Решение по делу № 2-2/186/2022 от 16.01.2023 | Омутнинский районный суд (Кировская область)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело №2-2/5/2023

УИД 43RS0026-02-2022-000277-62

16 января 2023 года пгт. Афанасьево

Омутнинский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Макаровой И.Л.,

при секретаре Сапегиной Т.Г.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЮниКредит Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и встречному иску ФИО2 к АО «ЮниКредит Банк» о восстановлении правоотношений сторон кредитного договора, взыскании морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЮниКредит Банк» обратилось в суд к ФИО2 с вышеозначенным иском, в обоснование которого указало, что 30.07.2019 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №02834905RURRA10001, обеспеченный залогом, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере *** руб. под ***% годовых со сроком возврата до <ДАТА ИЗЪЯТА> под залог приобретаемого автомобиля марки ***, идентификационный номер (VIN) ***, <ДАТА ИЗЪЯТА> года выпуска.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на кредит и исполнить иные обязательства по кредитному договору в полном объёме.

<ДАТА ИЗЪЯТА> между ФИО2 и ООО «ТСК» Автомотор» заключен договор купли-продажи с использованием кредитных средств АО «ЮниКредит Банк», согласно которому ответчик приобрёл автомобиль ***, идентификационный номер (VIN) ***, <ДАТА ИЗЪЯТА> года выпуска.

Ответчик прекратил исполнять свои обязательства по данному кредитному договору надлежащим образом, просрочка по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование им составляет более 100 дней.

Со стороны банка в адрес ответчика направлены уведомления о существующей задолженности, а также требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако они осталось неисполненными.

Истец, АО «ЮниКредит Банк», просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредиту в размере 1 538 243,55 руб., из них просроченную задолженность по основному долгу в сумме 1 418 678,31 руб., просроченные проценты, начисленные по текущей ставке в сумме 89 009,68 руб., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг в сумме 10 368,51 руб., штрафные проценты в сумме 20 187,05 руб. и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 21 891,22 руб., обратить взыскание на заложенное имущество путём его реализации с публичных торгов.

Определением суда от 21.12.2022 для одновременного рассмотрения с первоначальным иском принято встречное исковое заявление ФИО2 к АО «ЮниКредит Банк» (л.д. 139-141), в котором указано, что неисполнение ФИО2 обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору произошло по вине самого банка вследствие ошибки, допущенной судебным приставом-исполнителем, который ошибочно наложил арест на счёт ФИО2, открытый в АО «ЮниКредит Банк» в качестве депозитного для проведения расчётов по кредитному договору.

Определением Омутнинского районного суда Кировской области от 10.01.2022 в рамках гражданского дела №2-2/11/2022 приняты меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на автомобиль ***, государственный регистрационный знак ***, и ***% доли в уставном капитале ООО «***» в пределах цены иска 975 194,60 руб.

Иных обеспечительных мер не имеется по настоящее время.

Судебным приставом-исполнителем ОСП по Афанасьевскому району ошибочно был наложен арест не только на указанное в определении суда имущество, но и на депозитный счёт в АО «ЮниКредит Банк», предназначенный для расчётов по кредиту.

По заявлению ФИО2 ошибка была устранена постановлением судебного пристава-исполнителя об отмене обращения взыскания на денежные средства от <ДАТА ИЗЪЯТА>. Постановление <ДАТА ИЗЪЯТА> направлено в Пермский филиал банка, в котором открыт счёт и производится его обслуживание. Отправление постановления подтверждается списком простых почтовых отправлений ОСП по Афанасьевскому району от <ДАТА ИЗЪЯТА>.

По неизвестной причине Пермский филиал банка постановление судебного пристава-исполнителя от <ДАТА ИЗЪЯТА> не исполнил, арест с депозитного счёта не снял. Согласно письму банка от <ДАТА ИЗЪЯТА> в адрес ОСП по Афанасьевскому району почтовую корреспонденцию банк получает, подтверждается, что ареста на депозитном счёте с <ДАТА ИЗЪЯТА> не имеется.

В период с <ДАТА ИЗЪЯТА> по <ДАТА ИЗЪЯТА> в отношении ФИО2 имелось *** исполнительных производства, по которым взыскание было обращено на денежные средства.

