Решение по делу № 2-2292/2022 от 16.08.2022 - о признании недействительным отказа, понуждении изменить условия кредитного договора и произвести перерасчет.

Дело № 2-2292/2022

Поступило: 15.03.2022 года

УИД 54RS0001-01-2022-002105-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 августа 2022 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Катющик И.Ю.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, ФИО3 к ООО «Национальная Фабрика Ипотеки» о признании недействительным отказа, понуждении изменить условия кредитного договора и произвести перерасчет,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, ФИО3 обратились в суд с исковым заявлением к ООО «Национальная Фабрика Ипотеки» о признании недействительным отказа, понуждении изменить условия кредитного договора и произвести перерасчет, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ истцы заключили кредитный договор ... с ООО Инвестиционный банк «ВЕСТА» (с 01 июля 2021 года переименован в ООО «Бланк Банк»), согласно которому банк предоставил солидарным заёмщикам ФИО2, ФИО3 обеспеченный ипотекой кредит на сумму 2 504 000 рублей на срок 122 месяца под залог квартиры, принадлежащей ФИО2, расположенной по адресу: ....

В связи с возникшей трудной жизненной ситуацией заёмщики решили обратиться к ответчику с целью предоставления «кредитных каникул».

15 февраля 2022 года истцы подали в банк требование об изменении условий кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательства на срок шесть месяцев, начиная с даты подачи требования. Однако в ответе на требование ответчик отказал в изменении условий кредитного договора, указав, что представленные документы содержат сведения об объектах недвижимости у ФИО3 и ФИО2, что является несоответствием требованиям закона.

При подаче ответчику заявления истцами соблюдены все условия, установленные ст. 6-1.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно:

-размер кредита составляет 2 504 000 рублей и не превышает максимальный размер кредита (займа) 15 000 000 рублей, установленный пунктом 4 стать 6 Федерального закона от 01.05.2019 года №76-ФЗ;

- условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков);

- предметом ипотеки является жилое помещение – квартира, расположенная по адресу: ..., являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика ФИО2, в которой она зарегистрирована;

- заемщик ФИО3 на день направления требования, находится в трудной жизненной ситуации – зарегистрирована в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости.

Уточнив исковые требования в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцы просят признать недействительным отказ ООО «Национальная Фабрика Ипотеки» в предоставлении льготного периода по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2, ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ; признать условия кредитного договора ... от ДД.ММ.ГГГГ измененными, предусматривающими льготный период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, с приостановлением обязательств по кредитному договору на срок льготного периода; обязать ответчика произвести перерасчет процентов и неустойки, начисленных за просрочку исполнения заёмщиками своих обязательств за период, признанный льготным, с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО2 в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении с учетом уточненных требований, поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО3 – ФИО4 в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования с учетом уточенного иска, полагал, что требования истцов заявлены законно и обоснованно, в связи с чем подлежат удовлетворению. Обратил внимание суда на то, что в ответе кредитной организации четко не сформулирована причина отказа, не учтено, что жилое помещение, расположенное по адресу: ..., принадлежащее ФИО3, не имеет отношение к рассматриваемому вопросу о предоставлении льгот, так как ФИО2 не является собственником данной квартиры, не прописана там и фактически не проживает. Корме того, на данную квартиру наложено обременение в виде ипотеки.

Ответчик ООО «Национальная Фабрика Ипотеки» в судебное заседание своего представителя не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, направлен отзыв, из которого следует, что из представленной заемщиками выписки из ЕГРН следовало наличие в собственности у ФИО3 жилого помещения, в связи с чем в предоставлении отсрочки было отказано. В настоящее время в связи с неисполнением заемщиками обязательств по кредитному договору, банком подано в Бабушкинский районный суд г. Москвы исковое заявление о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Суд, выслушав пояснения стороны истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 и 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено в ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу положений части 1 статьи 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей;

2) условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части (вне зависимости от перехода прав (требований) по указанному договору к другому кредитору), а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора (договора займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору (договору займа);

3) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков), или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков) жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». При этом не учитывается право заемщика (одного из заемщиков) на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации;

4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Инвестиционным Банком «ВЕСТА» (ООО) и ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор ..., согласно которому банк обязался предоставить заемщикам кредит в размере 2 504 000 рублей на 122 месяца с даты фактического предоставления кредита (л.д. 16-32).

