Решение по делу № 2-191/2023 от 13.02.2023 - о признании кредитного договора недействительным.

Дело № 2-191/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2023 года г. Тверь

Пролетарский районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Шульги Н.Е.,

при секретаре Локтевой А.С.,

с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СБЕРБАНК, в котором, с учетом уточнения исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ, просила признать сделку по заключению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожной и применить последствия недействительной сделки в виде прекращения обязательств истца по кредитному договору (сделки) с момента ее заключения.

В обоснование своих требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ на ее имя с использованием ее персональных данных, третьими лицами был оформлен потребительский кредит на сумму 1193181,82 руб. О данных обстоятельствах ей стало известно при использовании мобильного приложения «Сбербанк Онлайн». Заявку на оформление кредита в письменной форме истец не подавала.

16.08.2022 истец написала заявление в правоохранительные органы, 17.08.2022 в СУ УМВД России по г.Твери было возбуждено уголовное дело №12201280001001076 по ст.159 п.4 УК РФ.

19.08.2022 истец обратилась в ПАО СБЕРБАНК с заявлением, в котором указала, что не заключала кредитного договора. В ответ на обращение банк сообщил, что 16.08.2022 в 15:58:16 через мобильное приложение системы «Сбербанк онлайн» создана заявка на получение кредита; банком принято положительное решение; 16.08.2022 в 14:00:39 по кредитному договору №, подписанному электронной подписью, произведено зачисление денежных средств в размере 1193181,82 руб. на карту истца №. Банк считает, что заявка на кредит была совершена корректно и договор считается заключенным.

22.10.2022 истец повторно обратилась в банк с просьбой провести внутренне расследование, т.к. одобрение кредитной заявки заняло менее 2-х минут, а также обратиться в правоохранительные органы для выявления факта мошенничества со стороны третьих лиц при заключении кредитного договора без ее подписи, с использованием ее персональных данных. 26.10.2022 Банк предоставил ответ, в котором указал, что признание договора недействительным возможно только по решению суда.

Полагает, что до заключения кредитного договора банком должна быть проведена проверка финансового положения заемщика, чего в данном случае сделано не было.

ДД.ММ.ГГГГ она не заключала кредитного договора, за получением кредита в ПАО СБЕРБАНК не обращалась, кредитный договор не подписывала ни в письменном, ни в электронном виде, т.к. между истцом и банком ранее не заключался письменный договор, в котором оговаривались бы все условия об одинаковой юридической силе договоров, заключенных в электронной форме, подписанных простой электронной подписью и договоров, заключенных на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью.

Банк при заключении договора не проверил ее кредитоспособность, одобрение кредита заняло менее 2-х минут, а ежемесячный платеж составляет 99% ее ежемесячного дохода.

Ввиду того, что не была соблюдена письменная форма кредитного договора, поскольку истец его не подписывала, данная сделка является ничтожной в силу ст.166 ГК РФ и к ней должны быть применены последствия ничтожной сделки, предусмотренные ст.167 ГК РФ.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в суде исковые требования поддержали в полном объеме и просили их удовлетворить, дополнительно истец пояснила, что обстоятельства заключения договора она подробно описала в ходе допроса ее в качестве потерпевшей после возбуждения уголовного дела.

Представитель ответчика ПАО СБЕРБАНК ФИО3 против иска возражал по основаниям, изложенным в письменных возражениях, в которых указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание. 12.08.2021 к номеру телефона истца +№ была подключена услуга «мобильный банк».

Возможность заключения оспариваемого договора через удаленные каналы обслуживания, путем подписания документов электронной подписью (аналогом собственноручной подписи), предусмотрена законом и договором банковского обслуживания, заключенным между истцом и ответчиком.

ПАО СБЕРБАНК оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО СБЕРБАНК (Условия ДБО, УДБО).

Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил свое согласие с УДБО и обязался их выполнять. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от 08.08.2022.

Основания и порядок предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания предусмотрен Приложением 1 к ДБО, правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением 3 к ДБО.

В силу Приложения 1 к ДБО Клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк - Онлайн» подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления кредита.

При этом, в соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.

В силу п. 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов:

- посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»;

- посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия.

Оспариваемый договор был надлежащим образом заключен между Банком и Клиентом в офертно-акцептном порядке ДД.ММ.ГГГГ, а полученными по договору денежными средствами Клиент распорядился по своему усмотрению.

Оспариваемый кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления Истцом в Банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 16.08.2022 в 13:58 Истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит.

Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 16.08.2022 в 14:00 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью.

Далее, согласно выписке по счету № ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 193 181,82 (один миллион сто девяносто три тысячи сто восемьдесят один) рубль 82 копейки.

В соответствии с пунктом 3.1.2 Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк».

Так согласно п. 3.23 Условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя Карты либо Аналогом собственноручной подписи Держателя (ПИН, Одноразового пароля, Биометрического метода аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов Карты (номера Карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено и подписано Держателем.