Согласно выписке по депозитному счёту АО «ЮниКредит Банка» за период с <ДАТА ИЗЪЯТА> по <ДАТА ИЗЪЯТА> банк производил списания денежных средств в соответствии с графиком платежей, в период с <ДАТА ИЗЪЯТА> списания банком не производились без объяснения причин.

По состоянию на момент подачи банком иска в суд на счёте находилось *** руб.

Сославшись на положения ГК РФ, Законов о банках и банковской деятельности и о защите прав потребителей, ФИО2 просит в удовлетворении иска банку отказать, обязать банк восстановить действие кредитного договора от 30.07.2019 и график платежей по нему, скорректировать счёт по суммам основного долга, процентам, штрафным санкциям и предоставить ФИО2 новый график платежей, зачесть имеющиеся на счёте денежные средства в качестве обязательств по погашению кредита, взыскать с банка в пользу ФИО2 50 000 руб., компенсацию морального вреда, и штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. (л.д. 89-94)

В отзыве на встречное исковое заявление АО «ЮниКредит Банк» указало на несостоятельность доводов ФИО2

Копию постановления судебного пристава-исполнителя от <ДАТА ИЗЪЯТА> об обращении взыскания на денежные средства должника банк получил <ДАТА ИЗЪЯТА> и принял к исполнению незамедлительно.

Постановление судебного пристава-исполнителя об отмене обращения взыскания на денежные средства должника в адрес банка не поступало, доказательств о его направлении в адрес истца не представлено. Юридически значимое сообщение следует направлять по адресу, указанному в ЕГРЮЛ или самим юридическим лицом. В ЕГРЮЛ адрес банка указан в г. Москве.

Если постановления были направлены не по этому адресу, их нельзя считать полученными.

Списание денежных средств ФИО2, перечисленных в погашение задолженности по кредиту, не производится не по вине банка.

На требование по встречному иску о восстановлении действия кредитного договора банк указал, что договор продолжает действовать вплоть до полного исполнения ответчиком всех своих обязательств.

Каких-либо достоверных доказательств, свидетельствующих о нарушении прав ФИО2 как потребителя, повлекших причинение ему морального вреда, не представлено.

С требованием о восстановлении графика платежей, пересчёте суммы основного долга, процентов, штрафных санкций ФИО2 в банк не обращался, заявил об этом лишь во встречном исковом заявлении, следовательно, им не соблюдён досудебный порядок урегулирования спора.

Банк просит свои исковые требования удовлетворить в полном объёме, а в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 отказать. (л.д. 128-129)

В дополнении к встречному исковому заявлению указано, что нарушение прав потребителя ФИО2 выразилось в ненадлежащем исполнении банком обязательств по кредитному договору от 30.07.2019 и привлечении ко взысканию задолженности третьих лиц, которые производили звонки на телефоны близких родственников ФИО2 с угрозами в их адрес.

Сложившаяся психологическая и финансовая ситуация в семье ФИО2 ввиду требований банка о возврате суммы кредита более 1 000 000 руб. при наличии у него дохода *** руб., двух малолетних детей и неработающей супруги, вынудил последнюю к расторжению брака. Заочное решение мирового судьи состоялось 13.12.2022. Данными обстоятельствами ФИО2 причинены серьёзные моральные страдания.

В ответ на возражения банка представителем ответчика ФИО2 указано о том, что встречный иск отправлен по адресу, указанному в иске, претензионный порядок по встречному иску отсутствует. (л.д. 158-161)

В судебное заседание представитель истца и ответчик ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 142, 143), имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. (л.д. 10, 128 оборот)

Суд с учётом мнения представителя ответчика считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика ФИО2

Представитель ответчика по доверенности ФИО1 иск банка не признала, встречные исковые требования поддержала.

Пояснила, что, действительно, 30.07.2019 ФИО2 заключил кредитный договор в Пермском филиале АО «ЮниКредит Банк», для этого ему открыли депозитный счёт №*** и выдали карту. По условиям договора он должен был обеспечить наличие на счёте денег в размере ежемесячного платежа, которые 5 числа каждого месяца банк должен был списывать в погашение кредита. ФИО2 клал деньги на карту заблаговременно в размере, соответствующем графику, а с <ДАТА ИЗЪЯТА> он начал досрочной погашать кредит, внося на счёт сумму в размере более требуемого.

