Дело № 2-2775/2023

74RS0003-01-2023-002395-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 04 июля 2023 года

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Лоскутовой Н.С.,

при секретаре Зайнагобдиновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 99 581 руб., неустойки в размере 61 740 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

В основание исковых требований указано, что 21 августа 2022 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №. Одновременно с оформлением кредитного договор между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор (полис) страхования № № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». Срок страхования по договору (полису) – в течение 60 месяцев. 22 августа 2022 года ФИО1 уплачена страховая премия в размере 102 964,56 руб. 20 октября 2022 года истцом полностью погашен кредит. Полагает, что поскольку кредит был погашен досрочно, сумма страховой премии в размере 99 581 руб. подлежит возврату. 26 октября 2022 года ФИО1 было направлено обращение о расторжении договора, но 14 ноября 2022 года получил отказ на заявление. Решением финансового уполномоченного от 10 апреля 2023 года в удовлетворении требований ФИО1 отказано (л.д. 6-9).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 60).

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представлены письменные возражения (л.д. 75-78).

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представлены письменные возражения (л.д. 62-63).

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие сторон.

Как установлено судом, 21 августа 2022 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 405 500 руб. на срок 60 месяцев (л.д. 40-42).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка равна 21,22 % годовых. Согласно п. 4.1.1 договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,99 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита.

Как предусмотрено п. 4.1.2 индивидуальных условий, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования, требованиям, указанным в п. 18 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено.

Платежи по кредитному договору осуществляются в соответствии с графиком, количество ежемесячных платежей 60, сумма ежемесячного 8 500 руб., дата первого платежа 27 сентября 2022 года, дата осуществления ежемесячного платежа 27 числа каждого месяца.

Цель использования заемщиком потребительского кредита - добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе: страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными; страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными, защита от потери работы кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Согласно п. 18 индивидуальных условий для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: а) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п. г настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск "смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования"; страховой риск "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования. Допускается формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика, при этом договором страхования в число страховых рисков должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиоактивного заражения; б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита, по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая; в) территория страхования - по страховым рискам "смерть заемщика" и "инвалидность заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.; г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования): в случае если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно), срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита более 12 месяцев, срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита; дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходится на дату заключения договора кредита, в случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения; д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В соответствии с полисом - офертой по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.02) договор страхования заключен на условиях указанного полиса и Правил добровольного страхования жизни и здоровья страховщика, страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем (застрахованным) - ФИО1; объектом страхования - имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» на дату заключения договора составляет 405 500 руб.; страховая сумма по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного" устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору полис-оферта продолжает действовать.

Согласно п. 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочки уплаты страхователем очередного взноса; исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; по соглашению сторон; смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнены в полном объеме и (или) иное лицо не принято на себя права и обязанности по договору страхования; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В силу п. 8.3 Правил страхования если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Как предусмотрено п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» дата полного погашения задолженности по кредитному договору от 21 августа 2022 года – 20 октября 2022 года, кредит погашен досрочно (л.д. 44).

26 октября 2022 года ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 33).

08 ноября 2022 года страховщик уведомил ФИО1 об отказе в удовлетворении требований (л.д. 36).

30 ноября 2022 года ФИО1 направил в адрес страховщика претензию с требованием о возврате части страховой премии по договору страхования (л.д. 45-47).

Решением финансового уполномоченного от 10 апреля 2023 года № в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договоров страхования отказано (л.д. 25-32).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.п. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако это допустимо условиями договора, заключаемого между сторонами, что соответствует положениям ст. ст. 1, 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, действие договора страхования не зависит от действия кредитного договора, при этом договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания страховой премии.

Согласно условиям договора страхования по программе, в которую был включен истец на основании его волеизъявления, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать, установленная договором страховая сумма в твердом размере остается неизменной в течение всего срока действия договора личного страхования, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, взаимосвязь между заключенными договорами страхования и кредитным договором не установлена, размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита не обусловлен фактом заключения договора страхования; с заявлением о возврате страховой премии истец обратился по истечении предусмотренного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У срока на обращение с заявлением об отказе от страхования, позволяющим требовать возврата страховой премии.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.С. Лоскутова

Мотивированное решение составлено 11.07.2023