УИД 31RS0016-01-2022-009466-50 дело №2-271/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 января 2023 года город Белгород
Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:
председательствующего судьи: Боровковой И.Н.,
при секретаре: Крайнюковой А.А.,
в отсутствие сторон,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил
истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 22.05.2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (далее - заемщик) был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 90000 руб., под 0% годовых, сроком на 120 месяцев.
Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.
В адрес ответчика истец направил требование о погашении задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено.
По состоянию на 19.09.2022 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 55386,47 руб.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 55386,47 руб., из которых: 52475,36 руб.- ссудная задолженность, 263,27 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 2647,84 руб.- комиссии, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1861,59 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещён своевременно и надлежаще, в иск содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 извещалась судом с помощью СМС- сообщением, которое ей доставлено, не явилась, причину неявки не сообщила, представила письменные возражения на иск, согласно которым просит в удовлетворении требований отказать.
На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа заимодавец передает в собственность заемщику деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 приведенной нормы закона к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Судом установлено, что на основании заключенного 22.05.2021 года договора о предоставлении потребительского кредита между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» возникли соответствующие обязательственные отношения.
Заключение между сторонами рассматриваемого договора и его условия удостоверены заявлением- офертой на открытие банковского счета, индивидуальными условиями договора.
Факт заключения кредитного договора и его условия ответчиками не оспариваются.
Согласно с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет финансовую ответственность.
На основании п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Абзацем 2 ст. 849 ГК РФ установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ), либо денежные средства получаются самостоятельно посредством банковской карты.
Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.
Согласно п. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022), «Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств», факт передачи денежных средств подтверждается движением денежных средств по счету №, который был открыт по заявлению Заемщика.
При заключении договора ответчик была ознакомлена с общими условиями кредитования, с тарифами ПАО «Совкомбанк», получила памятку держателя карты, согласилась со всеми перечисленными условиями добровольно заключив кредитный договор, путем собственноручной подписи.
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ).
На основании п. 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П (в ред. 10.08.2012 г.), клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
В соответствии с Общими условиями кредитования клиент несет полную ответственность по всем операциям, совершенным с использованием банковской карты. При этом, держатель банковских карт обязан не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, принимать меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения, карты. Нести ответственность по операциям, совершенным с использованием банковской карты.
Как следует из Памятки держателя карт и Общих условий кредитования держателю карты рекомендуется во избежание использования карты другим лицом хранить ПИН-код отдельно от карты, не писать ПИН-код на карте, не сообщать ПИН-код/одноразовые пароли другим лицам, никогда не вводить ПИН-код в сети Интернет. Работник Банка либо сотрудник другой организации не имеют права требовать сообщить ПИН-код/одноразовые пароли, в том числе при оплате товаров (услуг) через Интернет.
Все операции банком осуществлены на основе полученных через платежную систему паролей, содержание которых позволяло Банку идентифицировать клиента, Банк не имел оснований усомниться в правомерности поступивших распоряжений, и на момент снятия денежных средств они не были заблокированы, их размер позволял выполнить запрашиваемые операции, у банка отсутствовали правовые основания для неисполнения операций.
При этом, ответчик была информирована банком о возможности неправомерных действий третьих лиц, в случае если карта, ПИН-код, пароли станут бесконтрольно доступны третьим лицам.
Вместе с тем, со стороны заёмщика имело место регулярное нарушение срока внесения и размера платежей по погашению кредита и уплате процентов, что также удостоверено выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности.
Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривают право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с нарушением заемщиком положений кредитного договора ответчику ФИО1 в установленном порядке выдвигалось требование об изменении срока возврата кредита и возрасте задолженности по кредитному договору, которое оставлено им без исполнения.
Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 12.09.2022 составляет 55386,47 руб., из которых: 52475,36 руб.- ссудная задолженность, 263,27 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 2647,84 руб.- комиссии.
Расчеты произведены истцом на основании условий договора, математически верны, ответчиком не оспорены, контррасчета не представлено, следовательно, сомневаться в правильности произведенных истцом расчетов у суда не имеется оснований.
Правовых оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, размер неустойки, заявленной истцом ко взысканию, является соразмерным последствиям нарушения положений кредитного договора
При определении сумм задолженностей по основному долгу, процентам и неустойке суд исходит из расчетов, представленных истцом.
Суд отмечает, что ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием карты клиента с его кодом не предусмотрена договором и нормами действующим законодательством, материальный ущерб ответчику/истцу причинен не по причине ненадлежащего оказания истцом/ответчиком банковских услуг, а вследствие противоправных действий неизвестных лиц, за которые законом предусмотрено уголовное преследование, доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своих обязательств не представлено.
В материалах дела отсутствуют доказательства невозможности рассмотрения данного дела. Ссылки на расследование уголовного дела по заявлению ФИО1 по факту мошеннического завладения его денежными средствами в силу ст. 215 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не являются основанием для приостановления производства по делу.
Само по себе расследование по уголовному делу, при наличии такового, не препятствует суду постановить решение по настоящему гражданскому делу.
Кроме того, в случае вынесения судом обвинительного приговора в отношении лица совершивших мошеннические действия и установлении предусмотренных в ч. 4 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации фактов, ФИО1 не лишена права обратиться в суд с заявлением о пересмотре решения суда по вновь открывшимся обстоятельствам.
На основании изложенного, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.
В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации ответчик обязан выплатить в пользу истца понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 1861,59 руб., факт оплаты которой подтвержден платежным поручением №276 от 20.09.2022.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№ ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55386,47 руб., из них: 52475,36 руб.- ссудная задолженность, 263,27 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 2647,84 руб.- комиссии, а также понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 1861,59 руб.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.
Судья И.Н. Боровкова
Мотивированный текст изготовлен 14.02.2023г.