<ДАТА ИЗЪЯТА> банк в последний раз списал платёж по кредиту. <ДАТА ИЗЪЯТА> ФИО2 положил на карту *** руб., однако платёж в соответствии с графиком <ДАТА ИЗЪЯТА> банком не был произведён.

ФИО2 обратился к своему представителю, и ей удалось выяснить, что на основании определения суда от 10.01.2022 об обеспечении иска <ДАТА ИЗЪЯТА> судебный пристав-исполнитель <ССС> ошибочно наложила арест на счёт ФИО2 в банке. После его обращения арест был снят постановлением судебного пристава от <ДАТА ИЗЪЯТА>, но в тот же день другим судебным приставом арест снова был наложен по другому исполнительному производству на сумму *** руб. Банк должен был списать со счёта ФИО2 эту сумму, а остальную зачислить в погашение кредита. Однако этого не случилось. <ДАТА ИЗЪЯТА> в банк было направлено постановление судебного пристава-исполнителя об отмене обращения взыскания на денежные средства, которое, судя по ответу банка от <ДАТА ИЗЪЯТА>, им было получено, но арест со счёта не снят до настоящего времени.

Представитель ФИО2 пыталась дозвониться в банк, но безуспешно. <ДАТА ИЗЪЯТА> ФИО2 пришло SMS о расторжении кредитного договора и досрочном погашении кредита. Уведомление по почте он не получал.

После ДТП ФИО2 обращался в страховую компанию «АльфаСтрахование» по договору КАСКО, но в страховой выплате ему было отказано, т.к. в момент ДТП он был лишён права управления транспортными средствами.

Поскольку нарушение кредитного договора произошло не по вине ФИО2, а по вине судебного пристава-исполнителя и самого банка, оснований для досрочного взыскания кредита, начисления неустойки и обращения взыскания на заложенное имущество нет.

Представитель ответчика просит банку в иске отказать и восстановить правоотношения сторон кредитного договора, существовавшие на 05.03.2022. В настоящее время на счёте ФИО2 находится *** руб., достаточные для производства очередного платежа.

Неисполнение банком своего обязательства по списанию денежных средств в погашение кредита причинило моральный вред ФИО2, как потребителю финансовой услуги. В связи с образовавшейся значительной задолженностью ему стали поступать телефонные звонки сотрудников банка с угрозами физической расправы, такие же звонки поступали его супруге и родителям. Имея доход *** руб., на иждивении неработающую супругу и двух несовершеннолетних детей, ФИО2 переживал по поводу сложившейся финансовой ситуации, принимал успокаивающее, опасался, что потеряет дом, т.к. машина разбита в ДТП и восстановлению не подлежит. Особенно нервничала его жена, которая считала, что банк всё отберёт, она подала на развод, и семья распалась. Причинённый моральный вред оценивается в 50 000 руб.

Представитель ответчика, уточнив исковые требования, просит встречный иск к банку удовлетворить, восстановить правоотношения сторон кредитного договора, существовавшие на 05.03.2022, взыскать с банка в пользу ФИО2 50 000 руб. в порядке компенсации морального вреда и штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, т.к. обязательный претензионный порядок для встречного иска и требований потребителя законом не предусмотрен.

Свидетель <ССС> пояснила, что занимает должность начальника отделения – старшего судебного пристава ОСП по Афанасьевскому району УФССП России по Кировской области. После получения определения суда о принятии обеспечительных мер возбуждается исполнительное производство, эти сведения вносятся в компьютер, и программа автоматически рассылает запросы об имущественном положении должника. После получения положительных ответов на запросы автоматически формируются постановления об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся на счетах в банках. Возможность вносить коррективы в постановление программой не предусмотрена. Из полученных электронных сведений непонятно, какой счёт открыт в банке.

По этой причине по исполнительному производству в отношении ФИО2 было вынесено постановление об обращении взыскания на денежные средства, хотя правильнее было наложить арест на счёт.

Постановление отправляется в адрес того контрагента, который указан в ответе на электронный запрос. По исполнительному производству ФИО2 постановления направлялись в Пермский филиал банка простым почтовым отправлением. После получения постановления банк обязан уведомить судебного пристава о принятии постановления к исполнению, но из «ЮниКредит Банка» такого уведомления не поступало. Лишь в письме от <ДАТА ИЗЪЯТА> банк сообщил о получении постановления об отмене постановления об обращении взыскания на денежные средства и отсутствии ограничений, однако не указал, о каком исполнительном производстве идёт речь.