Согласно выписке по счету Истцом были совершены расходные операции, свидетельствующие об использовании кредитных средств по своему усмотрению.

Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий Договора, в частности, предоставления третьим лицам доступа/ разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Согласно п. 1.8 Приложения № 1 к Условиям ДБО Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

В соответствии с п.п. 4.11 Условий по картам, п. п. 1.9, 1.13 Условий ДБО, п.3.20.1 Приложения № 1 к Условиям ДБО, п. 4.11 Условий по картам Держатель карты обязуется:

- не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин, постоянный/одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать Карту (ее реквизиты) третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты;

- нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина и постоянного/ одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты;

- нести ответственность за все операции с Картой (реквизитам Карты), совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате Карты;

- обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать;

- хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли;

- выполнять условия Договора.

Сообщение о несанкционированном использовании карты/реквизитов карты/идентификатора (логина)/постоянного пароля/одноразовых пароле в момент заключения Кредитного договора, списания денежных средств от истца не поступало, а поступило уже после совершения всех операций, а доводы Истца, изложенные в исковом заявлении указывают на совершение действий по заключению Кредитного договора и последующему использованию зачисленных кредитных денежных средств самим Истцом, либо на ненадлежащее выполнение Истцом Условий заключенного договора банковского обслуживания, в частности, разглашение конфиденциальной информации о идентификаторе (логина), паролях и кодах, используемых для совершения операций в удаленных каналах обслуживания Банка.

Так согласно п. п. 4.22, 6.4, 6.5, 6.8-6.10 Условий ДБО, п. п. 3.19.2 Приложения №1 к Условиям ДБО, Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение № 2 к Условиям ДБО):

- Банк не несет ответственности за ошибки Клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом денежных средств получателям Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;

- Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования;

- Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами;

- Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО;

- Ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий/ бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба;

- Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации;

- Банк не несет ответственность за последствия Компрометации Логина (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;

- Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли. Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией.

На основании изложенного просил в удовлетворении иска отказать.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч.ч.1, 3 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Согласно ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Заявляя о ничтожности сделки - кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, истец ссылается на отсутствие ее подписи на этом договоре, что влечет несоблюдение его простой письменной формы.

Согласно ч.1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Согласно ч.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч.2 ст.6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из вышеизложенного следует, что кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью). Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита, в индивидуальных условиях кредитования и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО СБЕРБАНК с заявлением на предоставление обслуживания, в котором открыть ей счет и выдать дебетовую карту «Мир классическая». Подписав заявление, ФИО1 заключила с банком Договор банковского обслуживания (ДБО) и выразила свое согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью ДБО, в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ.

Из содержания заявления, собственноручно подписанного ФИО1, следует, что положения вышеуказанных Правил ей разъяснены и понятны, она ознакомлена, согласна и обязуется выполнять Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО СБЕРБАНК (Условия банковского обслуживания), Тарифы, Памятку держателя карт, Памятку по безопасности, Руководства по использованию «Мобильного банка» и «Сбербанк Онлайн», Условия предоставления услуги «Автоплатеж» по сотовой связи, Условия предоставления услуги «Копилка», Условия открытия сберегательного счета и совершения операций по нему, размещенные на официальном сайте Банка www.sberbank.ru и/или в подразделениях банка (л.д.45). Принадлежность собственноручной подписи на данном заявлении ФИО1 последней не опровергнута.

В качестве доверенного телефонного номера, который будет использоваться в значении и на условиях, установленных Правилами ДБО, ФИО1 указала №. 12.08.2021 к данному номеру телефона была подключена услуга «мобильный банк».

В соответствии с пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия), действовавших на момент заключения оспариваемого истцом договора, данные Условия и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком договором банковского обслуживания.

Пунктом 1.5 Условий предусмотрено, что в рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в подразделениях банка и/или через удаленные каналы обслуживания и /или вне подразделений банка с использованием Мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами банка/ третьих лиц, в том числе партнеров банка и дочерних обществ банка, при условии прохождения клиентом успешной идентификации и аутентификации (если иное не определено ДБО).

Пунктом 3.9.1 Условий предусмотрена возможность Клиенту в рамках договора банковского обслуживания заключить с Банком кредитный договор вне подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или подразделении Банка, а также с использованием системы "Сбербанк Онлайн", Официального сайта Банка, Устройств самообслуживания Банка и Электронных терминалов у партнеров.

В соответствии с пунктом 3.9.2 Условий проведение кредитных операций в системе "Сбербанк Онлайн", на Официальном сайте Банка, в Устройствах самообслуживания Банка и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с пунктом 3.6 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (приложение №1 к Условиям, далее - Порядок) доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации с использованием средств доступа. Идентификация клиента осуществляется на основании карты и/или логина (идентификатора пользователя) и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку, и/или биометрических персональных данных клиента и/или Сбер ID. Аутентификация клиента осуществляется: на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей; на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка, и/или на основании ответа от автоматизированной системы банка об успешном доступе к «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.

