Дело № 2-6346/2022

УИН 72RS0013-01-2022-007014-41

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Тюмень 24 октября 2022 года

Калининский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Молоковой С.Н.

при секретаре Малгаждаровой А.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование требований истец сослался на то, что 24 ноября 2020 года между ним и ООО «Русфинанс Банк» (ПАО «Росбанк» в настоящее время) был заключен договор потребительского кредита <***>-Ф, одновременно с оформлением которого с ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, уплачена страховая премия в размере 105.680 руб. 13 коп. Поскольку кредитный договор был исполнен им досрочно, уплаченная страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 28.12.2021 в адрес ответчика было подано заявление об отказе от договора страхования, а также о возврате страховой премии пропорционально сумме неиспользованной страховой премии по причине досрочного погашения обязательства по договору кредитования. Заявление истца не удовлетворено. В связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском, просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 57.243 руб. 50 коп., неустойку в размере 48.084 руб. 54 коп., штраф, компенсацию морального вреда, судебных расходов.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, по доводам искового заявления.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска по доводам письменного отзыва (л.д. 94-96, 114-118).

Представитель ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Су, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению.

Как следует из материалов дела, 24 ноября 2020 года между обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (в настоящее время в связи с реорганизацией путем присоединения - публичное акционерное общество «Росбанк») (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен договор потребительского кредита №1943253-Ф, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 1.288.782 руб. 12 коп. под 11.5% годовых на срок 84 месяцев (до 24 ноября 2027 года включительно), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Задолженность подлежала погашению путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения.

В соответствии с пунктом 11 договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства.

В соответствии с пунктом 9 договора заемщик обязан был заключить иные договоры, а именно: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет кредитных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого транспортного средства.

В тот же день 24 ноября 2020 года между ФИО1 (страхователем (застрахованным)) и обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита (ПРОГРАММА АВТО) № IND1943253-Ф по страховым рискам «Смерть и Инвалидность I/ II группы». Срок действия договора – 24 месяца, но не менее срока действия кредитного договора. Страховая премия по договору составила 105.680 руб. 13 коп.

24 декабря 2021 года задолженность по договору потребительского кредита ФИО1 полностью погашена, что стороной ответчика и третьего лица не оспаривается.

28 декабря 2021 года ФИО1 через публичное акционерное общество «Росбанк» направила ответчику заявление об отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, просил возвратить часть страховой премии.

Письмом от 30 декабря 2021 года ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для удовлетворения требования.

29 апреля 2022 года ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованиями к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного от 23 июня 2022 года № У-22-66739/5010-004 в удовлетворении требования о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденным приказом генерального директора общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от 7 мая 2019 года, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования, объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни или здоровью (пункт 3.1). Страхователь имеет право в любой момент досрочно расторгнуть договор страхования, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (подпункт 8.4.4 пункта 8.4). Договор страхования прекращается в случаях, в частности, досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. При этом договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае (подпункт 7.4.6 пункта 7.4).

В случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, изложенным в подпункте 7.4.6 пункта 7.4 данных Правил, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования (подпункт 7.5.2 пункта 7.5).

По условиям заключенного между сторонами договора страхования страховая сумма по рискам «Смерть и Инвалидность» устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору <***> от 24 ноября 2020 года, заключенному между страхователем и банком, без учета комиссии банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1.288.782 руб. 12 коп.. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по рискам «Смерть и Инвалидность» устанавливается в размере 100 % суммы задолженности страхователя, рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности. График погашения кредитной задолженности утверждается на момент заключения кредитного договора и является приложение к договору. По рискам «Смерть и Инвалидность» размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Проанализировав имеющиеся по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что по условиям договора страхования отсутствие долга по кредитному договору не исключает выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая. В данном случае при досрочном прекращении кредитного договора договор страхования продолжает действовать, и размер страховой суммы по договору страхования не связан с фактическим размером задолженности по кредитному договору, поскольку определяется на основании первоначального графика погашения задолженности на момент наступления страхового случая и не зависит от фактического размера задолженности.

Таким образом, договором страхования и Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору.

Не имеется также оснований полагать, что досрочное исполнение истцом кредитного договора привело в данном случае к прекращению страховых рисков или отпадению возможности наступления страхового случая.

Вместе с тем, в соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Оснований полагать, что договор личного страхования был заключен между истцом и ответчиком в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, не имеется, индивидуальные условия кредитного договора не содержат условия об обеспечении обязательств заемщика заключением договора личного страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (его наследники), страховая сумма по договору страхования не тождественна сумме задолженности по кредитному договору.

Также не имеется оснований считать, что в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В связи с изложенным предусмотренные частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» основания, при наличии которых страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, по делу не установлены.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 57.243 руб. 50 коп. не подлежат удовлетворению.

Поскольку оснований для возврата страховой премии в связи с досрочным исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору не имеется, права истца как потребителя не нарушены, соответственно отсутствуют основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь Гражданским кодексом Российской Федерации, ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Тюмени.

Председательствующий судья /подпись/ С.Н.Молокова

Решение принято в окончательной форме 31 октября 2022 года

Копия верна

Судья С.Н.Молокова