<ДАТА ИЗЪЯТА> после обращения взыскания на сумму *** руб. банк обязан был списать эту сумму, а остальными имеющимися на счёте денежными средствами распорядиться в соответствии с поручением клиента.

Выслушав представителя ответчика, допросив свидетеля и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 807, 809, 810, 811 ГК РФ по договору займа займодавец передаёт или обязуется передать в собственность заёмщику деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.ст. 5 и 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заёмщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заёмщику денежных средств.

Согласно ст.ст. 334 и 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Судом установлено, что <ДАТА ИЗЪЯТА> ФИО2 обратился в АО «ЮниКредит Банк» с заявлением о предоставлении ему кредита в сумме *** руб. на покупку нового автомобиля *** в автосалоне ТСК «Мотор» стоимостью *** руб. сроком на <ДАТА ИЗЪЯТА> с включением в сумму кредита оплаты страховой премии КАСКО за первый год страхования в размере *** руб., предоставил анкету. (л.д. 30, 31-34)

29.07.2019 между банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №02834905RURRA10001 в сумме *** руб. с процентной ставкой ***% годовых сроком до <ДАТА ИЗЪЯТА>.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита:

- договор действует до даты погашения задолженности по кредиту в полном объёме (п. 2);

- погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заёмщиком ежемесячно равными аннуитетными платежами в 5 день каждого месяца и дату полного погашения кредита. Первой датой погашения является дата погашения, наступающая не ранее чем через 30 календарных дней с даты заключения договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залог. На дату заключения договора размер ежемесячного платежа равен 75 710 руб. (п. 6);

- в целях исполнения обязательства по погашению кредита заёмщик обязуется обеспечить на счёте, указанном в п. 17 настоящих условий, денежные средства в сумме и в срок, установленные п. 6 настоящих условий (п. 8);

- заёмщик обязуется не позднее даты предоставления кредита заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности лиц, допущенных к управлению транспортным средством, указанных в п. 11 настоящих условий, без условия о рассрочке платежа страховой премии, а также в течение всего срока действия договора осуществлять его последующую пролонгацию; заключить договор имущественного страхования транспортного средства по форме и содержанию, приемлемой для банка. При этом заёмщик обязан предоставлять в банк доказательства исполнения обязанности по страхованию и оплате страховой премии за весь период страхования и сообщать банку не позднее 7 календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им обязанности по страхованию (п. 9.2.1, 9.2.3);

- заёмщик обязуется передать в залог банку транспортное средство в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по погашению задолженности по кредиту и иных денежных обязательств по договору (п. 10);

- цель использования кредита – оплата части стоимости приобретаемого заёмщиком у ООО «Автомотор» транспортного средства марки ***, <ДАТА ИЗЪЯТА> года выпуска, идентификационный номер (VIN) ***, а также оплата страховой премии за 1 год страхования по заключаемому заёмщиком договору имущественного страхования транспортного средства в соответствии с п. 9.2.2 договора в размере *** руб. и оплата страховой премии в сумме *** руб. по заключаемому заёмщиком договору страхования жизни и трудоспособности №*** от <ДАТА ИЗЪЯТА> (п. 11);

- в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заёмщик уплачивает банку неустойку в размере ***% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате по дату её фактической выплаты банку включительно (п. 12);

- подписанием настоящих условий заёмщик подтверждает, что Общие условия ему вручены и понятны, он с ними согласен и признаёт, что договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге состоит из Индивидуальных и Общий условий (п. 14);

- текущий счёт в банке №*** (п. 17);

- заёмщик передаёт в залог банку автомобиль с установлением его согласованной стоимости в размере *** руб. в обеспечение надлежащего исполнения им обязательств по погашению задолженности по кредиту и иных денежных обязательств по договору. Стороны соглашаются с тем, что для целей организации и проведения торгов при обращении взыскания на заложенное транспортное средство в судебном порядке или во внесудебном порядке начальная продажная цена заложенного автомобиля определяется.. . по истечении <ДАТА ИЗЪЯТА> месяцев с момента заключения кредитного договора – ***% залоговой стоимости автомобиля, указанной в вышестоящем пункте. (п. 23)

Заёмщик ФИО2 своей подписью подтвердил, что с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита он ознакомлен и согласен, просил банк заключить с ним договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге. (л.д. 35-39)