На основании пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты по ставке:

- 16,99% годовых – в течение первого процентного периода;

- 29,49% годовых – в течение второго, третьего и четвертого процентного периода;

- 16,99% годовых – в течение пятого и последующих процентных периодов.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что кредит должен быть полностью использован заёмщиком для капительного ремонта или иных неотделимых улучшений недвижимого имущества.

ДД.ММ.ГГГГ Инвестиционный Банк «ВЕСТА» (ООО) (залогодержатель) и ФИО2 (залогодатель) заключили договор об ипотеке, в соответствии с которым залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО3, ФИО2 и залогодержателем, передает залогодержателю в залог (ипотеку) жилое помещение – квартиру, расположенную по адресу: ..., имеющую общую площадь ... кв.м., кадастровый номер: ...л.д. 11-15).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Инвестиционный Банк «ВЕСТА» (ООО) (продавец) и ООО «Национальная Фабрика Ипотеки» (покупатель) был заключен договор купли-продажи закладных ..., согласно которому по договору продавец обязуется передать в собственность покупателю, а покупатель принять и оплатить закладные, указанные в пункте 1.2 договора, на условиях, предусмотренных договором (л.д. 78-84).

Как усматривается из выписки из реестра закладных (приложение ... к договору купли-продажи закладных ... от ДД.ММ.ГГГГ), продавец (Инвестиционный Банк «ВЕСТА» (ООО)) продал (передал) покупателю (ООО «Национальная Фабрика Ипотеки») закладную по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 83).

Таким образом, надлежащим кредитором является ООО «Национальная Фабрика Ипотеки».

15 февраля 2022 года истцы на основании статьи 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» обратились с требованием в ООО «Национальная Фабрика Ипотеки», в котором просили предоставить льготный период по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой, сроком на шесть месяцев с даты обращения с требованием и приостановить на срок льготного периода исполнение обязательств по кредитному договору (л.д. 33-39).

При этом ФИО3 заявлено, что трудной жизненной ситуацией является:

- регистрация в качестве безработного гражданина, не имеющего заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы;

- снижение среднемесячного дохода, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения с требованием, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяце, предшествующих обращению, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения, превышает 50% от среднемесячного дохода, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения.

Частью 8 статьи 6.1-1. Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации и условие, указанное в пункте 3 части 1 настоящей статьи, являются:

1) выписка из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости на всей территории Российской Федерации - для подтверждения условия, установленного в пункте 3 части 1 настоящей статьи;

2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года N 1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации» или трудовая книжка гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости, содержащая запись о прекращении трудового договора или служебного контракта, а если в соответствии с трудовым законодательством трудовая книжка на работника не велась, сведения о трудовой деятельности, полученные работником в порядке, определенном статьей 66.1 Трудового кодекса Российской Федерации, - для подтверждения обстоятельств, указанных в пункте 1 части 2 настоящей статьи;

3) справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, - для подтверждения обстоятельств, указанных в пунктах 2 и 5 части 2 настоящей статьи;

4) листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, - для подтверждения обстоятельства, указанного в пункте 3 части 2 настоящей статьи;

5) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход по формам, утвержденным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя, книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения, книга учета доходов индивидуального предпринимателя, применяющего патентную систему налогообложения, книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог), по формам, утвержденным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере налоговой деятельности, за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, - для подтверждения обстоятельств, указанных в пункте 4 части 2 настоящей статьи, или за текущий год и год, предшествующий году, в котором увеличилось количество лиц, указанных в пункте 5 части 2 настоящей статьи, - для подтверждения обстоятельств, указанных в пункте 5 части 2 настоящей статьи. Если заемщик в период, за который предоставляются предусмотренные настоящим пунктом документы, осуществлял и (или) осуществляет виды деятельности, в отношении которых применяются разные режимы налогообложения, документы предоставляются в отношении доходов от всех таких видов деятельности. Заемщиком, находящимся в отпуске по уходу за ребенком, в целях подтверждения обстоятельств, указанных в пункте 5 части 2 настоящей статьи, также может предоставляться выданная работодателем справка о заработной плате в совокупности с документами, подтверждающими нахождение заемщика в отпуске по уходу за ребенком;

