Дело №2-655/2022

48RS0009-01-2022-000764-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Данков 10 ноября 2022г.

Данковский городской суд Липецкой области в составе: председательствующего судьи Панфилова А.В., при секретаре Мавриной Ю.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с указанным иском к ФИО1

Исковые требования обоснованы тем, что 30.04.2020 г. между ООО «ХКФ Банк» (далее – банк) и ФИО1 (заёмщик) был заключен кредитный договор №, на основании которого заёмщик получил кредит в сумме 422 524,94 руб. на срок 72 месяца под 18,90 % годовых. Согласно условиям кредитного договора заёмщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им, ежемесячными платежами по графику платежей. Однако заёмщик надлежащим образом свои обязательства не исполняет, неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту. Заёмщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности, которое он не исполнил. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 30.04.2026г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 13.12.2021г. по 30.04.2026г. в размере 165 038, 58 руб. Общая задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на 25.07.2022г. составляет 564 354,96 руб., из них: 370 933,10 руб. – основной долг, 26 649,50 руб. – проценты за пользование кредитом, 165 038,58 руб. – убытки, неоплаченные проценты после выставления требования; 1 733,78 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, которую истец просит взыскать с ответчика, также истец просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 843,55 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», будучи извещённым о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенной в судебное заседание не явилась.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации:

ст.819. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

ст.810. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.(п.1).

ст.809. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.(п.1).

ст.ст. 309, 310. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела, 30.04.2020 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, на основании которого заёмщик получил кредит в сумме 422 524,94 руб. на срок 72 месяцев под 18,90 % годовых. Согласно условиям кредитного договора заёмщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им, ежемесячными платежами по графику платежей.

Банк исполнил своё обязательство по договору, и заёмщик ФИО1, получила кредит в указанной сумме.

Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором.

Ответчик согласился с условиями договора, неотъемлемой частью которого, являются указанные Общие и Индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей, с которыми ответчик был ознакомлен, обязался соблюдать и исполнять их, о чём свидетельствуют его подписи.

Согласно п.6 и п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заёмщик обязан производить платежи 30 числа каждого месяца (количество платежей 72), равными платежами в размере 9 853, 30 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, (п.1.2.2 раздела I Общих условий договора). За ненадлежащее исполнение условий договора, начисляется неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Также согласно раздела II п. 1. Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Из материалов дела следует, что ответчик нарушил условия кредитного договора, что

подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 25.07.2022.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрен, размер неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору ему начислен штраф за возникновение просроченной задолженности в общей сумме 1 733,78 руб., в том числе: убытки банка (неоплаченные проценты) в сумме 165 038,58 руб. и комиссия за изменение даты платежа в сумме 299 руб.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.4 раздела III Общих условий кредитования договора потребительского кредита установлено, что банк вправе потребовать от заёмщика полного досрочного погашения всей задолженности, данное требование подлежит исполнению заемщиком в течение 30 календарных дней с момента направления указанного требования.

Требование о полном досрочном погашении долга было направлено истцом в адрес ФИО1 13.12.2021г. с просьбой о возврате задолженности в сумме 564 354,96 руб. в течение 30 календарных дней. Однако до настоящего времени требование не исполнено.

Согласно представленному истцом расчёту сумма задолженности ответчика по указанному кредитному договору составляет 564 354,96 руб., из которых: 370 933,10 руб. – основной долг, 26 649,50 руб. – проценты за пользование кредитом, 1 733,78 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Данный расчёт ответчиком не опровергнут.

Проверив представленный расчёт, суд, признаёт его правильным, произведённым в соответствии с условиями кредитного договора

Вместе с тем 165 038,58 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты за период пользования денежными средствами с 13.12.2021г. по 30.04.2026г. взысканию с ответчика не подлежат.

Так банк, осуществляет профессиональную деятельность на финансовом рынке и получив в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, как профессиональный участник финансового рынка, займодавец распоряжается ею посредством выдачи займа другому заемщику. Таким образом, взыскание процентов за пользование займом до момента, когда он должен был быть возвращен в соответствии с договором, при досрочном истребовании займа приведет к возможности получения займодавцем двойных процентов на одну и ту же денежную сумму в одном периоде: с должника, у которого заем истребован досрочно, и с должника, которому такие досрочно возвращенные средства будут предоставлены по новому договору.

При таких обстоятельствах, требование о взыскании процентов в сумме 165 038,58 руб. за период по 30.04.2026г. удовлетворению не подлежат, в противном случае это приведет к возникновению неосновательного обогащения на стороне истца в размере указанной суммы, вместе с тем в силу ст. 809 ГК РФ ответчик обязан выплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того сторонами заключён кредитный договор для удовлетворения личных нужд заёмщика (потребительский кредит), применительно к которому законодательством прямо предусмотрено право заёмщика на досрочный возврат заёмных денежных средств и определено, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или в её части, в связи с чем, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды.

Согласно пункту 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 3535-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьёй.

Пунктом 2 статьи 14 данного Федерального закона определено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Правоотношения между сторонами, вытекают из договора потребительского кредита, применительно к нарушению исполнения, которого заёмщиком в части сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) предусмотрена только ответственность, установленная федеральным законом и договором потребительского кредита (займа).

Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 3535-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего согласно части 1 статьи 1 его отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, являются специальными и подлежащими применению к спорным правоотношениям. Непосредственно взыскание убытков с заёмщика, в случае заявления кредитором в связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком условий о сроке исполнения кредитного обязательства требования о досрочном погашении кредита и уплате процентов, данным Федеральным законом не предусмотрено.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по кредиту с причитающимися процентами и штрафом обоснованы и подлежат удовлетворению. Тогда как, требования о взыскании убытков в виде не полученных проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 13.12.2021г. по 30.04.2026г. (упущенная выгода) в размере 165 038, 58 руб. удовлетворению не подлежат.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, п.п. 1, 3 п.1 ст.333.19, подп.13 п.1 ст.333.20 НК РФ с ответчика подлежат взысканию понесённые истцом расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме 7 193 руб. подтверждённые платёжным поручением № от 29.08.2022 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору от 30.04.2020г. № в сумме 399 316,38 руб., из которой: 370 933,10 руб. – основной долг, 26 649,50 руб. – проценты за пользование кредитом, 1 733,78 руб. – штраф; и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 193 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Данковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий ________________________ А.В. Панфилов

Мотивированное решение составлено 15.11.2022