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залог:

- кредит предоставляется на цели и на условиях, указанных в Индивидуальных условиях и установленных настоящими Общими условиями, путём единовременного зачисления суммы кредита на счёт (п. 1.3);

- дата зачисления кредита на счёт является датой предоставления кредита (п. 1.4);

- под задолженностью по кредиту понимается совокупная сумма задолженности заёмщика по основному долгу, начисленным, но не уплаченным процентам, суммы неустойки и штрафов (п. 1.6);

- под основным долгом по кредиту понимается задолженность заёмщика по непогашенной части кредита без учёта задолженности по начисленным процентам, неустойке, штрафам и расходам по кредиту (п. 1.7);

- за пользование кредитом заёмщик ежемесячно уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, указанной в Индивидуальных условиях (п. 2.2);

- проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за каждый день пользования кредитом и рассчитываются исходя из фактического количества дней в году (п. 2.3);

- заёмщик обязуется, в том числе возвратить банку кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных договором, а равно возмещать банку все издержки банка, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору; обеспечить наличие на счёте денежных средств, необходимых для погашения задолженности по кредиту в сроки и порядке, установленные договором; предоставлять банку копии документов, подтверждающих осуществление имущественного страхования, предусмотренные Индивидуальными условиями, приемлемые для банка по форме и содержанию, не позднее рабочего дня, следующего за днём их оформления (п. 2.5.1.1);

- банк вправе досрочно истребовать с заёмщика всю сумму задолженности по кредиту, в том числе в случае, если заёмщик не осуществил погашение основного долга по кредиту и/или процентов в размере и сроки, установленные договором (п. 2.5.2);

- при наступлении случая досрочного истребования кредита банк вправе, в том числе объявить суммы, не уплаченные заёмщиком по договору, подлежащими немедленному погашению, после чего они становятся таковыми и подлежат оплате вместе с начисленными процентами; использовать обеспечение, предоставленное банку в сумме задолженности по кредиту и иным неисполненным денежным обязательствам заёмщика по договору (п. 2.5.3);

- в случае несвоевременного погашения задолженности по договору заёмщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях (п. 2.6.1);

- неустойка начисляется сверх и независимо от процентов за пользование кредитом на не погашенную в установленный срок сумму задолженности по кредиту (основной долг и проценты) с даты, когда сумма подлежала уплате по дату её фактической выплаты включительно (п.п. 2.6.2 и 2.6.3);

- в соответствии с договором заёмщик передаёт банку, а банк принимает в обеспечение надлежащего исполнения заёмщиком обязательств по договору в залог транспортное средство (п. 3.1);

- согласованная стоимость транспортного средства указана в Индивидуальных условиях, при этом заложенное транспортное средство остаётся у заёмщика (п. 3.3);

- настоящим залогом транспортного средства обеспечивается право банка на его требования, вытекающие из договора, в том объёме, в котором они существуют к моменту их фактического удовлетворения (п. 3.4);

- банк вправе обратить взыскание на транспортное средство в судебном порядке в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком платёжных обязательств по договору; предъявления банком требования о досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 2.5.2 Общих условий и неисполнения такого требования заёмщиком (п.п. 3.8.1 и 3.8.2);

- для обращения взыскания на транспортное средство достаточно одного случая неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком платёжных обязательств по договору. (п. 3.10) (л.д. 73-74)

В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж по кредитному договору составляет *** руб., последний – *** руб. (л.д. 40-41)

<ДАТА ИЗЪЯТА> АО «Страховая компания «МетЛайф» выдало ФИО2 страховой сертификат №*** о страховании жизни заёмщика от несчастных случаев и болезни по программе «смарт» сроком на <ДАТА ИЗЪЯТА>, страховая премия составила *** руб. (л.д. 42-45)

<ДАТА ИЗЪЯТА> ФИО2 подал в банк заявление на комплексное банковское обслуживание и открытие ему текущего счёта. (л.д. 34, 177)

<ДАТА ИЗЪЯТА> в реестр уведомлений о залоге движимого имущества внесена запись о залоге автомобиля ***, <ДАТА ИЗЪЯТА> года выпуска, VIN ***, залогодателем указан ФИО2, залогодержателем - АО «ЮниКредит Банк» по договору залога от <ДАТА ИЗЪЯТА> №***. (л.д. 86-87)

Как следует из выписки по лицевому счёту, банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив <ДАТА ИЗЪЯТА> на счёт заёмщика ФИО2 денежные средства в размере *** руб.