6) свидетельство о рождении, и (или) свидетельство об усыновлении (удочерении), и (или) акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя - для подтверждения обстоятельства, указанного в пункте 5 части 2 настоящей статьи.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 зарегистрирована в ГКУ Новосибирской области «Центр занятости населения города Новосибирска» в качестве безработной в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года №1032-1 (л.д. 45).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Национальная Фабрика Ипотеки» отказано в удовлетворении требований истцов в связи с тем, что полученные от созаемщиков документы содержат сведения об объектах недвижимости у заемщика ФИО3 и у созаемщика ФИО2, что является несоответствием требованиям закона (л.д. 43).

Согласно выписке из ЕГРН, представленной истцами в материалы дела, ФИО2 является собственником жилого помещения, расположенного по адресу: ... (л.д. 44).

Из выписки из ЕГРН, истребованной судом в ходе рассмотрения дела, следует, что ФИО3 является собственником жилого помещения, расположенного по адресу: ... (общая совместная собственность), общей площадью ... кв.м. (л.д. 53).

Поскольку кредитный договор ... между Инвестиционным Банком «ВЕСТА» (ООО) и ФИО2, ФИО3 заключен на условиях солидарной ответственности ФИО2 и ФИО3, на них одинаково распространяется соблюдение предусмотренных статьей 6.1-1. Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условий для приостановления исполнения обязательств.

Более того, из буквального толкования пункта 3 части 1 статьи 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что условие об отсутствии на праве собственности иного жилого помещения, пригодного для постоянного проживания, должно быть соблюдено как заемщиком, так и каждым из них, в случае вступления в кредитные обязательства нескольких заемщиков.

При этом заемщик (созаемщик), действительно, может иметь свою долю в общей собственности на другое жилое помещение, но эта доля не должна превышать норму предоставления площади жилья, установленную в конкретной местности. Решением городского Совета Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ N ... «О Положении о порядке управления и распоряжения муниципальным жилищным фондом города Новосибирска», учетная норма площади жилого помещения устанавливается в размере 12 квадратных метров общей площади жилого помещения на каждого члена семьи, норма предоставления 15.

Учитывая, что созаемщик ФИО3 имеет в собственности иное жилое помещение, расположенное по адресу: ..., общей площадью ... кв.м., суд приходит к выводу о том, что требование ФИО3, ФИО2 не соответствовало положениям статьи 6.1-1. Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», соответственно, у ООО «Национальная Фабрика Ипотеки» не имелось правовых оснований для приостановления на срок льготного периода исполнения обязательств по кредитному договору.

В силу положений статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Конституционный принцип состязательности предполагает такое построение судопроизводства, в том числе по гражданским делам, при котором правосудие (разрешение дела), осуществляемое только судом, отделено от функций, спорящих перед судом сторон, при этом суд обязан обеспечивать справедливое и беспристрастное разрешение спора, предоставляя сторонам равные возможности для отстаивания своих позиций, и потому не может принимать на себя выполнение их процессуальных (целевых) функций.

В нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцами не представлено доказательств, подтверждающие и обосновывающие заявленные ими требования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для признания недействительным отказа ООО «Национальная Фабрика Ипотеки» в приостановлении на срок льготного периода исполнения обязательств по кредитному договору, не имеется.

Поскольку судом установлено, что не имеется оснований для удовлетворения требований о признании недействительным отказа, соответственно, требования о понуждении изменить условия кредитного договора и произвести перерасчет также не подлежат удовлетворению как производные от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО2, ФИО3 к ООО «Национальная Фабрика Ипотеки» о признании недействительным отказа, понуждении изменить условия кредитного договора и произвести перерасчет оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 августа 2022 года.

Судья: подпись

Копия верна:

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-2292/2022 Дзержинского районного суда г. Новосибирска.

Судья И.Ю. Катющик