Дело № 2-3385/2022
Поступило в суд 14.06.2022 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 декабря 2022 года город Новосибирск
Кировский районный суд г.Новосибирска в составе:
председательствующего судьи: Романашенко Т.О.,
при секретаре Ильиных В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору к наследнику,
УСТАНОВИЛ :
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО 1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 55 282,56 руб. под 16,4 % годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.
Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом утачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».
Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 21.09.2018 г., на 17.02.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1 246 дней.
Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 4 677,27 руб. По состоянию на 17.02.2022 г. общая задолженность заемщика перед банком составляв:.106 476,33 руб. из них: просроченная ссуда 52 871,17 руб.; просроченные проценты 13 134,24 руб.; проценты по просроченной ссуде 13 335,32 руб.; неустойка по ссудному договору 11 272,16 руб.; неустойка на просроченную ссуду 15 863,44 руб.
ФИО 1 умерла ДД.ММ.ГГГГ года. По сведениям, официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело № № заведено нотариусом ФИО 2 предполагаемым наследником является ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
ДД.ММ.ГГГГ г. ООО ИКБ «<данные изъяты>» было преобразовано в ОАО ИКБ «<данные изъяты>». ОАО ИКБ «<данные изъяты>» является правопреемником ООО ИКБ «<данные изъяты>» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами.
ОАО ИКБ «<данные изъяты>» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ г ОГРН №. ДД.ММ.ГГГГ г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк»
На основании изложенного, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 106 476,33 руб., из которых 52 871,17 руб. – просроченный основной долг, 13 134,24 руб. – просроченные проценты, 13 333,32 руб. – проценты по просроченной ссуде, 11 272,16 руб. – неустойка по ссудному договору, 15 863,44 руб. – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 329,53 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Согласно письменному заявлению просил дело рассмотреть в отсутствии.
Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, ранее ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске исковой давности.
Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и обстоятельства дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО 1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 17-19).
Согласно индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 19 оборот-21), сумма кредита составила 55 528,56 руб., на срок 36 мес., под 16,40 % годовых.
ПАО "Совкомбанк" свои обязательства выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 15).
Также ФИО 1 оформила заявление-оферту на подключение к программе добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков N № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ОАО "АльфаСтрахование”.
Выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный, а в случае его смерти - наследники.
Плата за подключение к программе страхования в размере 10 282,56 руб. списана с текущего счета заемщика.
Обязательства по кредитному договору выполнены ФИО2 частично, произведена оплата в размере 4 677,27 руб., из которых 2 411,39 руб. - погашение основного долга, 1 855,18 руб. - погашение процентов по кредиту, 112,7 – гашение просроченных процентов по основному долгу, 298 руб. - комиссия за открытие и ведение карточного счета; последний платеж произведен 26 сентября 2018 г.
ДД.ММ.ГГГГ года ФИО 1 умерла, о чем ДД.ММ.ГГГГ г. составлена запись акта о смерти № №, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 8).
В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор) наследодателем, и уплате процентов на нее).
Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Из ответа нотариуса следует, что после смерти ФИО 1 заведено наследственное дело № № с заявлением о принятии наследства обратился <данные изъяты> наследодателя – ФИО1, которому ДД.ММ.ГГГГ г. были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? доли в праве собственности на 1/13 доли в праве общей долевой собственности на нежилое помещение, ? доли в праве собственности на жилое помещение, стоимостью 1 217 000 руб. и земельный участок, стоимостью 344 364,9 руб., расположенные по адресу: <адрес>, а также денежные средства находящиеся на счетах наследодателя в общем размере 15 900,29 руб. (л.д. 66-130).
Из представленных материалов следует, что в настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться наследодателем в связи с его смертью, однако действие кредитного договора смертью заемщика не прекратилось.
Согласно представленному банком расчету задолженности по состоянию на 17 февраля 2022 года (л.д. 12-14) задолженность по кредитному договору составляет 106 476,33 рубля, из них: просроченная ссуда 52 871,17 руб.; просроченные проценты 13 134,24 руб.; проценты по просроченной ссуде 13 335,32 руб.; неустойка по ссудному договору 11 272,16 руб.; неустойка на просроченную ссуду 15 863,44 руб.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик не представил.
В силу пункта 1 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).
Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.
Согласно заявления-оферты со страхованием ФИО 1 дала свое личное согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков по программе № №
Из пояснений представителя ответчика, данных в ходе рассмотрения дела, а также письменных материалов дела следует, что ФИО1 сразу же после смерти ФИО 1 обращался в банк, предоставив все документы, свидетельствующие о смерти его супруги, а также справку о смерти, о чем ДД.ММ.ГГГГ года сделана отметка сотрудником банка и поставлена печать о приеме данных документов. Однако, представителем ответчика было указано на то, что банком документы были утеряны и ФИО1 были повторно представлены документы для рассмотрения вопроса о признании вышеуказанного случая страховым. Однако, Банком принятые от наследника документы были направлены в иную страховую компанию, о чем свидетельствует кассовый чек, выданный наследнику, из содержания которого следует, что документы направлены были в АО СК «<данные изъяты>».
Не дождавшись ответа от банка, ФИО1 были самостоятельно направлены документы в ОАО «АльфаСтрахование», а также в ПАО «Совкомбанк», о чем свидетельствуют почтовые уведомления, а также опись вложения.