До <ДАТА ИЗЪЯТА> ФИО2 практически не допускал просрочек платежей, заблаговременно обеспечивая наличие на счёте №*** денежной суммы в размере ежемесячного платежа и более.

<ДАТА ИЗЪЯТА> произошло списание денег с указанного счёта по распоряжению судебного пристава-исполнителя в рамках исполнительного производства, однако в следующем месяце ФИО2 восполнил размер платежа. <ДАТА ИЗЪЯТА> ФИО2 допустил незначительную просрочку платежа, внёс денежные средства на счёт <ДАТА ИЗЪЯТА> вместо <ДАТА ИЗЪЯТА>2021 по графику, при этом размер внесённых им денежных сумм значительно превысил требуемый платёж по графику.

<ДАТА ИЗЪЯТА> (по графику <ДАТА ИЗЪЯТА>), <ДАТА ИЗЪЯТА> и <ДАТА ИЗЪЯТА> ФИО2 внёс на счёт ***, *** и *** руб. соответственно, которые не были списаны банком в погашение кредита, после этого платежи заёмщика по кредиту прекратились. (л.д. 47-61)

В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств по кредитному договору <ДАТА ИЗЪЯТА> банк предъявил ответчику требование о досрочном погашении задолженности по кредиту и уведомил о передаче кредита в работу ООО «ЮК «Группа СВС» с целью урегулирования просроченной задолженности. (л.д. 29)

Доказательств получения заёмщиком данного уведомления банком не представлено, по указанному номеру ШПИ информация на сайте Почты России недоступна. (л.д. )

Согласно предоставленному банком расчёту по состоянию на <ДАТА ИЗЪЯТА> задолженность по кредиту составляет 1 538 243,55 руб., из которых 1 418 678,31 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 89 009,68 руб. – просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 10 368,51 руб. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг, 20 187,05 руб. – штрафные проценты. (л.д. 21-28)

<ДАТА ИЗЪЯТА> 30.07.2019 по настоящее время зарегистрирован за ФИО2 (л.д. 70)

Возражая против требований банка, заёмщик указал, что просрочка исполнения обязательств по кредитному договору произошла не по его вине, а по вине судебного пристава-исполнителя ОСП по Афанасьевскому району <ССС> и по вине самого банка.

В подтверждение своих доводов заёмщик предоставил суду следующие доказательства:

- копию определения Омутнинского районного суда Кировской области от 10.01.2022, согласно которому по ходатайству представителя истца <ИП> суд принял меры к обеспечению иска и наложил арест на имущество ФИО2: автомобиль ***, государственный регистрационный знак ***, и долю в уставном капитале ООО «***» в размере ***% в пределах цены иска *** руб. (л.д. 97-98);

- копию постановления начальника отдела – старшего судебного пристава ОСП по Афанасьевскому району УФССП России по Кировской области <ССС> от <ДАТА ИЗЪЯТА> об обращении взыскания на ДС должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации в рамках исполнительного производства №*** от <ДАТА ИЗЪЯТА>, согласно которому обращено взыскание на денежные средства должника ФИО2 на сумму *** руб., находящиеся на счёте №*** в АО «ЮниКредит Банк».

Судебным приставом принято решение: постановление для исполнения направить в Пермский филиал банка почтовым отправлением, истцу и ответчику на ЕПГУ. (л.д. 99-100);

- список №*** простых почтовых отправлений от <ДАТА ИЗЪЯТА>, согласно которому указанное выше постановление судебного пристава-исполнителя направлено в Пермский филиал АО «ЮниКредит Банк». На списке имеется оттиск почтового штемпеля от <ДАТА ИЗЪЯТА> и подпись сотрудника Почты России (л.д. 121);

- копию постановления начальника отдела – старшего судебного пристава ОСП по Афанасьевскому району УФССП России по Кировской области <ССС> от <ДАТА ИЗЪЯТА> об отмене постановления об обращении взыскания на ДС, в котором указано об отмене мер по обращению взыскания на денежные средства должника ФИО2, находящиеся на счёте №*** в АО «ЮниКредит Банк».

