на сумму 2142100,58 рублей на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита с процентной ставкой 12.90% годовых (л.д.50-52).

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) был заключен договор страхования № СП 2.2, что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом. Договор страхования подписан на основании Правил страхования №.СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № Пр/236-1, которые приложены в страховому полису (л.д. 54-58).

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховые риски: смерть застрахованного лица: инвалидность 1 или 2 группы. Срок страхования совпадает со сроком действия Договора страхования и исчисляется со дня вступления Договора страхования в силу. Страховая сумма составила 1892315,00 рублей, страховая премия рассчитывается и уплачивается за весь срок действия Договора страхования и составляет 249785,58 руб.

Согласно сведениям ООО «Сетелем Банк» ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было осуществлено полное досрочное погашения задолженности по основному долгу на общую сумму 2142100,58 руб., процентам за пользование кредитом на общую сумму 69688,37 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Обязательства по Договору исполнены в полном объеме (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением об отказе от Договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита. Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с требованиями истца, был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ с выкупной суммой равной нулю, указано, что заключённый договор страхования жизни не считается заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в связи с чем у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» нет оснований для возврата части страховой премии» (л.д. 39).

Истец также обращалась с Финансовому уполномоченному. На основании решения У-22-70626/5010-003 в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования было отказано (л.д. 41-49)

Истец, полагая, что его права нарушены, обратился в суд за защитой нарушенного права с настоящим иском.

Как указывает истица, ДД.ММ.ГГГГ она направила в страховую компанию заявление об отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением кредитного договора и возврате части неисполненной страховой премии.

Доказательств тому, что в течение 14 дней со дня заключения договора страхования истица обращалась в страховую компанию с заявлением о возврате страхователю уплаченной страховой премии, не представлено, и из искового заявления, указанное не следует.

В исковом заявлении истец считает, что в связи с досрочным возвратом кредитных денежных средств банку ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Рассматривая заявленные требования истца, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 11 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Частью 2.4. статьи 7 указанного закона предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно индивидуальным условиям Кредитного договора, процентная ставка составляет 12.90 % годовых, в случае отказа заемщика от обязательств по страхованию автотранспортного средства, предусмотренного п. 9 индивидуальных условий договора, кредитор вправе увеличить ставку по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования автотранспортного средства, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размере процентной ставки с неисполнением обязанности по страхованию автотранспортного средства. Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договор: договор банковского счета с кредитором, договора залога. Пунктом 10 предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Подпункт 10.1 индивидуальных условий кредитного договора предусматривает исполнение обязательств заёмщика по кредитному договору - залогом автотранспортного средства.

По договору страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь ФИО1, а в случае его смерти – его наследники.

Так как процентная ставка по кредитному договору не зависит от заключения истцом договора страхования, договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении ФИО1 кредита по кредитному договору, выгодоприобретателем по данному договору является ФИО1, страховая сумма по договору страхования не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, следовательно, договор страхования не носит обеспечительный характер.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а также, п.п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения» (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечению установленного Договором страхования «периода охлаждения» (п. 7.2.3 Правил страхования).«Период охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования.

Таким образом, возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к Страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения). В «период охлаждения» обращений в адрес Страховщика о досрочном расторжении договора страхования от Страхователя не поступало.

В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, «в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 и 7.2.4 настоящих Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера Страхового тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера Страховой премии».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования ФИО1 являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни, договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности и предусматривает страховое возмещение в определённом размере при наступлении указанных в договору событий независимо от наличия или отсутствием долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, следовательно, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Правил страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита полностью, либо его части не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При этом условия добровольного страхования, ограничивающее возврат денежных средств, внесенных при заключении договора страхования, не противоречат действующему законодательству, а, следовательно, ссылки истицы на положения ст. 32 Закона «О защите прав потребителя», суд считает несостоятельными.

Таким образом, суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца части суммы платы по договору страхования, у суда не имеется, как и не имеется оснований для удовлетворения производных требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, суммы штрафа, платы за услуги нотариуса.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителя в полном объеме – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 03.10.2022.

Судья /подпись/ М.А. Полтинникова