Ответом на запрос АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ года № № подтверждается, что страховая компания ДД.ММ.ГГГГ года получили дополнительные документы от наследника, ДД.ММ.ГГГГ года они были рассмотрены и по убытку принято решение о выплате, сумма к выплате составляет 53 218,70 руб.
В ходе судебного разбирательства установлено, что наследником ФИО1 была получена страховая сумма в размере 53 218,70 руб.
Таким образом, в ходе судебного разбирательство подтверждается, что банком не были предприняты все возможные меры для получения страховой премии по данному случаю: документы, представленные наследником не были направлены в страховую компанию, наследник также не был проинформирован о необходимости направления документов по данному случаю непосредственно в страховую компанию, а также об объеме и форме документов, необходимых для выплаты страховой суммы. Поскольку застрахованная по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО 1 умерла, причиной смерти согласно справки о смерти № № явилось <данные изъяты>, то у банка возникло право на получение суммы страховой выплаты, однако он не предпринял надлежащих и своевременных мер, направленных на получение страхового возмещения по кредитному договору, при этом надлежащих доказательств того, что права истца нарушены в материалы дела не представлено.
Таким образом, банк, являясь профессиональным игроком на рынке предоставления финансовых услуг и, соответственно, экономически и финансово наиболее сильной стороной, нежели, гражданин, зная дату последнего произведенного заемщиком платежа по кредиту (26 сентября 2018 г.), не принял своевременных и надлежащих мер к выяснению значимых обстоятельств, а именно, причины неплатежей, длительное время (более двух лет) не направлял требований о погашении задолженности, тем самым не принял мер к минимизации как своих потерь, так и соответственно, возможных затрат заемщика (равно как и наследников) в рамках данного кредитного обязательства.
Более того, согласно Условиям кредитования ООО "Совкомбанк" (л.д. 25-29) получение банком платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков обязывает банк осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением заемщика в программу страховой защиты заемщиков, и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения заемщику, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов; в случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет совместные интересы банка и заемщика в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией.
С текущего счета заемщика ФИО 1 списаны денежные средства в сумме 10 282,56 руб., являющиеся платой за включение в программу страховой защиты заемщиков и включающие в себя комиссию банка, являясь основным выгодоприобретателем в данных страховых правоотношениях и получив плату, истец свои обязанности в рамках данной Программы страховой защиты заемщиков согласно приведенным выше Условиям кредитования ООО "Совкомбанк", не исполнил, по сути, переложив свои обязанности в рамках данной программы на наследников заемщика, вопреки предусмотренному Условию.
С учетом значительного временного периода между сроком последнего платежа по кредиту и сроком обращения за судебной защитой, такую позицию банка нельзя признать добросовестной применительно к положениям ст. 10 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Ссылка банка на то, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, а банк не имеет полномочий на предоставление указанных документов, суд полагает несостоятельным, поскольку поведение банка в данной ситуации, с учетом неоднократного обращения ФИО1 в банк, предоставления документов в отношении умершей <данные изъяты>, и отсутствие каких-либо действий со стороны ПАО «Совкомбанк», нельзя признать добросовестным, к тому же, как отмечалось судом выше, согласно Условиям кредитования ООО "Совкомбанк" получение банком платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков обязывает банк осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением заемщика в программу страховой защиты заемщиков, и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая, чего Банком сделано не было.
На основании изложенного, с учетом того, что в ходе судебного разбирательства, ФИО1 были получены от АО «АльфаСтрахование» денежные средства в размере 53 218,70 руб. в качестве страховой суммы, суд полагает возможным взыскать с ответчика ФИО1, принявшего наследство заемщика, только сумму основного долга в размере 52 871,71 руб. В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 процентов и неустоек суд полагает необходимым отказать, руководствуясь при этом ст. 10 Г РФ по вышеизложенным обстоятельствам.
Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности установлен статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации в три года. При этом правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу абзаца 2 п. 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
Согласно графику платежей последний платеж по договору предусмотрен ДД.ММ.ГГГГ г.
Заключительное требование о досрочном погашении задолженности было выставлено наследникам ФИО 1 ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается самим требованием (л.д. 6), а также предоставленным ПАо «Совкомбанк» реестром отправленных писем от ДД.ММ.ГГГГ года, из которого следует, что в адрес ФИО 1 было вышеуказанное требование направлено.
Согласно уведомлению (л.д. 6) Банк предложит наследнику ФИО 1 . в течение 30 дней погасить имеющуюся задолженность перед банком.
Исходя из вышеизложенного, срок исковой давности у банка начал течь с 25.09.2021 г., с исковым заявлением банк обратился 03.03.2022 г., то есть в пределах срока исковой давности.
В связи с чем, довод представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности является необоснованным.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Поскольку судом удовлетворены заявленные истцом требования частично, суд считает необходимым также взыскать с ответчика в его пользу истца понесенные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 1 786,15 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» просроченный основной долг по кредитному договору <***> от 20.06.2018 г. в размере 52 871,71 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 786,15 рублей.
В удовлетворении иных требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме, через Кировский районный суд г. Новосибирска.
Мотивированное решение изготовлено 16.12.2022 года.
Судья /подпись/
Копия верна:
Подлинник решения суда от 08.12.2022 года подшит в гражданском деле № 2-3385/2022 (УИД 42RS0002-01-2022-000912-86), находящемся в Кировском районном суде города Новосибирска.
По состоянию на 16.12.2022 года судебный акт не вступил в законную силу.
Судья -