Дело № 2-150/2023 (2-1932/2022)
11RS0004-01-2022-003321-27
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Печорский городской суд Республики Коми в составе:
судьи Сараевой Т.И.
при секретаре Крошкиной Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в ********** 23 января 2023 года дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Северо- ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 53 583,51 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1807,51 руб. В обоснование требований, указав, что 11.11.2019 истец на основании договора №... зачислил на счет ответчика денежные средства в размере 44 667,78 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету. Заключение договора подтверждается индивидуальными условиям кредитования, выпиской по лицевому счету, отчетом по карте клиента. Ответчик в период пользования кредитом исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 53 583,51 руб., из которых: 44 667,78 руб. – просроченный основной долг, 8915,73 руб. - просроченные проценты. **.**.** в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности, однако задолженность до настоящего времени не погашена. Указанные обстоятельства явились основанием для обращения в суд.
Судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ОСП по ********** УФССП по РК, ОМВД России по **********.
16 января 2023 г. в судебном заседании был объявлен перерыв до 12 час. 30 мин. 23 января 2023 г.
Дело рассматривается в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца, третьих лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
В судебном заседании ответчик требования не признала, указала, что 11.11.2019 года она потеряла телефон, неизвестное лицо оформило онлайн в мобильном приложении Сбербанк кредитный договор на сумму 44 000 руб., она денежные средства не получала. Как только ответчик узнала о начислении кредита она обратилась в полицию, возбуждено уголовное дело, она признана по делу потерпевшей, производство по делу приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.
Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, обозрев материалы гражданского дела мирового судьи ********** судебного участка ********** №..., обозрев материалы уголовного дела №..., приходит к следующему.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
В силу п.1 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 11.11.2019 г. с помощью системы "Сбербанк Онлайн" между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №..., подписанный в электронном виде.
По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 44 667,78 руб. под 19,75 процентов годовых, со сроком возврата по истечении 60 мес. с даты его фактического предоставления, а заемщик принял на себя обязательства возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Цель использования заемщиком потребительского кредита - для личного потребления (пункт 11 индивидуальный условий).
Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) предусмотрена ответственность заемщика в виде начисления неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Согласно пункту 17 индивидуальных условий кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты, открытой у кредитора.
Банк свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) исполнил 11.11.2019 г. путем зачисления на указанный счет суммы кредита в размере 44 667,78 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Пунктом 6 индивидуальных условий «Потребительского кредита» определено, что кредит выплачивается 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1177,22 руб.
В соответствии с положениями пунктов 3.1, 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.
Ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов в установленный договором срок не исполняла надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.
На основании судебного приказа мирового судьи ********** судебного участка ********** РК от **.**.** по делу №... с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» взыскана задолженность по кредитному договору №... от 11.11.2019 года за период с 12.1.22019 по 25.10.2021 в размере 67 037,08 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 1105,56 руб. Определением от **.**.** судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.
По сведениям истца по состоянию на 09.09.2022 года (включительно) сформировалась задолженность по кредитному договору №... от 11.11.2019 года в размере 53 583 руб. 51 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 44 667,78 руб., просроченные проценты в размере 8 915,73 руб.
Указанный расчет судом проверен и принимается, поскольку произведен верно.
17.08.2022 г. ПАО Сбербанк России направило в адрес ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в срок не позднее 16.09.2022. Требование о возврате задолженности ФИО1 не исполнено.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчик, возражая против удовлетворения исковых требований, указала, что кредитный договор не заключала, денежные средства не получала, 11.11.2019 года она потеряла телефон, неизвестное лицо оформило кредитный договор, денежными средствами распорядилось по своему усмотрению, она обратилась в полицию, по возбужденному уголовному делу признала потерпевшей, в связи с неустановлением лица, совершившим противоправные действия, производство по уголовному делу приостановлено.
Из материалов уголовного дела следует, что **.**.** ФИО1 обратилась в СО ОМВД по ********** с заявлением о проведении проверки по факту незаконных действий в отношении нее, а именно в период времени с 19-00 до 19-30 11.11.2019 около ********** в ********** ею был утерян сотовый телефон марки «****», стоимостью 8 000 рублей, впоследствии в период с 19-30 до 23-00 11.11.2019 неустановленное лицо, пользуясь вышеуказанным сотовым телефоном, при помощи «Сбербанк Онлайн» оформило кредит на сумму 40 000 рублей.