Судебным приставом принято решение: постановление для исполнения направить в Пермский филиал банка почтовым отправлением, истцу и ответчику на ЕПГУ. (л.д. 103);

- копию постановления судебного пристава-исполнителя ОСП по Афанасьевскому району УФССП России по Кировской области <ТТТ> от <ДАТА ИЗЪЯТА> об обращении взыскания на ДС должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации в рамках исполнительного производства №*** от <ДАТА ИЗЪЯТА> о взыскании с ФИО2 госпошлины в размере *** руб., согласно которому обращено взыскание на денежные средства должника ФИО2, находящиеся на счёте №*** в АО «ЮниКредит Банк», в сумме *** руб.

Судебным приставом принято решение: постановление для исполнения направить в Пермский филиал банка почтовым отправлением, ответчику на ЕПГУ. (л.д. 101-102);

- список №*** простых почтовых отправлений от <ДАТА ИЗЪЯТА>, согласно которому указанные выше постановления начальника отдела – старшего судебного пристава <ССС> и судебного пристава-исполнителя <ТТТ> направлены одним почтовым отправлением в Пермский филиал АО «ЮниКредит Банк». На списке имеется слабо различимый оттиск почтового штемпеля от <ДАТА ИЗЪЯТА> и подпись сотрудника Почты России. (л.д. 122);

Судебным приставом принято решение: постановление для исполнения направить в Пермский филиал банка почтовым отправлением, ответчику на ЕПГУ. (л.д. 104);

- список №*** простых почтовых отправлений от <ДАТА ИЗЪЯТА>, согласно которому указанное выше постановление направлено в Пермский филиал АО «ЮниКредит Банк». На списке имеется слабо различимый оттиск почтового штемпеля и подпись сотрудника Почты России. (л.д. 123);

- выписку по счёту №*** за период с <ДАТА ИЗЪЯТА> по <ДАТА ИЗЪЯТА>, данные которой совпадают с выпиской из лицевого счёта, предоставленной банком. Имеются дополнительные сведения о внесении ФИО2 <ДАТА ИЗЪЯТА> на счёт *** руб. (л.д. 105-109);

- страховой полис КАСКО (договор страхования) между страховщиком АО «АльфаСтрахование» и страхователем ФИО2 на условиях Правил страхования средств наземного транспорта по рискам «Хищение» и «Полная гибель», выгодоприобретатель – АО «ЮниКредит Банк». (л.д. 164 оборот);

- заявление ФИО2 в АО «АльфаСтрахование» о страховом событии от <ДАТА ИЗЪЯТА>, в котором указано, что <ДАТА ИЗЪЯТА> в 18.30 на *** км автодороги <АДРЕС ИЗЪЯТ> во время обгона автоколонны произошло столкновение с экскаватором, находившимся на встречной полосе. (л.д. 165);

- направление на независимую техническую экспертизу от <ДАТА ИЗЪЯТА> для составления акта осмотра ТС (согласно справке о ДТП) выдано представителю ФИО2 – ФИО1 (л.д. 165 оборот);

- письмо АО «ЮниКредит Банк» от <ДАТА ИЗЪЯТА> в адрес ОСП по Афанасьевскому району с подтверждением, что <ДАТА ИЗЪЯТА> банком было получено постановление об отмене постановления об обращении взыскания на денежные средства на счёте №***, открытом в банке на имя ФИО2 Ограничения отсутствуют в рамках вышеуказанного исполнительного производства. (л.д. )

При разрешении встречного искового заявления суд руководствуется следующим.

Ст. 12 ГК РФ одним из способов защиты гражданских прав предусматривает восстановление положения, существовавшего до нарушения права.

В соответствии с положениями ст. 401 ГК РФ, устанавливающей основания ответственности за нарушение обязательства, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу положений ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Положения п. 4 и п. 10 ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» обязывают банк в течение трех дней со дня получения постановления судебного пристава-исполнителя сообщить ему об исполнении указанного постановления и закончить исполнение исполнительного документа по постановлению судебного пристава-исполнителя о прекращении (об окончании, отмене) исполнения.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, данным в п. 3 Постановления Пленума от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей отнесены отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании финансовых услуг в связи с предоставлением денежных средств (кредитов, займов, открытием и ведением текущих и иных банковских счетов) гражданину исключительно для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

На основании ст.ст. 13, 15 Закона от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Исполнитель освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из Общих и Индивидуальных условий кредитного договора, заключённого сторонами, следует, что кредитный договор содержит в себе элементы договора банковского счёта, т.к. прописано, что заёмщик обязан обеспечить наличие на открытом для него текущем счёте №*** денежных средств, необходимых для погашения очередного платежа в соответствии с графиком платежей, а банк обязан своевременно выполнить распоряжение клиента о перечислении сумм со счёта в целях погашения кредита.