Пунктом 3.7 Порядка предусмотрено, что операции в системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтвердить», либо путем ввода или произнесения клиентом команды подтверждения при совершении операции в мобильном приложении банка, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «подтверждаю» и предоставления биометрических персональных данных клиента, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «подтверждаю» и совершением звонка в контактный центр банка. Одноразовые пароли Клиент может получить в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (при выборе данного способа получения одноразового пароля в «Сбербанк Онлайн»), либо в PUSH-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в «Сбербанк Онлайн»).

В силу пункта 3.8 Порядка одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю» являются аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи /простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

В соответствии с пунктом 3.19 Порядка Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.

Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка (приложение №2 к Условиям) также предписано ни при каких обстоятельствах не сообщать никому свои пароли, включая сотрудников Банка.

Согласно п.3.11 Порядка клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения.

Из протокола проведения операций в автоматизированной системе ПАО Сбербанк и выгрузки журнала смс/push –сообщений, направленных банком ФИО1, следует, что 16.08.2022 в 13.58 ФИО1 был осуществлен вход в систему "Сбербанк Онлайн", с использованием данной системы сформирована и направлена в банк заявка на потребительский кредит в сумме 1193181,82 руб. В ответном СМС-сообщении банка содержались сведения о поступившей заявке и направлен цифровой одноразовый пароль, который был введен истцом, и тем самым была подтверждена ее воля на получение кредита.

Банком были сформированы Индивидуальные условия кредита, согласно которым истице предлагался кредит в сумме 1193181,82 руб. под 14,8% годовых (до первого платежа – 5,9% годовых) сроком на 60 месяцев с даты предоставления кредита, плата за подключение к программе защиты жизни заемщика – 143181,82 руб. Данная информация была доведена ответчиком до истца в SMS-сообщении. В этом же сообщении содержался цифровой одноразовый код и предупреждение о его неразглашении. 16.08.2022 в 14:00 ФИО1 путем введения поступившего цифрового пароля (подписания индивидуальных условий кредитного договора с использованием аналога собственноручной подписи) подтвердила свое намерение на получение кредита на предложенных условиях. Затем push-сообщением истец была проинформирована о перечислении ей кредитных денежных средств в сумме 1193181,82 руб. (л.д. 124,125).

Все операции были совершены с использованием не только телефона истца, но и реквизитов ее банковской карты, что свидетельствует о самостоятельном проведении истцом таких операций, либо лицом, которому истец в нарушение условий договора с банком, разгласила данные как банковской карты, так и одноразовых паролей, либо предоставила доступ к своему мобильному устройству, на котором установлено приложение банка.

В своих показаниях, которые она давала в качестве потерпевшей в рамках расследования уголовного дела по ее заявлению, ФИО1 поясняла, что после звонка неизвестного, представившегося сотрудником ЦБ РФ и сообщившего о совершении в отношении нее неправомерных действий, по его просьбе она скачала на свой телефон программы Air Droid Cast, Air Droid Control Add-on, MirPay, после чего ввела в одну из программ продиктованные звонившим цифры «262132489». После чего зашла в приложение Банка «ВТБ» и перевела денежные средства, которые хранились на ее банковском счёте, в размере 530 000 руб. в «Хоум Кредит энд Финанс Банк», на счет № (получатель ФИО8). Затем звонивший сообщил, что некто ФИО4 оформил на ее имя кредит в ПАО Сбербанк на сумму 1193182 руб., после чего с помощью этой же программы кредитные денежные средства были переведены с ее счета на карту ФИО10 в банке «Открытие». Далее, в целях безопасности она перевела еще 40000 на различные телефонные номера. Всего было переведено 1723182 руб. (л.д. 155-156).

Однако, данные показания не могут являться достаточным доказательством для вывода об отсутствии волеизъявления истца на заключение спорного кредитного договора. Расследование настоящего уголовного дела до настоящего времени не завершено, процессуальное решение не принято. Вынесение судом обвинительного приговора в отношении виновного лица и установление факта причинения ущерба ФИО1 в последующем может явиться основанием для пересмотра настоящего гражданского дела по вновь открывшимся обстоятельствам.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии оснований для признания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, ничтожным и применения последствий его недействительности, поскольку простая письменная форма кредитного договора соблюдена, договор подписан истцом с использованием аналога собственноручной подписи в порядке, предусмотренном законом и согласованном сторонами. Достаточных доказательств обратного суду не представлено. Поэтому исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожной сделкой, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде прекращения обязательств истца по кредитному договору с момента его заключения оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд г. Твери в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Е.Шульга

Решение в окончательной форме принято 20 марта 2023 года.