Постановлением ОМВД по ********** от 10.12.2019 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «в» ч. 2 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица.
Также установлено, что 11.11.2019 года в 21.06 была произведена регистрация в мобильном приложении Сбербанк онлайн для Андроид, при регистрации были использованы реквизиты банковской карты истца и одноразовый пароль, направленный на телефон истца, что подтверждается протоколом Смс-сообщений.
В это же день в личном кабинете истец ознакомилась с индивидуальными условиями кредитования и подтвердила свое согласие с условиями путем введения одноразового пароля, направленного на ее телефон, подключенный к услуге Мобильный банк.
Операция оформления заявки на получение и операция получения потребительского кредита были подтверждены одноразовыми СМС-паролями, направленными на номер телефона №... **.**.** в 21.05.40
После зачисления кредитных денежных средств с использованием приложения Сбербанк онлайн в период с 23.01 час. **.**.** по 00.01 час. **.**.** несколькими платежами осуществлены переводы денежных средств в сумме 42 460 руб. на счета третьих лиц.
Судом установлено, что ответчик 09.12.2019 года, спустя месяц после утери телефона, обратилась в банк с заявлением о несогласии оформления кредита на ее имя. На данное обращение ответчика дан ответ о том, что у банка отсутствуют основания для аннулирования кредита и возврата денежных средств, в целях предотвращения дальнейших списаний банк заблокировал карту №..., мобильный банк и Сбербанк Онлайн.
Постановлением ОМВД по ********** от **.**.** предварительное следствие по уголовному делу приостановлено, так как не представилось возможным установить лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого.
Решением ********** городского суда РК от **.**.**, вступившим в законную силу, исковые требования ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, взыскании судебных расходов, оставлены без удовлетворения.
В силу части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
Оспариваемые ответчиком операции совершены с использованием карты ответчика с ведением корректного ПИН-кода, что в соответствии с Условиями доступа держателя к услугам системы Сбербанк-онлайн дает основание полагать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом, при этом, обязанность сохранять в тайне номер карты, логин, ПИН-код, одноразовый пароль, следить за сохранностью своего имущества, не передавать карту или ее номер третьему лицу, возложена на ответчика.
Согласно пункту 4.23 Условий банковского обслуживания клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом банк через доступные каналы (подразделение банка, контактный центр банка).
Все операции по заключению кредитного договора, зачислению денежных средств на счет и дальнейшие их переводы проводились банком после идентификации и аутентификации клиента, на основании поручений клиента, путем введения одноразовых паролей с номера телефона, принадлежащего ответчику и до уведомления банка об утере средства доступа к системе Сбербанк онлайн.
Согласно ч. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Таким образом, по мнению суда, ответчиком при осуществлении гражданских прав не была проявлена должная степень разумности и добросовестности, что повлекло за собой нарушение с ее стороны правил сохранности средства доступа, в то время как со стороны банка действий, повлекших за собой нарушение прав ответчика, допущено не было. Доказательств обратного ответчик суду не представила, судом не установлено.
Постановление следователя не имеет преюдициального значения для разрешения настоящего спора, поскольку в силу положений ч. 4 ст. 61 ГПК РФ только вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.
При этом, ФИО1 вправе взыскать причиненный ей преступлением ущерб путем подачи гражданского иска в уголовном деле, возбужденном по факту противоправных в отношении нее действий.
При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу банка кредитной задолженности, и отсутствием оснований для освобождения ответчика от кредитных обязательств перед банком.
При удовлетворении заявленных требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 807 руб. 51 коп. (ст.98 ГПК РФ).
На основании изложенного, и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 (паспорт №...) в пользу ПАО Сбербанк России (ИНН <***>) кредитную задолженность по кредитному договору №... от **.**.** по состоянию на **.**.** (включительно) в размере 53 583 руб. 51 коп., в том числе просроченный основной долг – 44 667 руб. 78 коп., просроченные проценты в размере 8 915 руб. 73 коп.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №...) в пользу ПАО Сбербанк России (ИНН <***>) государственную пошлину в размере 1 807 руб. 51 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Печорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Т.И. Сараева
Мотивированное решение составлено 30.01.2023 года