Судом установлено, что с момента получения кредита по <ДАТА ИЗЪЯТА> заёмщик ФИО2 надлежащим образом исполнял свои обязательства перед банком по погашению кредита. <ДАТА ИЗЪЯТА> для обеспечения очередного платежа он внёс *** руб. на счёт №***, однако по объективной причине банк не выполнил распоряжение клиента о списании денег в погашение кредита, т.к. принял к исполнению постановление судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства от <ДАТА ИЗЪЯТА>.

<ДАТА ИЗЪЯТА> старший судебный пристав <ССС> постановление от <ДАТА ИЗЪЯТА> отменила, но судебный пристав-исполнитель <ТТТ> в тот же день вновь обратила взыскание на указанный счёт должника уже по другому исполнительному производству. Обращение взыскания было отменено постановлением старшего судебного пристава от <ДАТА ИЗЪЯТА>, но оно не было исполнено банком, вследствие чего погашение кредита прекратилось.

Установленные судом обстоятельства позволяют сделать вывод об отсутствии вины заёмщика ФИО2 в неисполнении обязательств по возврату банку суммы кредита.

Доводы истца о том, что банк не получал постановление старшего судебного пристава, опровергнуты предоставленным ответчиком письмом АО «ЮниКредит Банк» в ОСП по Афанасьевскому району от <ДАТА ИЗЪЯТА>, из содержания которого следует, что на <ДАТА ИЗЪЯТА> банк располагал информацией об отмене принудительных мер по исполнительным производствам, однако исполнение своих обязательств не возобновил.

Доводы банка о направлении постановлений не по юридическому адресу, указанному в ЕГРЮЛ, суд отвергает, т.к. в ЕГРЮЛ имеются сведения о филиалах и представительствах банка, в т.ч. указан Пермский филиал, адрес которого совпадает с тем, который указан судебным приставом в реестрах. (л.д. )

Таким образом, отсутствуют предусмотренные законом и договором основания для досрочного возврата всей суммы кредита, начисления неустойки и обращения взыскания на предмет залога.

Учитывая, что и в период судебного разбирательства постановление старшего судебного пристава от <ДАТА ИЗЪЯТА> банком не было исполнено, это свидетельствует о нарушении кредитной организацией обязательств по договору банковского счёта, что является основанием для привлечения банка к гражданско-правовой ответственности перед потребителем.

Суд соглашается с доводами истца - потребителя финансовых услуг, что неисполнение банком своих обязанностей повлекло причинение ему нравственных страданий и переживаний в связи с необоснованным предъявлением требования о возврате всей суммы долга. При определении размера денежной компенсации суд принимает во внимание характер причинённых потребителю нравственных страданий, период, в течение которого он их претерпевал, и требования разумности и справедливости. При этом суд находит недоказанным наличие причинно-следственной связи между нарушением прав потребителя и расторжением брака ФИО2, ввиду чего размер денежной компенсации морального вреда полагает возможным сократить до 20 000 руб.

Что касается штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, то он должен быть определён в сумме 10 000 руб. и вопреки возражениям банка ввиду удовлетворения требования потребителя подлежит взысканию в обязательном порядке.

На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобождён, взыскивается с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 196-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Встречный иск ФИО2 к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о восстановлении правоотношений сторон кредитного договора, взыскании морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Восстановить правоотношения сторон кредитного договора от 30.07.2019, существовавшие на 05.03.2022.

Взыскать с акционерного общества «ЮниКредит Банк», ИНН ***, в пользу ФИО2, паспорт ***, 20 000 руб., компенсацию морального вреда, и 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В удовлетворении остальной части встречного иска ФИО2 отказать.

Взыскать с акционерного общества «ЮниКредит Банк», ИНН ***, 6 000 руб., госпошлину в доход бюджета Афанасьевского муниципального округа Кировской области.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме составлено 17.01.2023.

Судья И.Л. Макарова