Дело № 2-3968/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 декабря 2022 года город Оренбург
Центральный районный суд г.Оренбурга в составе:
председательствующего судьи Бесаевой М.В.,
при секретаре Герасимовой О.П.,
ответчика ФИО1,
представителя истца ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 (Голубь) ЕА о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с названным выше иском к ответчику, просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от 23.04.2014г. в размере 68994,18 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2269,83 рублей.
В обоснование своих требований указал, что 23.04.2014 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО5 был заключен кредитный договор №, согласно которому Ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов, с лимитом в размере 55000 рублей, под 29,9% годовых. Банк исполнил принятые на себя обязательства по предоставлению денежных средств. В нарушение договорных обязательств, ответчик не осуществляла возврат кредита. В настоящее время задолженность составляет 68994,18 рублей.
Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик ФИО4 в судебное заседание предоставила свидетельство о заключении брака и перемене фамилии ФИО5 на ФИО1, поддержала свой отзыв, в соответствии с которым, полагала, что срок исковой давности истцом пропущен, просила отказать в удовлетворении иска.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
Истец обратился в суд с иском после отмены определением от 16.01.2020 года мирового судьи судебного участка №4 Центрального района г.Оренбурга судебного приказа № от 30.03.2018 года о взыскании с ФИО5 суммы задолженности по кредитному договору в пользу ООО «ХКФ Банк».
Согласно свидетельству о заключении брака II-РА № от 08.07.2022г. ФИО5 заключила брак с ФИО11., после заключения брака жене присвоена фамилия ФИО3.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что 23.04.2014г. на основании заявления ФИО5 на активацию карты и ввода в действие тарифов по банковскому продукту между Банком и ФИО5 был заключен кредитный договор № с заявкой на открытие банковского счета.
Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.
Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 23.04.2014 г. - 55 000 рублей.
Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, сличаются от аналогичных положений Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.
В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта быстрые покупки (нов.техн.) 09.01.2014, Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29.9% годовых.
Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.
Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.
Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.
По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему чету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет, клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.
Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.
Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Учетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).
Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.
В период действия Договора Заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее — Программа коллективного страхования) в порядке, предусмотренном Памяткой застрахованному.
Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса, в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего четного периода) составляет 0,77%.
Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.
Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.
Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS- домления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе месячного платежа.
Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.
В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету №.
Согласно расчету задолженности, по состоянию на 07.09.2022 г. задолженность по Договору № от 23.04.2014 г. составляет 68 994.18 рублей, из которых: сумма основного долга - 54 966.31 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 2 983.37 рублей; сумма штрафов - 4 800.00 рублей; сумма процентов - 6 244.50 рублей.
Истцом обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, что подтверждает выписка по счету.
В соответствии с общими условиями Договора, по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленные Договором.
Срок возврата Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I условий Договора).
В соответствии с разделом II условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.
Заемщик был подключен к Услуге по направлению SMS-сообщений на основании собственноручно проставленной подписи в Заявлении о предоставлении кредита в разделе об оказании дополнительных услуг.
В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по Счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.
В соответствии с пунктом 1 раздела III Условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки.
За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки штрафа, пени в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.
Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб., ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
Материалами дела подтверждается, что информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору ответчику была предоставлена при заключении договора. ФИО5 была ознакомлена со всеми условиями договора, и, подписав его, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действовавшими тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае предоставления кредита.
В соответствии с условиями договора ФИО5 приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму кредита. Каждый раз при образовании просроченной задолженности банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.
Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик располагал полной информацией и принимал на себя все права и обязанности, предусмотренные договором.
Судом установлено, что ФИО5 не исполнила надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору, внеся 25.11.2014г. денежные средства для погашения задолженности в размере 2850 рублей, после чего прекратила вносить денежные средства для погашения задолженности, последняя операция по снятию денежных средств 10.12.2014 г.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.
В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 68994,18 рублей.
В соответствии с расчетом истца у ответчика по состоянию на 07.09.2022г., образовалась задолженность в размере 68994,18 рублей.
Поскольку ответчик в срок, указанный в условиях договора и тарифах банка задолженность не погасил, судебный приказ вынесенный мировым судьей о взыскании задолженности был отменен в связи с поступившими от должника возражениями, истцом были заявлены требования в исковом порядке.
В рамках рассмотрения спора ответчиком было заявлено ходатайство о применении пропуска срока исковой давности.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
При повременных платежах течение срока исковой давности исчисляется по каждому платежу.
Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Аналогичная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда РФ от 01.11.2016 N 127-КГ16-10, а также в определении от 12.03.2019 года № 14-КГ18-62.
Как следует из условий заключенного между банком и ответчиком кредитного договора, оплата за использование денежных средств производится путем внесения минимальных платежей, для последующего их списания Банком.
Исходя из условий договора, Тарифов Банка, выписки по счету клиента, Банк узнал о наступлении просрочки 24.01.2015 года, когда начислил штраф за просрочку 2 платежей.
Таким образом, срок исковой давности по требованию кредитора следует исчислять с момента когда Банк узнал о наступлении просрочки по платежам, то есть с 24.01.2015 года, поскольку с указанного момента кредитор узнал о нарушении своих прав.
Однако, из материалов дела следует, что последние начисления задолженности производились 06.06.2015 года, затем задолженность была вынесена на просрочку и больше не изменялась. Так, сумма основного долга 54966,31 рублей, сумма процентов 6244,50 рублей, сумма штрафов 4800 рублей.
С указанного момента начинает течь срок исковой давности, который прерывается вынесение судебного приказа. Так, АО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 23.03.2018 года. 30.03.2018 года мировым судьей судебного участка № 4 Центрального района г.Оренбурга вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО5 задолженности по кредитному договору № от 23.04.2014 года. Определением мирового судьи от 16.01.2020г. судебный приказ был отменен.
Поскольку до вынесении судебного приказа до истечения трехлетнего срока исковой давности оставалось менее 6-ти месяцев, после отмены судебного приказа данный срок продлевается на шесть месяцев. Таким образом, срок исковой давности истек 16.07.2020 года.
Истец обратился с исковым заявлением в суд 13.10.2022 года, т.е. после истечения срока исковой давности.
Таким образом, имеются основания для отказа в иске в связи с пропуском срока исковой давности.
Таким образом, учитывая, что срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитному договору истек 16.07.2020 года, а с исковым заявлением о взыскании задолженности истец обратился 13.10.2022 года, то есть за пределами срока исковой давности, а как разъяснено в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ), в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23.04.2014г. в размере 68994,18 рублей суд отказывает.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 (Голубь) ЕА о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23 апреля 2014 года отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.
Судья М.В.Бесаева
Решение в окончательной форме принято 14.12.2022 года.